Je hebt deze regel van pensioenplanning misschien in talloze artikelen gezien: "Bespaar genoeg om van 70% van je inkomen te leven. "Een aanzienlijk aantal financiële planners en gerespecteerde pensioenexperts gebruiken deze benchmark ook, maar is het juist? Nadat je met pensioen bent gegaan, kun je nu echt 70% van wat je nu aan het maken bent?

"Ik moet nog zien dat iemand op 70% van zijn inkomen met pensioen gaat, tenzij hij verplicht is om kosten te besparen, omdat deze geen toereikende besparingen hebben", zegt Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc., Newport Strand, Californië. "Onze ervaring in het echte leven leert dat gepensioneerden meestal hun eerste paar jaar met pensioen meer uitgeven omdat ze meer reizen, huizen verbouwen, geschenken aan kinderen of kleinkinderen geven of helpen met leningen om kinderen te helpen bij het kopen van huizen of bedrijven. “

Als je minstens 20 jaar als volwassene hebt geleefd, heb je drastische veranderingen gezien in hoe Amerikanen sparen voor hun pensioen. Een verschuiving van een goed gefinancierd pensioen naar een 401 (k) -model dat meer werk en investeringen door de werknemer vereist, is slechts een van de belangrijkste veranderingen die aan de gang zijn. (Zie Wat is het verschil tussen een 401 (k) en een pensioenplan? ) Hoe zal het er over 20 jaar uitzien? De trend is zeker niet voor werkgevers om meer van het pensioen van een werknemer te financieren.

Hier zijn enkele dingen om rekening mee te houden als u begint met het berekenen van uw pensioen.

Niet alleen op sociale zekerheid rekenen

Het socialezekerheidsfonds voor ouderdoms- en overlevingsverzekeringen (OASI) blijft stijgen tot het begin van 2020. Maar tegen 2035 (in 20 jaar) zal het naar verwachting uitgeput - hoewel nog steeds in staat om 79% van de uitkeringen te betalen op basis van "pay as you go" inkomsten uit belasting op arbeid. Er zijn verschillende oplossingen voorgesteld (zie Zal Baby Boomers failliete sociale zekerheid?) .

Zelfs als je een soort van socialezekerheidsuitkering krijgt bij je pensionering, kan het wel eens minder ver gaan dan je denkt. Het gemiddelde maandelijkse voordeel voor een gepensioneerde werknemer in april 2017 was $ 1, 366. 46. Begin aandacht te schenken aan de geschatte projecties die u soms ontvangt van de socialezekerheidsadministratie.

"Sociale zekerheid kan op zichzelf de laagste inkomensverdieners in de VS volledig financieren", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van " Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. "" Iedereen die geld verdient boven de armoedegrens, heeft een aantal persoonlijke besparingen nodig om zijn huidige levensstandaard met pensioen te houden. "

Statistieken tonen echter aan dat het gemiddelde werkende huishouden voor zijn pensioen bijna geen geld heeft gespaard. De gemiddelde pensioenspaarregelingen voor huishoudens in de werkende leeftijd zijn slechts $ 3, 000 en voor huishoudens die bijna hun pensioen ingaan, is het $ 12.000.Amerikanen zitten collectief tussen de $ 7 en $ 14 biljoen aan pensioensparen.

Kijk naar How You Live Now

Eén studie wees uit dat drie van de vier Amerikanen een salaris uitbetalen aan salaris. Zelfs een op de drie mensen in huishoudens die $ 75.000 verdienen per jaar, meldt het levenstegoed minstens een deel van de tijd aan salarisuitbetaling.

Terwijl u aan het rekenen bent, beseft u dat u waarschijnlijk al rond 70% van uw officiële inkomen leeft - inkomsten- en loonheffingen nemen een flinke hap uit uw salaris. De gemiddelde Amerikaanse werknemer heeft een belastingdruk van 31. 5%, volgens de Tax Foundation, een in Washington, D. C. gebaseerde onderzoeksorganisatie.

De vraag is, hoe ziet de financiële situatie eruit als u met pensioen gaat? Je mag verwachten dat je meer aan sommige dingen en minder aan anderen zult uitgeven.

Medische kosten

Voor de meeste mensen stijgen de kosten van de gezondheidszorg naarmate ze ouder worden. Zo ook de kosten van verzekering. Traditionele Medicare dekt niet genoeg van uw gezondheidskosten; u zult moeten betalen voor ofwel een Medigap-polis, plus Part D-medicijndekking - of een Medicare Advantage Plan kiezen. Deze kunnen meer kosten dan op de werkgever gebaseerde gezondheidszorg, als u op dit moment een plan op het werk hebt. De voortdurende intrekking van de Affordable Care Act kan ook leiden tot hogere kosten voor de gezondheidszorg. Bovendien zult u waarschijnlijk meer ziek worden naarmate u ouder wordt.

Het is logisch om te budgetteren voor hogere kosten voor de gezondheidszorg en te hopen dat u uiteindelijk niet alles hoeft in te zetten dat u voor hen heeft uitgespaard. Een Fidelity-studie wees uit dat paren die op hun 65ste met pensioen gaan ongeveer $ 220.000 (in 2014 dollar) nodig zullen hebben om hun medische kosten te dekken. Voor meer informatie over deze problemen, lees Medicare 101: heeft u alle 4 onderdelen nodig? en Kies het beste Medicare Deel D-plan voor u .

"De medische kosten bleken tussen $ 7, 500 en $ 9,500 per jaar te liggen voor elke gepensioneerde met pensioen. Dit omvat premies (Medicare en supplementen), eigen risico's, tegeldragers, hoortoestellen, brillen en uitgaven voor langdurige zorg ", zegt Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, L.L. C., Hurst, Texas. "Ik adviseer pre-gepensioneerden in hun vijftiger jaren om te beginnen met het opbouwen van een groot saldo in health savings accounts (HSA's), dus bij hun pensionering zullen ze fondsen hebben om hun inkomsten voor deze uitgaven aan te vullen. Op dit moment, op de leeftijd van 65 jaar, kan een persoon geen geld toevoegen aan een HSA, maar ze kunnen wel geld blijven houden in een HSA en het (belastingvrij) opnemen na de leeftijd van 65 voor medische, tandheelkundige en langdurige zorgverzekeringen. "

Belastingen

Die zouden wel eens kunnen dalen. Afhankelijk van uw staat, kunnen pensioen en sociale zekerheid inkomsten al dan niet worden belast op het niveau van de staat.

Als uw 'gecombineerd inkomen' meer dan $ 25.000 is als een individu, of als u meer dan $ 32.000 aan gezamenlijke aangifte doet, zult u federale belastingen moeten betalen voor een deel van uw pensioenuitkeringen. Op hogere niveaus bent u belasting verschuldigd over maximaal 85% van uw voordelen. ( Vermijd de belastingschade van de sociale zekerheid heeft details.) Aan de andere kant betaalt u geen loonheffingen als u niet langer in loondienst bent.

Zult u echt minder uitgeven?

Medische kosten terzijde, de conventionele wijsheid is dat je minder zult uitgeven als je met pensioen gaat, maar dat is misschien niet waar. Kijk vandaag naar je leven. Besteed je meer geld als je werkt of als je vrije tijd hebt? Voor bijna iedereen is het antwoord het laatste.

Je bucketlist bevat waarschijnlijk een aantal dure activiteiten. Misschien moet u meer budgetten, vooral voor de eerste jaren van pensionering. "De tijd die vrijkomt door niet langer te werken, moet op de een of andere manier worden opgevuld. En dat kost op de een of andere manier meestal geld, "zegt Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo." Zoals mijn grootmoeder altijd zei: 'Als u geen geld verdient, geeft u het uit. 'Dit geldt vooral in de eerdere jaren [nadat je met pensioen bent gegaan] wanneer je je nieuwe vrijheid wilt gebruiken voor reizen, hobby's en andere leuke dingen die je hebt uitgesteld. "(Check out De 4 fases van pensionering en hoe te budgetteren voor hen .)

Aan de andere kant, als het je lukt om je hypotheek af te betalen door te gaan met pensioen - of ervoor kiest om te verkleinen - sommige van je de kosten van levensonderhoud zullen dalen. Een andere optie is om naar het buitenland te verhuizen, althans voor het eerste deel van je pensioen, zoals een groeiend aantal Amerikanen aan het doen zijn.

Factor in marktvolatiliteit

Kent u de financiële crisis van 2008? Weet je nog wat er gebeurde met de beleggingsrekeningen van gepensioneerden? Denk aan de mensen die niet met pensioen konden gaan wanneer ze dat wilden - en nog steeds niet kunnen? De financiële crisis heeft iedereen geleerd dat vertrouwen op de beleggingsmarkten van de wereld noodzakelijk is, maar verre van een gesloten deal. Veel van die accounts zijn sindsdien hersteld als de rekeninghouders in staat waren om de storm uit te zitten. Maar timing is alles en oudere mensen hebben minder tijd om verliezen terug te verdienen.

Knip het niet dichtbij. Bespaar meer dan u denkt dat u nodig heeft, zodat u de ups en downs van de markt kunt doorstaan. "Je moet altijd meer sparen dan je nodig hebt, omdat er altijd onverwachte uitgaven zijn die je niet kunt voorzien. Hoewel het leuk is om te denken dat je genoeg hebt om met pensioen te gaan, is het moeilijk om te voorspellen wat er over 20 jaar zal gebeuren, "zegt Kirk Chisholm, wealth manager bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. (Zie Pensioensparen : Hoeveel is genoeg? en Retirement Planning: hoeveel heb ik nodig? voor meer informatie.)

The Bottom Line

Hoe meer mensen u vraagt, hoe meer u wilt meningen die u zult ontvangen. In plaats van naar de stemmen te luisteren, probeer je dit experiment: als je momenteel een salaris hebt om te betalen, probeer dan de komende zes maanden 30% minder te verdienen.

Als u aan de andere kant elke maand geld overhoudt, moet u erachter komen hoeveel u nog meer moet besparen om uw kosten voor levensonderhoud terug te brengen tot 70% van wat u nu uitgeeft - minus eventuele kosten geassocieerd met kinderen.

Crunch de cijfers en gebruik die informatie om uit te zoeken wat uw streefinkomen moet zijn om met pensioen te gaan. Voeg de beschikbare middelen toe en vraag bij de sociale zekerheid om een ​​schatting van uw pensioeninkomen.Praat vervolgens met een financieel planner over hoe u kunt beginnen met werken om tijdig op te bouwen wat u nodig heeft voor wanneer u het nodig hebt.