Een zeker teken van volatiliteit op de aandelenmarkten is een golf van advertenties waarin de voordelen van verschillende annuïteiten worden onder de aandacht gebracht. Veel van deze velden zijn verwant aan angstgevoelens en spelen de zorgen die veel beleggers hebben over de aandelenmarkt in een wankele economische situatie. (Zie voor meer informatie: Lijfrentes kopen als de rente laag is. )

Angst is niet uw gids

Angst voor de aandelenmarkt wordt vaak gebruikt door annuïteitverkopers om investeerders te verleiden om te kopen de producten die ze verkopen. Dingen zoals geïndexeerde annuïteiten en sommige variëteiten van vaste en variabele annuïteiten bieden downside-bescherming, dus deze functie wordt gebruikt om te spelen op de angst voor prospects, die vaker wel dan niet oudere klanten zijn.

AD:

Marktcorrecties vormen een normaal onderdeel van de investeringscyclus. Een goed ontwikkelde beleggingsportefeuille moet voldoende liquide middelen of andere beleggingen met lagere risico's en lagere volatiliteit bieden om verscheidene jaren van kasstroombehoeften te financieren zonder dat de gepensioneerde zich hoeft te verdiepen in de toewijzing van aandelen.

Het is de taak van financiële adviseurs die werken met gepensioneerden om een ​​plan te ontwikkelen om de cashflowbehoeften van de klant te financieren met alle beschikbare pensioenbronnen, waaronder onttrekkingen van uitgestelde belastingen, belastbare rekeningen, pensioenen en sociale zekerheid, alsmede een lijfrente als het product is geschikt voor de klant. (Voor gerelateerde informatie, zie: Wat zijn de beste manieren om lijfrentes te verkopen? )

AD:

Overwegingen alvorens te kopen

Er is niets mis met lijfrentes. Het rundvlees is met de manier waarop ze vaak worden verkocht en met veel van de annuity-producten die worden gepusht door annuïteitverkopers. Hier zijn enkele zaken die u moet overwegen voordat u een lijfrenteproduct koopt:

Zorg ervoor dat u alle kosten, vergoedingen en kosten begrijpt die met het product te maken hebben. Ik heb variabele annuïteiten gezien met lopende jaarlijkse kosten van bijna 3%. Zeggen dat dit schandalig is, zou een understatement zijn. Uitgaven op deze niveaus tasten het bedrag aan dat beschikbaar zal zijn wanneer het tijd is om het product te annuïteren of om forfaitaire distributies te ontvangen.

AD:

Een vaste lijfrente die een aanzienlijk hogere rentevoet biedt dan vergelijkbare producten, zou een rode vlag moeten opwerpen. Is de verzekeringsmaatschappij wanhopig om premium dollars binnen te halen? Is het bedrijf financieel gezond? Het oude gezegde "als het te mooi klinkt om waar te zijn, is het waarschijnlijk" is hier van toepassing. (Zie voor meer: ​​ Wat te doen tijdens een marktcorrectie. )

Wie staat er achter de lijfrente? Hoe sterk is de verzekeringsmaatschappij? Als er iets met de verzekeraar gebeurt, komt het aan bij de betreffende overheidsafdeling van de verzekering om u te dekken. Er zijn over het algemeen limieten op het gegarandeerde bedrag voor lijfrentes, dus u zult het contract willen lezen en ervoor zorgen dat u alles begrijpt.

Evalueer de uitgaven

Annuities hebben onderliggende kosten, sterfte en onkosten. Dit compenseert de verzekeringsmaatschappij voor de risico's die ze dragen als contractanten besluiten te annuiteren. Ze hebben geen controle over hoe lang de lijfrenteverleeft. Veel lijfrenten bevatten afkoopkosten die strenge straffen opleggen als je de eerste paar jaar probeert het contract te verlaten. De overgaveperiode kan variëren van vijf tot 10 jaar of langer, afhankelijk van het contract. Zorg ervoor dat je op de hoogte bent van de duur van de overleveringsperiode en de kosten van overgave.

Geïndexeerde annuïteiten, vaak met aandelen geïndexeerde annuïteiten, bieden een beperkte opwaartse deelname aan een beursindex zoals de S & P 500. Ze bieden ook bescherming aan de onderkant in de vorm van een bepaald niveau van gegarandeerd minimumrendement.

De verkoopcijfers voor geïndexeerde annuïteiten variëren van een cd-vervanger tot een veilige manier om te investeren in de aandelenmarkt. Bij elk financieel product moet u nooit overwegen een cheque te schrijven totdat u volledig begrijpt hoe het werkt en waarom het voordelig voor u is. Zorg ervoor dat u de onderliggende formules begrijpt die bepalend zijn voor uw rendement en eventuele factoren die een verandering in de formule kunnen veroorzaken. Bekijk ook de beleggerswaarschuwing van FINRA op geïndexeerde annuïteiten. (Zie voor meer informatie: CD's versus Obligaties: Welke is de betere investering? )

Variabele annuïteiten

Variabele annuïteiten hebben over het algemeen onderliggende subaccounts die functioneren als beleggingsfondsen. Ritwervarenden zijn een populaire optie geworden of een aanvulling op veel contracten. Twee populaire ruiters zijn gegarandeerde minimale opname-uitkeringen (GMWB) en gegarandeerde minimuminkomensuitkeringen (GMIB). Een GMWB-rijder garandeert het rendement van de premie die in het contract wordt gestort, ongeacht de prestaties van de onderliggende beleggingen via een reeks periodieke opnames. Een GMIB-renner garandeert het recht om het contract te annuïteiten met een bepaald minimuminkomen, ongeacht de onderliggende beleggingsprestaties.

Beide typen rijders brengen extra kosten met zich mee en vereisen verschillende tijdsbestekken om in aanmerking te komen voor training en / of om de kosten van de renner te dekken.

Deze en soortgelijke contractopties zijn belangrijke items die door annuity-verkopers zullen worden gepusht in tijden van onrust op de aandelenmarkt. Zijn ze de kosten waard? Zijn er betere manieren om tegemoet te komen aan de behoeften aan pensioeninkomen tegen lagere kosten met minder beperkingen?

Dinner Seminars en Scare Tactic Ads

Het typische diner seminarie is voor babyboomers en senioren in een bepaalde postcode. De sessie kan worden uitgevoerd door een lokale geregistreerde rep of verzekeringsagent die lijfrentes verkoopt of in samenwerking met een nalatenschapplegingsadvocaat. Ik kan me voorstellen dat op een gegeven moment de harde verkoop wordt toegepast, zelfs als dat de aanwezigen zich verplicht voelt om een ​​vervolgvergadering te plannen.

In de loop der jaren heb ik een aantal radioadvertenties voor annuïteiten gehoord. Ze vertellen over het algemeen hoe hun product een alternatief is voor de volatiliteit en het risico van aandelen. Een lokale groep in Chicago gebruikte zelfs Pro Hall of Fame, voetballer Mike Ditka, om zijn indexannuity-product te hacken.De advertentie eindigde met hem en zei: "Zeg hem dat de coach je heeft gestuurd! "

The Bottom Line

Lijfrenteverzekeringen van verschillende typen kunnen een uitvoerbaar onderdeel zijn van een goed opgebouwde pensioeninkomensstrategie. Dit is waar een gekwalificeerde financieel adviseur (tegen een verkoper van een financieel product) kan helpen. Hij of zij kan helpen bepalen of een annuïteit geschikt is als onderdeel van het plan van een klant en helpen bij het vinden van het meest kosteneffectieve product. Beleggers moeten op hun hoede zijn voor lassentraining en het is verstandig om een ​​gekwalificeerde financieel adviseur te raadplegen die hen kan adviseren over hun behoeften op het gebied van pensioenplanning. (Zie voor meer informatie: Risico's voor uw pensioenbeveiliging. )