Veel 401k-deelnemers zien hun groeiende pensioenrekeningen als een verleidelijke voorraad geld. Fidelity's Quarterly Retirement Snapshot somt het gemiddelde eind 2014 401 (k) -plancaldo op $ 91, 300 terwijl long-timers die meer dan 10 jaar vast hebben gezeten met hun 401k een gemiddeld saldo hebben van $ 248, 000.

consumenten, kunnen hun 401 (k) activa het bedrag van al hun andere financiële rekeningen overtreffen. (Voor gerelateerde informatie, zie: 6 Problemen met 401 (k) plannen. )

AD:

Temptation City

De rentetarieven op een 401 (k) lening zijn dieptepunt - soms 1-2% boven prime - en de rente wordt terugbetaald naar uw eigen account. Leners houden van deze leningen omdat ze geen belastbare opnames zijn. De lage rentetarieven verleiden de deelnemers om vanaf hun 401 (k) te lenen over andere opties met hogere rentetarieven zoals creditcards of bankleningen.

Een ander voordeel van lenen van een 401 (k) zijn de mazen in de terugbetaling. Onder bepaalde voorwaarden kunnen terugbetalingen worden opgeschort, bijvoorbeeld wanneer u een militaire dienst vervult of als u minder dan een jaar verlof neemt. Deze voorwaarden ontlasten uw aflossingsverantwoordelijkheid echter niet. Ze zijn slechts een tijdelijke onderbreking van de terugbetaling.

AD:

Hoeveel kun je lenen?

Volgens IRS. gov, er zijn bepaalde parameters voor 401 (k) leningen. Als uw bedrijf leningen toestaat uit het 401 (k) -plan, zijn er beperkingen aan het bedrag van de lening. (Zie voor gerelateerde informatie: Kan ik mijn 401 (k) kopen om een ​​huis te kopen? )

De IRS bepaalt dat het maximale leningbedrag "de grootste van $ 10, 000 of 50% is van je verworven saldo, of $ 50.000, afhankelijk van wat minder is. " Dus als uw 401 (k) -accountsaldo $ 30.000 is, dan is het maximale geleende bedrag $ 15.000.

AD:

De lening moet binnen vijf jaar worden terugbetaald met gelijke aflossingen van hoofdsom en rente met ten minste één betaling per kwartaal. U kunt de lening mogelijk ook over een langere periode terugbetalen als u deze gebruikt om uw primaire woning aan te schaffen.

De 401 (k) Loan's Upside

Als u onverwachte kosten tegenkomt die u van plan bent om snel terug te betalen, dan kunt u overwegen om te lenen van de 401 (k) -rekening. In de meeste gevallen is het leenproces snel. U vult een eenvoudig formulier in en u heeft binnen enkele dagen toegang tot uw geld. In tegenstelling tot andere leningen, omdat u uw eigen geld leent, is een kredietaanvraag niet vereist. Dat betekent dat de lening geen invloed heeft op uw kredietgeschiedenis of score.

Uw rentebetalingen worden teruggestort naar uw eigen account, niet naar een geldschieter. De terugbetalingen van de lening kunnen worden gedaan via loonaftrek en zoals eerder vermeld, zijn de tarieven laag. (Zie voor meer: ​​ Kan ik mijn 401 (k) gebruiken als onderpand voor een lening? )

Het risico op een daling

Alleen al omdat u een 401 (k) lening kunt afsluiten Het betekent dat je zou moeten.Vergeet niet dat deze spaarrekening geleidelijk groeit en samengaat voor uw toekomstige pensioen. Geld dat niet op het account staat - i. e. wordt gebruikt voor andere doeleinden - sneeuwbalt niet om u een veilig pensioen te bezorgen.

Als u uit discretionaire kosten leent van de 401 (k), zoals een verbouwing van een huis of een nieuwe auto, moet u lang en hard nadenken over wat u opgeeft door het geld van de rekening af te halen. Stel je voor dat je drie jaar lang $ 50.000 uit je pensioenrekening neemt. Als de aandelenmarkt in elk van die jaren met 9% stijgt, dan ben je $ 14, 751 aan potentiële beleggingsrendementen kwijtgeraakt. ($ 50, 000 groeit naar $ 64, 751 in drie jaar met een rendement op jaarbasis van 9%.)

Dus wat gebeurt er als u de lening niet terugbetaalt?

Als u vóór uw 59e jaar het geld uit een 401 (k) -plan neemt en het niet terugbetaalt, wordt u met een dubbele boete geslagen. U bent 10% verschuldigd aan de opname plus inkomstenbelastingen. Dat is een aanzienlijke boete voor geld dat kan worden gericht op een comfortabel pensioen.

De bottom line

De 401 (k) lening is klaar geld om te lenen, en het is van jou. Maar als je met pensioen gaat voor gebruik vandaag, ben je eigenlijk je toekomstige zelf aan het straffen. U verliest de meerwaarden, dividenden en rente die het account anders zou hebben verdiend. Als je ervoor kiest om de lening helemaal niet terug te betalen, reken je jezelf heftige belastingen en een boete. Kortom, u kunt beter een 401 (k) -rekening behandelen als onaanraakbaar tot uw pensioen en hard werken aan het opbouwen van een noodfonds om onverwachte uitgaven te betalen. (Zie voor meer: ​​ Hoe berekent u straffen op een 401 (k) vroege intrekking? )