Als u in de war bent door het advies dat sommige mensen geven over de voordelen van de sociale zekerheid, staat u niet alleen. In misschien geen ander gebied van persoonlijke financiën wordt steeds meer verkeerde informatie verstrekt. Dientengevolge nemen mensen vaak de verkeerde beslissing over wanneer ze hun socialezekerheidsuitkeringen gaan ontvangen. Dit artikel is bedoeld om het verhaal recht te zetten.

Bronnen van informatie over sociale zekerheid
Laten we beginnen met enkele algemene richtlijnen. Naarmate je de 62-jarige leeftijd nadert, de vroegste leeftijd waarop de pensioenen van de sociale zekerheid kunnen beginnen, heb je recht op gratis counseling van je plaatselijke socialezekerheidsbureau. Hoewel de kwaliteit van deze counseling over het algemeen goed is, kan deze in diepte en helderheid variëren, afhankelijk van de kennis en ervaring van werknemers van de sociale zekerheid.

De definitieve plaats voor duidelijke en nauwkeurige informatie is de uitgebreide website van de socialezekerheidsadministratie. Als u er eenmaal bent, vindt u het meeste van wat u nodig heeft onder het menu "Pensioen". Het doel van dit artikel is niet om informatie van de socialezekerheidsadministratie (SSA) te vervangen, maar alleen om kernpunten samen te vatten en aandacht te besteden aan en algemene misvattingen te corrigeren. (Voor basisinformatie over sociale zekerheid, lees Inleiding tot sociale zekerheid en Tien veelgestelde vragen over sociale zekerheid .)

Mythe nr. 1 - Meestal is het een goed idee om op 62-jarige leeftijd socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen, zodra u daarvoor in aanmerking komt.
Er zijn twee stromingen achter dit idee. De eerste is dat zelfs als u het geld niet nodig heeft om uw kosten voor levensonderhoud te dekken, u het moet nemen zodat het kan worden geïnvesteerd. Ervan uitgaande dat u het geld met succes kunt beleggen, hebt u mogelijk meer geld beschikbaar dan wanneer u zou wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd om voordelen te ontvangen. ( Opmerking: Voor de meeste mensen die in het volgende decennium met pensioen gaan, is de volledige pensioengerechtigde leeftijd 66.)

De tweede school is van mening dat een vogel (of voordeel in dit geval) in de hand meer dan twee in de bush waard is. De theorie stelt dat je elke dollar zo snel mogelijk moet nemen omdat de uitkeringen van de sociale zekerheid (op het huidige niveau) niet veel langer mogen duren. Dit concept is gebaseerd op de vrees dat het Congres de voordelen zal afbouwen om de financiering te versterken.

Realiteit - Wanneer te beginnen Sociale zekerheid is een complexe beslissing die voor elk individu moet worden gepersonaliseerd en kan vele factoren omvatten, variërend van het potentieel om te blijven werken, tot attitudes over de levensduur en de inflatie. Permanente kortingen voor startuitkeringen vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd worden op maandbasis beoordeeld, dus er is geen haast om de startdatum te nemen. Door te wachten om te beginnen tot drie maanden na de leeftijd van 62 jaar, kunt u bijvoorbeeld voorkomen dat drie maanden lang permanente voordelen worden bespaard.Het is duidelijk dat individuen verschillende niveaus van vertrouwen hebben in hun vermogen om "het verschil te investeren" met succes. Sommige mensen willen geen extra druk om kritieke pensioenactiva op onzekere markten te moeten investeren.

Wat het op angst gebaseerde argument betreft, zijn de voordelen van de sociale zekerheid niet gegarandeerd en kan het Congres toekomstige wijzigingen aanbrengen die het wenst. Maar om praktische en politieke redenen kan het moeilijker zijn om de voordelen te verminderen van gepensioneerden die ze al verdiend hebben met een formule. Hiervoor zijn er twee belangrijke leeftijden: <60> Op de leeftijd van 60 jaar wordt uw gemiddelde geïndexeerde maandelijkse winst (AIME) berekend, inclusief het laatste jaar van indexering naar de nationale loonindex.

1. Op 62-jarige leeftijd komen personen in aanmerking voor een basisverzekeringsbedrag (PIA), wat hun uitkering maandelijks bij volledige pensioengerechtigde leeftijd is.
2. De SSA investeert aanzienlijk in technologie en adviesbronnen achter deze berekeningen en personen van 60 jaar en ouder vertrouwen erop voor de pensioenplanningsbeveiliging. Dus, zelfs als het Congres zou besluiten om de voordelen te verminderen, zou het grootvader kunnen zijn die al 60 jaar of ouder is geworden. (Voor meer informatie over de AIME en PIA, zie

Hoeveel sociale zekerheid krijgt u? ) Mythe nr. 2 - Als u niet vroegtijdig socialezekerheidsuitkeringen ontvangt, moet u X jaar wachten om "break even" te zijn.

Je kunt sommige financiële experts horen beweren, zoals: "Je leeftijd om te beginnen met sociale uitkeringen is leeftijd van 77 jaar." Hiermee bedoelen ze: als je op 62-jarige leeftijd met een uitkering zou beginnen in plaats van te wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd, dan zou je op basis van leeftijd 77 meer geld binnen handbereik hebben (op basis van tijd).
Realiteit

- Er is geen universele break-evenleeftijd, omdat de variabelen achter de berekening kunnen veranderen. Ze omvatten: de discontovoet of tijdswaarde van geld,

• de inflatie, en
• of de uitkeringsontvanger een werknemer of een niet-werkende echtgenoot is.
• De permanente uitkeringsvermindering voor vroeg beginnen is groter voor niet-werkende echtgenoten dan voor werknemers. Daarom kunnen de meeste niet-werkende echtgenoten verwachten dat ze hun break-evenleeftijd overleven. Je kunt ook denken aan de discontovoet of tijdswaarde van geld als na-belastingaangifte die je zou kunnen verdienen door de socialezekerheidsuitkeringen na belastingen van 62 jaar tot volledige pensionering te betalen leeftijd. Houd er echter rekening mee dat maximaal 85% van de voordelen belastbaar zijn voor senioren met een hoog inkomen. (Lees voor meer informatie

De tijdswaarde van geld begrijpen .) Tot slot is het breakeven-punt meestal niet het meest kritieke punt bij het nemen van de startdatum. Als je het inkomen niet nodig hebt om je levensstijl te ondersteunen vanaf de leeftijd van 62 tot 66, is het vaak het beste om te wachten. (Zie de Breakeven Calculator van de socialezekerheidsadministratie voor meer informatie.)

Mythe nr. 3 - Als u blijft werken nadat u vroegtijdig met socialezekerheidsuitkeringen bent begonnen, kunt u een deel of zelfs al uw voordelen permanent verliezen.

In 2013 verlaagt de sociale zekerheid op dit moment de voordelen met $ 1 voor elke $ 2 aan verdiende inkomsten van meer dan $ 15, 120.Deze vermindering gaat door tot het begin van het jaar waarin u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
Realiteit

- Het is waar dat uw voordelen worden verminderd als uw arbeidsinkomen een drempel overschrijdt. Neem bijvoorbeeld aan dat u werkt en in 2013 $ 23, 120 ($ 8, 000 over de limiet van $ 15, 120) verdient. Uw socialezekerheidsuitkeringen worden verlaagd met $ 4, 000 ($ 1 voor elke $ 2 die u over de limiet verdient), maar je zou nog steeds $ 5, 600 van je $ 9600 aan voordelen ontvangen voor 2013. ($ 9, 600 - $ 4, 000 = $ 5, 600) Sommige commentatoren zeggen dat het verspilling is om vroeg met voordelen te beginnen en dan door te werken en voordelen te verliezen Voor meerdere jaren. Dit is echter niet het geval. Eventuele uitkeringen worden alleen uitgesteld en de Sociale Zekerheid zal die bedragen aan uw uitkeringsrecord crediteren wanneer u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Er zijn goede redenen om geen voordelen voor de volledige pensioengerechtigde leeftijd te krijgen, maar deze staat niet hoog op de lijst. (Lees voor meer informatie

Uw besparingen uitbreiden door in uw 70s te werken .) Mythe nr. 4 - Als u na de volledige pensioengerechtigde leeftijd blijft werken, betaalt u VAIS in het systeem maar u hebt gewonnen niet meer socialezekerheidsuitkeringen verdienen.

De meeste werknemers en hun werkgevers zijn onderworpen aan de federale wet op de verzekering van premies (VAIS) inhouding op het beroepsinkomen, ongeacht de leeftijd van de werknemer. Zelfstandigen betalen hetzelfde tarief voor zelfstandige arbeid (SE). De totale VAIS-bronbelasting of SE-belasting voor 2013 is 13,3%, tot $ 113, 700.
Werkelijkheid

- Elke dollar aan beroepsinkomsten, tot elke leeftijd, kan leiden tot een toename van de socialezekerheidsuitkeringen. Sociale zekerheid herberekent automatisch uw primaire verzekeringsbedrag (PIA) elk jaar waarin u werkt. Als een van uw 35 hoogste geïndexeerde winstjaren wordt behaald nadat u voordelen hebt geïnitieerd, krijgt u een hogere uitkering. U ontvangt echter geen enkele hulp uit de jaarlijkse loonindexering na de berekening in uw 60e jaar. Zolang u FICA- of SE-belastingen blijft betalen, kunt u uw voordeel mogelijk blijven vergroten. Er is geen ontmoediging in het socialezekerheidsstelsel om te blijven werken nadat u voordelen hebt ingesteld. Mythe nr. 5 - De belasting op socialezekerheidsuitkeringen is niet genoeg om je zorgen over te maken.

Bescheiden welgestelde senioren betalen nu belasting over maximaal 85% van de uitkeringen. Een welgestelde senior heeft bijvoorbeeld 85% van een jaarlijkse belasting van $ 20.000, belast tegen een marginaal federaal belastingtarief van 25%. De belasting op uitkeringen is $ 4, 250 ($ 20, 000 X. 85 X 25).
Realiteit

- Er zijn twee problemen met het verdisconteren van de belastingeffecten op uitkeringen. Ten eerste is het mogelijk en wellicht waarschijnlijk dat het belastbare gedeelte in de toekomst zou kunnen oplopen tot 100% als een politiek aantrekkelijke manier om de fiscale status van het systeem te versterken. Ten tweede, omdat de uitkeringen maandelijks worden betaald, bieden ze weinig flexibiliteit in de planning van de belasting, in tegenstelling tot veel andere bronnen van pensioeninkomen zoals traditionele intrekkingen van IRA's vóór de leeftijd van 70 jaar. 5. Belastingimpact moet zeker worden overwogen bij het nemen van beslissingen over sociale zekerheid. In het bovenstaande voorbeeld, als 100% van de voordelen belastbaar waren aan 28%, in plaats van 85% aan 25%, zou de belasting toenemen tot $ 5, 600, een verhoging van $ 1, 350.(Voor meer informatie over belasting op pensioen, lees

Five Tax (ing) Retirement Mistakes and Avoid The Social Security Tax Trap .) Mythe nr. 6 - Voordelen voor sociale zekerheid niet echt helpen senioren de inflatie te compenseren.

Deze mythe komt voort uit een gebrek aan inzicht in de werking van de jaarlijkse kosten van levensonderhoud van de sociale zekerheid (COLA). Ook kan het een overtuiging inhouden dat gepensioneerden betere inflatiehedging tools beschikbaar hebben om hun pensioeninkomens te beschermen.
Realiteit

- De COLA is misschien de meest krachtige langetermijnplanning van de sociale zekerheid. Voor een 85-jarige persoon die 20 jaar geleden met een uitkering begon, bieden cumulatieve COLA's nu meer voordeel dan het startvoordeel zelf. Elk jaar worden alle sociale zekerheidsuitkeringen gecorrigeerd in USD voor de index van de consumptieprijsindex (CPI), waardoor een directe compensatie wordt gevormd tegen de inflatie (zoals gemeten door deze index). (Lees voor meer informatie over de COLA en hoe dit de inflatie helpt tegen te gaan, Maximaliseer uw socialezekerheidsuitkeringen .) Voor veel gepensioneerden biedt de COLA de enige bron van inflatie gecorrigeerd pensioeninkomen dat rechtstreeks is gekoppeld aan de CPI. Een soortgelijk voordeel is alleen beschikbaar in sommige vormen van onmiddellijke lijfrente en pensioenuitbetalingen. Voor personen die geen inkomsten uit directe lijfrentes of pensioenen ontvangen, kan het maximaliseren van de socialezekerheidsuitkeringen een van de beste manieren zijn om het pensioeninkomen in te dekken tegen hoge inflatie.

Voor mensen die heel lang leven, zullen eventuele beslissingen om vroegtijdig met permanent lagere niveaus te beginnen de levensduurbescherming van levenslange voordelen en de inflatiebescherming van de COLA verminderen. Daarom moeten personen die in goede gezondheid verkeren en 'langlevigheidsgenen' hebben in hun gezin, zorgvuldig nadenken over de langetermijnkosten van het vroegtijdig starten van een uitkering. Houd er rekening mee dat de huidige COLA niet is gegarandeerd en in de toekomst kan worden gewijzigd door het Congres.

Conclusie

Kortom, het kennen van de realiteit van uw socialezekerheidsuitkeringen kan waardevol zijn bij het maken van deugdelijke keuzes - vooral wanneer u een uitkering moet starten en hoe u hun levensduur en inflatiebescherming kunt maximaliseren. Als u nog steeds twijfelt over de bijzonderheden, neem dan de tijd om de schat aan actuele informatie te bestuderen die beschikbaar is op de website van de socialezekerheidsadministratie.