Hoeveel geld moet u met pensioen? Waarschijnlijk meer dan je denkt.

Verlengde levensduur, lagere werkgeversvoordelen, lagere beursopbrengsten en hogere kosten van levensonderhoud (met name medische-gerelateerde) hebben alle de benodigde bedragen verhoogd voor die zonsondergangjaren. Jammer genoeg doen de meeste Amerikanen het slecht om hun toekomst veilig te stellen. Het Employee Benefits Research Institute meldt dat als de huidige trends zich voortzetten, in 2030 het jaarlijkse tekort tussen het bedrag dat gepensioneerde Amerikanen nodig hebben en het bedrag dat ze daadwerkelijk hebben ten minste $ 45 miljard zal bedragen. Volgens een recent onderzoek van Allianz Life heeft 28% van de werknemers tussen de 55 en 65 jaar moeite met het dekken van de basislevenskosten bij pensionering. Als je wilt voorkomen dat je burgers moet omdraaien als je 75 bent, is een van de beste dingen die je voor jezelf kunt doen, om nu te berekenen hoeveel je in de toekomst nodig zult hebben.

Kun je met $ 1 miljoen dollar stoppen? Natuurlijk kan je dat. De waarheid is dat je misschien met veel minder met pensioen kunt gaan. Aan de andere kant kun je misschien niet met pensioen gaan met $ 1 miljoen of $ 2 miljoen of misschien zelfs $ 10 miljoen. Het hangt allemaal af van je persoonlijke situatie.

Normaal gesproken zien we drie categorieën mensen die proberen te beslissen of ze klaar zijn om met pensioen te gaan:

1. "Natuurlijk kun je met pensioen gaan! Leef het op en geniet ervan!" Als je tenminste in de 70 bent met redelijke kosten, is er een goede kans dat u en uw $ 1 miljoen in deze categorie vallen.
2. 'De kans dat je met pensioen gaat, ziet er goed uit, je hoeft niet gek te worden en een Porsche te kopen.' Als je ten minste 62 bent en altijd een zuinige levensstijl hebt gehad, gaan jij en je $ 1 miljoen waarschijnlijk vallen in deze categorie.
3. "Laten we de pensionering opnieuw voor u bepalen." Dit is zo ongeveer iedereen, inclusief vervroegde gepensioneerden met $ 1 miljoen die zuinig en 70-jarig zijn en $ 1 miljoen uitgeven aan royale uitgaven.

Kan ik me met $ 1 miljoen terugtrekken?

Veel adviseurs en financiële professionals koken het antwoord op één cijfer, ook wel bekend als de heilige graal van pensioenanalyse: het duurzame opnamepercentage van 4%. In wezen is dit het bedrag dat u kunt opnemen door dik en dun en nog steeds verwacht dat uw portfolio minstens 30 jaar meegaat, zo niet langer. Dit zou moeten helpen bepalen hoe lang uw pensioensparen zal duren, en zal u helpen bepalen hoeveel geld u nodig heeft voor het pensioen dat u wilt. Natuurlijk is niet iedereen het erover eens dat dit opnamepercentage duurzaam is in de huidige financiële omgeving.

Als je 65 bent met een besparing van $ 1 miljoen, kun je je portfolio van goed gespreide beleggingen verwachten om $ 40, 000 per jaar (in de huidige dollars) te bieden tot je 95 bent. Voeg dat toe aan je sociale netwerk Beveiligingsinkomsten en u zou ongeveer $ 70.000 per jaar moeten binnenhalen.

Als dit niet genoeg is om de levensstijl te behouden die je wilt, ben je vrij snel tot je ongelukkige antwoord gekomen: nee, je kunt niet met pensioen gaan met $ 1 miljoen.

Wacht eens even, zeg je, hoe zit het met mijn partner, die ook sociale zekerheid krijgt? Wat als ik 75 ben, geen 65? Wat als ik dood wil gaan? Wat als ik een overheidspensioen en voordelen ontvang? Wat als ik van plan ben met pensioen te gaan in Costa Rica? Er zijn veel 'wat als', maar de wiskunde is nog steeds de wiskunde: als je van plan bent om veel meer dan $ 40.000 uit je oude nest te nemen, is de kans op een succesvol pensioen met $ 1 miljoen niet goed.

En vervroegde uittreding, wat betekent vóór de sociale zekerheid en Medicare kick in, met slechts $ 1 miljoen is uiterst riskant. Je laat jezelf met zo weinig opties zitten als het vreselijk mis gaat. Natuurlijk kun je naar Costa Rica gaan en elke dag vistaco's eten. Maar wat als u terug wilt naar de VS? Wat als je wilt veranderen? Als u meer geld opzij zet, krijgt u meer flexibiliteit en vergroot u de kans op voortdurende financiële onafhankelijkheid om binnen redelijke grenzen te doen wat u wilt, tot de dag dat u sterft. Als je gedwongen wordt om in Costa Rica te blijven of een baan te krijgen, dan heb je geen goede beslissing en plan gemaakt.

Toekomstige uitgaven voorspellen

Veel boeken en artikelen bespreken de langlevenrisico's, de volgorde van het rendement, de kosten voor gezondheidszorg en de schuldenlast. Maar weten hoeveel je moet stoppen, komt nog steeds neer op het projecteren van je toekomstige uitgaven tot de dag dat je sterft. Idealiter zal dat jaarlijkse cijfer oplopen tot minder dan 4% van uw nestei.

Dus een portefeuille van $ 1 miljoen moet u maximaal $ 40.000 aan uw budget geven. Als je gedwongen wordt om meer dan $ 40.000 uit te stellen, aangepast aan de tijd tijdens je pensionering, verleid je het lot en vertrouw je op geluk om je te redden. Dus als je minstens $ 40.000 per jaar wilt, is $ 1 miljoen echt het minste geld, het absolute minimum dat je zou moeten hebben voordat je met pensioen gaat.

"Als u slechts $ 1 miljoen hebt bespaard en 4% of meer pensioen hebt opgenomen, bent u waarschijnlijk in de verleiding om uw accounts aan meer risico bloot te stellen om het gebrek aan besparingen te compenseren. , is er een grotere kans dat uw pensioenrekeningen aanzienlijke verliezen zullen lijden tijdens marktcorrecties ", zegt Carlos Dias Jr., vermogensbeheerder, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.

Pensioenplanning betekent maximaliseren van uw levensstijl met behoud van een grote kans om die levensstijl te behouden tot de dag dat je sterft. Dus een minimaal nestbroodje bij elkaar schrapen is als een ontdekkingsreiziger die een week op weg is naar de jungle met precies genoeg benodigdheden. Wat als er iets gebeurt? Waarom niet extra nemen? "Mensen plannen niet goed voor hun inkomen bij hun pensioen omdat ze niet echt goed nadenken over sociale zekerheid, ze verdelen hun bezittingen, ze denken er niet aan hoe alles wat ze bezitten inkomsten kan genereren, ze niet waarderen de kracht van leverage bij pensionering Het is niet bijzonder riskant om slechts $ 1 miljoen aan pensioenactiva te hebben als je dingen bezit die omgezet kunnen worden in pensioeninkomen, "zegt Tracy Ann Miller, CFP®, CEO en chief portfolieambtenaar, Portfolio Wealth Advisors Oklahoma City, Oklahoma.

Dus, als je eenmaal je $ 1 miljoen hebt, concentreer je dan op wat je kunt beheersen of op zijn minst kunt beïnvloeden. Je hebt geen controle als je sterft, maar je kunt je gezondheidskosten beïnvloeden door je best te doen om gezond te blijven totdat je in aanmerking komt voor Medicare. U kunt geen beleggingsrendementen beheersen, maar u kunt het rendementsbereik beïnvloeden. U kunt de inflatie niet beheersen, maar u kunt wel uw vaste kosten en variabele kosten beïnvloeden.

Uitgaven en uitgaven

Een paar korte tips over uitgaven en uitgaven. Tot op zekere hoogte is pensioenplanning de kunst om het toekomstige inkomen nauwkeurig af te stemmen op de uitgaven. Mensen lijken bepaalde uitgaven te negeren. Familiereizen en het huwelijkscadeau van een kleinkind tellen bijvoorbeeld hetzelfde als kaakchirurgie en autoreparaties in pensioenplanning, maar mensen nemen deze aangename uitgaven niet mee wanneer ze hun kosten projecteren en ze erkennen ook niet hoe moeilijk het is om ze te bezuinigen. Vertel een kind dat je niet kunt helpen met zijn nuptuals na het betalen voor de bruiloft van je andere kinderen!

"Vaak geven pre-gepensioneerden zichzelf meer controle over de uitgaven dan realistisch is.De behoeften van het leven worden snel behoeften.In plaats van te wanhopen over meer uitgeven dan u had voorspeld, raad ik aan meer te sparen om een ​​reserve aan te leggen voor deze en andere onvoorziene onvoorziene omstandigheden, "zegt Elyse Foster, CFP®, oprichter van Harbor Financial Group in Boulder, Colo.

Als je met $ 1 miljoen wilt stoppen, komt het neer op een combinatie van: 1) hoe definieer je pensioen; 2) uw persoonlijke inventaris van alles in uw leven, zoals bezittingen, schulden, medische zaken, familie; en 3) wat de toekomst in petto heeft.

Je kunt met $ 1 miljoen dollar stoppen, maar het is beter om veilig te zijn dan sorry - schiet voor $ 2 miljoen. U wilt ervoor zorgen dat uw pensioenjaren niet alleen een strijd om het bestaan ​​zijn.

De bespaarstempo

Laten we eens kijken naar de kwestie van het pensioengeld op een andere manier: niet in termen van hoe groot een bedrag dat u zou moeten hebben, maar hoeveel u jaarlijks zou moeten opruimen.

Tien procent is de aanbevolen historische spaarrente. Er is echter een extreme mismatch tussen deze optimale spaarquote en de huidige spaarquote onder Amerikanen van vandaag. Volgens de Federal Reserve Bank van St. Louis en andere rapporten bedraagt ​​de spaarquote van de Amerikaanse consument minder dan 5%.

Laten we eens kijken naar hoe deze veronderstellingen kunnen uitpakken voor een toekomstige gepensioneerde.

5% Pensioenspaarratio

We beginnen met het besparen van 5% van uw inkomsten tijdens uw werkzame leven wanneer het tijd is om met pensioen te gaan.

Laten we aannemen dat Beth, een 30-jarige, $ 40.000 per jaar verdient en verwacht dat 3. 8% verhoogt tot zijn pensioen op 67-jarige leeftijd. Verder verwacht Beth met een gediversifieerde portefeuille van aandelen en obligatie beleggingsfondsen een rendement van 6% per jaar op haar pensioenpremies.

Met een spaarquote van 5% gedurende haar hele werkzame leven, zal Beth $ 423, 754 gespaard hebben (in 2051 dollar) op de leeftijd van 67 jaar. Als Beth 85% van haar pre-pensioeninkomen nodig heeft om van te leven en ook sociale zekerheid ontvangt , dan is haar 5% pensioensparen aanzienlijk korter dan het doel.

Om 85% van haar prepensioneringsinkomen in pensionering aan te passen, heeft Beth $ 1 nodig. 3 miljoen op 67-jarige leeftijd. Een spaarrente van 5% plaatst haar spaargeld niet eens op 50% van de fondsen die ze nodig heeft.

Het is duidelijk dat een pensioenspaarratio van 5% niet genoeg is.

Besparingspercentage: wat is genoeg?

Met de bovenstaande aannames over haar salaris en verwachtingen, levert een spaarrendement van 10% Beth $ 847, 528 (in 2051 dollar) op de leeftijd van 67 jaar op. Haar geprojecteerde behoeften blijven hetzelfde bij $ 1. 3 miljoen. Dus zelfs bij een spaarrendement van 10% mist Beth haar gewenste spaarbedrag. (Zie voor meer informatie: Hoe u meer kunt sparen voor uw pensioen .)

Als Beth haar spaarquote opdrijft tot 15%, bereikt zij de $ 1. 3 miljoen (2051) bedrag. Toe te voegen in de verwachte sociale zekerheid, zal haar pensionering worden gefinancierd.

Betekent dit dat mensen die 15% van hun inkomen niet sparen, gedoemd zijn tot een ondermaatse pensionering? Niet noodzakelijk.

Conservatieve veronderstellingen

Zoals met elk toekomstig projectiescenario, hebben we bepaalde conservatieve aannames gemaakt. Het beleggingsrendement kan jaarlijks hoger zijn dan 6%. Beth kan wonen in een woonwijk met lage kosten, waar de woonlasten, belastingen en kosten voor levensonderhoud onder de Amerikaanse gemiddelden liggen (zie de minst dure staten om met pensioen te gaan in ). Ze heeft misschien minder dan 85% van haar inkomen vóór het pensioen nodig, of ze kan ervoor kiezen om te werken tot de leeftijd van 70 jaar. In een rooskleurig geval kan het salaris van Beth sneller stijgen dan 3. 8% per jaar. Al deze optimistische mogelijkheden zouden een groter pensioenfonds en lagere kosten van levensonderhoud bij pensionering opleveren. In het beste geval zou Beth dus minder dan 15% kunnen sparen en een voldoende nestei hebben om met pensioen te gaan.

Wat als de aanvankelijke aannames te optimistisch zijn? Een meer pessimistisch scenario omvat de mogelijkheid dat betalingen voor sociale zekerheid mogelijk lager zijn dan nu. Of Beth mag niet doorgaan met hetzelfde positieve financiële traject. Of Beth woont misschien in Chicago, Los Angeles, New York of een andere regio met hoge kosten van wonen (zie De duurste staten om met pensioen te gaan in ) waar de kosten veel hoger zijn dan in de rest van de land. Met deze sombere hypotheses is zelfs de spaarquote van 15% mogelijk onvoldoende voor een comfortabel pensioen.

Uw behoeften meten

Als u halverwege uw loopbaan geen besparing hebt behaald die volgens deze cijfers buiten beschouwing gelaten moet worden, is het van belang om voortaan extra besparingen of inkomstenstromen te plannen om dit tekort te compenseren . (Zie voor meer Hoe u uw pensioensparen kunt ondervangen en De inkomstenbron: uw pensioenplan voor in de loop van de tijd .) U kunt ook van plan zijn met pensioen te gaan op een locatie met lagere kosten van levensonderhoud, zodat u minder nodig hebt. U kunt ook van plan zijn langer te werken, wat uw voordelen voor de sociale zekerheid, maar ook uw inkomsten natuurlijk ten goede zal komen.

Als u op zoek bent naar een enkel nummer om uw oude doel te zijn, zijn er richtlijnen om u te helpen er één in te stellen. Sommige adviseurs raden aan om 12 keer uw jaarsalaris te sparen. Onder deze regel zou een 66-jarige $ 100.000 verdiener $ 1 nodig hebben.2 miljoen bij pensionering. Maar zoals de vorige voorbeelden suggereren - en gezien het feit dat de toekomst onkenbaar is - is er geen perfect pensioenspaarpercentage of doelnummer.

De noodzaak om te plannen

In plaats van te denken in termen van specifieke bedragen voor een nestei zoals $ 1 miljoen) of spaarrente, is uw eerste stap in de planning het bepalen hoeveel u nodig zult hebben.

Veel studies geven aan dat gepensioneerden tussen de 70% en zelfs 100% van hun inkomen voor vervroegde uittreding nodig zullen hebben om hun huidige levensstandaard te behouden. Dus een redelijk doelwit is een doelwit dat u een jaarinkomen geeft dat vergelijkbaar is met het inkomen dat u nu hebt. Dan moet u een "veilig" opnamegetal overwegen. Dit is het percentage van uw pensioneringsnestei dat u elk jaar tijdens uw pensionering zult opnemen. Zoals hierboven vermeld, is 4% het traditionele benchmarkcijfer, maar 5% tot 6% is wellicht realistischer. Dit biedt een snelle en vuile formule voor het bepalen van het totale bedrag dat u wilt sparen bij pensionering: deel uw gewenste jaarinkomen in op basis van het opnamepercentage.

Factoren met betrekking tot de nestvorming

Bij het berekenen van uw doelnestei en hoeveel u elke maand moet besparen om dat doel te bereiken, zijn er veel factoren die een rol spelen:

• Uw huidige leeftijd.
• Beoogde pensioenleeftijd.
• Levensverwachting.
• Huidige inkomsten.
• Inkomstenbronnen tijdens pensionering.
• Bedrag van huidige pensioensparen.
• Verwachte spaarbijdragen.
• Kasuitstromen tijdens pensionering.
• Portefeuillerisico / rendement.
• Inflatie.

Van al deze, misschien wel de voorlaatste, is de belangrijkste - of op zijn minst de meest beheersbare. "Een goed begrip van uw kosten van levensonderhoud is cruciaal voor uw pensioensucces. Het is veel beter om uw situatie waarin je proactief kunt zijn en aanpassingen kunt doen, in plaats van te wachten tot er een crisis uitbreekt en tot actie wordt gedwongen. Zoals gezegd, 'een onsje van voorzorg is een pond genezing waard', "zegt Jack Brkich III, CFP®, oprichter van JMB Financial Managers, Inc., in Irvine, Californië.

Zodra u een idee heeft over hoe u kunt bepalen hoeveel u nodig heeft, is het tijd om de tools te gebruiken die voor u beschikbaar zijn. Tegenwoordig zijn die toegezegd-pensioenregelingen vrijwel uitgestorven, waardoor de last van pensioensparen wordt verschoven van bedrijven en werknemers. Dus maak een einde aan de voordelen van 401 (k) -plannen, IRA's en Roth IRA's met belastingvoordelen, en bedenk hoe u hun gebruik kunt maximaliseren.

Niemand kent de toekomst of welke spaarquote is voldoende. We kennen ook onze uiteindelijke beleggingsresultaten niet. Maar spaarders kunnen bepalen hoeveel ze besparen - en begrijpen hoe rendementen samen gaan. Vanwege de magie van rentegenererende interesse, hoe eerder je begint, hoe minder je op maandbasis moet besparen.

De bottom line

Het is duidelijk dat plannen voor uw pensioen niet iets is dat u doet kort voordat u stopt met werken. Het is eerder een levenslang proces. Tijdens uw werkjaren ondergaat uw planning een reeks fases waarin u uw voortgang en doelen beoordeelt en beslissingen neemt om ervoor te zorgen dat u ze bereikt.

Een succesvol pensioen hangt grotendeels niet alleen af ​​van uw eigen vermogen om verstandig te sparen en te beleggen, maar ook van uw vermogen om plannen te maken. Vergeet niet dat dingen in het leven gebeuren. Wil je echt dit avontuur met meer dan 30 jaar met het absolute minimum beginnen? Het is geen goede manier om een ​​begin te maken met decennia van werkloosheid en een vermindering van de inzetbaarheid. Als er iets onverwachts gebeurt, wat zijn dan uw opties? Ga opnieuw naar het personeel, verander uw levensstijl of word agressiever met uw investeringen? Dit is het equivalent van verdubbeling van blackjack: het kan werken, maar we zouden er niet op wedden - meer dan eens.

"Pensionering zou een verandering van beroep moeten zijn, een kans om te doen wat u wilt doen. We hebben allemaal maar zo veel tijd om iets te doen totdat ons lichaam faalt en we minder en minder kunnen doen," zegt Wes Shannon, CFP®, oprichter van SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas. Hoeveel inkomsten je tijdens je pensioen nodig hebt, is moeilijk te begrijpen en lastig om te plannen. Maar één ding is zeker: het is veel beter wanneer je te veel voorbereid bent dan wanneer je het uitzet.