Zien dat hun kinderen een hbo-opleiding halen, is wat ouders hopen te bereiken. Wat ze niet willen, is om hun zonen en dochters achteraf door een zee van studieleningen te worstelen.

Veel ouders werken langer

Gezien de prijs van het hoger onderwijs van vandaag zijn die angsten heel reëel. Zelfs bij een openbare universiteit betalen out-of-state studenten nu gemiddeld $ 34, 031 per jaar als je les, kost en kost en inwoning meetelt. Het aantal springt naar $ 43, 921 bij een typische privé-instelling.

Om te voorkomen dat hun kinderen buitensporig veel schulden oplopen, zijn veel ouders bereid langer te werken dan ze hadden gepland. Een 2015 T. Rowe Price-onderzoek wees uit dat 49% van de volwassenen hun pensioen zou uitstellen als het betekende dat hun kinderen schuldvrij zouden kunnen afstuderen. En 15% zei dat ze van plan waren om in hun 401 (k) en andere pensioenrekeningen te duiken om hun universiteitskosten te dekken. Deze antwoorden werpen echter een belangrijke vraag op: is de bereidheid om iemands pensioen op te offeren genereus of roekeloos? Er zijn inderdaad enkele dwingende redenen om van uw pensioenrekening een prioriteit te maken, ook al betekent dit een grotere financiële last voor uw kinderen.

Zoals het oude axioma stelt, kunnen studenten een lening krijgen om de kosten van een universitair diploma te dekken. Maar een lening zonder onderpand krijgen om je pensioen te financieren is een veel moeilijker voorstel. Je moet ook nadenken over wat er gebeurt als je je baan verliest of fysiek niet in staat bent om je rol uit te voeren. Zodra je geld hebt neergestort om het collegegeld te betalen, krijg je het niet meer terug. U kunt van plan langer te werken om het tekort te dekken, maar die keuze maken is niet zonder risico's.

Het instellen van uw prioriteiten

In sommige gevallen is het equivalent van het weggooien van geld om uw fiscaal uitgestelde rekeningen te storten of om uw pensioenbijdragen af ​​te betalen. Wanneer u bijvoorbeeld vóór het bereiken van de leeftijd van 59½ geld uit een 401 (k) haalt, beoordeelt de IRS een 10% vroegtijdige terugtrekkingsboete op het geld dat u neemt. Dus als je $ 50.000 weghaalt, verdien je slechts $ 45.000 van dat bedrag. (IRA's zijn een uitzondering: vroege opnames die naar de kosten van je kind gaan, vermijd deze vergoeding.)

Verkleinen van je pensioenplan kan net zo gevaarlijk zijn. Als je niet genoeg geld inlegt om de match van je werkgever te maximaliseren, laat je in wezen gratis geld op tafel liggen.

De meeste financiële experts stellen voor uit te rekenen hoeveel geld u nodig heeft om te sparen voor uw pensioen en daarmee uw eerste prioriteit te maken. Een manier om die som te berekenen, is te rekenen op een opname van 4% in het eerste jaar na uw vertrek (of 3%, als u wat voorzichtiger bent) en toekomstige inflatie-uitbetalingen aan te passen.Als dat bedrag, samen met andere inkomstenbronnen, niet genoeg is om van te leven, moet u wellicht elke maand meer van uw salaris achterwege laten.

Zelfs als uw pensioenpremies op schema liggen, wilt u misschien uw noodfonds ondersteunen en de hoge schulden van de creditcard betalen afbetalen voordat u zich concentreert op de rekeningen van het hoger onderwijs van een kind. In de meeste jaren zal een creditcardrente van bijvoorbeeld 15% of 20% het rendement van uw 401 (k) of IRA overtreffen. Studieleningen vormen daarentegen een relatief goedkope manier van lenen.

Goedkopere opties

Voor sommige gezinnen kan het beste alternatief voor uitstel van pensionering zijn dat uw kind minder duur onderwijs krijgt. Dat is vooral waar als een diploma van een goedkopere instelling er net zo aantrekkelijk uitziet voor toekomstige werkgevers.

Een redelijk eenvoudige oplossing: kies een openbare openbare universiteit. Volgens de College Board is het gemiddelde jaarlijkse collegegeld voor in-state studenten $ 14, 483 minder dan dat voor niet-officiële studenten. Als een openbare instelling in jouw land een competitief programma heeft in het gebied dat je kind wil studeren, kan het moeilijk zijn om tienduizenden te betalen voor een graad.

En laat community- of technische colleges niet over het hoofd. Velen bieden geloofsbrieven waarmee je een redelijk hoogbetaalde carrière kunt beginnen tegen een fractie van de kosten van een vierjarig college. Voor andere studenten vormen ze een opstap naar een universitaire opleiding, wat je de eerste twee jaar minder kost.

Uw kinderen overwegen misschien zelfs een tussenjaar, vooral als ze niet zeker weten welk veld ze willen betreden. Studenten die meteen na de middelbare school het universitaire leven ingaan, hoewel ze zich nog niet hebben verbonden aan een bepaald carrièrepad, hebben misschien meer tijd nodig om zich te vestigen op de universiteit. Degenen die het niet goed doen omdat ze niet klaar zijn voor school, kunnen hier veel geld aan verspillen.

The Bottom Line

Ouders die hun schoolgeld voor hun eigen pensioen bij elkaar zetten, hebben de beste bedoelingen. Echter, studenten hebben veel meer financiële opties dan volwassenen in hun 50s of 60s doen. Het is misschien de moeite waard om andere mogelijkheden te overdenken dan je nestei op te offeren. (Zie voor meer informatie Betalen voor universiteit: waarom ouders voorrang moeten geven aan pensionering en senioren: voordat u die studielenening ondertekent.)