De meeste werknemers zijn bekend met toegezegdebijdragenregelingen, zoals 401 (k) -plannen, IRA's en pensioenplannen. Maar relatief weinigen zijn bekend met het zuinig spaarplan (TSP), tenzij ze federale werknemers zijn. In dit artikel geven we u op hoog niveau informatie over de TSP, waaronder deelname, een vergelijking met pensioenregelingen voor de particuliere sector en enkele andere belangrijke functies.

Wie komt in aanmerking voor een TSP?
Federale civiele medewerkers komen in aanmerking voor deelname aan TSP's, evenals leden van de geüniformeerde diensten. Om in aanmerking te komen voor het ontvangen van matchingbijdragen, moeten degenen in de geuniformeerde diensten ermee instemmen om gedurende ten minste zes jaar in actieve dienst te zijn en dienen ze in een specialiteit die door de voor hun dienst verantwoordelijke secretaris is aangewezen om overeenkomstige bijdragen te ontvangen. De matchingbijdrage zou worden gedaan tijdens de actieve dienst met een looptijd van zes jaar. (Zie 3 redenen om een ​​door werkgevers gesponsord plan te gebruiken voor meer informatie.)

Verlaag uw belastingen door bij te dragen aan een TSP
Er zijn twee belangrijke fiscale voordelen van bijdragen aan de TSP. Het eerste voordeel is dat bijdragen die op uw loonstrook worden gedaan "vóór belasting" worden gedaan, waardoor uw belastbare inkomen wordt verminderd met het bedrag van uw bijdrage. De overeenkomstige bijdragen van de werkgever (federale overheid) worden ook niet belast wanneer uw werkgever het geld aanvankelijk op uw rekening plaatst. Het tweede voordeel is de uitstel van belastingverplichting op de inkomsten, waardoor samengestelde rente op inkomsten. De belastingbeten worden uitgesteld totdat u begint geld van het plan te onttrekken, volgens de distributieregels van het TSP-plan. (Zie Compound Your Way To Retirement voor meer informatie over de voordelen van samengestelde rente.)

FERS Medewerkers & Matching Employer Contributions
Onder de burgerlijke TSP-deelnemers hebben alleen werknemers van het Federal Employee Retirement System (FERS) recht op werkgeversbijdragen of werkgeversbijdragen. Als u een FERS-medewerker bent, maakt uw bureau twee verschillende soorten bijdragen aan uw TSP-account als onderdeel van uw FERS-voordelen. Deze bijdragen worden niet in mindering gebracht op uw loon en verhogen uw loon voor inkomstenbelasting of socialezekerheidsdoeleinden niet. De twee soorten zijn:

1. Een automatische, niet-selectieve bijdrage van 1% van de compensatie die wordt gedaan op de rekening van een werknemer wanneer hij of zij in aanmerking komt
2. Een matchingbijdrage die alleen wordt gemaakt aan de rekeningen van werknemers die uitstel van salaris maken bijdragen

Het federale agentschap zal automatische en passende bijdragen doen voor burgers die FERS-werknemers zijn op basis van de eigen bijdragen van de werknemers. Werknemers onder het ambtenarenpensioenstelsel (CSRS) kunnen deelnemen aan de TSP, maar komen niet in aanmerking voor matching-bijdragen.De typische FERS-overeenkomstformule is:

• $ 1 voor elke $ 1 die de werknemer inlevert, tot 3% van de beloning van de werknemer
• 50 cent voor wat de werknemer boven de 3% plaatst, tot 5% van het loon > Met andere woorden, de werknemer kan passende bijdragen ontvangen tot 5% van het loon. Bijdragen van meer dan 5% van het loon worden niet geëvenaard.

Limieten op werknemers- / werkgeversbijdragen

Een werknemer kan een dollarbedrag of -percentage (1-100%) van de basissalaris bijdragen, op voorwaarde dat het bedrag de limiet van de Internal Revenue Code niet overschrijdt, wat $ 17, 500 is voor 2013 , of $ 23.000 voor werknemers die op zijn minst 50 jaar zijn tegen het einde van 2013. De gecombineerde werknemers- en werkgeversbijdrage kan de jaarlijkse toevoegingslimiet niet overschrijden, die $ 51.000 is voor 2013, plus een extra $ 5, 500 voor werknemers die aan het werk zijn 50 jaar tegen het einde van het jaar. Bijdragen die worden gedaan op basis van inkomsten die zijn vrijgesteld van belasting onder de uitsluiting van de belasting van de gevechtszone, zijn niet onderworpen aan deze limiet van $ 17,500, maar worden gerekend als onderdeel van de jaarlijkse optelimiet.
Vesting - Recht op werkgeversbijdragen

Vesting betekent dat u voldoet aan de servicevereisten die recht geven op het automatisch bijdragen van 1% en inkomsten wanneer u de federale service verlaat. Voor deze 1% -bijdrage worden FERS-werknemers gewoonlijk verworven na het voltooien van drie jaar dienst; dit is teruggebracht tot twee jaar voor FERS-medewerkers in congres- en bepaalde niet-carrièreposities. FERS en CSRS-deelnemers zijn
altijd verworven in hun eigen bijdragen en de inkomsten. FERS-deelnemers zijn altijd gevestigd in de overeenstemmende bijdragen die hun bureaus leveren, evenals de inkomsten. Rollover-bijdragen van een ander pensioenplan

De TSP kan fondsen accepteren die worden gedistribueerd vanuit een traditionele IRA, toegezegde bijdrageregeling of toegezegde pensioenregeling, op voorwaarde dat de fondsen rollover-subsidiabel zijn. Als u overweegt van een gekwalificeerd plan over te stappen naar uw spaarplan, dient u contact op te nemen met de beheerder van het plan van waaruit u het geld of uw belastingadviseur wilt overhalen om ervoor te zorgen dat het geld rollover-in aanmerking komt.
Beleggingsopties

U kunt een heel percentage van uw toekomstige bijdragen, inclusief aflossingen van leningen en rollovers van traditionele IRA's of in aanmerking komende werkgeversplannen, toewijzen aan een van de TSP-beleggingsfondsen door een toewijzingstoewijzing te doen. U kunt uw bestaande rekeningsaldo over de fondsen verdelen door een overboeking te doen.
Beleggingsrisico overgedragen aan werknemer

De TSP is een toegezegdebijdragenregeling met kenmerken die vergelijkbaar zijn met een 401 (k) -plan. Net als bij andere toegezegde-bijdrageregelingen draagt ​​de werknemer het beleggingsrisico voor zijn rekening en wordt het rekeningsaldo bepaald door bijdragen en de prestaties van de beleggingen. Werknemers zijn verantwoordelijk voor het bepalen hoe hun bijdragen worden verdeeld over de beschikbare investeringen, en de prestaties van deze investeringen zullen een groot verschil maken in het bedrag dat beschikbaar is bij pensionering. Als u dus deelneemt aan een TSP, wilt u ervoor zorgen dat uw beleggingsselecties geschikt zijn voor uw financiële profiel en uw portfolio opnieuw inrichten wanneer dat nodig is.(Lees voor meer informatie
Een gids voor portfoliomontage .) Voordat u een beleggingsbeslissing neemt, moet u de fondsinformatiebladen voor elke beleggingsoptie aandachtig lezen. Ze beschrijven de beleggingsfondsen en hun voordelen, risico's en prestatiegeschiedenissen. Uw account is geïnvesteerd voor uw pensioen en u moet uw beleggingsbeslissingen nemen met dit langetermijndoel voor ogen.

Hoe kan ik de beleggingsprestaties controleren?

U kunt de dagelijkse aandelenprijzen voor elk van de beleggingsfondsen verkrijgen via de spaarplanpagina van spaarzaamheid. U kunt ook de rendementspercentages verkrijgen voor elk fonds voor de meest recente maand en de meest recente periode van 12 maanden, evenals historische rendementspercentages voor het fonds en de bijbehorende indexen. De rendementen voor elk fonds worden maandelijks bijgewerkt. Deze informatie kan worden gebruikt om de prestaties van uw beleggingen te volgen en u te helpen bij het nemen van geïnformeerde beleggingsbeslissingen. (Lees voor meer informatie over dit proces
Is uw portfolio zijn benchmark aan het verslaan? ) Conclusie

Uw TSP is een belangrijk onderdeel van uw pensioensparen. Vergeet niet dat het doel van dit plan is om andere pensioeninkomens zoals sociale zekerheid of een pensioen aan te vullen en om ervoor te zorgen dat u voldoende geld heeft om comfortabel te leven tijdens uw pensioenjaren. Het lijkt misschien nog ver weg, maar je pensioendatum kan je misschien overspoelen. Het is belangrijk om zorgvuldig en zorgvuldig te plannen voor dit belangrijke en lonende deel van je leven. Overweeg om samen te werken met een bekwame financiële planner om ervoor te zorgen dat u de keuzes maakt die geschikt zijn voor uw financiële profiel.