Sinds hun komst begin jaren tachtig zijn 401 (k) -plannen de primaire pensioenspaarder voor miljoenen Amerikanen geworden, en traditionele open-ended beleggingsfondsen en lijfrentebedrijven hebben zich op deze markt gericht als een primaire bron van activa van beleggers. En hoewel beleggingsfondsen en annuïteiten nog steeds belangrijke spelers op de 401 (k) -markt zijn, hebben veel critici hun hoge tarieven en de lage prestaties genoemd als belangrijkste redenen waarom nog meer mensen zich niet bij deze plannen hebben aangemeld.

Nieuwe regelgeving vereist bijgevolg dat beheerders van de plannen op gezette tijden duidelijkere uitsplitsingen van vergoedingen aan deelnemers verstrekken, met name voor degenen die in variable annuity-contracten beleggen. En de explosie van ETF's en andere vloeibare instrumenten die nu beschikbaar zijn voor het publiek hebben ertoe geleid dat veel deelnemers voor vergelijkbare opties in hun eigen plannen hebben gepleit.

Na al deze ontwikkelingen is er een nieuwe groep van 401 (k) -aanbieders ontstaan ​​met een missie om aan hun financiële behoeften te voldoen door meer transparantie, minder kosten en een betere selectie van investeringen. Werkgevers die zien of ze een plan willen toevoegen aan hun voordelenpakket of hun huidige bewaarder willen vervangen (zie 5 Signs That You Lousy 401 (k) Plan ) zouden een aantal hiervan van dichterbij moeten bekijken -en-bezoekers.

America's Best 401 (k)

Gevestigd in San Jose, Californië, in 2012, kan dit kleine maar dynamische bedrijf werkgevers van elke omvang voorzien van bijna elk type gekwalificeerde pensioenregeling. Een van de belangrijkste voordelen: een extreem lage en transparante tariefstructuur die duidelijk op één pagina wordt weergegeven en die gemakkelijk aan alle klanten en prospects wordt verstrekt. De composietkosten bedragen in de meeste gevallen gemiddeld ongeveer 0,5%. Maar u hoeft niet te raden: America's Best heeft ook een kostencontrole, waarmee werkgevers de werkelijke kosten van lopende of andere toekomstige plannen kunnen achterhalen.

Het bedrijf biedt ook een volledig assortiment van fiduciaire diensten en doet extra inspanningen om werkgevers voor te lichten over hun fiduciaire plicht jegens hun werknemers. Hun beleggingsaanbod bestaat uit goedkope, passieve indexfondsen waarmee deelnemers "de markt kunnen kopen", in plaats van te betalen voor actief fondsbeheer dat doorgaans met de tijd achterblijft bij de indices.

ForUsAll

ForUsAll is opgericht in 2013. Het hoofdkantoor is gevestigd in San Francisco en het richt zich exclusief op 401 (k) -plannen voor kleine bedrijven en maakt gebruik van digitale technologie om werknemers gemakkelijk in te schrijven voor het turnkey-platform. Er zijn momenteel minder dan 50 werknemers, maar de stafmedewerker is "Dave", een virtuele adviseur waartoe deelnemers op elk moment toegang hebben via computer, tablet of smartphone. Dave biedt gebruikers educatieve audiocommentaar op verschillende links, tabbladen en pagina's op de site, zodat nieuwe gebruikers een complete uitleg van de beleggingsfilosofie van het bedrijf kunnen horen en zich met een minimum aan gedoe in het plan kunnen inschrijven.

De LinkedIn-pagina van het bedrijf laat zien dat de werknemersparticipatie onder zijn klanten meer dan 90% bedraagt, met een gemiddelde spaarquote van meer dan 10%. De gemiddelde totale kosten voor werknemers in het plan liggen rond de 55%, en het bedrijf fungeert ook als fiduciair voor het plan. Het kan communiceren met de loonlijst van de werkgever om het plan te beheren. Deelnemers kunnen kiezen uit een reeks onbelaste Vanguard-fondsen.

Captain401

Deze unieke startup biedt slechts een handvol mensen. Het hele proces is digitaal, papierloos en geautomatiseerd om eenvoudige registratie en monitoring van het plan mogelijk te maken. Captain401 omarmt een beleggingsfilosofie die is gebaseerd op de moderne portefeuilletheorie (MPT) en de bijbehorende principes. De beleggingskeuzes bestaan ​​uit een reeks low-cost indexfondsen die het volledige scala aan activaklassen dekken. Er is ook een geautomatiseerde beleggingsdienst beschikbaar die beleggersportefeuilles opnieuw in evenwicht brengt op een periodieke basis of wanneer bepaalde markt- of economische omstandigheden zich voordoen. Matrix Financial Group is de planbeheerder.

Dream Forward Financial

Net als de andere bedrijven die hier worden vermeld, biedt Dream Forward een interactieve website voor haar gebruikers. De startpagina bevat een interessante video waarin een lid van het bedrijf wordt geconfronteerd met het interviewen van willekeurige mensen op Wall Street over hun 401 (k) -plannen. De meeste respondenten gaven toe dat ze ofwel niet wisten wie hun plan had beheerd of dat de informatie die door de sponsor van het plan of de werkgever was verstrekt, te verwarrend was om te begrijpen.

Dream Forward probeert dingen zoals vergoedingen te vereenvoudigen - in feite door ze te elimineren. "Er zijn absoluut geen verborgen kosten van welke aard dan ook," zweert de website. Bedrijven betalen geen kosten, en die betalen de individuele werknemers met 0,75% en zijn minder voor degenen die voor grotere bedrijven werken. Beleggingsfondsen zijn ook aan de lage kant en kosten 0.05% -0. 25% per jaar (het aanbod bestaat uit een reeks passieve indexfondsen). Een kennisportaal dat nuttige educatieve informatie zal verschaffen over 401 (k) -plannen en investeringen komt binnenkort.

iJoin

Dit bedrijf richt zich op de drie 'E's' van pensioenplanning: inschrijving, opleiding en betrokkenheid. Met behulp van een flexibele technologie die zich kan aanpassen aan elk boekhoudkundig, financieel of klantbeheersysteem, heeft iJoin indrukwekkende resultaten behaald sinds het begin in 2008. De klanten kunnen bogen op een samengesteld inschrijvingspercentage van 96% bij werknemers in 401 (k) -plannen, en ongeveer driekwart van die deelnemers verhoogde hun deelname om een ​​gemiddelde bijdrage van bijna 10% te creëren. Vice-President of Sales Scott Risseeuw is sterk van mening dat er een enorme onaangesproken markt is voor de diensten van zijn bedrijf: "We zijn erg verheugd onze klanten te helpen de kloof te overbruggen voor 401 (k) investeren door technologie en onderwijs. IJoin combineert best-of -breed software en het gebruiksgemak met gestroomlijnde efficiëntie om Amerikanen te helpen bij de voorbereiding op een duurzame pensionering, "merkt hij op. Het bedrijf host twee keer per week webinars over financiële onderwerpen en maakt een groot punt om te weten hoe duidelijk en eenvoudig de records zijn om te lezen; in feite zijn ze ontworpen om te worden onderzocht op een mobiel apparaat.

De bottom line

Amerikanen hebben nu bijna $ 25 biljoen bespaard in uitgestelde belastingregelingen. Maar de afgelopen jaren van ups en downs van aandelenmarkten hebben de tekortkomingen van veel traditionele beleggingsfondsen en op annuïteiten gebaseerde pensioenplannen in de schijnwerpers gezet. Er is een moeras van rechtszaken geweest tegen veel grote werkgevers over de verborgen kosten, slechte prestaties en andere nadelen die werknemers ervan weerhielden hun pensioendoelstellingen te bereiken. Zelfs enkele van de belangrijkste financiële conglomeraten zoals Fidelity zijn gedwongen om miljoenen dollars uit te betalen aan restituties voor hun eigen werknemers om deze redenen.

De vijf hier genoemde bedrijven vertegenwoordigen een nieuwe filosofie in de pensioenplanarena die veel meer gericht is op lage kosten, volledige transparantie en het handhaven van strikte fiduciaire verantwoordelijkheid dan op het behalen van winst. Ze hebben zich ook aangesloten bij de digitale revolutie door duidelijke, gemakkelijk te begrijpen educatieve materialen en tutorials aan te bieden via webportals die toegankelijk zijn met elk type draadloos apparaat.

Toegegeven, zij mogen niet het grootste aanbod aan diensten aanbieden of de meest agressieve investeringskeuzes; veel houden de kosten laag door alleen indexfondsen aan te bieden, die hun nadelen hebben (zie 5 redenen om indexfondsen te vermijden ). Toch is het misschien de moeite waard om een ​​nieuw gezicht te proberen als je ontevreden bent met de gebruikelijke verdachten van planaanbieders.