De meeste spaarrekeningen - en vergelijkbare plaatsen om uw contanten te parkeren, zoals geldmarktfondsen - vereisen dat u belasting betaalt over de rente die u verdient. Enkele soorten spaarrekeningen en andere financiële instrumenten zijn uitzonderingen op deze regel en kunnen de moeite waard zijn als u op zoek bent naar manieren om uw belastingaanslag te verlagen en uw spaargeld uit te breiden.
De Roth IRA
Roth IRA's zijn ontworpen om te werken als pensioenrekeningen, niet als spaarrekeningen. Dat gezegd hebbende, Roth IRAs zijn een prachtige manier om belastingvrije rente voor uw toekomst te verdienen. Het geld dat u investeert in een Roth IRA, is belast voordat u het hebt gestort en de rente zal niet worden belast wanneer het geld wordt opgenomen voor pensionering. Dit kan vooral aantrekkelijk zijn als je jong bent en vele jaren nodig hebt om interesse te hebben voordat je met pensioen gaat. Millennials: deze is voor jou.
Hoewel Roth IRA's van oudsher worden gebruikt voor hun pensioen, zijn ze zo gestructureerd dat ze ook aantrekkelijk zijn als kortetermijnbesparingsinstrument.
- U kunt het geld dat u in eerste instantie aan de Roth IRA hebt toegevoegd (maar niet de rente die u hebt verdiend) op elk gewenst moment en zonder kosten opnemen.
- Sommige aankopen en levensgebeurtenissen laten u toe om ook zonder boete inkomsten op te nemen. [1]
Dit alles maakt een Roth tot een goede plek om geld te parkeren waarvan je hoopt dat je het niet nodig zult hebben - wetende dat je er wel aan kunt komen als je het nodig hebt. Houd er rekening mee dat als u niet voldoet aan de regels voor aankopen / levensgebeurtenissen, u een boete van 10% moet betalen tot u 59½ uur bent en in sommige gevallen moet u het account ook voor vijf jaar hebben gehad. Desalniettemin zijn de belastingvrije rente-inkomsten van een Roth IRA een prachtige stimulans om te sparen voor uw toekomst. Zie Hoe u uw Roth IRA als noodfonds gebruikt voor meer informatie.
Flexibele uitgavenrekeningen / spaarboekjes
Flexibele uitgavenrekeningen en gezondheidsspaarrekeningen zijn programma's die een belastingvermindering bieden die kan helpen bij de zorg en (voor FSA's) uitgaven voor kinderopvang. Hoewel de namen hetzelfde klinken, zijn er enkele belangrijke verschillen.
FSA's:
- Moet worden gesponsord door een werkgever
- Moet worden ingesteld met een aanbetalingsbedrag dat meestal aan het begin van het jaar moet worden gedeclareerd en niet kan worden gewijzigd
- Niet omrollen - als u gebruik niet het geld dat u verliest!
- Kan zowel kinderopvang als gezondheidszorgkosten betalen
- Vereist niet dat u een hoog-aftrekbaar ziekteverzekeringplan
HSA's:
- Geen werkgeverssponsor nodig
- Kan worden geopend door iedereen met een hoogverantwoorde ziekteverzekering
- Kan van jaar tot jaar worden geweerd - u doneert t verliest je geld als je het niet uitgeeft
- kan rente verdienen
- kan alleen worden uitgegeven aan gekwalificeerde uitgaven voor gezondheidszorg
Wat deze twee accounts delen, is dat je in beide gevallen een bijdrage levert voordat je loonbelasting betalen over uw inkomsten - en zo de dollars uitrekent die u aan gezondheidszorg moet uitgeven.Aangezien de HSA omrolt, kunt u zelfs wat belastingvrije rente op uw geld verdienen. Als u terugkerende medische kosten heeft, een aanstaande procedure die niet volledig wordt gedekt door een verzekering (zelfs contactlenzen) en een goede schatting van wat uw medische (en kinderopvang, voor een FSA) nodig heeft voor het volgende jaar, is het de moeite waard een HSA of FSA overwegen. Zie Voors en tegens van een Health Savings Account (HSA) en Vergelijk Health Savings-accounts en flexibele uitgavenrekeningen.
Gemeentelijke obligaties
Gemeentelijke obligaties (of "munis") zijn obligaties die door lokale overheden worden verkocht ter ondersteuning van openbare verbeteringsprojecten. Ze hebben over het algemeen een vaste rentabiliteit en een vaste tijdsduur. Om investeringen in lokale overheidsprojecten aan te moedigen, is de rente op gemeentelijke obligaties belastingvrij (sommige, maar niet alle gemeentelijke obligaties zijn vrijgesteld van federale, staats- en zelfs lokale belastingen). Ze betalen relatief lage rentetarieven [3], maar de meeste worden beschouwd als beleggingen met een laag risico.
Gemeentelijke obligaties zijn populair bij mensen met hoge belastingschijven omdat ze helpen hun belastingdruk te verlagen terwijl ze nog steeds rente verdienen en met oudere volwassenen omdat ze over het algemeen weinig risicovolle beleggingen zijn.
Een toegevoegde bonus: investeren in gemeentelijke obligaties stelt u in staat projecten in de gemeenschap waar u woont te ondersteunen. U krijgt verbeterde publieke middelen terwijl u belastingvrije rente op uw spaargeld verdient. Zie onze video What Is a Municipal Bond?
Een alternatief voor rechtstreeks beleggen in een gemeentelijke obligatie is het kiezen van een gemeentelijk obligatiefonds. Als u vrijgesteld wilt zijn van de staat (en zelfs lokale belastingen), hebt u er een nodig die belegt in obligaties van uw staat of stad. Hoogrentende beleggers kunnen hun financiële adviseurs vragen stellen over een gemeentelijke beleggingsmaatschappij.
De bottom line
Als het om sparen gaat, telt elke cent. Als u uw geld op een belastingvrije rekening kunt beleggen, kunt u uw geld nog verder uitpluizen. Hoewel elk type belastingvrij instrument zijn beperkingen heeft, zijn het besparingshulpmiddelen die u kunnen helpen uw financiële doelen te bereiken.
Topstrategieën voor belastingvrije Roth IRA-conversies
Het vinden van een manier om een traditionele IRA om te zetten in een Roth IRA is een lastig proces. Hier is het logisch om dit te doen.
De beste belastingvrije inkomstenfondsen (FKTFX, VLTCX)
Op zoek naar participaties voor het vastrentende deel van uw beleggingsportefeuille? Deze topbelastingenvrije inkomensfondsen kunnen in de rekening passen.
De nieuwe belastingvrije spaarrekeningen voor gehandicapten
Als gevolg van de wet inzake een betere levenservaring (ABLE), zullen veel mensen met een handicap gemakkelijker hun leven kunnen financieren, te beginnen in 2016.