Inhoudsopgave:
- Bedrijf 401 (k) s kan fondsen kopen tegen institutionele prijsstellingspercentages, wat meestal niet het geval is voor IRA's. Zie het als een soort bedrijfskorting: omdat ze voor honderdduizenden investeren, hebben de meeste 401 (k), 403 (b) en 457-plannen een aanzienlijke koopkracht - veel meer dan de individuele [pensioenrekening], " zegt Wayne Bogosian, voorzitter van de PFE Group en co-auteur van "The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans. "Dat kan u aanzienlijk geld besparen op de kosten, waardoor er meer op uw eigen rekening wordt gewaardeerd.
- Als uw 401 (k) -plan bedrijfsaandelen omvat die zeer worden gewaardeerd, kunt u veel besparen op belastingen als u die aandelen overboekt naar een gewone effectenrekening. U moet belastingen betalen op de aandelen die u uit uw 401 (k) hebt genomen, tegen het huidige beurtenstarief, maar de belasting is gebaseerd op uw oorspronkelijke aankoopprijs - u betaalt niet voor enig voordeel op dat aandeel totdat u het daadwerkelijk verkoopt het (en dan betaalt u aan het belastingtarief vermogensbelasting, dat lager is dan het tarief van de inkomstenbelasting). Dit staat bekend als Net Unrealized Appreciation.
- Geld dat wordt aangehouden in een 401 (k) wordt beschermd door de federale wetgeving tegen vrijwel alle soorten uitspraken van schuldeisers (met uitzondering van IRS-belastingaanspraken en mogelijk, huwelijks- of kindersteunorders), inclusief faillissement. IRA's worden alleen beschermd door de staatswet, waarvan de afschermingskracht varieert. De Faillissement Abuse Prevention and Consumer Protection Act van 2005 beschermt tot maximaal $ 1 miljoen (inflatie-gecorrigeerd tot $ 1, 25 miljoen vanaf 2017) in traditionele of Roth IRA-activa tegen faillissement. Maar de bescherming tegen andere soorten beoordelingen varieert per staat en kan zelfs verschillen afhankelijk van of uw IRA een Roth is of de traditionele vorm.
- "Een van de belangrijkste redenen om uw 401 (k) niet naar een IRA te laten rollen, is om toegang te hebben tot uw gelden voor de leeftijd van 59,5 uur," zegt Marguerita Cheng, CFP®, chief executive officer van Blue Ocean. Global Wealth in Rockville, Md. "Ze kunnen al op 55-jarige leeftijd worden benaderd in plaats van een boete van 10% vroegtijdige opname in een IRA te moeten betalen. "
- Company 401 (k) -plannen hebben toegang tot een speciaal type fonds, een fonds met stabiele waarde. Niet beschikbaar op de individuele markt, deze fondsen zijn vergelijkbaar met geldmarktfondsen, maar ze bieden betere rentetarieven - een gemiddelde van 2. 73% bij dit schrijven. Als u gebruik wilt maken van deze risicomijdende voertuigen en uw 401 (k) biedt ze als een optie, houd dan absoluut vast aan uw huidige plan.
- Wanneer u en uw werk uit elkaar gaan, is de beslissing over wat te doen met uw pensioensparen groot. Een 401 (k) over de kop slaan kan in de meeste gevallen de beste optie voor u zijn, maar er zijn redenen waarom het geld in het bedrijfsfonds beter zou kunnen werken. Controleer echter wel de regels van uw bedrijf: de meeste werkgevers eisen dat uw 401 (k) een bepaald minimumbedrag aanhoudt als u het account wilt laten staan nadat uw dienstverband is geëindigd, en er mogelijk verschillen zijn in uw toegang, fund-allocation privileges en vergoedingen ook.
Je hebt je baan verlaten. Wat moet je doen met het 401 (k) -plan waaraan je al jaren trouw hebt bijgedragen? Conventionele wijsheid zegt dat het wordt overgedragen naar een individuele pensioenrekening (IRA) en in veel gevallen is de beste handelswijze (zie 8 redenen om uw 401 (k) om te rollen naar een IRA ). Maar er zijn momenten waarop een rollover niet uw beste optie is. We nemen een kijkje naar vijf van die situaties en de reden voor het houden van je 401 (k) - of, als je een openbare of non-profitorganisatie bent, je 403 (b) of 457-plan - op zijn plaats.
Bedrijf 401 (k) s kan fondsen kopen tegen institutionele prijsstellingspercentages, wat meestal niet het geval is voor IRA's. Zie het als een soort bedrijfskorting: omdat ze voor honderdduizenden investeren, hebben de meeste 401 (k), 403 (b) en 457-plannen een aanzienlijke koopkracht - veel meer dan de individuele [pensioenrekening], " zegt Wayne Bogosian, voorzitter van de PFE Group en co-auteur van "The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans. "Dat kan u aanzienlijk geld besparen op de kosten, waardoor er meer op uw eigen rekening wordt gewaardeerd.
Als uw 401 (k) -plan bedrijfsaandelen omvat die zeer worden gewaardeerd, kunt u veel besparen op belastingen als u die aandelen overboekt naar een gewone effectenrekening. U moet belastingen betalen op de aandelen die u uit uw 401 (k) hebt genomen, tegen het huidige beurtenstarief, maar de belasting is gebaseerd op uw oorspronkelijke aankoopprijs - u betaalt niet voor enig voordeel op dat aandeel totdat u het daadwerkelijk verkoopt het (en dan betaalt u aan het belastingtarief vermogensbelasting, dat lager is dan het tarief van de inkomstenbelasting). Dit staat bekend als Net Unrealized Appreciation.
Stel dat de aandelen van het bedrijf voor $ 10.000 zijn gekocht en op dit moment $ 50.000 op de markt waard zijn. Uw belastingaanslag voor het overboeken van de voorraad naar de makelaarskantoor zal gebaseerd zijn op de aankoopprijs van $ 10.000. U zult niet worden belast op een van de winst totdat u het verkoopt. Als u daarentegen die voorraad in een IRA zou rollen, zou deze uiteindelijk belast worden aan uw normale inkomstenbelastingtarief (wanneer u de aandelen moet verkopen om te beginnen met het opnemen van uw verplichte IRA-uitkeringen).
Twee waarschuwingen:
zorg ervoor dat de posities in uw 401 (k) werkelijke aandelenaandelen zijn; ongeveer 401 (k) s hebben een fonds opgericht dat de prestaties van de aandelen van het bedrijf nabootst.
- Zorg ervoor dat de overdracht van deze posities niet zo'n grote hobbel in uw inkomsten oplevert dat u in een hogere belastingschijf wordt geduwd - en uiteindelijk veel meer aan de Internal Revenue Service verschuldigd bent dan in april volgend jaar.
- "Als een deelnemer aan het plan daarentegen een afgeschreven aandelen van het bedrijf houdt die ze van plan is vast te houden totdat de prijs hoger wordt, moet ze overwegen haar aandelen te verkopen en ze kort daarna opnieuw in te kopen," voegt Swanburg eraan toe. "In een 401 ( k), de wash-sale regel is niet van toepassing en hierdoor wordt de kostenbasis gereset, waardoor het potentieel voor het profiteren van de NUA op de weg wordt vergroot. "
3. Wettelijke bescherming
Geld dat wordt aangehouden in een 401 (k) wordt beschermd door de federale wetgeving tegen vrijwel alle soorten uitspraken van schuldeisers (met uitzondering van IRS-belastingaanspraken en mogelijk, huwelijks- of kindersteunorders), inclusief faillissement. IRA's worden alleen beschermd door de staatswet, waarvan de afschermingskracht varieert. De Faillissement Abuse Prevention and Consumer Protection Act van 2005 beschermt tot maximaal $ 1 miljoen (inflatie-gecorrigeerd tot $ 1, 25 miljoen vanaf 2017) in traditionele of Roth IRA-activa tegen faillissement. Maar de bescherming tegen andere soorten beoordelingen varieert per staat en kan zelfs verschillen afhankelijk van of uw IRA een Roth is of de traditionele vorm.
Als u zich zorgen maakt over mogelijke beoordelingen, schuldeisers of incasso's, biedt het houden van uw 401 (k) -fondsen mogelijk de meeste veiligheid.
4. Vroegtijdige uittredingsuitkeringen
"Een van de belangrijkste redenen om uw 401 (k) niet naar een IRA te laten rollen, is om toegang te hebben tot uw gelden voor de leeftijd van 59,5 uur," zegt Marguerita Cheng, CFP®, chief executive officer van Blue Ocean. Global Wealth in Rockville, Md. "Ze kunnen al op 55-jarige leeftijd worden benaderd in plaats van een boete van 10% vroegtijdige opname in een IRA te moeten betalen. "
U kunt zelfs geld opnemen van uw 401 (k) nadat u meerdere keren per jaar vertrekt (de werkgever bepaalt hoe vaak mensen in deze leeftijdsgroep geld kunnen opnemen). Zodra u de 401 (k) in een IRA gooit, verliest u dit privilege en moet u wachten tot de leeftijd van 59½ om uw geld zonder kosten te kunnen gebruiken.
5. Stable Value Funds
Company 401 (k) -plannen hebben toegang tot een speciaal type fonds, een fonds met stabiele waarde. Niet beschikbaar op de individuele markt, deze fondsen zijn vergelijkbaar met geldmarktfondsen, maar ze bieden betere rentetarieven - een gemiddelde van 2. 73% bij dit schrijven. Als u gebruik wilt maken van deze risicomijdende voertuigen en uw 401 (k) biedt ze als een optie, houd dan absoluut vast aan uw huidige plan.
De bottom line
Wanneer u en uw werk uit elkaar gaan, is de beslissing over wat te doen met uw pensioensparen groot. Een 401 (k) over de kop slaan kan in de meeste gevallen de beste optie voor u zijn, maar er zijn redenen waarom het geld in het bedrijfsfonds beter zou kunnen werken. Controleer echter wel de regels van uw bedrijf: de meeste werkgevers eisen dat uw 401 (k) een bepaald minimumbedrag aanhoudt als u het account wilt laten staan nadat uw dienstverband is geëindigd, en er mogelijk verschillen zijn in uw toegang, fund-allocation privileges en vergoedingen ook.
Een andere mogelijkheid om te onderzoeken of u uw geld in een 401 (k) wilt houden en dat u uw oude baan voor een nieuwe baan verlaat: het geld in het plan van uw vorige baan overhevelen naar het bedrijf in uw nieuwe bedrijf .