Als een van uw klanten tot de miljoenen werkende Amerikanen behoort die ten minste het middelpunt van hun loopbaan hebben bereikt, dan is het moment aangebroken om een ​​afspraak met hen te maken voor een zorgvuldige beoordeling van hun bereidheid om met pensioen te gaan als je dat nog niet hebt gedaan. Het is van vitaal belang dat u dit nu doet, omdat het enige tijd kan duren voordat u hen helpt eventuele tekortkomingen te verhelpen die aan het licht komen. Er zijn verschillende belangrijke kwesties die hier moeten worden onderzocht, en uw kennisniveau over hoe elk gebied de anderen beïnvloedt, zal een belangrijke bepalende factor zijn voor uw waarde als financieel adviseur.

Budgettering

Zoals u waarschijnlijk weet, is het projecteren van een pensioenbudget meestal de meest logische plaats om te starten in het beoordelingsproces, en ook het gebied dat de grootste hoeveelheid input van uw clients. Het traditionele idee dat ze kunnen leven met tweederde tot driekwart van hun huidige inkomen is een mythe, omdat sommige gepensioneerden eigenlijk meer geld nodig hebben en meer uitgeven na hun pensionering dan voorheen. Dit is een belangrijk probleem om voor uw budgetprojectie in gedachten te houden. (Voor gerelateerde informatie, zie: Hoe u uw pensioenfondsen kunt budgetteren en nog plezier kunt hebben .)

Als u nieuw bent in het bedrijf, zijn de stappen die u moet nemen om dit te bereiken relatief eenvoudig. Eerst laat u eenvoudig uw klanten een lijst maken van de inkomsten en uitgaven die zij denken te zullen hebben nadat ze gestopt zijn met werken met de huidige kosten. Zorg ervoor dat ze een ziektekostenverzekering, Medicare en contante uitgaven hebben die moeten worden betaald. (Dit is waarschijnlijk een van de moeilijkste onderdelen van dit te doen, omdat het projecteren van hun toekomstige gezondheid op zijn best slechts een goed opgeleide gissing is. Kijk naar hun familiegeschiedenis voor patronen van gezondheidsproblemen die zich voordoen, zoals kanker, hartproblemen, diabetes, hoog cholesterolgehalte en bloeddruk, enz.) Factor ook in recreatieve activiteiten die zij op dat moment hopen te genieten, zoals reizen en hobby's. Maak op deze manier een onkostenbudget met de dollars van vandaag en gebruik vervolgens een calculator voor het berekenen van de tijdswaarde van het geld (waarvan vele gratis online beschikbaar zijn) om die kosten tijdens het pensioen te projecteren met een redelijke inflatie. Dit kan u op zijn minst enig idee geven van hoeveel inkomsten uw klanten nodig hebben om te leven nadat ze gestopt zijn met werken. (Zie voor verwante literatuur: Retirement Planning: hoeveel heb ik nodig? )

Kijk voor hun inkomen eerst naar de meest recente geschatte uitkeringsevaluatie van hun sociale zekerheid om te zien wat ze zullen krijgen. Dan zult u hun toekomstige pensioenspaarplannen moeten projecteren, wat kan worden gedaan met een kasstroomprojectie die een redelijke groeisnelheid gebruikt en alle verwachte toekomstige bijdragen omvat.Gebruik vervolgens deze getallen om een ​​redelijk periodiek opnamebedrag te berekenen dat hen door pensionering houdt (en u moet ook een schatting maken van hoe lang u denkt dat ze zullen leven nadat ze zijn gestopt met werken - en het is verstandig hier te vergissen aan de kant van een lang leven) . Voeg hun sociale zekerheid en eventuele pensioeninkomsten die zij zullen ontvangen toe en zie hoe dit oploopt ten koste van hun uitgaven. Als hun geraamde uitgaven hun verwachte inkomsten aanzienlijk overtreffen, dan is dit het moment om hun portefeuilles aan te passen en / of hen te adviseren hun bijdrage aan het pensioenplan te verhogen. (Zie voor gerelateerde informatie: Hoe adviseurs kunnen helpen Longevity-risico aan te pakken.)

Asset Allocation

Als de budgetprojectie voor uw klanten aangeeft dat zij niet genoeg geld zullen hebben om met pensioen te gaan, dan kan het nodig zijn dat zij het risiconiveau en de volatiliteit in hun portefeuilles verhogen om een ​​hoger rendement in de loop van de tijd te bereiken. Natuurlijk kunt u hun marktrisico verkleinen met suballocaties tussen veel verschillende soorten en sectoren van aandelen, waaronder nutsbedrijven, energie, gezondheidszorg, aandeleninkomsten en large-, mid- en small-caps. Onroerend goed kan ook een goed alternatief bieden dat historisch gezien de inflatie in de loop van de tijd heeft overtroffen. Cliënten die hun jaarlijkse bijdrage met een procent of twee kunnen verhogen, zien een aanzienlijk verschil in wat ze uiteindelijk krijgen, vooral voor degenen die nog minstens 20 jaar te gaan hebben voordat ze met pensioen gaan. (Voor gerelateerde informatie, zie: Uw pensioenportefeuille: diversificatie en alternatieven .)

Belastingefficiëntie

Belastingen kunnen de grootste vijand van uw klanten zijn als het gaat om pensioenplanning, zoals alle distributies van traditionele IRA's en door de werkgever gesponsord plan worden gerapporteerd als gewoon inkomen. Maar Roth IRA-distributies zijn altijd belastingvrij zolang de accounteigenaar minstens 59½ is en een soort van Roth-plan of -rekening minimaal vijf jaar heeft geopend. Individuele effecten zijn zelden een goede keuze voor een traditionele pensioenregeling of -rekening, omdat de regels geen behandeling van kapitaalwinsten toestaan ​​wanneer u ze met winst verkoopt. Als uw klanten aandelen in uw werkgever hebben gekocht in een 401 (k) -plan, dan moeten zij waarschijnlijk de Net Unrealised Appreciation Rule (NUA) gebruiken, waarmee zij alle aandelen van bedrijfsaandelen kunnen afzetten in hun 401 (k) -plannen en ontvang een kapitaalwinstbehandeling op hun verkoop zolang bepaalde regels worden gevolgd. (Zie voor verwante literatuur: Hoe adviseurs geïntegreerde IRA's kunnen beschermen .)

Bent u gedekt?

Hoewel het vooruitzicht van betalen voor het leven, invaliditeit en langdurige zorg waarschijnlijk niet al te aantrekkelijk zal zijn voor de meeste van uw cliënten, verbleken deze kosten in vergelijking met de kosten die zij zullen maken als zij voortijdig overlijden of als ze reden zonder adequate verzekeringsbescherming. Uw geprojecteerde pensioenbudget kan ook helpen om hen te laten zien hoeveel levensverzekeringen zij moeten dragen voor hoe lang om adequaat te worden beschermd.Als het erop lijkt dat ze levensdekkende dekking zullen nodig hebben gedurende een bepaalde periode nadat ze gestopt zijn met werken, dan is het misschien een goed moment voor jou om een ​​permanent beleid aan te bevelen dat uitkeringsrijders voor arbeidsongeschiktheid of langdurige zorg heeft versneld. Een mogelijkheid is om het zo te structureren dat het wordt gestort op het moment dat ze met pensioen gaan en vervolgens indien nodig toegang krijgen tot de contante waarde. (Zie voor gerelateerde informatie: Hoe een adviseur u kan helpen om uw zorgkosten te verlagen .)

Ontvang uw woning in bestelling

Zorg dat de estate planning-documenten van uw klanten in goede staat verkeren en dat alle ex-echtgenoten of andere eerdere begunstigden zijn verwijderd. Het is meestal verstandig om een ​​kopie van deze documenten in uw bestanden te bewaren als extra beveiliging en voor uw gemak wanneer u ernaar moet verwijzen. (Voor gerelateerde informatie, zie: De grondbeginselen van Estate Planning: financieel adviseur Handleiding voor de klant .)

De bottom line

Het helpen van uw klanten bij het plannen van hun pensionering is een van de belangrijkste aspecten van uw pensioen. job. Maar het beheersen van dit proces kan zorgen voor de voortdurende groei en vitaliteit van uw bedrijf, omdat het de kwaliteit van het leven van uw cliënten onmetelijk zal verbeteren en hun laatste jaren gouden zal zijn. (Zie voor verwante literatuur: Wat te doen als uw client niet genoeg heeft bewaard .)