Als u grote schulden hebt die u niet kunt terugbetalen, die achterblijven bij uw hypotheekbetalingen en die het risico lopen af ​​te schermen, worden lastig gevallen door wetsverzamelaars - of al het bovenstaande - kan het verklaren van een faillissement Uw antwoord.

Of misschien niet.

Het faillissement kan in sommige gevallen uw schulden verminderen of elimineren, uw huis redden en die rekeningenverzamelaars op een afstand houden. Maar het heeft ook ernstige gevolgen, waaronder langdurige schade aan uw credit score. Dat kan op zijn beurt uw vermogen om in de toekomst te lenen belemmeren, de tarieven verhogen die u voor verzekeringen betaalt en het zelfs moeilijk maken om een ​​baan te vinden.

AD:

Ondanks de negatieven hebben meer dan 1 miljoen Amerikanen een faillissement aangevraagd in de periode van 12 maanden eindigend op 30 september 2013.

Soorten faillissementen

Faillissementszaken worden afgehandeld door federale rechtbanken en de federale wet definieert zes verschillende typen. De twee meest voorkomende typen die door individuen worden gebruikt, zijn hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13, genoemd naar de delen van de federale faillissementscode waar ze worden beschreven. Hoofdstuk 11 faillissement, dat vaak in de krantenkoppen staat, is vooral voor bedrijven.

AD:

Hoofdstuk 7 faillissement, het type meeste personenbestand, wordt ook wel een rechtstreeks faillissement of liquidatie genoemd. Een door de rechtbank aangewezen trustee kan een deel van uw vermogen verkopen en de opbrengst gebruiken om uw schuldeisers gedeeltelijk terug te betalen, waarna uw schulden als kwijtgeraakt worden beschouwd. Sommige soorten onroerend goed kunnen worden uitgesloten van liquidatie, met inachtneming van bepaalde limieten. Die omvatten uw auto, uw kleding en huishoudelijke artikelen, de gereedschappen van uw handel, pensioenen en een deel van uw vermogen dat u in uw huis hebt. U moet de eigendom die u claimt vrijstellen als u faillissement aanvraagt. Lees voor meer informatie Bestand Hoofdstuk 7 Faillissement .

AD:

Hoofdstuk 13 faillissement, aan de andere kant, resulteert in een door de rechtbank goedgekeurd plan om je schulden geheel of gedeeltelijk terug te betalen over een periode van drie tot vijf jaar. Sommige van uw schulden kunnen ook worden ontslagen. Omdat het niet vereist dat uw activa worden geliquideerd, kan een Chapter 13-faillissement u in staat stellen om uw woning te behouden, zolang u doorgaat met het maken van de afgesproken betalingen. Zie De andere persoonlijke faillissementsoptie: hoofdstuk 13 .

Bepaalde soorten schulden kunnen over het algemeen niet via een faillissement worden aangezuiverd. Dit zijn onder meer kinderbijslag, alimentatie, studieleningen en enkele belastingverplichtingen.

Het faillissementsproces

Er zijn een aantal wettelijk vereiste stappen voor het indienen van faillissementen. Als u deze niet invult, kan uw zaak worden afgewezen.

Voordat een faillissementsaanvraag wordt ingediend, moeten personen een credit counseling-sessie afleggen en een certificaat verkrijgen om hun faillissementsaanvraag in te dienen. De counselor moet uw persoonlijke situatie beoordelen, advies geven over budgettering en schuldbeheer en alternatieven voor faillissement bespreken.

U kunt de namen van door de overheid goedgekeurde bureaus voor kredietbegeleiding bij u in de buurt vinden door te bellen naar de federale rechtbank voor faillissementen die zich het dichtst bij u bevindt of door de website te bezoeken. Om het dichtsbijzijnde faillissementsrechtbank te vinden, raadpleegt u het telefoonboek of klikt u hier om de zoekfunctie van de federale overheidsrechter te gebruiken.

Filing for bankruptcy houdt in dat u een faillissementsaanvraag indient en een jaarrekening opneemt met uw inkomsten, schulden en bezittingen. Je moet ook een middelentestformulier indienen, dat bepaalt of je inkomen laag genoeg is om je te kwalificeren voor hoofdstuk 7. Als dat niet het geval is, moet je in plaats daarvan een faillissement aanvragen bij hoofdstuk 13. Je moet ook een dossierkosten betalen, hoewel het soms wordt afgewezen als je kunt bewijzen dat je het niet kunt betalen.

U kunt de formulieren verkrijgen die u nodig hebt van de faillissementsrechtbank. Als u in dienst treedt bij een faillissementsadvocaat, wat meestal een goed idee is, moet hij of zij deze ook kunnen verstrekken.

Nadat u zich hebt aangemeld, zorgt de curator die aan uw zaak is toegewezen voor een vergadering van schuldeisers, ook wel een vergadering 341 genoemd voor het gedeelte van de faillissementscode waar deze is gemandateerd. Dit is een kans voor de mensen of bedrijven die u geld verschuldigd bent om vragen te stellen over uw financiële situatie en uw eventuele plannen om ze terug te betalen.

Uw zaak zal worden beslist door een rechter-commissaris, op basis van de informatie die u heeft verstrekt. Als de rechtbank bepaalt dat u hebt geprobeerd activa te verbergen of andere fraude hebt gepleegd, kunt u niet alleen uw zaak verliezen, maar ook strafrechtelijk worden vervolgd. Tenzij uw zaak zeer complex is, hoeft u over het algemeen niet voor de rechter voor de rechtbank te verschijnen.

Nadat u faillissement hebt aangevraagd - maar voordat uw schulden kunnen worden voldaan - moet u een cursus debiteuren volgen, die advies zal geven over budgettering en geldbeheer. Nogmaals, u moet een certificaat verkrijgen waaruit blijkt dat u heeft deelgenomen. U kunt een lijst van goedgekeurde debiteurenopleiders verkrijgen van de faillissementsrechtbank of van deze website van het ministerie van Justitie.

Ervan uitgaande dat de rechtbank in uw voordeel beslist, zullen uw schulden worden voldaan, in het geval van hoofdstuk 7. In hoofdstuk 13 zal een terugbetalingsplan worden goedgekeurd. Het hebben van een kwijtgescholden schuld betekent dat de schuldeiser niet langer kan proberen het van u te incasseren.

Moet u een advocaat inhuren ?

Het hangt ervan af wie de aanvraag doet. In tegenstelling tot bedrijven en partnerschappen, kunnen particulieren faillissement aanvragen zonder een advocaat. Het heet het indienen van de zaak "pro se." Maar omdat het indienen van een faillissement ingewikkeld is en correct moet worden uitgevoerd om te slagen, is het onverstandig om door te gaan zonder de hulp van een advocaat die ervaring heeft met een faillissementsprocedure. Zie Hoe een faillissementsadvocaat inhuren voor meer informatie.

Gevolgen van faillissement

Beide soorten individuele faillissementen hebben enkele negatieve gevolgen. Een Chapter 7-faillissement blijft tien jaar lang op uw kredietwaardigheid staan, terwijl een Chapter 13-faillissement in het algemeen zeven jaar zal duren. Volgens Experian, een van de drie grote nationale kredietbureaus, heeft "faillissement declareren de grootste impact op kredietscores."Het kan u ook een slecht risico doen lijken voor bedrijven die om uw melding vragen, inclusief andere kredietverstrekkers, verzekeringsmaatschappijen en potentiële werkgevers.

Merk ook op dat er grenzen zijn aan hoe vaak u uw schulden kwijt kunt raken door een faillissement. Als u bijvoorbeeld schulden hebt laten lossen via een faillissement van hoofdstuk 7, moet u acht jaar wachten voordat u dit opnieuw kunt doen.

Alternatieven voor faillissement

Faillissement is soms de beste manier om eruit te komen onder verpletterende financiële lasten, maar het is niet de enige manier. Er zijn alternatieven die soms uw schuldverplichtingen kunnen verminderen zonder de rommelige gevolgen van een faillissement.

Onderhandelen met uw schuldeisers, zonder tussenkomst van de rechtbank, kan soms in het voordeel werken van beide partijen. In plaats van het risico te lopen dat niets wordt ontvangen, kan een crediteur akkoord gaan met een terugbetalingsschema dat uw schuld vermindert of uw betalingen over een langere periode spreidt.

Als u uw hypotheeklasten niet kunt betalen, raadt het Federal Housing Finance Agency u aan om uw hypotheekbeheerder te vragen of u in aanmerking komt voor het Home Affordable Modification Program (HAMP), Home Affordable Foreclosure Alternatives (HAFA) of andere hulp. U kunt meer informatie krijgen over hypotheekaanpassingen op deze overheidswebsite.

Maar pas op voor ongevraagde aanbiedingen van bedrijven die beweren dat ze uw woning buiten de marktafscherming kunnen houden. Ze zijn misschien niets meer dan oplichters. Zie

Afscherming bij afscherming vermijden . Als u geld verschuldigd bent aan de IRS, komt u mogelijk in aanmerking voor een 'compromisaanbod', waardoor u genoegen kunt nemen met het bureau voor een bedrag dat lager is dan dat u verschuldigd bent. In sommige gevallen biedt de IRS ook maandelijkse betalingsplannen voor belastingbetalers die hun belastingverplichtingen niet in één keer kunnen betalen.

De bottom line

faillissementswet bestaat om mensen die een onhandelbare hoeveelheid schuld hebben opgelopen, vaak als gevolg van grote medische rekeningen of andere onverwachte uitgaven, een nieuwe start te geven. Maar het is geen eenvoudig proces en leidt niet altijd tot een goed einde. Dus voordat je die zeer serieuze stap neemt, moet je al je alternatieven verkennen.

Om te zien of er tekenen zijn dat u dat punt zou kunnen bereiken, raadpleegt u <5> Tekenen dat u verder leeft dan uw middelen.