Als financieel professional weet u al waarom beleggen belangrijk is. Maar af en toe ontmoet u een klant die zelfs de meest elementaire concepten en instrumenten voor succesvol beleggen niet begrijpt. Wat zeg jij? Het volgende is een eenvoudig te volgen uitleg om u te helpen klanten te overtuigen waarom zij zouden moeten investeren in een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Het effect van invaliditeitsbeperkingen

Arbeidsongeschiktheid is een zeer kritisch type verzekering dat de meeste mensen moeten overwegen te dragen. Als het gaat om uw persoonlijke financiën, kan langdurige invaliditeit een verwoestend effect hebben als u niet voorbereid bent. Denk hier eens over na: de kans om tijdens uw werkjaren op zijn minst tijdelijk uitgeschakeld te zijn, is statistisch gezien veel groter dan de kans om te sterven tijdens uw werkjaren. Handicap is een zeer kritisch type verzekering dat de meeste mensen zouden moeten overwegen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering kan een deel van het salaris vervangen dat u aan het maken was voordat u arbeidsongeschikt werd en niet in staat was om te werken na een ernstig letsel of ziekte. Maar voordat u dekking zoekt, moet u de verschillende soorten definities van gehandicapten begrijpen die door verzekeraars worden gebruikt. Verschillende beleidsmaatregelen bieden vele kenmerken en definities voor handicaps, waaronder:

• Elke bezetting : dit is de meest strikte definitie waarin de verzekerde alleen als gehandicapt wordt beschouwd als hij of zij niet in staat is om taken uit te voeren met betrekking tot een beroep.
• Gemodelleerde elke bezetting : invaliditeit is alleen van toepassing als u niet in staat bent om taken uit te voeren met betrekking tot een beroep waarvoor u bent opgeleid, onderwijs hebt genoten of werkervaring hebt.
• Eigen bezetting : dit is de meest flexibele definitie voor aansprakelijkheid. U wordt als gehandicapt beschouwd als u niet in staat bent om de hoofdtaken van uw eigen beroep uit te voeren. De meeste verzekeringsmaatschappijen schrappen deze definitie.
• Splitsdefinitie : deze definitie kan gedurende een specifieke periode of met een beroep binnen de eigen bezigheid liggen nadat de maximale uitkeringsperiode is verstreken.
• Inkomensverlies : deze definitie vermijdt het probleem van het moeten bepalen van gedeeltelijke of totale invaliditeit. Een polis met deze definitie betaalt de verzekerde bij verlies van inkomsten door ziekte of letsel.

Hoe uw handicapbeleid handicap definieert, heeft invloed op veel dingen, waaronder:

• Wanneer u in aanmerking komt voor het ontvangen van voordelen
• Hoeveel het beleid kost, hoe strenger de definitie, hoe hoger de kosten
• Hoe lang de voordelen duren

Dekking verkrijgen

U kunt een arbeidsongeschiktheidsdekking alleen of via uw werkgever verkrijgen.Groepsbelemmerd beleid is doorgaans goedkoper en heeft een eenvoudiger (of eventueel) verzekeringstechnisch dan individueel beleid. Veel van deze beleidsmaatregelen hebben dubbele definities van handicap en andere hebben beperkende bepalingen. De meeste groepsbeleidsregels die worden aangeboden via werk eindigen meestal nadat u uw werkgever hebt verlaten, of u kunt alleen voor een bepaalde tijd een uitkering betalen of een korting krijgen op het aantal maandelijkse voordelen dat u kunt ontvangen (bijvoorbeeld een maximum van $ 5.000 per maand) . Als de werkgever de premie betaalt, zijn de voordelen belastbaar inkomen voor de werknemer. Als u de premie betaalt, zijn de voordelen belastingvrij.

Arbeidsongeschiktheidsverzekeraars beoordelen hun premies op basis van uw baan en het risiconiveau dat gepaard gaat met die klus, en sommige gevaarlijke beroepen komen mogelijk zelfs niet in aanmerking voor dekking. Andere factoren waarmee u rekening moet houden bij het verkrijgen van dekking zijn:

Eliminatieperioden
Dit is de hoeveelheid tijd die u moet wachten voordat uitkeringen worden betaald nadat uw handicap begint - hoe langer de eliminatieperiode, hoe lager de premies. De meest populaire eliminatieperiode varieert van 30 dagen tot 90 dagen, maar kan langer zijn. Deze wachttijd geldt als een aftrekbaar recht en dwingt de verzekerde om een ​​deel van het verlies te dragen. Het is ook belangrijk om te onthouden dat betalingen normaal 30 dagen na uw eliminatieperiode beginnen.

Reclasseringperiode
Dit is de periode waarin een beleid van kracht moet zijn voordat het de verzekerde dekt voor specifieke gevaren zoals niet-openbaar gemaakte, reeds bestaande voorwaarden. Dit beschermt de verzekeringsmaatschappij van het verkopen van een polis aan iemand die ziek is of herstellende van een ziekte of andere aandoening.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering Rijders
Zoals bij elke vorm van verzekering kunt u aanvullende kenmerken aan uw dekking toevoegen voor een extra premie. Deze kunnen zijn:

• Gegarandeerde verzekerbaarheid - Deze rijder garandeert uw recht op aanvullende invaliditeitsverzekering op specifieke data of gebeurtenissen zonder te moeten aantonen dat u in goede gezondheid verkeert, maar alleen dat uw inkomen toereikend is om te voldoen aan de acceptatievereisten.
• Cost of Living-aanpassingen (COLA): deze rijder verhoogt de beleidsvoordelen met een bepaald bedrag per jaar om de inflatie te evenaren, meestal gelijk aan het percentage van de stijging van de consumentenprijsindex, met inachtneming van een maximum dat in het contract is gespecificeerd (dwz 5% ). De aanpassing van de kosten van levensonderhoud neemt meestal toe nadat uw handicap begint en in het algemeen begint nadat de handicap een jaar lang is voortgezet. Het wordt sterk aanbevolen dat polishouders een COLA-rijder aanschaffen om de waarde van de werkelijke voordelen van het beleid elk jaar te beschermen.

Duur van de voordelen

Voordelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn er in twee vormen:

• Korte duur: Dit type dekking biedt dekking voor een handicap van maximaal twee jaar, maar de meeste polissen betalen gemiddeld zes maanden .

Lange termijn: Dit type dekking beschermt gedurende een langere periode (gemiddeld meer dan zes maanden), vaak tot de leeftijd van 65 of levenslang.

De Bottom Line

Arbeidsongeschiktheidsverzekering is van vitaal belang als uw cliënt in een bedrijfstak werkt waar het verlies van inkomsten of de mogelijkheid om te werken waarschijnlijk is.Met veel aangeboden opties, waaronder een door een werkgever gedekte arbeidsongeschiktheidsverzekering, is een beetje preventie een pond genezing waard.