Retirement planning is het proces van het identificeren van uw inkomen op lange termijn, het bepalen van uw beoogde levensstijl en het definiëren van hoe u die doelen kunt bereiken. Als u van plan bent om met pensioen te gaan, moet u rekening houden met verschillende factoren, zoals wanneer u met pensioen gaat, waar u woont en wat u gaat doen. Houd er rekening mee dat u met elk extra jaar dat u hoopt vroeg met pensioen te gaan, uw investeringsbehoefte aanzienlijk zal verhogen. Overweeg ook het verschil in kosten van levensonderhoud tussen steden, of zelfs tussen naburige postcodes. Tel dagelijks uitgaven, medische kosten, vakanties en noodsituaties op en je begint te zien hoe de kosten van pensioen oplopen.

Uw pensioendoelstellingen zullen grotendeels afhangen van het inkomen dat u tijdens uw pensionering kunt verwachten en zullen waarschijnlijk evolueren naarmate uw plannen, risicotolerantie en de horizon van de belegging veranderen. Hoewel specifieke vuistregels voor vuistregels (zoals 'U hebt 20 keer uw brutojaarinkomen nodig om met pensioen te gaan' of '10% van uw inkomsten vóór belastingen sparen en beleggen) nuttig zijn, is het belangrijk om een ​​stap terug te doen en naar de grote te kijken. beeld. Overweeg deze zes essentiële regels voor echt slim pensioen beleggen.

1. Begrijp uw pensioenbeleggingsopties

U kunt sparen voor uw pensioen in een verscheidenheid aan uitgestelde belastingvrije voertuigen, sommige aangeboden door uw werkgever en anderen beschikbaar via een beursvennootschap of bank. Het is belangrijk om te profiteren van al uw opties, waaronder het onderzoeken van het soort pensioen dat uw werkgever kan bieden; sommige werkgevers bieden nog steeds toegezegd-pensioen aan, wat een grote bonus is in een tijd van volatiliteit op de aandelenmarkt.

Wanneer u uw portefeuille bouwt op een pensioenrekening, is het belangrijk om de risico / opbrengstverhouding te begrijpen bij het kiezen van uw beleggingen. Jongere beleggers kunnen zich concentreren op beleggingen met een hoger risico / hogere opbrengst, zoals aandelen, omdat ze nog tientallen jaren over hebben om te herstellen van verliezen. Mensen die hun pensioen naderen, zijn echter minder in staat om te herstellen en hebben daarom de neiging hun portefeuilles naar een hoger percentage van beleggingen met een lager risico / lagere opbrengst, zoals obligaties, te verplaatsen (zie Retirement Strategy: moet u meer aandelen kopen? >). Pensioenvoertuigen en gemeenschappelijke beleggingsportefeuilles zijn: Retirement Vehicles

401 (k) s en bedrijfsplannen -

• Door werkgevers gesponsorde plannen, waaronder 401 (k) s, die werknemers automatische besparingen, fiscale prikkels en (in sommige gevallen) overeenkomende bijdragen. Toegezegd-pensioenregelingen
• - Een door de werkgever gesponsorde pensioenregeling waarbij personeelsbeloningen betaald tijdens pensionering zijn gebaseerd op een formule die gebruik maakt van factoren zoals salarishistorie en duur van het dienstverband. Individuele pensioenrekeningen (IRA's) -
• Individuele spaarrekeningen waarmee individuen inkomsten uit voorbelasting tot jaarlimieten kunnen richten op beleggingen die fiscaal kunnen worden uitgesteld. Roth IRA
• - Een individuele pensioenregeling die veel overeenkomsten vertoont met de traditionele IRA, maar bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar en gekwalificeerde uitkeringen zijn belastingvrij. SEP
• - Een pensioenplan dat een werkgever of zelfstandige kan vaststellen. Bijdragen aan SEP IRA's worden onmiddellijk voor 100% onvoorwaardelijk en de eigenaar van IRA leidt de investeringen. EENVOUDIGE IRA's
• - Een pensioenplan dat kan worden gebruikt door de meeste kleine bedrijven met 100 of minder werknemers. Portefeuillebeleggingen

Lijfrenten

• - Verzekeringsproducten die tijdens het pensioen een bron van inkomsten per maand, kwartaal, jaar of forfait opleveren. Beleggingsfondsen -
• Professioneel beheerde pools van aandelen, obligaties en / of andere instrumenten die in aandelen zijn verdeeld en aan beleggers worden verkocht. Aandelen -
• Effecten die het eigendom vertegenwoordigen van de onderneming die de aandelen heeft uitgegeven. Obligaties
• - Obligaties waarbij u geld leent aan een emittent (zoals een overheid of een onderneming) in ruil voor rentebetalingen en de toekomstige aflossing van de nominale waarde van de obligatie. Exchange Traded Funds (ETF's)
• - Uniek gestructureerde beleggingsfondsen die handelen als aandelen op gereglementeerde beurzen die breedgedragen of sectorindices, grondstoffen en manden met activa volgen. Geldbeleggingen
• - Kortlopende verplichtingen met een laag risico die rendementen opleveren in de vorm van rentebetalingen (bijvoorbeeld cd's en geldmarktdeposito's). Directe herinvesteringsplannen (DRIP's)
• - Plannen die worden aangeboden door bedrijven waarmee u contant dividend kunt herinvesteren door extra aandelen of fractionele aandelen te kopen op de betaaldatum van het dividend. 2. Begin vroeg

Ongeacht wat u leest over pensioeninvesteringen, blijft één advies hetzelfde:

Begin begin . Waarom? Behalve een groot verlies betekent meer jaren besparen meer geld tegen de tijd dat u met pensioen gaat.

• U krijgt meer ervaring en ontwikkelt expertise in een breder scala aan beleggingsopties.
• Je hebt meer tijd om verliezen te overleven, waardoor je je vermogen om te herstellen van grote hits kunt vergroten en je meer vrijheid hebt om beleggingen met een hoger risico / hogere beloning uit te proberen.
• Je spaart en investeert een gewoonte.
• U kunt profiteren van de kracht van samenstellen: uw inkomsten herinvesteren om een ​​sneeuwbaleffect te creëren met uw winst.
• Houd er rekening mee dat samenstellen het meest succesvol is gedurende langere perioden. Hier is een voorbeeld om te illustreren: neem aan dat je een eenmalige investering van $ 10.000 maakt als je 20 jaar oud bent en het groeit met 5% elk jaar totdat je met pensioen gaat op de leeftijd van 65 jaar. Als je je winst opnieuw investeert (dit is de compounding), dan is je investering zou $ 89, 850 waard zijn. 08.

Stel je nu voor dat je de $ 10.000 niet hebt geïnvesteerd tot je veertig bent. Met slechts 25 jaar aan compound, zou je investering slechts $ 33, 863 waard zijn. 55. Wacht tot je zijn 50 en uw investering zou worden geschat op slechts $ 20, 789. 28. Dit is natuurlijk een overdreven vereenvoudigd voorbeeld dat uitgaat van een constant 5% -tarief zonder rekening te houden met belastingen of inflatie.Het is echter eenvoudig om te zien dat hoe langer u uw geld aan het werk kunt zetten, hoe beter. Vroeg beginnen is een van de gemakkelijkste manieren om een ​​comfortabel pensioen te garanderen.

3. Doe de wiskunde

je verdient geld, je geeft geld uit. Voor velen is dit ongeveer net zo diep als hun inzicht in de cashflow. In plaats van te raden waar uw geld naartoe gaat, kunt u uw eigen vermogen berekenen. Uw vermogenssaldo is het verschil tussen wat u

bezit (uw bezittingen) en wat u verschuldigd bent (uw schulden). Activa omvatten doorgaans geldmiddelen en kasequivalenten (bijvoorbeeld spaarrekeningen, schatkistbiljetten, depositocertificaten), beleggingen, onroerend goed (uw huis en eventuele huurwoningen of een tweede huis) en persoonlijke eigendommen (zoals boten, verzamelobjecten, sieraden , voertuigen en huisraad). Verplichtingen omvatten schulden zoals hypotheken, autoleningen, creditcardschulden, medische rekeningen en studieleningen. Als u al uw activa optelt en de som van uw verplichtingen aftrekt, blijft het totale geldbedrag dat u bezit (uw nettowaarde), en een duidelijk beeld van hoeveel geld u moet verdienen om uw doelen te bereiken. Zodra u activa en passiva hebt, is het een goed moment om op regelmatige basis uw vermogenssaldo te berekenen (jaarlijks werkt het voor de meeste mensen goed). Aangezien uw vermogenssaldo overeenkomt met waar u

nu bent, is het gunstig om deze cijfers in de loop van de tijd te vergelijken. Als u dit doet, kunt u uw financiële sterke en zwakke punten herkennen, zodat u in de toekomst betere financiële beslissingen kunt nemen. Er wordt vaak gezegd dat u een doel nooit kunt bereiken dat u nooit hebt ingesteld, en dit geldt ook voor pensioenplanning. Als u geen specifieke doelen vaststelt, is het moeilijk om de stimulans te vinden om te besparen, te investeren en tijd en moeite te besteden om ervoor te zorgen dat u de beste beslissingen neemt. Specifieke en schriftelijke doelen kunnen de motivatie bieden die u nodig hebt. Voorbeelden van schriftelijke pensioendoelen:

Ik wil met pensioen als ik 65 ben.

• Ik wil verhuizen naar een klein huis in de buurt van de kinderen.
• Ik wil 12 weken per jaar internationaal reizen.
• Ik heb elk jaar $ 48.000 nodig om deze dingen te doen.
• Met pensioen gaan bij 65 jaar en $ 48.000 besteden voor de volgende 20 jaar, heb ik een
• minimum nettowaarde van $ 960.000 nodig (een vereenvoudigd cijfer waarbij geen rekening wordt gehouden met belastingen, inflatie, wijzigingen in socialezekerheidsuitkeringen, veranderingen in verdiensten van investeringen, enz.). 4. Houd je emoties onder controle

Investeringen kunnen veel gemakkelijker worden beïnvloed door je emoties dan je denkt. Dit is het typische patroon van emotioneel investeringsgedrag:

Wanneer investeringen goed presteren

Overmoed neemt het over.

• U onderschat het risico.
• U neemt slechte beslissingen en verliest geld.
• Wanneer investeringen slecht presteren

neemt angst over.

• Je stopt al je geld in cash en obligaties met een laag risico.
• Je verdient geen geld.
• Emotionele reacties kunnen het moeilijk maken om in de loop van de tijd rijkdom te bouwen, omdat potentiële winsten worden gesaboteerd door overmoed en angst ervoor zorgt dat je investeringen die

kunnen verkopen, koopt (of niet koopt).Als zodanig is het belangrijk om: Wees realistisch

• - Niet elke investering zal een winnaar zijn, en niet elke voorraad zal groeien als de blue-chipaandelen van uw grootouders. Houd uw emoties onder controle
• - Let op uw winsten en verliezen - zowel gerealiseerde als niet-gerealiseerde. In plaats van te reageren, neem de tijd om uw keuzes te evalueren en leer van uw fouten en successen. U zult in de toekomst betere beslissingen nemen. Zorg voor een gebalanceerde portfolio -
• Maak een mix van aandelen, obligaties en andere beleggingsinstrumenten die zinvol zijn voor uw leeftijd, risicotolerantie en doelen. Breng uw portfolio periodiek opnieuw in evenwicht als uw risicotolerantie en doelen veranderen. Waarom beleggers hun portefeuilles opnieuw moeten afstemmen , geeft u de details. 5. Aandacht besteden aan vergoedingen

Hoewel u waarschijnlijk gefocust bent op retouren en belastingen, kan uw winst drastisch worden verminderd door vergoedingen. Investeringskosten zorgen ervoor dat u directe kosten maakt - de vergoedingen die vaak direct uit uw account worden gehaald - en indirecte kosten - het geld dat u hebt betaald aan vergoedingen die niet langer kunnen worden gebruikt om rendement te genereren.

Normale kosten zijn:

transactiekosten

• kostenratio's
• administratiekosten
• belastingen
• Afhankelijk van het type account dat u heeft en de investeringen die u selecteert, kunnen deze kosten behoorlijk oplopen. De eerste stap is om erachter te komen wat u uitgeeft aan vergoedingen. Uw brokerage verklaring zal aangeven hoeveel u betaalt om bijvoorbeeld een aandelenhandel uit te voeren, en het prospectus van uw fonds (of financiële nieuwswebsites) zal informatie over de kostenratio tonen. Gewapend met deze kennis kunt u alternatieve beleggingen kopen (zoals een vergelijkbaar beleggingsfonds met lagere vergoeding) of overstappen naar een makelaar die lagere transactiekosten biedt (veel makelaars bieden bijvoorbeeld provisie-vrije ETF-handel aan op bepaalde fondsengroepen ).

Om het verschil te illustreren dat een kleine verandering in de kostenratio kan maken in de loop van een investering, kunt u de volgende (hypothetische) tabel beschouwen:

Bron: Investopedia-schattingen

Zoals de tabel laat zien, als u investeert in een fonds met een kostenratio van 2. 5%, uw investering zou na 20 jaar $ 46, 022 waard zijn, uitgaande van een rendement op jaarbasis van 10%. Aan de andere kant van het spectrum zou uw investering $ 61, 159 waard zijn als het fonds een lagere, 5% kostenratio had - een stijging van meer dan $ 15.000 ten opzichte van het rendement van het 2. 5% fonds.

6. Hulp krijgen wanneer u het nodig hebt

"Ik weet niet wat ik moet doen" is een veelvoorkomend excuus om pensioenplanning uit te stellen. Net als

i g norantia juris non excusat (vrij vertaald als onwetendheid is geen excuus ), is gebrek aan kennis over beleggen geen overtuigend excuus om te falen om te plannen en te investeren voor pensionering. Er zijn tal van manieren om een ​​basis, gemiddeld of zelfs geavanceerd "onderwijs" te ontvangen bij het plannen van de pensionering om in elk budget te passen, en zelfs een beetje tijd besteedt een lange weg, of het nu door je eigen onderzoek is of met de hulp van een gekwalificeerde beleggingsadviseur, financiële planner, Certified Public Accountant (CPA) of een andere professional.U bent van plan voor uw toekomstige welzijn, en "Ik wist niet wat te doen" zal de rekeningen niet betalen als je 65 bent.

Je Retirement Planning Team geeft je een aantal ideeën van waar te draaien. De bottom line

U kunt uw kansen op een comfortabele toekomst verbeteren als u de moeite neemt om meer te weten te komen over uw investeringskeuzes, vroeg van start gaat, uw emoties onder controle houdt en hulp vindt wanneer u die nodig hebt. Hoewel deze stappen misschien te eenvoudig lijken, kan een gebrek aan actie enorme gevolgen hebben voor uw financiële toekomst. Blijf op de hoogte en betrokken bij uw pensioenplanning nu om later de vruchten te plukken van een goed geïnvesteerd pensioenplan.