De omgekeerde hypotheek wordt zorgvuldiger gereguleerd door de overheid dan andere vormen van leningen - en niet voor niets: het heeft zijn eigen gevaren en valkuilen. Als u een oudere huiseigenaar bent die moeite heeft om rond te komen, is het nog steeds uw beste alternatief, zolang u de regels kent.

Regel nr. 1: De omgekeerde hypotheek is door de Federal Housing Administration (FHA) omgedoopt tot de Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Dit is niet alleen het gebruikelijke lastige federale acroniem. De HECM is de enige legitieme omgekeerde hypotheek, omdat deze wordt geleverd met regels die de consument beschermen.

En, een botte definitie: een omgekeerde hypotheek is een lening met eigen vermogen die niet wordt terugbetaald totdat u en uw echtgenoot uw woning voor altijd verlaten, of sterven. De meeste officiële informatiebronnen over omgekeerde hypotheken vermijden subtiel het woord 'd', maar daar gaat het uiteindelijk toch om. Al het geld dat u uitgeeft uit uw kredietlijn en alle rente en kosten die de financiële instelling in rekening brengt, moet door u worden betaald wanneer u uw huis verkoopt, of door uw erfgenamen nadat zij het hebben geërfd. Het punt van het krijgen van een omgekeerde hypotheek is om het betaalbaar te maken voor u om te leven in uw huis voor de rest van je leven.

Regels voor u

Om in aanmerking te komen voor een door de overheid goedgekeurde omgekeerde hypotheek, moet u minimaal 62 jaar oud zijn. U moet uw huis in het echt bezitten, of op zijn minst de hypotheek aanzienlijk hebben betaald. En, zoals bij elke hypotheekaanvraag, moet je bewijzen dat je het je kunt veroorloven om in dit huis te wonen, als de hypotheek is goedgekeurd.

Die laatste regel dwingt u om een ​​nuttige budgetteringsoefening uit te voeren. U moet uitzoeken of een omgekeerde hypotheek uw maandelijks inkomen zou vrijmaken, of uw maandelijks inkomen zou verhogen tot een niveau dat u in staat stelt om bij u thuis te blijven.

Vergeet niet dat een omgekeerde hypotheek kan worden opgenomen in een forfaitair bedrag, of dat het kan worden opgenomen in maandelijkse betalingen die bijdragen aan uw normale inkomen, voor de rest van uw leven of gedurende een bepaalde periode . Of u kunt kiezen voor een combinatie van beide. Het doel van een opname in één keer moet zijn om andere schulden af ​​te lossen. Er is geen regel die je belet om alles op een Ferrari te blazen, maar dat zou een hele stomme zet zijn.

U kunt de regels volledig lezen op de overheidssite. Als je doorgaat met de toepassing, hoor je alle regels tijdens een persoonlijke ontmoeting met een door de HUD goedgekeurde counselor. Dat advies is een andere vereiste voor het verkrijgen van een omgekeerde hypotheek. Als u alternatieven voor een omgekeerde hypotheek wilt overwegen, heeft de National Council on Aging een nuttig boekje over de voor- en nadelen van verschillende keuzes.

Regels voor uitleners

Zoals bij elke hypotheek, bevat een omgekeerde hypotheek vooruitbetaalde vergoedingen en lopende servicekosten.Het omvat ook een federale hypotheekverzekeringspremie.
Bij een omgekeerde hypotheek worden al deze kosten samen met de opgebouwde rente in de leningovereenkomst ingepakt, zodat ze alleen worden geïncasseerd als de lening wordt terugbetaald. De federale regels beperken het bedrag dat een geldverstrekker voor elk van deze vergoedingen in rekening kan brengen.

Met het risico om het woord "d" opnieuw te vermelden, bevat de omgekeerde hypotheek een "origination fee" die verzekert dat de geldschieter iets van deze deal krijgt, zelfs als je sterft direct na ondertekening van de overeenkomst. Deze vergoeding is ook gemaximeerd op $ 6, 000. > <>

Zelfs als de kredietnemer uiteindelijk een bedrag opsoupeert dat de waarde van het huis overschrijdt, kan de terugbetaling de waarde van het huis niet overschrijden. (Elke tekortkoming wordt gedekt door dat federale hypotheekverzekeringsprogramma.)

Dat betekent dat je voor eeuwig kunt leven, en je bent nog steeds niet meer schuldig dan je huis waard is. Of u of uw erfgenamen kunnen niet vastzitten aan het betalen van een 'onder water' hypotheek, zelfs als de huizenmarkt opnieuw crasht.

In feite bevatten de regels een vereiste dat de kredietverstrekker moet aanbieden om genoegen te nemen met een lager bedrag dan de volledige schuld, doorgaans 95% van het totale geleende bedrag. De regels vereisen ook dat de geldgever erfgenamen enige tijd geeft om te beslissen wat ze met het huis moeten doen voordat ze de schuld aflossen, meestal zes maanden met ten minste één mogelijke verlenging.

Dit zijn goede regels om te weten. Sommige kredietverstrekkers brengen het onderwerp van de nederzettingen pas ter sprake nadat ze daartoe gedwongen zijn, aldus een rapport in

The New York Times . Sommigen zijn zelfs overgegaan tot executieverdilng tegen erfgenamen van eigendommen. Waarom alle regels?

Al deze federale regels zijn ontworpen om leners te beschermen tegen het soort roofzuchtige geldschieters die ten koste gaan van ouderen. Deze federaal gereguleerde omgekeerde hypotheek, bekend als een HECM of hypotheek voor de conversie van huizen, is de enige vorm van omgekeerde hypotheek die je ooit zou moeten overwegen, simpelweg omdat het lagen van regels oplegt aan zowel jou als de geldschieter.

Kort gezegd, als het niet FHA-goedgekeurd is, kan het een scam zijn. De FBI biedt een waslijst met misdaden die gericht zijn op ouderen, waaronder schijn-omgekeerde hypotheekschuld.
De bottom line

Als u overweegt om voor een omgekeerde hypotheek te gaan, zorg dan dat u de regels van tevoren kent. Als u contact opneemt met een financiële instelling die een omgekeerde hypotheek aanbiedt, moet u ervoor zorgen dat het een legitiem bedrijf is dat een 'HUD-goedgekeurde' of HECM-hypotheek verkoopt. Tegenwoordig is het de enige vorm van omgekeerde hypotheek die u en uw gezin kan beschermen.

Mogelijk bent u ook geïnteresseerd in het lezen van

Is een omgekeerde hypotheek geschikt voor u? en 5 beste alternatieven voor een omgekeerde hypotheek.