Van de vele overgangen van het leven, kan een van de meest angstaanjagende voor investeerders het centrale punt zijn wanneer u afziet van uw reguliere salaris en uw besparingen gebruikt om u "terug te betalen" na een decennia lange opbouw.

Er zijn veel vragen (en de beslissingen): heb ik genoeg gespaard? Hoeveel kan (of moet) ik elk jaar nemen? En hoe moet ik mijn pensioensparen beleggen voor aanhoudende groei? Om ervoor te zorgen dat uw bezittingen net zo lang meegaan als u, en dat uw overgang van vermogensmaker naar inkomensnederland soepel verloopt, volgen hier een paar suggesties:

1. Concentreer u op het juiste aantal

Alvorens af te zien van hun lonen en te beginnen met pensioen gaan, richten beleggers zich over het algemeen op de hoeveelheid besparingen die zij hebben vergaard. Maar zonder context, dat aantal is niet erg zinvol. Het is het kleinere aantal - specifiek, de hoeveelheid geld die je elk jaar nodig hebt om met pensioen te gaan - dat is het meest informatief.

Maar dat aantal is moeilijk te bepalen. Er zijn generalisaties, zoals het idee dat u 70% tot 80% van uw inkomen vóór pensionering nodig heeft om comfortabel in uw pensioen te kunnen leven. Zelfs dan is het geen gemakkelijke taak om te beoordelen in hoeverre uw spaargeld in staat is om dat jaarlijkse cijfer (voor het leven) te geven.

BlackRock's CoRI ^TM pensioenindexen ("CoRI-indexen") zijn ontworpen om te helpen. De CoRI-indexen werden in 2013 geïntroduceerd om pre-gepensioneerden te helpen inschatten hoeveel levensinkomsten hun spaargeld zou kunnen opleveren bij hun pensionering. Er zijn 11 indexen - een voor elk voor gepensioneerden van 55 tot 64 jaar. Raadpleeg gewoon de index voor het jaar waarin u 65 jaar wordt en het schat in hoeveel elke $ 1 aan pensioeninkomen u vandaag kost. Je zou bijvoorbeeld kunnen vaststellen dat voor elke $ 1 aan pensioeninkomsten je vandaag een geschatte $ 16 nodig zou hebben. Gewapend met deze kennis, kunt u beginnen met het beantwoorden van vragen als: heb ik genoeg gespaard? Moet ik mijn verwachtingen aanpassen? Moet ik overwegen langer te werken / meer te sparen?

2. Vermijd dollarkosten "Ravaging"

Als een accumulator van activa, hebt u misschien een strategie voor het gemiddelde van de kosten van de dollar gebruikt. Dit is een veel voorkomende vorm van systematisch beleggen waarbij op regelmatige tijdstippen (bijvoorbeeld maandelijks) een vast bedrag in dollars van een belegging wordt gekocht. Als u dat doet, kopen uw dollars u meer eenheden van die investering aan wanneer de prijzen laag zijn en minder eenheden wanneer de prijzen hoog zijn. (Zie voor verwant lezen: Aandelen kopen wanneer de prijs omlaag gaat: grote vergissing? )

Maar let op: als een ontcijferaar werkt die wijsheid omgekeerd. Als u maandelijks een vast bedrag opneemt, verkoopt u minder aandelen wanneer de prijzen hoog zijn en meer aandelen wanneer de prijzen laag zijn. In het ideale geval zou je meer eenheden willen verkopen als je er meer voor zou kunnen krijgen.In plaats daarvan verwoest u uw spaargeld door te veel eenheden tegen lage prijzen op te geven.

Een manier om dit te verhelpen, is heel bewust te kijken hoe u activa afhaalt. Trek niet te zwaar van de hoofdsom (die van dag tot dag in waarde kan fluctueren). Probeer in plaats daarvan meer opnames van de inkomenscomponent van een belegging te financieren (denk hierbij aan obligatiecoupons of stockdividenden), zodat u geen grote delen van uw onderliggende portefeuille verliest.

3. Stop niet met groeien tijdens de pensionering

De conventionele wijsheid zegt om conservatiever te worden in uw beleggingsaanpak als u in de buurt van uw pensioen bent - met andere woorden, op obligaties laden. Dat zou vandaag een vergissing kunnen zijn, omdat potentieel stijgende rentetarieven betekenen dat de hoofdwaarde van die obligaties kan dalen. De realiteit is dat uw portefeuille nog steeds een groeicomponent nodig heeft bij pensionering, al is het maar om de inflatie voor te blijven. Misschien wilt u een allocatie aan aandelen overwegen, en misschien zelfs alternatieve beleggingen die niet sterk gecorreleerd zijn met de traditionele activaklassen.

4. Bekijk je uitbetalingspercentage

Denk niet dat je je moet houden aan de traditionele 4% -regel als het aankomt op het ontwikkelen van een opnamestrategie. Overweeg deze opties:

• Trek jaarlijks een vast bedrag in dollar op. Deze benadering is vrij eenvoudig te implementeren en biedt voorspelbaarheid bij het budgetteren. Maar het houdt geen rekening met de inflatie en biedt ook geen ruimte aan uw veranderende behoeften bij pensionering.
• Trek jaarlijks een vast percentage terug. Houd er rekening mee dat het ingehouden bedrag in dollars zal veranderen op basis van de waarde van uw portefeuille op een bepaald moment. Dat betekent dat uw inkomen van jaar tot jaar zal variëren.
• Neem voor op inflatie gecorrigeerde opnames. Trek een passend bedrag in het eerste jaar op en verhoog vervolgens het dollarbedrag met de inflatie in de daaropvolgende jaren. Dit handhaaft uw levensstandaard, maar vereist jaarlijkse berekening en een waakzaam oog om ervoor te zorgen dat u uw spaargeld niet uitput.
• Investeringsopbrengsten intrekken. Door alleen de inkomsten (bijvoorbeeld dividenden, rente) te nemen die zijn gecreëerd door de onderliggende beleggingen in uw portefeuille, kan uw hoofdgebouw intact worden gehouden en kunnen uw beleggingen de potentie hebben om te groeien terwijl u ook inkomsten probeert te genereren. Maar uw inkomen zal van jaar tot jaar variëren, en opnames houden niet noodzakelijk gelijke tred met de inflatie.

5. Wees flexibel

In plaats van een enkele strategie voor het opnemen van geld te gebruiken om al uw pensioenkosten te financieren, kunt u overwegen strategieën te combineren om specifieke behoeften aan te pakken. U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om een ​​op inflatie gecorrigeerde opnamestrategie te gebruiken om essentiële uitgaven (nutsvoorzieningen, voedsel) en vastrentende opnames of intrekkingen van beleggingsopbrengsten voor uw discretionaire uitgaven (reizen, entertainment) te dekken. (Zie: Inflatie en investeringen .) Uiteindelijk is het een beslissing die de moeite van het nemen waard is in overleg met een financiële professional. Overweeg eens hoe de intrekking van 6% in plaats van 5% per jaar (uitgaande van een investeringsrendement van 7%) het levensonderhoud van een portefeuille van 36 tot 25 jaar vermindert (zie onderstaande tabel).

Disclaimer: dit materiaal is uitsluitend bedoeld voor educatieve doeleinden en is niet bedoeld als 'beleggingsadvies' of als een beleggingsaanbeveling in de zin van federale, staats- of lokale wetgeving. U bent als enige verantwoordelijk voor het evalueren van en handelen naar de opleiding en informatie in dit materiaal. BlackRock is niet aansprakelijk voor directe of incidentele schade die voortvloeit uit het toepassen van de informatie die is verkregen uit deze materialen of uit een andere vermelde bron. BlackRock doet geen juridisch, fiscaal of boekhoudkundig advies en de opleiding en informatie in dit materiaal mag niet als zodanig worden opgevat. Raadpleeg een gekwalificeerde professional voor dit soort advies.

Investopedia en BlackRock hebben of hadden een reclameverbinding, direct of indirect. Dit bericht wordt niet betaald of gesponsord door BlackRock en staat los van elk mogelijk advertentiepartnerschap tussen de bedrijven. De opvattingen die hierin worden weergegeven, zijn uitsluitend die van BlackRock en hun auteurs.