Als u financieel voorbereid en fysiek gezond bent, kan uw pensioen decennialang duren. De verschillende stadia waaruit uw pensioen bestaat, hebben verschillende uitgaven en vereisen verschillende benaderingen van budgettering. Zelfs met een kortere pensionering, ga je door dezelfde fasen, alleen in een gecomprimeerd tijdsbestek. Hier ziet u hoe die stadia eruit zien en hoe u daarmee uw financiën moet aanpakken.

Peri-pensionering (50 tot 62)

AD:

Peri-pensionering is het stadium vlak voor de pensionering. Je werkt nog steeds, maar met pensioen ben je in de nabije toekomst dat je eindelijk een duidelijk beeld krijgt van hoe je nestei, inkomen en uitgaven eruit zullen zien. Je komt ook dichterbij het uitzoeken wat je met je dagen gaat doen als je eenmaal vrij bent om ze te vullen als je wilt. Wat eerder theoretisch leek in je werk begint echt te lijken. We zetten er de leeftijd van 62 op, de leeftijd waarop mensen voor het eerst in aanmerking komen voor verlaagde socialezekerheidsuitkeringen. Maar je zou met pensioen kunnen gaan als je 60 bent of langer dan 70 jaar blijft werken.

AD:

In dit stadium zou u moeten beoordelen wat uw waarschijnlijke inkomsten en uitgaven zullen zijn als u niet langer op het personeelsbestand bent. Wat krijg je van een pensioen of sociale zekerheid? Wat is het saldo in uw pensioenplannen, zoals 401 (k) s, 403 (b) s of IRA's, en hoeveel kunt u elke maand gemakkelijk opnemen? Heb je je hypotheek al betaald en zo nee, hoeveel ben je nog verschuldigd en voor hoelang?

AD:

U bevindt zich mogelijk in een sterk genoeg positie om serieus te evalueren of u het zich kunt veroorloven om vroegtijdig met pensioen te gaan. Uw werkgever kan downsizen en u kunt overwegen of u een buy-out wilt accepteren (zie Moet u een vervroegd pensioen accepteren?) Of moet u een buy-out accepteren. Als u een familiebedrijf heeft, is dit een goed moment om een ​​opvolgingsplan te maken. En als u niet bent waar u financieel wilt zijn, is dit een goed moment om meer te werken, van baan te veranderen of actief promotie te maken, zodat u meer kunt verdienen en meer kunt sparen voor uw pensioen terwijl u de kans krijgt. Zie voor meer 6 Retractieteruglooptaferering .

Peri-pensionering is ook een goed moment om uw maandelijkse en jaarlijkse uitgaven opnieuw te evalueren en de kosten te verminderen die in de loop der jaren zijn opgeklommen om verspillende uitgaven te voorkomen en uw pensioenbudget een beetje ademruimte te geven. Ook in deze fase (en misschien ook in de vroege stadia van je pensionering), kun je nog steeds grote uitgaven doen, zoals je kinderen door de universiteit laten gaan, een aanbetaling doen voor een huis of betalen voor een bruiloft. Ten slotte wilt u misschien uw gebruikelijke vakanties vervangen door reizen naar plaatsen waarvan u verwachtte dat u er tijdens uw pensionering naartoe zou verhuizen. (Lees voor meer informatie over dit onderwerp Peri-Retirement: The New Life Transition .)

Vervroegde uittreding (62 tot 70)

Enkele van de grootste veranderingen in uw budget zullen optreden wanneer u voor het eerst met pensioen gaat. Je hebt niet langer een vaste salaris van je werkgever, tenzij je een pensioen krijgt. Je hebt een plan nodig om je inkomen tijdens je pensioen te beheren, en je zult moeten beslissen wanneer je aanspraak kunt maken op sociale uitkeringen. Je hebt ook geen door de werkgever gesponsorde ziekteverzekering meer. Zorg ervoor dat u van plan bent hoe uw partner en eventuele personen ten laste een ziekteverzekering zullen krijgen als ze zich aan uw gezondheidsplan houden. Als jij of je partner niet oud genoeg zal zijn om je in te schrijven voor Medicare, zul je moeten controleren of je in aanmerking komt voor Medicaid of je aanmelden voor een marktplaatsplan.

U kunt ook een verzekering voor langdurige zorg aanschaffen als u dat nog niet hebt gedaan (sommige deskundigen adviseren om het in uw midden vijftig te kopen voor de meeste keuze en de beste tarieven). Premies zullen u vele duizenden dollars per jaar opleveren, maar het kan een koopje zijn als u vindt dat u verpleeghuis of andere langdurige zorg nodig heeft (zie Wat is de beste tijd om een ​​langdurige zorgverzekering te krijgen? >). U kunt in de verleiding komen om in dit vroege stadium van uw pensioen te gaan spenderen: u zult veel vrije tijd hebben en u zult waarschijnlijk nog steeds gezond en energiek zijn. In deze wittebroodswekenfase wilt u misschien die sportwagen kopen die u altijd al had gedacht, een uitgebreide Europese vakantie, een culinaire school of een zeiltocht. Met meer vrijheid om te reizen, wilt u misschien een vakantiehuis kopen op uw favoriete plek of een tweede huis in een zonnige omgeving om te ontsnappen tijdens strenge winters. Houd terug: u kunt snel door uw spaargeld blazen als u met pensioen gaat, zoals het winnen van de loterij.

Een manier om deze nieuwe uitgaven te beheren, is door een deeltijd- of seizoensbaan te volgen, een bedrijf op te starten dat u flexibiliteit biedt in uw uren en locaties, of u een tijdje laat verwennen voordat u een nieuwe carrière begint - die ene je kon er nooit eerder aan beginnen omdat het niet genoeg betaalde. Het verdienen van $ 35.000 per jaar snijdt het niet als je $ 70.000 nodig hebt, maar als je eenmaal met pensioen bent gegaan, ziet het er beter uit dan niets te verdienen, en op dit punt gaat het toch meer om persoonlijke voldoening. (Lees

Niet vroegtijdig stoppen - Vervolg carrières in plaats .) Je kunt ook een balans vinden tussen de dure activiteiten waar je tijd aan wilt besteden met goedkope of gratis activiteiten: Vrijwilliger om diensthonden te trainen, een fotografieklas aan je te leren lokaal gemeenschapscentrum of leidende fietsexcursies. Dit is misschien het moment om ergens wenselijker te gaan nu uw baan u niet langer aan een bepaalde locatie koppelt. Er zijn kosten verbonden aan verhuizen, evenals mogelijke transactiekosten die samenhangen met de verkoop van uw huis. Heb je er ooit van gedroomd om met pensioen te gaan in Ecuador, Frankrijk of Monaco? Afhankelijk van de kosten van levensonderhoud waar u momenteel verblijft of waar u naartoe gaat, kan verhuizen een zegen zijn voor uw financiële situatie of een grote gordelverstrakking.

Middenpensioen (leeftijd 70 tot 80)

Tegen het middenpensioen ontvangt u socialezekerheidsuitkeringen (de langste die u kunt uitstellen om voordelen te claimen - en hogere betalingen te ontvangen - is 70 jaar).Op de leeftijd van 70. 5, moet u beginnen met het opnemen van de vereiste minimale uitkeringen van bepaalde soorten pensioenrekeningen: winstdeling, 401 (k), 403 (b), 457 (b) en Roth 401 (k) plannen, zoals en traditionele, SEP en SIMPLE IRA's (maar niet Roth IRA's). Het is nu een goed moment om uw activaspreiding opnieuw te beoordelen als u niet in een belegging bent die dit voor u doet, zoals een doeldatumfonds.

Naast het ontvangen van meer inkomsten in deze fase, bent u misschien moe van sommige reizen en nieuwe activiteiten die u tijdens uw vervroegde pensionering hebt uitgevoerd, dus uw uitgaven kunnen afnemen. U bent misschien in de stemming om meer thuis te blijven, of uw reis kan zich concentreren op goedkope reizen om uw kleinkinderen te bezoeken. Met een beetje geluk zijn uw kinderen voldoende hersteld in hun loopbaan dat ze zich niet meer wenden tot de Bank of Mom and Dad. Bovendien betaalt u waarschijnlijk niet meer voor een overlijdensrisicoverzekering of een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering: deze polissen vervallen meestal wanneer u 65 wordt.

U heeft mogelijk een testament of een boedelplan opgesteld toen uw kinderen nog jong waren omdat u wilde om ervoor te zorgen dat er voor hen gezorgd wordt als u en uw echtgenoot gelijktijdig in een auto-ongeluk omkomen. Heb je deze documenten sindsdien bijgewerkt? Terwijl u nog steeds gezond en mentaal in staat bent, moet u ervoor zorgen dat uw boedelplan in orde is, zodat uw geld en bezittingen worden verdeeld zoals u dat wilt nadat u bent overleden. Je moet ook iemand een financiële volmacht geven die je krijgt als je niet in staat bent om je geld- en gezondheidszorgmacht te beheren voor het geval je iemand anders nodig hebt om je medische beslissingen te nemen. (Zie voor meer informatie

Advies over testamenten: moet elk kind hetzelfde krijgen? ) Late pensionering (vanaf 80 jaar)

Als u met pensioen gaat, kunt u hogere kosten voor de gezondheidszorg hebben om een chronische aandoening of een acute ziekte. Medische uitgaven zijn meestal het hoogst in de laatste jaren van het leven. Medicare neemt een deel van uw uitgaven voor zijn rekening, maar u heeft nog steeds contante kosten voor copayments, eigen risico's, co-assurantie en / of recepten. Mogelijk hebt u nieuwe uitgaven als u besluit om te verhuizen naar een zelfstandig of begeleid wooncomplex of als uw gezondheid betekent dat u moet verhuizen naar een verpleeghuis of een assistent moet inhuren. (Zie

Hoe u het juiste verpleeghuis kiest voor meer informatie.) Als u een verzekering voor langdurige zorg hebt, wordt de last van de rekeningen voor verpleeghuizen of thuiszorg verlicht. Afgezien van een mogelijke stijging van de kosten voor gezondheidszorg, zullen uw andere uitgaven bij pensionering in de late periode vergelijkbaar zijn met die in het middelbaar pensioen, tenzij u een grote verandering doorvoert, zoals verhuizen. U moet uw nestei opnieuw beoordelen en besluiten of u geld sneller of langzamer moet opnemen. Als u te weinig contant geld heeft en u woont nog steeds in uw huis, dan zou u een omgekeerde hypotheek als een financieringsbron kunnen overwegen. (Leer wanneer een omgekeerde hypotheek een goed idee of een slecht idee is en hoe je je partner kunt beschermen tegen het verlies van het huis.) Kijkend naar wat je nog hebt, moet je nadenken over wat je tijdens je leven wilt uitgeven en wat je wilt willen vertrekken naar anderen.Zorg ervoor dat er charitatieve legaten zijn. (Zie

De beste lijfrente-annuïteit kiezen .) De onderste regel

Pensionering is zowel een gebeurtenis als een proces. In het beste geval moeten uw besparingen drie decennia of langer duren. De kosten bij elke staat van pensionering houden verband met hoe u uw tijd doorbrengt, waar u besluit te leven en hoe uw gezondheid standhoudt. Als u rekening houdt met deze factoren en evalueert hoe zij tijdens uw pensionering zullen veranderen, kunt u dienovereenkomstig budgetteren.

Neem in elke fase de tijd om de cijfers te berekenen en die budgetten op te stellen: het is de beste manier om te begrijpen waar je bent en wat je vervolgens moet doen. Dit is misschien het moment om te zoeken naar de

4 beste apps om uw pensioen te volgen . Waarom zou technologie niet helpen? Voor meer informatie over de emotionele stadia die u zult doorlopen terwijl u zich aanpast aan uw pensioen, kijkt u bij

Journey Through the 6 Stages of Retirement .