Ten goede en ten kwade zijn 401 (k) -plannen een hoeksteen van pensioen in Amerika.

Met toegezegd-pensioenregelingen die vervagen met de Babyboomers, zal 401 (k) s de belangrijkste en in veel gevallen de enige bron van inkomsten zijn voor mensen met pensioen, anders dan hun socialezekerheidsuitkeringen. (Zie voor meer informatie: Sociale zekerheid: besparingen versus vertragende voordelen .)

Niet genoeg opslaan

Dat is een probleem. Amerikanen zijn geen enthousiaste spaarders. Terwijl de persoonlijke spaarquote van de gemiddelde Amerikaan tijdens de financiële crisis omhoogliep naar 7% van het inkomen, is deze nu gedaald tot 5,7% naarmate de economie zich herstelt.

Het resultaat is een laag saldo op de pensioenrekeningen - zowel 401 (k) s als individuele pensioenrekeningen (IRA's) - die waarschijnlijk niet lang zullen duren wanneer mensen stoppen met het verdienen van inkomsten en beginnen met het gebruik ervan. Volgens een studie van het Employee Benefit Research Institute had eind 2013 minder dan 50% van de Amerikaanse gezinnen een pensioenrekening en bedroeg het mediane rekeningsaldo voor degenen die dat deden slechts $ 59.000.

Auto-inschrijving

De beste manier om het tekort aan pensioensparen aan te pakken, is om de inschrijving in zakelijke 401 (k) -plannen automatisch te maken. Het grote probleem met de plannen is niet wat fondsen beschikbaar zijn voor deelnemers, noch hoe ze hun activa toewijzen (dat is ook belangrijk), maar dat mensen eraan deelnemen en meer geld bijdragen dan zij.

De voordelen hiervan zijn duidelijk: een goede belastingaftrek en in veel gevallen gratis geld. Veel werkgevers (het percentage is afgenomen) voldoen nog steeds aan de werknemersbijdragen voor 401 (k) -regelingen tot verschillende percentages van het inkomen. Wat nog belangrijker is, het zet mensen op weg naar een beter pensioen. Ondanks de voordelen nemen grote aantallen Amerikanen nog altijd niet deel aan de plannen of dragen ze geen adequate bedragen bij. (Zie voor meer: ​​ Vrijwillig 401 (k) Bijdragen: een ding uit het verleden? )

Goed advies, direct toegepast

Mensen kunnen een push gebruiken. De automatische inschrijving van werknemers in 401 (k) -plannen met een typische 3% van het inkomen lijkt misschien betuttelend, maar het werkt. Studies tonen regelmatig aan dat personen die automatisch deelnemen aan pensioenspaarregelingen, niet afzien van de regeling. Ze sparen meer, verdienen meer aan hun spaargeld en eindigen in een veel betere positie op weg naar hun pensioen.

De trage kracht is aanzienlijk. Plan sponsors met automatische inschrijving gaan nu om automatisch de standaard bijdrage snelheid bij inschrijving te verhogen en de snelheid in de loop van de tijd te laten escaleren. De meeste bedrijven beginnen bij 3%, wat in ieder geval de deelnemers kwalificeert voor de gemiddelde matchingbijdrage van werkgevers, en verhoog ze van daaruit.Medewerkers kunnen volledig kiezen voor de verhogingen of het plan. Hoe hoger de standaard spaarquote, hoe beter de afbeelding wordt. (Zie voor meer: ​​ Is uw 401 (k) op schema? )

Bedrijfssponsoren kunnen en verbeteren de mechanica van 401 (k) -plannen. Het groeiende gebruik van doeldatumfondsen die beleggen in aandelen, obligaties en contanten op basis van de leeftijd en beleggingshorizon van een deelnemer, is een eenvoudige oplossing voor mensen die geen investeringen willen kiezen. Voor diegenen die geïnteresseerd zijn in het actief beheren van hun plannen, worden investeringskeuzes uitgebreid en worden advies- en financiële planningstools ontwikkeld. Veel grote bedrijven sponsoren ook financiële welzijnsprogramma's die uitgebreidere planningsservices bieden. (Zie voor meer: ​​ Is uw 401 (k) Administrator competent? )

De onderste regel

Spaarders hebben alle hulp nodig die ze kunnen krijgen, zelfs als dit neerkomt op een aanbieding die ze kunnen ' ik weiger. Daarom is de grootste verbetering tot 401 (k) s automatische inschrijving. (Zie voor meer informatie: 401 (k): een onopzettelijke oplossing voor het pensioenprobleem .)