Is er een tijdje dat sparen voor de universiteit een slecht idee is? Met de schuld van studentenlening herhaaldelijk in het nieuws als een van de grootste financiële problemen van het land, is het een vraag die het waard is om te vragen. En het antwoord? Kan zijn.

Wanneer sparen voor universiteit een slecht idee is

Voor sommige gezinnen is de behoefte aan financiële hulp aan universiteiten duidelijk. Wanneer ouders een laag inkomen hebben en weinig middelen hebben, is er weinig behoefte aan strategieën als het gaat om het aanvragen van financiële hulp. Hetzelfde geldt voor het rijke deel van het spectrum: van ouders wordt verwacht dat zij de schoolrekeningen van hun kinderen in hun geheel betalen.

Maar hoe zit het met de rest? Het merendeel van de gezinnen in de middenklasse, en zelfs veel gezinnen uit de hogere middenklasse, komt wellicht in aanmerking voor een zekere mate van financiële steun. Kunnen sparen voor school hun geschiktheid voor hulp verminderen in vergelijking met andere gezinnen?

In feite zijn er perfect toegestane geldstrategieën die kunnen bijdragen aan het verminderen van het bedrag dat hogescholen van een gezin verwachten dat het bijdraagt ​​aan de aanwezigheidskosten van het kind: collegegeld en kosten, kost en inwoning en boeken en benodigdheden. Sommigen noemen dit gaming het financiële ondersteuningssysteem van het college; anderen zouden het als een slimme planning kunnen beschouwen, gebaseerd op het weten hoe de formules van financiële steun verschillende soorten inkomsten en bezittingen tellen.

We laten u uw eigen beslissingen nemen over wat u vindt dat eerlijk en ethisch is. Maar voordat u dat kunt doen, moet u weten hoe formules voor financiële hulp werken en wat uw mogelijkheden zijn om uw hulpprijs te maximaliseren.

Key Income Cutoffs

Scholen berekenen wat gezinnen op school kunnen uitgeven met behulp van twee componenten: het inkomen en vermogen van de ouders, en het inkomen en vermogen van de student. Wanneer het gezinsinkomen lager is dan $ 30.000, is de verwachte financiële bijdrage van het gezin (EFC) ten opzichte van de kosten voor deelname nul. Dat verklaart Kristen Moon, een onafhankelijk college-adviseur en oprichter van Moon Prep. Als iemand in het gezin een federaal voordeel ontvangt, zoals welzijn, helpt het om te onderbouwen dat het gezin financiële hulp nodig heeft.

Wanneer het gezinsinkomen lager is dan $ 50.000, wordt een deel van het inkomen meegeteld voor het EFC van het gezin, maar worden geen bezittingen meegerekend. Banktegoeden, plus de waarde van aandelen, obligaties en beleggingsfondsen, tellen in dit geval niet mee. Hulpformules verwachten dat ouders 22% tot 47% van hun inkomen bijdragen na aftrek van een inkomensbeschermingsvergoeding voor belastingen en basislevenskosten. De formule beschermt ongeveer $ 6, 400 in studenteninkomen, en verwacht vervolgens dat 50% van het inkomen van een student verder gaat dan naar studiekosten.

Omdat formules voor financiële hulp zoveel input hebben - inclusief inkomen, vermogen, gezinsgrootte, ouderdom en het aantal kinderen op school - is het moeilijk een bovengrens voor het inkomen vast te stellen waarbij een gezin niet in aanmerking komt voor financiële hulp, maar $ 180.000 aan jaarlijks huishoudinkomen is een mogelijke beperking.Het is echter veel beter om de gratis aanvraag voor federale studentenhulp (FAFSA) in te dienen en te zien voor welke hulp je in aanmerking komt dan om aan te nemen dat je je niet kwalificeert voor een potentieel en mogelijk een kans misloopt. (Zie voor meer informatie 5 manieren om een ​​universiteitseducatie te financieren .)

Inkomsten en activa die de beste in aanmerking komen <95> Of activa worden gehouden in de naam van een student, ouder of grootouder, evenals het type activum, beïnvloedt de manier waarop de FAFSA-formule EFC bepaalt. Bovendien wordt het inkomen van studenten anders behandeld dan het inkomen van de ouders. Door te begrijpen welke soorten inkomsten en bezittingen het meest tegen u tellen, kunt u een strategie uitwerken om uw EFC ​​te verminderen en uw studentengeldprijs te maximaliseren.

1. Onnodig inkomen

Het realiseren van meerwaarden door de verkoop van gewaardeerde activa (zoals aandelen en obligaties), het opnemen van uittredingen op pensioenrekeningen en zelfs intrekking van Roth IRA-bijdragen doet pijn, omdat deze allemaal worden meegerekend als inkomsten op de FAFSA, aldus Mark Kantrowitz, uitgever en vice-president van de strategie op de website voor universitaire beursonderzoek Cappex. com. Als u een van deze acties kunt ondernemen vóór het belastingjaar dat van toepassing is op uw eerste FAFSA-aanvraag of deze uitstelt tot na uw kind dat is afgestudeerd, komt u mogelijk in aanmerking voor meer hulp.

2. Activa waarvoor u niet hoeft te rapporteren

Veelvoorkomende fouten die gezinnen maken op de FAFSA kunnen hun hulp schaden. Deze omvatten het vermelden van het belangrijkste huis van de familie als een investering (FAFSA stelt het belangrijkste huis van de familie vrij van zijn activaberekeningen) en een lijst van pensioenregelingen als investeringen (FAFSA vereist niet dat u de activa rapporteert aan gekwalificeerde pensioenplannen zoals individuele pensioenrekeningen (IRA's) ), 401 (k) s, 403 (b) s en pensioenen).

3. Activa in de naam van de student

Formules voor financiële hulp beschermen een bepaald aantal bezittingen van ouders afhankelijk van het aantal ouders en hun leeftijd, maar ze gaan ervan uit dat bijna vier keer zoveel van het vermogen van de student beschikbaar is dan de ouders 'assets, zegt Joshua Wilson, partner en chief investment officer bij WorthPointe Wealth Management in Dallas.

Hoewel het hoogste premiepercentage voor ouderschapsbesparingen 5. 64% is, is de premie voor alle studentenactiva 20%. Voor elke $ 100 die een ouder spaart, verwachten hogescholen dat ze een maximum van $ 5 bijdragen. 64 in de richting van de kosten van het kind. Voor elke $ 100 die een student spaart, verwachten hogescholen dat hij $ 20 bijdraagt.

In de meeste situaties is het beter om geld in de naam van de ouder te hebben dan in de naam van het kind, zegt Wilson. Mensen maken vaak de fout om geld over te maken naar de naam van de student of om nieuw geld op naam van de student achter te laten. "Als je kind werkt om te betalen voor de universiteit, zorg dan dat ze geen inkomsten opslaan," zegt Wilson. "Die besparingen zullen hun hulp alleen de volgende keer dat ze van toepassing zijn, schaden. In plaats daarvan moeten werkstudenten geld opnemen dat ze zouden hebben bespaard en het toepassen op studiefinanciering die ze hebben afgesloten. "Vraag dan nieuwe leningen aan voor het komende semester nadat je je spaarrekening hebt uitgeput door oude leningen af ​​te lossen," zegt Wilson."Ik weet dat het gek klinkt, maar het hebben van geld in je account doet pijn. "Dit vermindert ook de omvang van de lening die de student na afstuderen moet terugbetalen.

Andere mogelijkheden zijn om de student een bijdrage te laten leveren aan een IRA, die niet wordt meegeteld in financiële hulpberekeningen, of de spaargelden van een student over te dragen naar een 529-rekening, die wordt behandeld als een ouderlijk vermogen, zelfs als het op naam van de student staat . (Zie voor meer

Waarom kleine pensioenen tellen

.) Als uw gezin het zich kan veroorloven, kan een andere optie zijn dat de student geen betaalde baan heeft in het voordeel van een onbetaalde professionele stage die het type biedt van werkervaring die zal helpen na de universiteit. Natuurlijk, als de stage toevallig betaalt, gebruik dan de strategieën die hier worden uiteengezet om het geld te beschermen. 4. Hulp van verwanten

Een 529-account dat een grootouder opent voor een student wordt niet meegeteld als een troef, "maar wanneer het geld wordt teruggetrokken om schoolkosten te betalen, wordt dit geld geteld als inkomen voor de student", zegt Moon. 'Dus hoe ze jou ook pakken. "

FAFSA beschouwt financiële ondersteuning door anderen dan de ouders van de student als onbelast inkomen voor de student. De slag naar financiële-hulpkwalificatie van bijdragen van universiteitsuitgaven door grootouders of andere familieleden kan daarom aanzienlijk zijn. Natuurlijk zijn die bijdragen in feite een vorm van financiële hulp en helpen de student, misschien niet zo vaak als de volwassenen die proberen te helpen zouden verwachten.

Een alternatief is om grootouders te laten bijdragen aan een 529 die bij de ouders staat. Een andere optie is dat de student geen uitkeringen ontvangt van de opa 529 gevestigde grootouder tot na het indienen van de laatste FAFSA van zijn of haar junior jaar. (Zie voor meer informatie

Reductie van collegegeld met een Work-Incentive Program

.) Meer manieren om activa te beschermen Sommige families kunnen de volgende strategieën vinden om aanvaardbare manieren te zijn om hun zuurverdiende activa te behouden in plaats van verplicht te zijn om hen bij te dragen in de kosten van de schoolopleiding van hun kind. Anderen zien ze misschien als onethisch, hoewel je zou kunnen zeggen dat ze niet onethisch zijn dan het aftrekken van inkomstenbelasting. Al deze strategieën volgen de regels, dus voel je vrij om die te gebruiken waar je je prettig bij voelt die op jouw situatie van toepassing is.

1. Opslaan, sparen, sparen voor pensioen

Deskundigen raden ouders altijd aan om te sparen voor hun eigen pensioen voordat ze sparen voor de schoolopleiding van hun kinderen, want terwijl kinderen kunnen lenen om een ​​opleiding te betalen, kunnen ouders niet (althans niet genoeg) lenen hun pensioen financieren. Maar een andere grote reden voor ouders om pensioensparen voorop te stellen, is dat het geld in een gekwalificeerde pensioenregeling, zoals een 401 (k) of IRA, bijdroeg vóór het belastingjaar dat samenvalt met uw eerste FAFSA-aanvraag (het basisjaar genoemd). wordt beschouwd als een voordeel en wordt niet meegeteld voor uw EFC. Bijdragen die u doet voor het belastingjaar dat u met de FAFSA rapporteert, worden echter beschouwd als onbelaste inkomsten, dus last-minute bijdragen zullen uw kind niet helpen in aanmerking te komen voor meer hulp.

2. Schuld aflossen

Als je bezittingen hebt die hogescholen van je verwachten te moeten betalen om de schooluitgaven van je kind te betalen, maar je bent ook schulden bij me, dan wil je misschien extra geld storten op je creditcardrekeningen, autolening en / of hypotheek. Op die manier spaart u geld op rentebetalingen en kunt u mogelijk de financiële steun van uw kind verhogen. Zelfs als je uiteindelijk in aanmerking komt voor leningen van je nageslacht in plaats van subsidies, zullen de studieleningen waarschijnlijk betere voorwaarden hebben dan je creditcards of autoleningen (hoewel misschien geen betere voorwaarden dan je hypotheek).

3. Bedek je leven

Het is altijd een goed idee om ervoor te zorgen dat je genoeg levensverzekeringen hebt en ook al heb je een kind dat op het punt staat naar de universiteit te gaan, hij of zij, maar ook jongere broers en zussen en je partner, kunnen afhankelijk van uw inkomen of andere bijdragen aan het huishouden. Misschien wilt u een deel van uw spaargeld gebruiken om uw levensverzekeringsdekking te verhogen, idealiter met een betaalbaar termijnbeleid. Als er iets met je gebeurt, zal het geld dat je aan premies uitgeeft, je gezin ten goede komen, meer dan die besparingen op de universiteit te hebben. (Zie voor meer informatie

Strategieën voor het gebruik van levensverzekeringen voor pensioen

en Is uw levensverzekering gedekt door een door de werkgever verstrekte dekking? ) 4. Doorgaan met geplande aankopen en uw huis upgraden Blaas geen geld op onnodige aankopen alleen maar om uw spaargeld te verminderen om te proberen in aanmerking te komen voor meer hulp, want dergelijke hulp zou in de vorm van leningen kunnen komen, en u zou dat kunnen wensen ' In plaats daarvan hield u vast aan uw geld. Maar het kan logisch zijn om door te gaan en de nieuwe auto te kopen of het nieuwe dak te krijgen dat u eerder nodig hebt eerder dan later. Persoonlijke bezittingen zoals auto's, meubels, boeken, computers en sieraden worden niet meegenomen in de FAFSA-vergelijking. Een nieuw dak kan bijdragen aan uw eigen vermogen, wat FAFSA ook niet meetelt zolang het huis uw primaire woning is. Je zou ook naar een duurdere woning kunnen verhuizen of je bestaande kunnen renoveren. Andere items die u mogelijk wilt aanschaffen, zijn een computer die uw kind naar school kan brengen of een gebruikte auto waarmee uw kind naar school en werk kan rijden.

Ethische overwegingen

Niemand wil meer betalen dan ze hebben voor iets, en als je kind een uitstekende student is geweest en je hebt hard gewerkt om hem of haar te helpen slagen, heb je waarschijnlijk het gevoel dat je alle hulp die je kunt krijgen zolang je speelt volgens de regels van het systeem. Niemand zou u aanmoedigen om vrijwillig meer te betalen aan belastingen dan wettelijk verplicht is; ze zouden je vertellen om elke aftrek te nemen en elke belastingontwijkingsstrategie te gebruiken waar je wettelijk recht op hebt. Dus waarom zijn de dingen anders als het gaat om kwalificatie voor financiële hulp van universiteiten? Maakt het uit of je de regels overtreedt, zelfs als je ze technisch naleeft?

Dat is aan jou. Maar in één opzicht is de financiële-hulpethiek duidelijk: "Er is een verschil tussen het plaatsen van inkomsten en activa om de subsidiabiliteit van de hulp te maximaliseren - zoals het sparen in de naam van de ouder in plaats van de naam van het kind en het aflossen van schulden - en liegen over het bestaan ​​van activa ", zegt Kantrowitz."Als je liegt of misleidt over de FAFSA, kun je een boete van $ 20.000 krijgen en tot vijf jaar gevangenisstraf plus een terugbetaling van de hulp. Bovendien zullen sommige hogescholen studenten die op de FAFSA liegen, uitsluiten. "

De bottom line

Elk gezin hoopt zoveel mogelijk beurs te krijgen en geld te geven voor college. Dus zullen deze strategieën dat mogelijk maken, of zullen ze gewoon resulteren in scholen die studenten meer leningen aanbieden om het verschil te maken tussen de verwachte gezinsbijdrage en de kosten van deelname? "Veel hangt af van de verpakkingsfilosofie van de universiteit," zegt Kantrowitz. "In sommige gevallen zal de verhoogde steun in de vorm van leningen zijn. In sommige gevallen zal dit gebeuren in de vorm van subsidies of een combinatie van subsidies en leningen. "

Studenten met meer financiële behoeften komen mogelijk meer in aanmerking voor gesubsidieerde leningen waarop de overheid de rente betaalt terwijl het kind op school zit en gedurende de eerste zes maanden na het afstuderen. (

Federal Direct Loans: Subsidized vs. Unsubsidized

verklaart de details.) Verder, terwijl formules van financiële steun zouden kunnen zeggen dat ze besparingen bestraffen, betekent dat niet dat je helemaal niet voor college hoeft te sparen. "Sparen voor universiteit verhoogt de keuzemogelijkheden en flexibiliteit", zegt Kantrowitz. "Het vermindert niet alleen de schuld, maar laat de student zich inschrijven voor een duurder college dan de student zich anders zou kunnen veroorloven. "(Zie Cliches voor studenten: feit of fictie? )