Vanaf 2011 meldt The Investment Company Institute dat het 401 (k) -planpensioenstelsel meer dan $ 3, 000 miljard aan activa houdt, waarvan meer dan 50% wordt gevonden in op aandelen gebaseerde beleggingsfondsen. Ondanks hun populair gebruik, voelen veel beleggers zich ongemakkelijk bij hen en onbekend met de "regels van de weg" als het gaat om de juiste verzorging en voeding van uw oude nest. Omdat populaire media vol zitten met artikelen en webcasts over het verstandige beheer van een 401 (k) -plan, zijn er maar weinig die fouten aanpakken die het verschil kunnen maken tussen pensioen op een vorstelijke (of prinselijke) som en afscheid nemen als een bedelaar (dwz niet met pensioen gaan). Hier zijn slechts vijf veelvoorkomende fouten die u moet vermijden.
Zelfstudie: Inleiding tot pensioenplannen

1. Niet deelnemen aan het pensioenplan van uw bedrijf
Zoals het gezegde luidt: "u moet erin zitten om het te winnen." Voorbij zijn de dagen van de pensioenregeling en de gouden wacht bij pensionering. De verantwoordelijkheid ligt bij de werknemer om het initiatief te nemen en het papierwerk te voltooien. Of het nu een 401 (k), 403 (b), 457 of een ander genummerde optie is, u moet de tijd nemen om u daadwerkelijk in te schrijven. Gelukkig is het niet moeilijk en kan veel van het inschrijvingsproces online worden afgehandeld. Veel werkgevers zullen u automatisch automatisch inschrijven voor hun plannen die geweldig voor u zijn en die doorgaans geweldig zijn voor de werkgever. Natuurlijk, nu dat je hebt aangemeld, moet je een bijdrage leveren. Het spreekt voor zich dat als er een bedrijfsmatch is, u op zijn minst genoeg moet bijdragen om in aanmerking te komen voor de match. Door dit te doen, geef je jezelf in feite een verhoging.

Als uw werkgever maximaal 6% scoort, betekent dit dat voor elke dollar u tot maximaal 6% van uw inkomsten bijdraagt ​​aan het plan, de werkgever ook aan het plan zal bijdragen. Hoe kijken de getallen naar een werknemer die $ 50.000 per jaar verdient met een plan dat een match van 50% van de compensatie van de werknemer betaalt tot 6%? Zes procent van de verdiensten van de werknemer is gelijk aan $ 3, 000; de match van de werkgever met 50% van de contributie op deze $ 3, 000 is gelijk aan $ 1, 500. Dat is een totaal van $ 4, 500 dat in het plan gaat tegenover slechts $ 3, 000 als er geen match was. Dit voordeel wordt na verloop van tijd uitgegroeid tot een aanzienlijke som geld. (De meesten van ons zullen in de toekomst vertrouwen op een pensioenplan, dus het is het beste om de details van de verschillende plannen te kennen voordat u zich aanmeldt. Bekijk Een Primer op pensioenplannen met vaste pensioenen .)

2.

Proberen de tijd te timen en niet diversifiëren Voor de meeste Amerikanen ligt hun voornaamste blootstelling aan de aandelen- en obligatiemarkten van de natie aan de hand van het pensioenplan van hun werkgever. Velen beschouwen dit als een kans om hedge fund manager te spelen met hun pensioenportefeuilles. Doe het niet! Bekende beleggers zoals Warren Buffett en David Swensen, manager van de $ 15 miljard aan kapitaal van YaleUniversity, pleiten voor indexinvestering.Voor de belegger die zich concentreerde op zijn pensionering, was 2008-2009 een geweldige koopkans. Zeker, tijdens het debacle voelde het niet geweldig, maar met een langetermijnfocus konden veel 401 (k) en 403 (b) beleggers niet op de bodem uitbetaald krijgen. In feite bleven velen bijdragen, waardoor de gemiddelde kosten van hun bedrijf daalden.
Neem de tijd om een ​​beleid voor assetallocatie te kiezen dat het beste bij uw risicorendementsprofiel past - soms kan de hulp van een financieel planner of gratis activabeheertools helpen bij dit besluit. Selecteer uw activaspreiding of investeringsmodel en LAAT HET ALLEEN. Deze opties zijn one-stop keuzes voor diversificatie. Onrust in het Midden-Oosten, hogere dan normale inflatie, tsunami's of een van de andere kortetermijnschokken voor de wereldeconomie, hoewel verontrustend, zouden uw individuele pensioenplan niet mogen veranderen en zouden daarom uw activaspreiding niet ingrijpend mogen veranderen. Richt je inspanningen op de dingen die je kunt controleren.

3. Lenen van je plan

Sommige dingen zijn legaal maar niet verstandig. Dit is een van die dingen. De algemene perceptie is dat je van jezelf leent en de rente wordt terugbetaald aan jou. Wat is de schade? In feite, terwijl u leent tegen uw saldo, zult u een lening van ongeveer $ 150, ongeacht de omvang van de lening, oplopen. Het tarief dat wordt aangerekend op de lening kan variëren. Sommige zijn zo laag als de prime rate maar sommige planleningen hebben aanzienlijk hogere tarieven. Hoewel het waar is dat de lening en de rente uiteindelijk worden teruggestort op uw rekening, heeft dit een negatief effect op uw totale rendement op die fondsen en dus op de langetermijnresultaten van de investering. Terugbetalingen van leningen bestaan ​​uit twee componenten: de hoofdsomvervanging en een "rentebetaling".
Als u de pensioenportefeuille afgezonderd van uw andere activa bekijkt, kan de rente op de lening worden beschouwd als een rendement op lenen. Het totale rendement wordt echter verminderd door de uitgemaakte investeringsgroei. Met andere woorden, als de prime rate vandaag 3% is en de belegger vandaag een lening heeft afgesloten, is dat het percentage dat ze zouden ontvangen. Ervan uitgaande dat de aandelenmarkten vergelijkbaar presteren met hun historische normen, zou men een rendement vóór belasting van ongeveer 7% kunnen verwachten voor een wereldwijde aandelenportefeuille. Dat is een opportuniteitskost van 4%. Je moet ook bedenken dat de dollars die worden gebruikt om de 'rentekosten' te betalen, dollars na belasting zijn en dat je opnieuw belasting betaalt op die dollars wanneer je het geld uiteindelijk met pensioen neemt. Als u ten slotte uw baan verliest of uw baan om welke reden dan ook verlaat, bent u het volledige bedrag terug verschuldigd, anders telt het als een uitkering. Als u minder dan 59. 5 bent, is de boete van 10% van toepassing.

Naar mijn ervaring neemt het opnemen van leningen van een 401 (k) de armoedecyclus nog meer toe, omdat de mensen die doorgaans van deze optie profiteren, degenen zijn wiens posities het grootste risico lopen en de dingen waaraan het geld gewoonlijk wordt besteed, virtueel zijn geen waarde. (Heeft u geen alternatief meer om geld te verdienen met uw pensioensparen?Hier zijn enkele richtlijnen. Zie

Lenen van uw pensioenplan .) 4.

Uw plan verzilveren Ik ben altijd verbaasd over het aantal mensen dat hun plan inlevert bij het verlaten van hun vorige werkgever. Ik hoor excuses als: "Het was gemakkelijker dan het over te rollen," of "Ik had het geld nodig voor verhuiskosten" of, het beste, "ik gebruikte het geld om mijn vakantie te financieren voordat ik met de nieuwe baan begon." Als u 59 jaar of jonger bent, betaalt u een boete van 10% op wat een voortijdige verspreiding wordt genoemd. Laten we 10% in de juiste context plaatsen. Als je $ 1, 000 weghaalt, krijg je een boete van $ 150 plus een extra boete van $ 100, wat een onmiddellijk verlies van 25% tot gevolg heeft. Ten tweede betaalt u de belastingen die verschuldigd zijn aan uw huidige tarief. Ten slotte moet het geleende geld uiteindelijk op de rekening worden teruggestort, mogelijk in een omgeving met een sombere marktvoorspelling.
5. Too Much Company Stock

Naar mijn bescheiden mening hoort bedrijfsaandeel niet thuis in een 401 (k). Het hebben van bedrijfsvoorraad in een 401 (k) -plan is op enkele manieren goed voor het bedrijf, maar het is op veel manieren een slecht idee voor de niet-eigenaars. De belangrijkste reden is dat u de meerdere voordelen van diversificatie verliest. Vergeet niet, een belangrijk uitgangspunt van succesvol beleggen is om het risico zo veel mogelijk te verminderen. Wanneer u allebei voor het bedrijf werkt en uw investeringskapitaal in hetzelfde bedrijf wordt geïnvesteerd, hebt u de kans aanzienlijk vergroot dat onfortuinlijke situaties bij het bedrijf kunnen leiden tot slechte prestaties voor u en uw gezin. Vergeet niet dat het aantal jaren dat u productief kunt werken beperkt is; 40 of zo jaren is de norm deze dagen. Gedurende die tijd moet je genoeg sparen om jezelf nog eens 30 jaar te onderhouden!
Soms stellen bedrijven hun aandelen beschikbaar aan werknemers tegen een korting via personeelsopties of andere rechtstreekse aankoopprogramma's. Het lijkt misschien een geweldig idee. De vereiste om te diversifiëren is zo groot dat je waarschijnlijk het beste kunt worden bediend door gebruik te maken van de korting en zo snel mogelijk de winst op de "korting" te realiseren. Natuurlijk, u denkt, hoe zit het met de Google-medewerkers die nu miljonairs zijn vanwege hun aandelen? Verwar geluk niet met vaardigheden. In de straten van dit land zijn er veel voormalige werknemers van Enron, Pan Am, Worldcom en anderen die ook in de aandelen van hun bedrijf geloofden. Zelfs als uw pensioenplan de aandelen van uw werkgever in handen heeft, probeer dan de participatie tot een minimum te beperken om een ​​minimale correlatie tussen het rendement op pensioenregelingen en menselijk kapitaal te garanderen. (De helft van de Amerikanen verliest zijn nesteieren wanneer ze van loopbaan veranderen.) Ontdek waarom je deze valstrik moet vermijden. Verwijs naar

Pensioensparen doorgeven wanneer je van baan verandert .) De onderste regel

Zoals met veel dingen in het leven, zijn het vaak de fouten die je vermijdt die het verschil tussen succes en falen spellen. Als je dit artikel aan het lezen bent, ben je al goed op weg om de zelfstudie te krijgen die je nodig hebt om een ​​solide pensioneringsnestei te bouwen.