Veel mensen hebben het zo druk dat ze geen tijd hebben om hun portefeuilles te volgen of ze hebben niet de nodige training en opleiding gehad om de ins en outs van beleggen te begrijpen. Het goede nieuws is dat er geld beschikbaar is dat al het giswerk doet om uit te maken waar je je geld kunt steken op basis van je leeftijd en risicotolerantie. Deze fondsen hebben verschillende namen, zoals leeftijdsgebaseerde toewijzingsmodellen, leeftijdsgebaseerde fondsen of streefdatumfondsen, maar ze zijn allemaal ontworpen om de belegger te helpen door te beleggen in fondsen op basis van hun leeftijd wanneer ze van plan zijn met pensioen te gaan.

AD:

Age-based Funds Vs. Lifestyle-fondsen
Op leeftijd gebaseerde fondsen worden normaal opgezet als gemeenschappelijke fondsen. Over het algemeen worden de fondsen zo opgezet dat hoe jonger u bent, hoe riskanter uw fonds zal zijn omdat u tijd heeft om eventuele grote marktveranderingen goed te maken. Naarmate je ouder wordt, wordt het fonds minder riskant ter voorbereiding op je aanstaande pensionering en afhankelijkheid van de fondsen. (Lees Bear Market Mauls Target-Date Funds voor meer informatie over dit probleem.)

AD:

Doelrisicofondsen, of lifestyle-fondsen, wijzen ook activa toe op basis van risico's in de tijd, maar in plaats van gebaseerd te zijn op leeftijd, zijn ze gebaseerd op het feit of je jezelf als conservatief of agressiever beschouwt in uw beleggingsrisico. Voor deze discussie zullen we ons richten op de op leeftijd gebaseerde fondsen die activa toewijzen op basis van een toekomstige pensioendatum.

Als we kijken naar leefstijlfondsen versus leeftijdsgebonden middelen, zijn er enkele verschillen. Beide fondsen beleggen uw geld in aandelen, obligaties en contanten, maar lifestylefondsen zijn meer gebaseerd op de risicotolerantie van een persoon, die tijdens zijn of haar leven in principe hetzelfde zou kunnen blijven. Op leeftijd gebaseerde fondsen veranderen automatisch als de persoon ouder wordt. Met een lifestyle-fonds zijn er geen wijzigingen tenzij de persoon die erin belegt, besluit om over te schakelen naar een min of meer agressief fonds. Dit vereist actie van de zijde van de belegger. Met een op leeftijd gebaseerd fonds is er geen actie meer nodig zodra het fonds is gekozen.

AD:

Op leeftijd gebaseerde fondsen worden traditioneel beschouwd als pensioenfondsen. Er is echter ook een golf van populariteit van hun gebruik in de 529-plannen. Een 529-plan is een beleggingsfonds dat is opgericht voor besparingen op universiteiten. Net als bij pensioenfondsen verandert het 529-fonds zijn risico als begunstigde van de geldleeftijden. Een probleem waar een belegger zich van bewust moet zijn, is dat er mogelijk sprake is van dubbele investeringen in vergelijkbare fondsen buiten een 529 niet-belastbaar plan. Het kan nodig zijn om portfolio's in zowel 401 (k) als 529-plannen te individualiseren, mocht dit het geval zijn. (Lees meer over 529 plannen in onze tutorial over 529 Plans .)

Misvattingen over op leeftijd gebaseerde modellen
Er zijn enkele misvattingen geweest over op leeftijd gebaseerde allocatiemodellen. Ze zijn bijvoorbeeld misschien niet perfect in termen van anticiperen op de levensverwachting na het moment van pensionering.Mocht iemand eerder met pensioen gaan of langer leven dan gemiddeld, dan zijn deze fondsen daar niet verantwoordelijk voor. Deze fondsen bieden ook geen garanties dat uw geld een maximaal rendement oplevert. Ze zijn niet zoals een fonds voor sociale zekerheid, waar een bepaalde dollarteruggave kan worden verwacht.

Het is ook belangrijk om te onthouden dat alle doeldatumfondsen niet precies hetzelfde zijn. Er kunnen grote verschillen zijn op basis van welke fondsfamilie wordt gekozen voor de investering. Een fonds kan hetzelfde jaar van pensionering aanbieden, maar het idee van één manager van een goede investering is misschien niet precies hetzelfde als dat van een ander. Onthoud dat deze als gewone beleggingsfondsen zijn, omdat ze inherente risico's met zich meebrengen. Alleen omdat iets op basis van leeftijd is aangepast aan het risico, betekent niet dat er geen risico is.

Hun toewijzingsmix
Naarmate we ouder worden, met normale fondsen, moeten we ons geld verplaatsen om ons risico te verminderen. Het leuke van op leeftijd gebaseerde fondsen is dat naarmate we ouder worden, ze opnieuw voor ons worden gebalanceerd. Dit maakt beleggen in deze fondsen veel eenvoudiger voor degenen die niet de tijd of kennis van de markt hebben om aanpassingen te doen. In plaats daarvan behandelt de manager van een fonds de balans tussen risico en rendement. Omdat delen van de portefeuille groeien en dominant worden, kan de beheerder de nodige wijzigingen aanbrengen en fondsen verplaatsen om het fonds weer in balans te brengen.

Net als bij gewone beleggingsfondsen hebben deze fondsen ratings om beleggers een idee te geven van hun veiligheid en rendement. De Morningstar risicoscore van het fonds kent ratingsterren toe aan deze accounts. Een fonds met de laagste rating zou één ster ontvangen, terwijl een fonds met de hoogste rating vijf sterren zou ontvangen. Deze waarderingen worden maandelijks herberekend en moeten door een belegger worden gecontroleerd om er zeker van te zijn dat de ratings van zijn fonds niet dramatisch veranderen. (Zie ons artikel Morningstar verlicht de weg voor meer informatie over Morningstar.)

Terwijl u fondsen evalueert, moet u onthouden dat omdat deze fondsen enigszins nieuw zijn, mogelijk niet de gegevens over eerdere prestaties beschikbaar zijn, omdat voor fondsen die al vele jaren op de markt zijn. Er zullen nog steeds kostenratio's worden overwogen, die zullen worden vermeld in het prospectus van het fonds. Vergelijk fondsen om te zien welke kosten in rekening worden gebracht. Het aardige van deze fondsen is, net als bij elke uitgestelde belasting-investeringsrekening, dat herbalancering geen fiscale gevolgen zal hebben totdat het geld daadwerkelijk van de rekening is verwijderd, idealiter in pensionering.

Voordelen van beleggen
Waarschijnlijk het grootste voordeel van beleggen in op leeftijd gebaseerde accounts, het gemak dat geen zorgen hoeft te maken over het verplaatsen van geld. Als je een soort bent van 'stellen en vergeten', kunnen ze perfect zijn voor jou. Veel mensen geven er de voorkeur aan te weten dat een expert de beslissingen voor hen neemt als het gaat om financiële keuzes.

Deze fondsen zijn ook een goede keuze voor de beginnende belegger. Een jongere die net de werkwereld betreedt, merkt misschien dat dit een geweldige manier is om hun geld te laten investeren. Ze kunnen altijd later teruggaan en dingen rondvoeren zodra ze de beleggingstouwen leren.Het is misschien intimiderend voor een jonge belegger om risicovolle aandelen te kiezen, maar als je weet dat er een vooraf vastgesteld fonds bestaat dat een aantal van dit soort keuzes ondersteunt, kan het sommige van hun angsten verminderen.

Age-based fondsen zijn sterk gediversifieerd. Ze kunnen aandelen, obligaties, contanten of andere soorten beleggingen bevatten die veel mensen mogelijk niet volledig begrijpen, maar die wel voordelig kunnen zijn. Deze kunnen internationale fondsen of andere dergelijke fondsen omvatten die mogelijk geen normale eerste keuze zijn voor de niet-geïnformeerde belegger. (Lees voor meer informatie De voor- en nadelen van doel-datumfondsen .)

Nadelen van investeren in hen
Niets is ooit perfect en zelfs op leeftijd gebaseerde fondsen hebben problemen. Als u graag controle wilt over uw geld, zijn deze fondsen mogelijk geen goede keuze voor u. Het idee om in deze fondsen te beleggen, is om geen controle te hebben over hoe uw geld wordt afgehandeld. Dit gebrek aan controle kan worden beschouwd als een voordeel of een nadeel op basis van uw voorkeur.

Een ander mogelijk nadeel kan het ontbreken zijn van op leeftijd gebaseerde keuzes die u via uw pensioenplan worden aangeboden. Zoals met veel werkgever-gebaseerde 401 (k) -plannen, krijgen medewerkers een beperkt aantal opties om uit te kiezen. Hopelijk heeft uw bedrijf zijn onderzoek gedaan en de beschikbare keuzes geoptimaliseerd. (Wil je meer weten over werkgeversplannen? Bekijk ons ​​artikel, 410 (k) en gekwalificeerde plannen .)

Veel mensen die in deze fondsen beleggen, begrijpen misschien niet echt dat ze inherent risico lopen net als elke andere 401 (k) -optie. Aangezien deze fondsen niet allemaal hetzelfde zijn, zijn er mogelijk meer risico's dan andere. Het is belangrijk om in gedachten te houden dat pensionering misschien ver weg is, maar zelfs als je met pensioen gaat op je 65e, zou je nog 30 jaar of langer kunnen leven en merken dat je investering niet genoeg geld heeft opgeleverd om zo'n lang leven te kunnen maken.

De bottom line
De bottom line hier is om te beseffen dat deze op leeftijd gebaseerde fondsen enkele grote voordelen bieden voor diegenen die de voorkeur geven aan een 'hands-off' benadering. Deze fondsen zijn echter niet voor iedereen. Zelfs als u besluit te beleggen in een op leeftijd gebaseerd fonds, is het verstandig om zoveel mogelijk onderzoek te doen om uw beschikbare opties te vergelijken. Vergelijk vergoedingen die worden aangeboden en bekijk wat ze zeggen over de fondsen die u worden aangeboden op Morningstar of andere vergelijkbare onderzoekssites.

Als u binnenkort in de buurt bent of van plan bent met pensioen te gaan, moet u andere artikelen bekijken, zoals 5 Retirement Questions Everyone Should Answer .