Tegen de tijd dat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, heeft u mogelijk meerdere pensioenrekeningen, waaronder een traditionele IRA, een Roth IRA, een IRA-overschrijvingsovereenkomst en / of een 401 (k) -plan. Als u voorzichtig hebt gespaard, kunt u activa bezitten in andere belastbare brokeragerekeningen. Bij uw pensionering moet u overwegen welke van deze als eerste moet worden aangeboord.

De beslissing om eerst terug te trekken, kan verwarrend zijn en de account waaruit u het geld ophaalt, kan invloed hebben op de duur van uw pensioensparen. Je pensioengerechtigde leeftijd heeft ook invloed op welke accounts je moet kiezen. Als u tenslotte meer heeft verzameld dan u nodig heeft voor uw eigen pensioen, kunnen bepaalde bezittingen aan uw erfgenamen worden doorgegeven.

Laten we beginnen met het onderzoeken van de wettelijke pensioenregelingen. (Zie voor meer informatie: Uitbetalingen van pensioenrekeningen beheren )

Vereiste minimale uitkeringen

Op de leeftijd van 70 jaar moet u de vereiste minimale distributie (RMD) van de meeste pensioenrekeningen opnemen. Volgens de IRS:

"zijn de RMD-regels van toepassing op alle door de werkgever gesponsorde pensioenplannen, inclusief winstdelingsplannen, 401 (k) -plannen, 403 (b) -plannen en 457 (b) -plannen. De RMD-regels hebben ook betrekking op traditionele IRA's en op IRA gebaseerde plannen zoals SEP's, SARSEP's en SIMPLE IRA's.

De RMD-regels zijn ook van toepassing op Roth 401 (k) -rekeningen. De RMD-regels sluiten Roth IRAs echter uit terwijl de eigenaar nog in leven is. "

Als u op 70-jarige leeftijd met pensioen gaat, moet u zich eerst terugtrekken uit die accounts die onder de RMD's vallen. Maar wat als je eerder met pensioen gaat? Laten we eens kijken naar aanvullende richtlijnen waarmee u rekening moet houden bij het bepalen van uw uittredingsplan. (Zie voor meer informatie: De beste manier om RMD-belastingaantallen op IRA's te vermijden )

Richtlijnen voor het intrekken van rekeningen

Zoals geldt voor de meeste investeringsbeslissingen, is er geen juist antwoord. Maar met betrekking tot intrekkingen van pensioenregelingen zijn er richtlijnen die het besluit tot intrekking gemakkelijker maken.

Als u geld wilt opnemen voor uw pensioen voordat u 70 jaar oud bent geworden. 5 Wanneer RMD's van start gaan, kunt u overwegen geld te nemen van belastbare rekeningen. Dit geeft de IRA's meer tijd om te groeien zonder enige belastingdruk. Over het algemeen verdient het de voorkeur om belastingbetalingen zo lang mogelijk uit te stellen.

Bovendien wordt voor de verkoop van een aandeel met een meerwaarde op een belastbare rekening een vermogenswinstbelasting geheven, die doorgaans tegen een lager tarief dan het normale belastingtarief wordt belast. Het terugtrekken van diezelfde gewaardeerde aandelen in uw traditionele IRA kan daarentegen resulteren in een hogere belastingfactuur, aangezien alle opnames uit de IRA worden belast als gewoon inkomen.

Overweeg de RMD-regels als je de leeftijd van 70 hebt bereikt. Ten eerste, trekt u zich terug van rekeningen die onderhevig zijn aan opnames van RMD. Dat betekent dat u geld van dit soort rekeningen kunt opnemen: 403 (b) plannen, 457 (b) plannen, traditionele IRA's en IRA-gebaseerde plannen zoals SEP's, SARSEP's en SIMPLE IRA's.

Trek eerst geldsoortactiva op en sta het toe dat aandelen en obligaties doorgaan met groeien en samenstellen.

Nadat u aan de RMD-vereisten hebt voldaan, kunt u overwegen zich terug te trekken uit belastbare activa. Maar voordat u gaat over het verkopen en opnemen van al uw zeer gewaardeerde aandelen en fondsen, overweeg dan om die voor uw erfgenamen op te slaan, die een stapje verder zullen gaan als zij de activa erven van een belastbare rekening of Roth IRA. (Zie voor meer informatie: Hoe belastingen voor pensioenrekeningen in het buitenland werken )

De laatste accounts die na pensionering worden gebruikt, zijn Roth IRAs. U hebt al belasting betaald over Roth IRA-bijdragen, dus alle opnames van deze account zijn belastingvrij. Door de Roth IRA-bijdragen onaangetast te laten, kunnen deze fondsen groeien zonder belastinggevolgen en kunnen ze ook worden doorgegeven aan uw erfgenamen.

Denk naast het type rekeningen dat u wilt opnemen, na over de soorten activa die u verkoopt. Over het algemeen, omdat de aandelen en in mindere mate obligatiemarkten volatiel zijn, wilt u niet worden gedwongen om te verkopen tijdens een down-periode. Het is dus verstandig om vijf of meer jaar woonlasten contant te houden. Op die manier wordt u niet gedwongen om een ​​verlies op een opname te realiseren dat anders nog een aantal jaar zou kunnen zijn en in de account zou kunnen groeien.

De ondergrens

Pensioneringsplanning kan verwarrend zijn. Wanneer u wilt bepalen welke accounts het eerst moeten worden getrackt voor uw senior living-fondsen, kunt u contact opnemen met een financieel adviseur. U krijgt informatie over juridische richtlijnen van een opgeleide professional die u zal helpen deze uitdagende beslissingen te vereenvoudigen. (Zie voor meer informatie: Bouw een pensioenportefeuille voor een andere wereld .)