CNBC verklaarde de 401 (k) een mislukking voor de meeste Amerikanen. Het citeerde het feit dat bijna 40% van de werknemers minder dan $ 10.000 aan pensioensparen heeft. En bijna de helft van de gezinnen in de werkende leeftijd heeft absoluut niets bespaard op de pensioenrekeningen, volgens een rapport van 2016 van het Economic Policy Institute.

Als uw gebrek aan spaargeld u in die statistieken plaatst, is het tijd om daar iets aan te doen als uw bedrijf een 401 (k) biedt. Maar eerst, misschien heb je wat meer kennis nodig - de innerlijke geheimen van de 401 (k) die je nodig hebt om wat te graven om erachter te komen.

Vijf 401 (k) Geheimen

1. Kleiner bedrijf, hogere kosten

Als u voor een klein bedrijf met minder werknemers werkt, betaalt u mogelijk meer voor uw plan dan werknemers die voor de large-capbedrijven werken. Eén studie wees uit dat medewerkers van bedrijven met meer dan $ 1 miljard aan geïnvesteerd pensioenvermogen in 2011 ongeveer 0. 35% aan onderhoudskosten voor rekening betaalden. Voor bedrijven met minder dan $ 50 miljoen was de vergoeding gemiddeld 0,9%. Er kunnen ook andere kosten verbonden zijn aan de beleggingsvehikels die u kiest voor uw 401 (k).

2. Kosten optellen snel!

Stel dat u $ 25.000 hebt geïnvesteerd gedurende 30 jaar tegen een tarief van 0. 35%, zoals in het bovenstaande voorbeeld van wat u zou kunnen betalen in de 401 (k) van een grote onderneming. Na 30 jaar zou het fonds $ 143, 587 waard zijn. 28. Uitgaande van een jaarlijks rendement van 6%, zou je $ 6, 871. 07 aan jaarlijkse exploitatiekosten gedurende die tijd betalen, waardoor je met $ 136, 716. 21 na 30 jaar blijft. (Dat is exclusief andere kosten en vergoedingen voor elk type belegging, die hoog kunnen zijn.)

Laten we nu dezelfde $ 25.000 nemen op 0. 94%. Na 30 jaar zou het hetzelfde bedrag als hierboven zijn, maar dan zou je $ 16, 560 hebben betaald. 15 in jaarlijkse operationele kosten, waardoor je $ 127, 027 over hebt. 13. (Dit omvat ook geen andere kosten.) < Aan het einde van de tijd zouden de hogere kosten u $ 9, 689 kosten. 08 minder in uw 401 (k) - een vrij groot verschil voor wat een kleine verandering leek. Met andere kosten, zoals inkoopkosten, zou het verschil nog groter zijn. (Klik hier om uw eigen 401 (k) cijfers te gebruiken met de buy-upcom.) Calculator van investeringskosten.)

Vergeet niet dat uw 401 (k) tegen de tijd dat u met pensioen gaat, veel hoger moet zijn dan $ 25.000. . Het zo laag mogelijk houden van kosten is essentieel om voldoende geld te hebben om comfortabel met pensioen te gaan. Dit is een van de redenen dat veel financiële professionals adviseren om alleen in een 401 (k) te beleggen, tot het bedrag dat uw bedrijf overeenkomt. Daarna stellen ze voor dat je overweegt om een ​​IRA toe te voegen (zie

Roth versus Traditional IRA: wat is geschikt voor jou? ). Gegeven de kosten, waarom investeren in een 401 (k)? Omdat uw werkgever waarschijnlijk wat gratis geld naar u gooit als een match met uw bijdragen.Gratis geld verslaat hoge kosten op elke dag van de week.

Als uw werkgever uw bijdragen niet evenaart, moet u nagaan of u uw pensioen in plaats daarvan in een IRA moet storten als de kosten van de 401 (k) van uw bedrijf hoog zijn. Aan de andere kant kun je in 2016 een maximum van $ 18.000 bijdragen tot een 401 (k) ($ 24.000 als je 50 of ouder bent), maar slechts $ 5, 500 ($ 6, 500 vanaf 50 jaar en ouder) naar een IRA per jaar. (Zie

Kan ik bijdragen aan zowel een 401 (k) als een IRA? ) Ook omdat u een pensioenplan op het werk hebt, kunnen er beperkingen zijn aan de belastingaftrek die u kunt nemen als u van plan om te investeren in een traditionele IRA. Neem contact op met een accountant of financieel adviseur voordat u beslist wat te doen.

3. Je kunt er lenen

Het is waar, je kunt lenen van je 401 (k). Neem contact op met uw planbeheerder voor de regels die het plan van uw bedrijf heeft vastgesteld voor wanneer u kunt lenen. Over het algemeen kunt u niet meer dan 50% van uw plansaldo lenen. Verwacht dat de rente zoiets als de prime rate plus 1% tot 2% is, maar de planbeheerder bepaalt de meeste bijzonderheden.

U moet de lening regelmatig terugbetalen - vaak ten minste elk kwartaal. Houd er rekening mee dat u de lening terugbetaalt met dollars na belastingen, merkt Michael Mezheritskiy op, president van Milestone Asset Management Group in Avon, Connecticut, maar eenmaal terug in het 401 (k) -plan zijn ze weer dollars vóór belastingen . "Wanneer u met pensioen gaat en een uitkering ontvangt van uw 401 (k), worden de aflossingen van uw aflossing met het belastingvrije vermogen weer belast, zo betaalt u uiteindelijk tweemaal hetzelfde belastingbedrag."

Als u als u niet regelmatig betaalt, wordt de lening een uitkering en bent u onderhevig aan de normale belastingen en boetes. Zie

401 (k) Leningen voor- en nadelen en 401 (k) Lening versus IRA Intrekking . 4. Het probleem is waarschijnlijk dat je zeker weet dat sommige 401 (k) -plannen beter zijn dan andere. Sommige hebben hogere kosten en minder opties die duurder zijn. Maar de reden dat uw 401 (k) niet zo snel groeit als het zou moeten, ligt waarschijnlijk bij u, als de onderzoeken correct zijn. Volgens Fidelity Investments waren de mensen met de hoogste saldi gedisciplineerde spaarders. Ze bespaarden gemiddeld 14% van hun jaarlijkse beloning - en dat gold niet voor de bedrijfsmatch.

Fidelity ontdekte ook dat spaarders met een hoog saldo geen leningen aangingen tegen hun 401 (k) en het grootste deel van hun geld hielden in aandelengerelateerde beleggingen.

5. Sommige 401 (k) s hebben een zelfsturende optie

Sommige werkgevers staan ​​u toe om een ​​deel van uw 401 (k) in een account te zetten die u alleen (of met hulp) beheert. Deze zelfgestuurde opties zijn het ontdekken waard, omdat ze u de mogelijkheid bieden om in een breder scala van goedkopere soorten investeringen te investeren. Naast de traditionele opties zoals aandelen, obligaties en beleggingsfondsen, "zou je ook de optie kunnen hebben om te kiezen uit alternatieve beleggingen, zoals onroerend goed, paarden, belasting pandrechten, fysiek goud en zilver, franchises en meer", zegt Kirk Chisholm, wealth manager bij Innovative Advisory Group in Lexington, Mass.

Praat met uw planbeheerder om te zien of uw bedrijf een zelfgestuurde optie biedt (en zie

Het rendement optimaliseren door de optie voor zelfsturing te kiezen

) . De bottom line Je hebt niet veel controle over de details van je 401 (k), maar als je werkgever je gratis geld geeft om te investeren, draag dan tot het punt dat het stopt met het matchen van jouw bijdragen. Investeer daarna in een IRA tenzij u concludeert dat de honoraria en investeringskeuzes van uw plan het de moeite waard maken om meer in uw 401 (k) te stoppen.

Praat natuurlijk met een gekwalificeerde beleggingsadviseur over uw opties. En kijk naar

Hoe u maximaal geld kunt verdienen op uw 401 (k)

.