Hoewel je ongetwijfeld hebt gehoord van deze razend populaire door de werkgever gesponsorde pensioenplannen, is volledig begrip van 401 (k) s een ander verhaal. Meer dan 50 miljoen werknemers zijn vandaag actieve deelnemers aan de 401 (k) -plannen van hun werkgever, met meer dan een half miljoen verschillende bedrijfsplannen. Vertegenwoordigers van 18% van alle pensioenactiva in het land, 401 (k) plannen in de VS hebben een totaal van $ 4. 5 biljoen aan activa.

Waarom zijn deze pensioenplannen dan allemaal woedend op Amerikaanse werknemers? Blijf lezen om meer te weten te komen over 401 (k) s en de waardevolle voordelen die deze plannen bieden.

Understanding 401 (k) s

Genoemd naar een deel van de Internal Revenue Code, 401 (k) s zijn toegezegde bijdrageregelingen die door werkgevers worden gesponsord als een pensioenbeleggingsvehikel. Als uw werkgever een 401 (k) biedt, kunt u een percentage van uw inkomen bijdragen, dat automatisch van uw salaris wordt afgetrokken.

De IRS beperkt het bedrag dat u in een 401 (k) kunt beleggen. In 2016 is de contributielimiet van 401 (k) $ 18, 000. Personen van 50 jaar of ouder die verwachten de 401 (k) -uitstellimiet te halen, kunnen echter een extra bedrag van maximaal $ 6.000 bijdragen voor een totaal van $ 24, 000. Dit staat bekend als de limiet voor inhaalbijdrage.

Het gemiddelde 401 (k) -plan biedt tal van investeringsopties, en vele bevatten extra functies zoals automatische inschrijving, verhoogde zichtbaarheid van de kosten en goedkope indexfondsopties. Plus, 401 (k) premielimieten zijn geïndexeerd aan de inflatie, wat betekent dat u grotere bijdragen kunt leveren aan uw plan naarmate de inflatie toeneemt.

Er zijn echter beperkingen op hoe en wanneer u geld van de rekening kunt opnemen. Als u geld van een 401 (k) haalt voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, krijgt u een boete van 10% voor vervroegde opname en eventuele toepasselijke belastingen. (Zie voor verwante literatuur Top 10 fouten die u moet vermijden op uw 401 (k) .)

De voordelen

Hier zijn enkele van de voordelen 401 (k) plannen die te bieden hebben: > Belastingvoordelen

401 (k) plannen bieden tal van belastingvoordelen. Ten eerste kunt u een bepaald percentage van uw inkomen bijdragen aan een 401 (k) op basis van een premie. Met andere woorden, het bedrag dat u bijdraagt ​​aan uw 401 (k) is vrijgesteld van de huidige federale inkomstenbelasting, dus verlaagt het uw belastbare inkomen.

Als klap op de vuurpijl komen uw 401 (k) -inkomsten voort uit een belastingsuitgestelde basis. Dat betekent dat de dividenden en kapitaalwinsten verdiend binnen uw 401 (k) niet zijn onderworpen aan belastingen totdat u begint terug te trekken uit het plan. U (hoopt) zal geen opname doen tot na uw pensionering, wanneer u waarschijnlijk in een lagere belastingschijf zit. (De meeste mensen verdienen een lager inkomen na hun pensionering, waardoor ze in een lagere belastingschijf vallen, wat betekent dat u waarschijnlijk minder belastingen hoeft te betalen voor 401 (k) opnames.)

Overeenkomende bijdragen

Sommige werkgevers bieden overeenkomende bijdragen aan uw 401 (k) -plan en zij kunnen ook een functie voor winstdeling toevoegen aan het plan. Als uw bedrijf een bijpassende bijdrage biedt, is het in wezen gratis geld. Veel bedrijven bieden 50% van de eerste 6% die u bijdraagt ​​aan een 401 (k). Dus laten we zeggen dat u een salaris van $ 45.000 verdient. Als u 6% van uw salaris ($ 2, 700) bijdraagt, zou uw werkgever 50% van dat bedrag bijdragen aan uw 401 (k). Dat is $ 1, 350 van gemakkelijk geld! Sterker nog, sommige werkgevers bieden een dollar-voor-dollar match voor de eerste 6%. In dit scenario zou uw werkgever overeenkomen met uw bijdrage van $ 2, 700. Bovendien tellen werkgeversbijdragen niet mee voor uw jaarlijkse premiegrens.

Levenslange bijdragen

Wanneer u 70½ wordt, kunt u niet langer bijdragen aan sommige pensioenrekeningen, inclusief traditionele IRA's - zelfs als u nog werkt. Op deze leeftijd moet u ook de zogenaamde minimumdistributies (RMD's) van sommige pensioenregelingen nemen. Deze opnames leiden tot een hoger inkomen, wat weer resulteert in hogere belastingtarieven.

In tegenstelling tot veel andere pensioenaccounts, kunt u zo lang u wilt bijdragen aan een 401 (k) als u nog steeds werkt. Bovendien - terwijl u werkt - hoeft u geen RMD's van de 401 (k) van uw werkgever in te nemen, zolang u maar minder dan 5% van de onderneming bezit die u in dienst heeft.

Beschutting tegen schuldeisers

Nog een ander voordeel van 401 (k) s? Deze pensioenplannen bieden uitstekende bescherming van crediteuren. Dat komt omdat een 401 (k) wordt beschouwd als een ERISA-gekwalificeerde pensioenrekening, wat betekent dat het werd opgericht onder de Wet op de pensioenverzekering voor werknemers (ERISA). ERISA-accounts worden over het algemeen beschermd tegen schuldeisers.

Bovendien bieden 401 (k) s vaak enige bescherming tegen federale belastingaanspraken, een federaal toegestaan ​​retentierecht tegen activa van een belastingplichtige die onbetaalde achterstallige belastingen heeft. Omdat 401 (k) -plannen legaal bij uw werkgever horen, maakt dit het voor de IRS moeilijk om een ​​pandrecht op de rekening te leggen. Afhankelijk van de taal in de kleine lettertjes van uw account, kunnen uw systeembeheerders mogelijk weigeren om aan een IRS-retentierecht te voldoen.

Roth 401 (k) Optie

Er is nog een 401 (k) -plan dat de traditionele 401 (k) combineert met een Roth IRA. Opgericht in 2006, biedt de Roth 401 (k) de deelnemers een andere fiscaal aantrekkelijke optie. Met deze plannen betaalt u premies met dollars na belasting, maar opnames zijn volledig belastingvrij zolang aan bepaalde voorwaarden is voldaan. Met andere woorden, terwijl u

moet belasting betalen over uw bijdragen aan een Roth 401 (k), hoeft u geen belasting te betalen wanneer u het geld opzegt met pensioen. Al het geld in uw account wordt belastingvrij. Dit type plan is ideaal voor mensen die denken dat ze bij pensionering in een hogere belastingschijf zitten dan nu. Bovendien zijn er, in tegenstelling tot Roth IRA's, geen inkomensgrenzen voor het kunnen bijdragen aan een Roth 401 (k). U kunt alleen bijdragen aan een Roth IRA als uw inkomen onder een bepaalde drempel ligt.(In 2016 is dat inkomen max $ 133, 000 voor één filers en $ 194.000 voor gehuwde filers.) Daarom bieden Roth 401 (k) s een mogelijkheid voor hoogverdieners die willen investeren in een Roth zonder een traditionele IRA te converteren. De optie Roth 401 (k) is beschikbaar in meer dan 50% van de plannen van het bedrijf 401 (k). (Zie ook:

Zijn Roth 401 (k) Plannen gematcht door werkgevers? ) De bottom line

Het is geen wonder dat de 401 (k) het populairste door de werkgever gesponsorde pensioenplan is in de natie. Van belastingvoordelen tot werkgeversaanpassingsbijdragen tot bescherming tegen schuldeisers, 401 (k) -plannen bieden tal van voordelen. Als je werkgever een 401 (k) -plan aanbiedt, zou het een vergissing zijn om er niet aan bij te dragen.