Als financieel professional weet u al waarom beleggen belangrijk is. Maar af en toe ontmoet u een klant die zelfs de meest elementaire concepten en instrumenten voor succesvol beleggen niet begrijpt. Wat zeg jij? Het volgende is een eenvoudig te volgen uitleg om u te helpen klanten te overtuigen waarom zij in een levensverzekering moeten investeren.

Levensverzekering: basisprincipes

Levensverzekeringen werden oorspronkelijk ontworpen om het inkomen van gezinnen te beschermen, met name jonge gezinnen in de fase van vermogensopbouw, in geval van overlijden van het hoofd van het huishouden. Tegenwoordig wordt het om vele redenen gebruikt, waaronder vermogensbehoud en successiebelastingsplanning. Het biedt u natuurlijk nog steeds de mogelijkheid om uzelf en uw gezin te beschermen tegen persoonlijke risico's zoals de terugbetaling van schulden na overlijden, zorgen voor een overlevende echtgenoot en kinderen en andere financiële doelen vervullen, zoals universiteitsfinanciering, een nalatenschap nalaten of betalen voor begrafeniskosten.

Bescherming van levensverzekeringen is ook belangrijk als u een bedrijfseigenaar bent of een belangrijke persoon in het bedrijf van iemand anders, waar uw overlijden (of het overlijden van uw partner) kan voorkomen dat het bedrijf verdergaat. Een van de belangrijkste voordelen van elke vorm van levensverzekering is dat de uitkering bij overlijden die wordt uitbetaald altijd belastingvrij is. Bij alle levensverzekeringen zijn vier afzonderlijke partijen betrokken: de verzekeringsmaatschappij, de polishouder die de premies betaalt, de verzekerde bij wiens overlijden de polis wordt uitbetaald en de begunstigde die de uitkering bij overlijden ontvangt.

Wie heeft het nodig?

Niet iedereen heeft een levensverzekering nodig. Als u alleenstaand bent en geen personen ten laste heeft, is het misschien niet de kosten waard. Als u echter iemand hebt die financieel van u afhankelijk is (zelfs gedeeltelijk), kan een levensverzekering voor u geschikt zijn. Denk bij het overwegen van een levensverzekering aan de volgende vragen:

• Heb ik een levensverzekering nodig?
• Hoeveel heb ik nodig?
• Hoe lang heb ik het nodig?
• Welk type beleid is logisch voor mij?

Uw behoefte aan levensverzekeringen is afhankelijk van uw persoonlijke omstandigheden, waaronder uw huidige inkomen, uw huidige uitgaven, uw huidige spaargeld en schulden en de doelen van uw gezin. Veel planners adviseren een dekking die gelijk is aan minimaal zes tot tien keer uw bruto jaarinkomen, maar de behoeften van uw of uw gezin kunnen daar anders uitzien. Je zult het wat je hebt tegen het doel van je gezin moeten vergelijken als je eenmaal weg bent, rekening houdend met het feit dat hun veiligheid vaak een hoger prijskaartje heeft dan je aanvankelijk dacht.

Soorten levensverzekeringen

Bescherming van levensverzekeringen bestaat in vele vormen en niet alle beleidsregels zijn hetzelfde, zoals u snel zult ontdekken.Hoewel de hoogte van de uitkering bij overlijden gelijk kan zijn, variëren de kosten, structuur, looptijden, enz. Enorm tussen de soorten beleid.

Whole Life
Whole-levensverzekeringen bieden gegarandeerde verzekeringsbescherming gedurende de volledige levensduur van de verzekerde, ook wel permanente dekking genoemd. Deze polissen hebben een "contante waarde" -component die uitgestelde belasting verhoogt tegen een contractueel gegarandeerd bedrag (meestal een lage rente) totdat het contract wordt ingeleverd. De premies zijn meestal gelijk voor de duur van de verzekerde en de uitkering bij overlijden is gegarandeerd voor de levensduur van de verzekerde. Elke opname die u doet, zal doorgaans belastingvrij zijn tot het bedrag van de premies die u aan het beleid hebt betaald minus eerdere dividenden die u hebt betaald of eerdere opnames. Vanwege hun permanente bescherming hebben deze polissen meestal een veel hogere initiële premie dan andere soorten levensverzekeringen.

Universal Life
Universele levensverzekering lijkt op het hele leven, in die zin dat het ook een permanent beleid is dat contante waarde-voordelen biedt op basis van de huidige rentetarieven. De premies, contante waarden en het niveau van bescherming kunnen echter elk tijdens de looptijd van het contract naar boven of naar beneden worden bijgesteld naarmate de behoeften van de verzekerde veranderen. Contante waarden verdienen een rente die periodiek door de verzekeringsmaatschappij wordt vastgesteld en die over het algemeen gegarandeerd niet onder een bepaald niveau zal dalen.

Variabel universeel leven
Variabele universele levensverzekering geeft de consument de flexibiliteit van een universeel beleid samen met een selectie van investeringskeuzes. De subrekeningen van beleggingsfondsen in deze polissen worden technisch geclassificeerd als effecten en zijn daarom onderworpen aan de Securities and Exchange Commission (SEC) -verordening en het toezicht op de commissaris van de staatsverzekering. Het beleggingsrisico in dit beleid ligt bij de polishouder; hierdoor kan de uitkering voor overlijden toenemen of dalen, afhankelijk van het succes van de onderliggende beleggingen van het beleid. Beleidsmaatregelen kunnen echter een soort van garantie bieden dat ten minste een minimale overlijdensuitkering aan de begunstigden wordt uitgekeerd.

Looptijd
Een van de meest gebruikte polissen is een overlijdensrisicoverzekering. Het betaalt de nominale hoogte van het beleid, maar biedt alleen bescherming voor een bepaalde, maar beperkte, hoeveelheid tijd. Termijnbeleid bouwt geen geldwaarden op en de maximale looptijd is gewoonlijk 30 jaar. Ze zijn handig wanneer er een beperkte tijd nodig is voor bescherming en wanneer de beschikbare dollars voor dekking beperkt zijn. De premies voor dit type beleid zijn aanzienlijk lager dan voor elk type contante waardebeleid. Ze bieden ook (aanvankelijk) meer bescherming per uitgegeven dollar dan elk type permanent beleid. De premiekosten nemen echter toe naarmate de polishouder ouder wordt en het einde van de opgegeven termijn nadert. Termijnpolissen kunnen enkele variaties hebben, waaronder, maar niet beperkt tot:

• Jaarlijkse hernieuwbare en converteerbare looptijd: dit beleid biedt bescherming voor één jaar, maar biedt de verzekerde de mogelijkheid het beleid voor opeenvolgende periodes daarna te verlengen, maar tegen hogere premies zonder om bewijs van verzekerbaarheid te leveren.Deze polissen kunnen ook worden omgezet in volledige levensverzekeringspolissen zonder aanvullende acceptatie.
• Niveauperiode: dit beleid heeft een oorspronkelijk gegarandeerd premieniveau voor bepaalde perioden; hoe langer de garantie, hoe hoger de kosten voor de koper (maar meestal nog steeds veel goedkoper dan permanente polissen). Deze polissen kunnen na de garantietermijn worden verlengd, maar de premies stijgen wel naarmate de verzekerde ouder wordt.
• Afnemende termijn: dit beleid heeft een niveaubijspremie, maar het bedrag van de overlijdensuitkering neemt af met de tijd. Dit wordt vaak gebruikt in combinatie met hypotheek of andere schuldbescherming.

Veel overlijdensrisicoverzekeringen hebben belangrijke kenmerken die de verzekerde / verzekeringnemer extra flexibiliteit bieden. Een eigenschap van hernieuwbaarheid, misschien wel het belangrijkste kenmerk in verband met termijnpolissen, garandeert dat verzekerde het beleid voor een beperkt aantal jaren (dat wil zeggen een termijn tussen vijf en 30 jaar) op basis van de leeftijd kan verlengen. Convertibiliteitsbepalingen maken het de polishouder mogelijk om binnen een bepaald tijdsbestek een termijncontract voor permanente dekking in te ruilen zonder aanvullend bewijs van verzekerbaarheid. Uiteraard verhogen deze voorzieningen de beleidspremies dienovereenkomstig.

De bottom line

Veel verzekeringsgebruikers moeten hun inkomen pas vervangen nadat ze de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt, een behoorlijke hoeveelheid rijkdom hebben opgebouwd, of hun gezinsleden oud genoeg zijn om voor zichzelf te zorgen. Bij het evalueren van levensverzekeringspolissen voor u en uw gezin, moet u zorgvuldig overwegen om tijdelijke of permanente dekking aan te schaffen. Er zijn veel verschillen in hoe het beleid kan worden gestructureerd en hoe de uitkering bij overlijden wordt bepaald, evenals de prijs en de duur ervan.

Veel consumenten kiezen ervoor om een ​​overlijdensrisicoverzekering te kopen als tijdelijke risicobescherming en vervolgens de besparingen (het verschil tussen de duur van de looptijd en wat ze zouden hebben betaald voor een permanente dekking) te beleggen in een effectenrekening, een beleggingsfonds of een pensioenplan. In sommige gevallen is dit een goed idee, maar het is niet altijd de beste optie, vooral voor diegenen die moeten vertrouwen op ten minste een bepaalde mate van dekking wanneer ze overlijden.