Mensen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen met weinig in besparingen, hebben mogelijk een hobbelige weg voor de boeg. Maar bepaalde stappen kunnen zo snel mogelijk een nestei bouwen en ervoor zorgen dat er ten minste wat geld beschikbaar is voor ondersteuning bij pensionering.

TUTORIAL: Planning van rustplanning

1. Financier uw 401 (k) aan de Hilt

Een werknemer in deze leeftijdscategorie die een 401 (k) op het werk aangeboden krijgt, zou moeten overwegen deze maximaal te financieren. Om u een indruk te geven van hoe krachtig maximaal 401 (k) kan zijn, kunt u het volgende overwegen:

AD:

Een persoon die 40 jaar oud is en jaarlijks $ 17, 500 bijdraagt ​​aan een 401 (k) kan meer dan $ 1 verzamelen. 3 miljoen besparing op 65-jarige leeftijd. Dit veronderstelt een rendement van 8% en geen werkgeversbijdragen (zie figuur 1). Dat is een krachtig spaarinstrument en het is een bewijs dat werknemers die hun pensioen naderen serieus moeten overwegen om hun 401 (k) s zo snel en zo veel mogelijk te financieren. Als deze persoon zijn spaargeld verhoogt met een inhaalbedrag van $ 5, 500, op de leeftijd van 50, zou dit leiden tot een extra besparing van $ 271.000. Let op: voor 2017 zijn deze cijfers $ 18.000 en $ 6.000 (catch0up), voor een totaal van $ 24.000 en nog meer winstpotentieel.

AD:

Afbeelding 1

2. Draag bij aan een Roth IRA

Roth IRA's bieden beleggers een geweldige manier om geld te sparen en te laten groeien op basis van uitgestelde belastingen. Er zijn enkele inkomensbeperkingen. Bijvoorbeeld, voor 2017, als u alleenstaand bent en uw aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI) $ 118, 000 of meer per jaar is, wordt uw premiegrens verlaagd; als je single bent en je MAGI $ 133, 000 of meer is, is je contributielimiet nul. Voor getrouwde mensen die gezamenlijk indienen, zijn er premiebeperkingen voor mensen met MAGI van $ 186.000. En bij of boven $ 196.000, is de contributielimiet nul.

AD:

Hoeveel kan iemand potentieel wegrennen met een Roth? Bekijk het volgende voorbeeld:

Een 40-jarige die $ 5, 500 per jaar investeert (de 3017-limiet) en een jaarlijks rendement van 8% haalt, heeft het potentieel om op 65-jarige leeftijd meer dan $ 434.000 te verzamelen. Zelfs iemand die wacht tot de leeftijd van 50 en begint $ 6, 500 per jaar te besparen (met behulp van dezelfde aannames voor terugkeer) kan op jaarbasis wel $ 190.000 besparen.

Een volledig gefinancierde Roth IRA en 401 (k) kunnen helpen om snel pensioen te bouwen.

3. Overweeg Home Equity

Hoewel een huis normaal gezien niet als een primaire bron van pensioeninkomen moet worden beschouwd, kan het tijdens pensionering zorgen voor liquiditeit. Daartoe kunnen ouderen overwegen om te lenen tegen het eigen vermogen in hun huizen om levensonderhoud te financieren. Een omgekeerde hypotheek kan echter logischer zijn, omdat kredietinstellingen de terugbetalingstermijnen kunnen verkorten en de terugbetalingsbedragen voor oudere kredietnemers kunnen verhogen (zie Kan de nieuwe omgekeerde hypotheekverstrekking het pensioen verhogen? ).Een primaire woning rechtstreeks verkopen en verhuizen naar een kleinere en minder dure woning kan ook zinvol zijn voor oudere personen; in veel gevallen hebben ze zelden een groot huis nodig, omdat kinderen er meestal alleen voor staan.

Het verkopen van een huis moet echter niet lichtvaardig worden opgevat. Immers, in veel gevallen kost het de huiseigenaar 30 jaar om het volledige aandelenbezit in huis te verzamelen. Daarom zou het zonde zijn om niet het grootst mogelijke bedrag uit een verkoop te halen. (Voor tips over het verkopen van uw huis, zie Pensioeninkomsten nodig hebben? Verkoop uw huis! en verkleinen uw huis om de kosten te verlagen .)

Dat gezegd hebbende, moeten individuen rekening houden met de huidige marktomstandigheden en of het de meest voordelige tijd is om te verkopen. Uiteraard moeten huiseigenaren ook rekening houden met eventuele fiscale gevolgen. Getrouwde huiseigenaren die een gezamenlijke belastingaangifte indienen, kunnen winsten tot $ 500.000 genereren zonder federale belasting op de meerwaarden te moeten betalen. Voor alleenstaanden is de limiet $ 250.000. Dit veronderstelt dat u aan bepaalde vereisten voldoet, bijvoorbeeld dat het verkochte huis uw hoofdverblijf is en dat u in de afgelopen twee jaar niet hebt geprofiteerd van de uitsluiting van meerwaarden op een ander huis . Aanvullende vereisten worden uitgelegd in IRS-publicatie 523 , verkrijgbaar bij de IRS.

Ten slotte moeten verkopers rekening houden met de kosten van levensonderhoud in het gebied waarnaar ze zullen verhuizen. Met andere woorden, het is verstandig om ervoor te zorgen dat de kosten van het kopen van een huis en de kosten van alledaagse artikelen zoals boodschappen over het algemeen minder zijn.

4. Maak volledig gebruik van toegestane verminderingen

Het is belangrijk op te merken dat standaard aftrekposten niet voor iedereen zijn. Als u veel hypotheekrente, aftrekbare belastingen, bedrijfskosten die niet door uw bedrijf worden vergoed en / of liefdadige donaties ontvangen, is het waarschijnlijk logisch om uw aftrek te specificeren. (Lees voor meer informatie Wat is beter voor belastingaftrek, specificatie of een standaardaftrek? )

Ga zitten met een CPA en bespreek uw persoonlijke situatie om te bepalen of het zinvol is om te specificeren. Neem dan de gewoonte om bonnetjes op te slaan en een goede administratie bij te houden. Onthoud dat het uiteindelijk niet altijd is wat je maakt, maar wat je bespaart, telt mee - vooral als je dichter bij je pensioen komt.

5. Tik op contantewaardebeleid

terwijl het tikken op een verzekeringspolis voor contant geld als een laatste redmiddel moet worden beschouwd, als de oorspronkelijke behoefte aan de verzekering niet langer aanwezig is, kan het zinvol zijn om geld te verdienen. Voordat u echter een beleid annuleert of de contante waarde ervan gebruikt, moet u eerst een belastingadviseur en een verzekeringsdeskundige raadplegen om uw individuele behoeften te beoordelen.

6. Haal dekking voor mensen met een handicap

Vergeet niet een handicap te verkrijgen of zorg ervoor dat uw baan een soort van arbeidsongeschiktheidsuitkering biedt. Het idee achter het verkrijgen van een dergelijke dekking is eenvoudig: om uzelf en ten minste een deel van uw inkomen en nestei te beschermen voor het geval het ergste zou gebeuren.

Uw kansen om arbeidsongeschikt te worden, zijn afhankelijk van uw loopbaan en levensstijl, maar volgens gegevens die door de U. zijn vrijgegeven.S. Census Bureau in 2014 melden ongeveer 57 miljoen Amerikanen een bepaald niveau van invaliditeit. Gezien het feit dat de Amerikaanse bevolking ongeveer 300 miljoen is, is dat een aanzienlijk aantal - 19% van "de Amerikaanse civiele niet-geïnstitutionaliseerde bevolking", aldus het rapport. Het betekent dat het, om uw inkomen te beschermen en de kansen te verbeteren dat u met een of andere vorm van nest-ei gaat stoppen, verstandig is om op zijn minst een vorm van invaliditeitsdekking te overwegen.

The Bottom Line

Individuen in de 40 en 50 jaar die weinig of geen pensioenplanning hebben gedaan, zijn zeker in het nadeel. Echter, met de juiste planning en de bereidheid om te sparen en te investeren, zijn de kansen niet onoverkomelijk.

Als u zich in deze leeftijdsgroep bevindt en denkt dat u zich niet in het pensioenspaarspel bevindt, kunt u Tips voor pensioensparen vinden voor 45 tot 54-jarigen en < Pensioenspaarstips voor 55-tot-64-jarigen nuttig.