Zeven van de beste manieren om uit de schulden te komen, zijn onder meer het tijdelijk staken van bijdragen aan een pensioenrekening, het consolideren van uw schuld, het lenen van een levensverzekering en het verkrijgen van een lening met eigen vermogen.

Tijdelijk stoppen met bijdragen aan uw pensioenrekening

Een manier om uit de schulden te komen is om te stoppen met het betalen van bijdragen aan een pensioenrekening - in ieder geval tot u uit de schulden raakt. U kunt dan het extra geld gebruiken om een ​​creditcard te betalen. De rente die u op uw creditcardschuld betaalt, is meer dan waarschijnlijk groter dan het rendement dat u van de maandelijkse pensioenbijdragen realiseert. Het is echter belangrijk om opnieuw met bijdragen aan de account te beginnen nadat u de schuld hebt gewist.

Betaal meer dan het minimum

Betaal alleen het minimum op uw creditcard saldo, meestal 2 tot 3% van het openstaande saldo, verlengt uw schuld. Hoe langer het duurt om uw saldo terug te betalen, hoe meer rente het creditcardbedrijf verdient.

Het is veel voordeliger om het maximale bedrag te betalen dat haalbaar is. Als de minimum vereiste maandelijkse betaling $ 75 is, verdubbel of verdrievoudig indien mogelijk, of betaal in ieder geval $ 100. Dit kan betekenen dat u moet bezuinigen op uitgaven, maar naar alle waarschijnlijkheid hebben sommige van die kosten in de eerste plaats bijgedragen aan het vergaren van de schuld. De verhoogde maandelijkse betalingen zullen honderden of duizenden dollars besparen die u in rentekosten betaalt, en het zal uw schuldniveau in een veel sneller tempo verminderen.

Consolideer uw schuldbetalingen

Onderzoek al uw creditcards en concentreer u op de kaart met de laagste rente. Overweeg om uw rekeningen met hogere rente naar deze kaart over te schrijven. Met verschillende creditcards kunt u dit doen. U kunt minder uitgeven en schulden sneller afbetalen door schulden te verhandelen tegen een rente van 16% voor schulden tegen een rente van 11%.

Als het volledige saldo van de schuld niet op één lagere rentekaart past, moet u minimaal het minimum betalen op elke kaart behalve één, waarop u extra betalingen kunt concentreren. Betaal het saldo op deze kaart in de kortst mogelijke tijd. Zodra u de kaart volledig hebt betaald, neemt u dezelfde aanpak bij elke resterende kaart. Dit staat bekend als sneeuwbaleffect bij schulden.

Lenen tegen levensverzekeringen

Als u een levensverzekering heeft met contante waarde, kunt u lenen tegen het beleid. Je leent eigenlijk alleen geld van jezelf. Dit vertegenwoordigt een voordelige afweging van de rentevoeten, aangezien de rente op een dergelijke lening waarschijnlijk aanzienlijk lager zal zijn dan de commerciële rentetarieven.

U kunt uw tijd nemen om de verzekeringslening terug te betalen, maar het is belangrijk om de lening terug te betalen. Als u overlijdt voordat u de lening terugbetaalt, wordt het openstaande saldo plus rente afgetrokken van de waarde van het beleid, waardoor het bedrag dat aan de begunstigde wordt betaald, wordt verlaagd.Hoewel dit onbelangrijk lijkt wanneer u nu een zware last heeft, kan dit later voor uw begunstigde aanzienlijke financiële problemen opleveren.

Home Equity

Bent u een huiseigenaar en heeft u vermogen opgebouwd door uw hypotheek af te betalen, dan is een kredietlijn voor een woning / eigen vermogen een andere optie. Als u de opbrengst van deze lening gebruikt om schulden te betalen, kunt u doorgaans uw rentetarief halveren. Als u aftrekposten op uw aangifte inkomstenbelasting vermeldt, is de rente op een lening met eigen vermogen doorgaans een aftrekpost, waardoor uw werkelijke financieringskosten dalen. Gebruik de lening met eigen vermogen om uw creditcards te betalen en laat ze vervolgens afbetalen totdat u de lening hebt terugbetaald. Anders loop je het risico nog meer schulden te lopen.

401 (k) Lening

Lenen van een 401 (k) is ook een optie, mits deze in aanmerking komt. De meeste 401 (k) -plannen zijn uitgerust met een functie waarmee u maximaal 50% van de verworven waarde van uw rekening kunt lenen, of $ 50.000, ongeacht welke waarde lager is. Met rentetarieven die misschien iets boven de prime rate liggen, is een 401 (k) -lening goedkoper dan creditcardrente. De andere bonus van deze optie is dat elke cent die u in rente betaalt direct teruggaat naar uw 401 (k) -rekening. In feite betaalt u zichzelf de rente terug die op de lening is ingehouden.

Er zijn echter enkele minpunten bij het gebruik van deze optie. U betaalt de lening en de rente terug met inkomsten na belasting en de rente wordt opnieuw belast wanneer u de 401 (k) uitbetaald bij pensionering. Ook moet u de lening binnen vijf jaar terugbetalen. Als u uw standplaats verlaat voordat u de lening volledig hebt terugbetaald, is het resterende bedrag onmiddellijk verschuldigd. Als u het niet binnen 60 dagen na dat tijdstip terugbetaalt, wordt het bedrag als een uitkering aan u behandeld en wordt het tegen normale tarieven belast. Als u bovendien jonger bent dan 59.5 jaar, wordt een accijns van 10% ook als boete voor vervroegde opname opgenomen.

Faillissement

Als uw schuld een totaal onhandelbaar niveau heeft bereikt en u kunt het eenvoudigweg niet betalen, dan is uw laatste redmiddel om faillissement aan te vragen. Er zijn twee soorten persoonlijk bankroet: hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13. Hoofdstuk 7 is een rechtstreeks bankroet waarbij u bijna al uw schulden kwijtscheldt. Sommige vormen van schuld die niet zijn afgelost, zijn onder meer kinderbijslag, belastingen en studieleningen. Hoofdstuk 7 vereist ook dat je doorgaans een groot deel van je eigendom afstaat om de schuld te voldoen; staten hebben verschillende wetten die uitzonderingen bieden, waaronder voertuigen met een lage waarde, hulpmiddelen die voor bedrijven worden gebruikt en bepaalde bedragen van aandelen in een woning.

In hoofdstuk 13 kunt u uw eigendom houden, maar u moet wel alle controle over uw financiën aan de rechtbank overlaten. De faillissementsrechtbank keurt een aflossingsplan goed op basis van uw middelen, waardoor de gehele of gedeeltelijke terugbetaling van uw schuld mogelijk is gedurende een periode van drie tot vijf jaar. Het is de schuldeisers verboden om u gedurende deze periode lastig te vallen voor terugbetaling. Ook loopt de schuld gedurende deze periode geen rentelasten op.

Faillissement is een laatste redmiddel vanwege de ernstige nadelen. U moet betalen voor gerechtskosten en advocatenkosten om faillissement aan te vragen. De wetten zijn strenger geworden, dus u komt mogelijk niet in aanmerking voor volledige kwijtschelding van uw schulden. Uw kredietwaardigheid zal gedurende 10 jaar faillissementsinformatie weergeven, die potentiële kansen op werk kan aantasten en u er bijna volledig zeker van kunt zijn dat u gedurende die periode geen betaalbaar krediet kunt krijgen.