Als u uw FICO-score (de credit score die banken en geldverstrekkers zien) de laatste tijd niet hebben gecontroleerd, wilt u misschien later dit jaar. De drie cijfers die de sleutel tot uw financiële leven bevatten, kunnen iets hoger zijn dan u verwacht.

Fair Fair Isaac Corporation (FICO), maker van de FICO-score, het nummer dat het meest wordt gebruikt door banken en kredietverstrekkers om de kredietwaardigheid van een persoon te bepalen (niet de 'gratis' consumentenkredietscore beschikbaar via vele websites en services - zie > Top plaatsen om een ​​gratis credit score te krijgen of rapport ) is een nieuw scoremodel aan het uitrollen. De formule biedt hoop aan consumenten van wie de kredietrapporten bepaalde soorten negatieve informatie bevatten.

Op dit moment gebruiken kredietverstrekkers FICO 8, een scoremodel dat evenveel invloed heeft op betaalde

en rekeningen voor onbetaalde inningsagentschappen die $ 100 overschrijden. Onbetaalde en betaalde collecties onder $ 100 worden al genegeerd in FICO 8-scores. Vanaf september 2014 wordt FICO® Score 9 vrijgegeven aan de drie kredietbureaus - Experian, TransUnion en Equifax - om te testen en te valideren, zegt Anthony Sprauve, specialist in senior consumentenkrediet, FICO en myFICO. com. Vervolgens moeten ze beslissen of ze het nieuwe systeem willen overnemen, dus het is niet duidelijk wanneer (en waar) de scorewijzigingen zullen verschijnen.

Dat nieuwe model negeert onbetaalde en betaalde medische schulden, die de FICO nu niet meer als een indicatie ziet van de vraag of een consument zijn schulden zal terugbetalen. Het negeert ook incassorekeningen die zijn betaald.

Met FICO 9 kunnen banken en kredietverstrekkers ook beter het risico inschatten van consumenten met een beperkte kredietgeschiedenis of "dunne bestanden". "Tijdens het ontwikkelen van FICO 9 classificeerden gegevenswetenschappers het terugbetalingsgedrag van consumenten in risicograden in plaats van een consument te labelen als iemand die haar rekeningen in absolute termen wel of niet heeft betaald. Sprauve zegt dat het eindresultaat een score is met een verbeterd vermogen om het risico van dunne bestanden te beoordelen.

"Zodra het testen is voltooid, zullen de kredietbureaus de FICO 9-scores beschikbaar stellen aan kredietverstrekkers die later dit jaar van start gaan", zegt Sprauve.

Lenders kunnen beslissen wanneer ze de nieuwe FICO 9-scores begin 2014 gaan gebruiken.

Big Potential Impact

Volgens Sprauve zijn er 200 miljoen volwassenen in de VS met een kredietrapport en FICO-score; 14% van de consumenten heeft een medische schuldverzameling die hoger is dan $ 100; 17% van de consumenten heeft een niet-medische incasso van meer dan $ 100. "Die twee groepen sluiten elkaar niet uit - een consument kan zowel een medische als een niet-medische incasso hebben", zegt Sprauve.

Er zijn zeer weinig van die accounts die worden verzameld. "Tien procent van alle collecties wordt betaald, terwijl 90% van alle collecties onbetaald is", voegt hij eraan toe."Van de onbetaalde collecties is 53% medisch-schuldgerelateerd. "

Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ontdekte dat onbetaalde medische rekeningen de kredietscores van consumenten onevenredig beïnvloedden. De nieuwe FICO 9 maakt nu een onderscheid tussen incasso's uit medische en niet-medische schulden, waardoor de weging van medische schulden afhangt van de FICO-score van een consument en mogelijk een positief effect heeft op miljoenen.

"Uit ons onderzoek blijkt dat voor consumenten van wie

slechts in hun kredietrapport een grote minachting is voor niet-betaalde medische schuld, dit geen indicatie is van hun onvermogen om hun schulden terug te betalen. Dit type niet-betaald item is niet zo negatief als een reguliere onbetaalde verzameling zou zijn, "zegt Sprauve. "Daarom hebben we het algoritme aangepast. "Sprauve zegt dat de mediane FICO-score voor consumenten waarvan de enige grote denigrerende verwijzingen onbetaalde medische schulden zijn, naar verwachting met 25 punten zal toenemen. De resultaten zouden anders zijn als er ook andere schulden zijn. "Het is zeker mogelijk dat iemand wiens enige kredietverlies het gevolg is van medische schulden, een grotere schok in zijn FICO-score ziet dan iemand met andere kredietproblemen in combinatie met medische schulden," zegt Sprauve. Veranderende kijk op medische schuld

FICO 9 maakt deel uit van een trend in schuldevaluatie. "Dit is niets nieuws", zegt Joseph Lizio, CEO van Capital LookUp LLC, en een voormalige commerciële kredietverstrekker. Banken en geldschieters hebben medische schulden anders bekeken dan andere wanbetalingen en late betalingen.

"Wanneer een lener (meestal een zakelijke lener) op het punt stond onze minimale credit score te overschrijden, zouden we het kredietrapport van die persoon doornemen om te zien wat de oorzaak was. Als we een lage score aantreffen vanwege een slecht medisch regelitem, zouden we dat punt bij onze kredietcommissie aanvoeren en ervoor zorgen dat ze meestal afzien van het probleem met de credit score, "zegt Lizio.

Het idee was dat veel consumenten een soort van medisch achterstallig verslag hadden over hun kredietgeschiedenis. "Dit kwam deels doordat verzekeringsmaatschappijen te laat of helemaal niet betaalden. De potentiële kredietnemer vocht dus zowel tegen de verzekeringsmaatschappij als tegen de medische biller en kwam ook door de grootte van medische rekeningen, waardoor veel mensen gedwongen werden achterop te raken, net zoals studentenleningen vandaag, "zegt Lizio.

Kredietnemer Let op

Experts zeggen dat FICO 9-scores eenmaal worden toegepast, Amerikanen van wie de scores door medische schulden zijn verlaagd, moeten overwegen om opnieuw leningen aan te vragen of lagere rentetarieven op creditcards en leningen proberen dan ze eerder zijn aangeboden.

Maar houd er rekening mee dat een hogere FICO-score een averechts effect zou kunnen hebben. "De FICO-scores van consumenten kunnen een keerzijde hebben voor een onverwachte hobbel", zegt Lizio. Consumenten met een nieuwe, hogere score kunnen die score gebruiken om te worden goedgekeurd voor leningen of creditcards die ze maximaal hebben, maar zich niet kunnen veroorloven. "Het verwijderen van een negatief item uit een kredietrapport kan die score verhogen, en als het verhogen gerechtvaardigd is, [dat is] geweldig," zegt Lizio. "Maar het zou kunnen leiden tot die die niet kredietwaardig zijn, goedgekeurd voor krediet dat ze niet aankunnen."

De schade is waarschijnlijk echter beperkt. Deze consumenten zullen waarschijnlijk niet worden goedgekeurd voor enorme hypotheken, zegt Lizio, eraan toevoegend dat ze in financiële problemen kunnen komen met kleinere leningen, zoals autoleningen of creditcards.

De bottom line

Of uw FICO-score zal stijgen als gevolg van het verwijderen van medische schulden of niet, Lizio zegt dat het behoedzaam omgaan met uw score een slimme zet is. Bekijk elk van uw drie kredietrapporten jaarlijks om te controleren op fouten met betrekking tot medische schulden en andere informatie, zoals achterstallige rekeningen, saldi, enzovoort. Let ook op uw kredietscore. Zie

Credit Report Alert!

voor meer informatie. Hoewel een hogere FICO-score de toegang van een consument tot extra krediet kan vergroten, blijft het de verantwoordelijkheid van de consument om dat krediet verstandig te gebruiken, zegt Lizio.