Als u 62 jaar of ouder bent, kunt u mogelijk het eigen vermogen in uw huis in contanten omzetten met een omgekeerde hypotheek. Met deze lening kunt u lenen tegen het eigen vermogen in uw woning om een ​​vaste maandelijkse betaling of kredietlijn te krijgen. Terugbetaling wordt uitgesteld tot u verhuist, het huis verkoopt, achterstallig raakt met onroerendgoedbelasting en / of verzekering, het huis in verval raakt of als u overlijdt. Dan wordt het huis verkocht en het eventuele eigen risico na de terugbetaling gaat naar u of uw erfgenamen.

AD:

Leningen voor leningen in het eigen vermogen kunnen problematisch zijn als ze niet correct worden uitgevoerd (zie 5 Omkering op omgekeerde hypotheek ) en vereisen zorgvuldige aandacht voor de rechten van de langstlevende echtgenoot, als u getrouwd bent. En natuurlijk betekent het einde van het proces dat u of uw erfgenamen uw huis opgeven.

Er zijn andere manieren om uw eigen vermogen aan te boren die het overwegen waard zijn. Hier kijken we snel naar de beste alternatieven voor omgekeerde hypotheken.

AD:

1. Uw bestaande hypotheek herfinancieren

Als u een bestaande lening hebt, kunt u uw hypotheek mogelijk herfinancieren om uw maandelijkse betalingen te verlagen en wat contant geld vrij te maken. Een van de beste redenen om te herfinancieren is om de rente op uw hypotheek te verlagen. Dit kan u geld besparen gedurende de looptijd van de lening, de omvang van uw maandelijkse betalingen verminderen en u helpen sneller equity bij u thuis op te bouwen. Nog een extra voordeel: als u herfinanciert in plaats van een omgekeerde hypotheek te krijgen, blijft uw woning een aanwinst voor u en uw erfgenamen.

AD:

2. Een Home-Equity-lening afsluiten

In wezen een tweede hypotheek, een lening met eigen vermogen laat u geld lenen door gebruik te maken van het vermogen dat u in uw woning hebt. Het werkt op dezelfde manier als uw primaire hypotheek: u ontvangt de lening als een eenmalig bedrag en u kunt geen extra geld uit het huis trekken. De rente die u betaalt, is over het algemeen fiscaal aftrekbaar voor leningbedragen tot $ 100.000.

Dit zijn doorgaans leningen met een vaste rente, die zekerheid bieden tegen stijgende rentetarieven. Daarom is de rente doorgaans hoger dan voor een kredietlijn voor thuisgelden. Net als bij herfinanciering blijft uw woning een aanwinst voor u en uw erfgenamen. Omdat uw huis als onderpand fungeert, is het belangrijk om te weten dat uw huis het risico loopt afscherming te krijgen als u de lening niet standaard hebt.

3. Een Home Equity-kredietlijn (HELOC) afsluiten

Een kredietlijn voor thuiskrediet, of HELOC, biedt u de mogelijkheid om, indien nodig, te lenen tot uw goedgekeurde kredietlimiet. In tegenstelling tot een lening met eigen vermogen, waarbij u rente betaalt over het gehele geleende bedrag, of u het geld nu wel of niet gebruikt, betaalt u met een HELOC alleen rente over het geldbedrag dat u daadwerkelijk opneemt. HELOCs zijn verstelbare leningen; uw maandelijkse betaling zal veranderen met fluctuerende rentetarieven.De rente is over het algemeen fiscaal aftrekbaar voor leningbedragen tot $ 100.000, en uw woning blijft een voordeel voor u en uw erfgenamen. Net als bij een lening met eigen vermogen, fungeert uw huis als onderpand en kan u worden afgeschermd als u standaard niet meer werkt.

4. Verkoop je huis (en misschien kleiner formaat)

De andere opties tot nu toe houden je in je huidige huis. Als u echter bereid en in staat bent om te verhuizen, geeft de verkoop van uw huis u toegang tot het vermogen dat u hebt opgebouwd. Deze optie is vooral aantrekkelijk als uw huidige woning te groot is voor uw huidige behoeften, te moeilijk / duur om te onderhouden of onbetaalbare onroerendgoedbelasting heeft. De opbrengst kan worden gebruikt om een ​​kleinere, meer betaalbare woning te kopen (of je kunt huren), en je hebt extra geld om te sparen, te investeren of te besteden als dat nodig is. Zie Uw huis verkleinen om uitgaven te verkleinen en Vermijd de nadelen van downsizing bij pensioen .

5. Verkoop je huis aan je kinderen

Een ander alternatief voor een omgekeerde hypotheek is om je huis te verkopen aan je kind (of kinderen). Eén benadering is een sale-leaseback-overeenkomst, waarbij u de woning verkoopt en deze vervolgens met de contanten van de verkoop huurt. Als verhuurders krijgen uw kinderen huurinkomsten en kunnen ze aftrekken voor afschrijvingen, onroerendgoedbelasting en onderhoud.

Een andere benadering is een particuliere omgekeerde hypotheek, die werkt als een omgekeerde hypotheek, behalve de rente en kosten die in het gezin blijven. Uw kinderen betalen regelmatig aan u en wanneer het tijd is om het huis te verkopen, krijgen zij hun bijdragen (en rente) terug. Hoewel het niet gratis is om dit soort afspraken in te stellen, is het meestal veel goedkoper dan een omgekeerde hypotheek bij een bank te krijgen, en blijft het huis een voordeel voor u en uw kinderen.

Verkopen aan uw kinderen heeft fiscale en estate-planning-gevolgen, dus het is belangrijk om met een gekwalificeerde belastingspecialist of advocaat te werken.

De Bottom Line

Omgekeerde hypotheken kunnen een goede optie zijn voor mensen die 'huisrijk en slecht in geld zijn', met veel eigen vermogen, maar niet genoeg inkomsten voor hun pensioen. Er zijn echter nog andere opties waarmee u kunt profiteren van de equity die u in uw huis hebt opgebouwd.

Voordat u een beslissing neemt, is het een goed idee om uw opties te onderzoeken, te zoeken naar de beste tarieven (indien van toepassing) en een gekwalificeerde belastingspecialist of advocaat te raadplegen. Zie Vertrouw op thuis Aandelen bij pensionering Een goed idee? en omgekeerde hypotheek of home-equity lening?