Om ervoor te zorgen dat u genoeg geld heeft om gelukkig te leven nadat u bent gestopt met werken, moet u een pensioenplan hebben. De essentiële elementen van elk plan zijn: maximaliseer uw bijdragen, diversificeer uw spaargeld, houd al uw bezittingen bij (en begrijp hoe verschillende inkomensbronnen van invloed kunnen zijn op uw socialezekerheidsuitkeringen) en maak een schema voor distributies na pensionering die optimaal profiteren van het verdienvermogen van elk account.

Bijdragen maximaliseren

"Het is erg belangrijk om meerdere soorten rekeningen of 'buckets' te hebben bij het plannen van uw pensioen ', zegt Michael Windle, financieel adviseur bij C. Curtis Financial Group in Plymouth, Mich. "In staat zijn inkomsten te halen uit zowel belastbare als niet-belastbare rekeningen kan niet alleen u helpen om het minste bedrag aan belastingen te betalen dat u nodig heeft, maar het kan ook uw pensioen tot een einde brengen! "

Begin met het maximaliseren van uw bijdragen aan uw persoonlijke of door de werkgever gesponsorde pensioenspaarplan. Als u deelneemt aan een 401 (k) of ander gekwalificeerd plan, moet u zoveel als u redelijkerwijs kunt veroorloven uit elk salaris uitstellen. Als uw werkgever een passende bijdrage biedt, probeer dan bijdragen te leveren die de waarde van de match van uw werkgever kunnen maximaliseren. Als uw werkgever bijvoorbeeld tot 6% van uw jaarsalaris combineert, moet u proberen ten minste 6% van elk salaris uit te stellen om het meeste waar voor uw geld te krijgen.

"Sla nergens anders op totdat u uw bedrijfsmatch hebt bereikt binnen de 401 (k)", zegt David S. Hunter, CFP®, president van Horizons Wealth Management, Inc., in Greenville, SC "Het lijkt op 'achterwaarts hollen' als je het gratis rendement van 100% op je bijdrage niet krijgt. "

Voor 2016 is de maximale jaarlijkse werknemersbijdrage aan een 401 (k) -regeling $ 18.000, met een maximale totale bijdragegrens, inclusief werkgeverovereenkomst, van $ 53.000. Als u ouder bent dan 50, kunt u bijdragen een extra $ 6,000 per jaar voor een totale contributielimiet van $ 59, 000. (Zie How 401 (k) Matching Works .)

Als u een individuele pensioenrekening (IRA) heeft, is uw jaarlijkse premiegrens $ 5, 500 per jaar of $ 6, 500 als u ouder bent dan 50.

Spread the Wealth

Hoewel de meeste langetermijnwerkgevers een soort pensioenspaarplan aanbieden, vertrouw dan niet alleen op deze programma's als dat niet nodig is. Als u nog geen IRA hebt, overweeg dan een account te openen naast uw door uw werkgever gesponsorde account, zodat u het bedrag dat u elk jaar bespaart, kunt verhogen. Als u een 401 (k) en een IRA heeft, kunt u jaarlijks een maximum van $ 23,500 bijdragen in 2016, of $ 30,500 als u ouder bent dan 50.

Als uw belastingdruk niet te hoog is, kunt u overwegen kiezen voor een Roth IRA om te profiteren van belastingvrije inkomsten op uw bijdragen wanneer u opnames neemt na de leeftijd van 59,5.(Zie onze tutorial voor meer informatie: Roth IRAs .)

"Zorg ervoor dat u niet al uw pensioeneieren in het mandje vóór belasting stopt, want u zou een keer een hogere belastingschijf kunnen opnemen je gaat met pensioen ", zegt Windle. "Als al uw bezittingen op een rekening vóór belastingen staan, betekent dit dat u, wanneer u met pensioen gaat en dat geld als inkomen nodig hebt, belasting moet betalen over alles wat u in en stopt, elke cent van de groei. "

" Fiscale diversificatie is net zo belangrijk als diversificatie van beleggingen, "merkt Marguerita Cheng op, CEO van Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Maryland." Het is nuttig om belastingplichtige, belastingontwachte en belastingvrije activa te hebben. "

Als je zowel een 401 (k) als een IRA hebt, doe dan je best om aan beide bij te dragen. Richt u op het maximaliseren van uw bijdragen aan door de werkgever gesponsorde plannen, eerst om voordeel te halen uit de matching van werkgevers.

Ken uw activa

Afhankelijk van het type abonnement dat uw werkgever biedt, kunt u mogelijk kiezen voor een plan met eigen beheer of een systeem waarin uw bijdragen automatisch worden geïnvesteerd in overeenstemming met de doelstellingen van het plan. In beide gevallen moet u zich informeren over de verschillende beleggingsopties die voor u beschikbaar zijn en over de kosten die aan elke optie zijn verbonden. Veel 401 (k) -plannen dragen forse administratieve kosten of bieden alleen toegang tot beleggingsfondsen met hoge kostenratio's. Houd uw eigen account bij en zorg ervoor dat u uw opties volledig begrijpt, zodat u kunt voorkomen dat u geld verliest aan onnodige kosten (zie Hoe weet u of uw 401 (k) Plan-tarieven te hoog zijn ).

Houd ook de voordelen bij van de sociale zekerheid die u bij uw pensionering ter beschikking staan ​​(zie Soorten socialezekerheidsuitkeringen voor meer), evenals andere inkomsten die u waarschijnlijk ontvangt van uw pensioenrekeningen of pensioenen. Je inkomen kan van invloed zijn op hoeveel je betaalt voor Medicare ( legt uit hoe) en of je wordt belast op basis van je socialezekerheidsuitkeringen, dus bereken al je verschillende inkomstenbronnen bij het plannen van je pensioen . Maak een schema

Zelfs als u van plan bent om goed te werken in uw schemeringjaren, onthoud dan dat de meeste pensioenspaarregelingen minimale distributievereisten bevatten en zware sancties kunnen opleggen voor deelnemers die nalaten op een bepaalde leeftijd opnames te beginnen. Roth IRA's hebben vaak dergelijke vereisten niet, wat nog een ander voordeel is van Roth-accounts. In de meeste andere plannen is de leeftijd van de vereiste minimale distributie (RMD) echter vastgesteld op 70½ jaar. Evenzo moet u beginnen met het nemen van socialezekerheidsuitkeringen op de leeftijd van 70.

Als u meerdere bronnen van pensioeninkomen heeft, zorg er dan voor dat u een planning maakt voor wanneer u uitbetalingen van elk account begint te nemen. Als je bijvoorbeeld een Roth IRA hebt, stop dan met het opnemen van opnames totdat je geld hebt uitgeput van accounts die RMD-vereisten hebben. Naast een efficiënte manier om uw spaargeld te spreiden, zorgt dit type planning ervoor dat uw Roth-account belastingvrije inkomsten blijft genereren terwijl u verzamelt van andere accounts.

De bottom line

Volg deze vier essentiële stappen - maximaliseren van uw bijdragen zodat u ten minste 10-15% van uw inkomsten bespaart; uw spaargeld diversifiëren in fiscaal uitgestelde, belastingvrije en belastbare rekeningen; uw vermogen en de bijbehorende kosten kennen (evenals hun impact op de sociale zekerheid); en ervoor te zorgen dat je een schema van uitbetalingen hebt in je werkjaren - zal ervoor zorgen dat je het geld krijgt dat je nodig hebt voor een comfortabel pensioen.