Lijfrenten zijn een uitstekende manier om een ​​levenslang inkomen te genereren, sparen voor het pensioen zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over het marktrisico en u moet iets achterlaten bij uw familie of een favoriete liefdadigheidsinstelling nadat u bent overleden. Maar net als veel andere financiële producten is wat ooit een eenvoudig idee was, heel ingewikkeld geworden. In dit artikel schetsen we de drie hoofdtypen van annuïteiten - vast, variabel en geïndexeerd - en vertellen u waar u op moet letten, en welke vragen u moet stellen voordat u investeert.

Annuïteit 101 Een lijfrente is een financieel product dat wordt verkocht door verzekeringsmaatschappijen of andere financiële instellingen om geld te houden en te laten groeien. Wanneer u annuleert, accepteert u een uitbetalingsstroom die onmiddellijk of in de toekomst kan beginnen. De uitbetalingen kunnen voor het leven of een bepaald aantal jaren zijn. Lijfrenten worden voornamelijk gebruikt om een ​​vast inkomen te bieden tijdens het pensioen. (Voor een algemeen overzicht van lijfrentes, zie Een overzicht van annuïteiten . )

Vaste annuities Een vaste annuïteit is een schriftelijk contract aangeboden door een verzekeringsmaatschappij. Het garandeert dat u een rentepercentage op uw geld maakt. Dit type belegging is risicovrij - de verzekeringsmaatschappij neemt alle risico's en garanties dat u de vermelde rentevoet maakt. Vaste annuities zijn op geen enkele manier verbonden met de aandelenmarkt.

De volgende zijn twee subcategorieën van vaste annuities:

• Directe lijfrente: een onmiddellijke lijfrente, ook wel een eenmalige premie genoemd, is wanneer u een eenmalig bedrag betaalt, of een eenmalige betaling, en dan een korte tijd later begint u maandelijks, driemaandelijks of jaarlijkse lijfrente betalingen. Deze betalingen kunnen voor het leven of voor een bepaald aantal jaren zijn. Over het algemeen koopt u dit soort annuïteit wanneer u op het punt staat met pensioen te gaan of met pensioen bent en een veilig, consistent inkomen wilt genereren, ongeacht wat.
• Uitgestelde annuïteiten: u koopt een uitgestelde annuïteit wanneer u geld wilt opbouwen op basis van uitstel van belasting en op enig moment in de toekomst het geld gebruikt dat is geïnvesteerd voor uw uiteindelijke doelen. Sommige mensen gebruiken uitgestelde lijfrentes als een manier om zich voor hun pensioen op te werken, wetende dat ze een gegarandeerd rendement zullen krijgen, wat er ook gebeurt. Als u in de toekomst geld uitgeeft, bent u belasting verschuldigd over de inkomsten die u in de lijfrente hebt gemaakt.

In het algemeen kunt u maximaal 10% per jaar opnemen uit een vaste lijfrente zonder een vervroegde uitbetalingstraf te betalen. U kunt eenvoudig geld omzetten van een uitgestelde lijfrente naar een onmiddellijke lijfrente. Je kunt het geld ook achterlaten bij een geliefde of favoriete liefdadigheidsinstelling zonder successierechten. Plus, annuïteiten hebben een vrije-lookperiode van 30 dagen - als het u niet bevalt wat het lijfrentecontract zegt of als u zich bedenkt, kunt u de lijfrente terugstorten naar de verzekeringsmaatschappij en een volledige terugbetaling ontvangen.

Variabele annuïteiten
Een variable annuity is een contract tussen u en een verzekeringsmaatschappij. In dit contract kunt u een eenmalige betaling (eenmalige betaling) of een reeks betalingen uitvoeren. De verzekeringsmaatschappij gaat ermee akkoord om u onmiddellijk of op een andere datum in de toekomst consistente betalingen te doen. Variabele annuïteiten combineren de elementen van beleggingsfondsen, levensverzekeringen en pensioenen voor uitgestelde pensioenen. Wanneer u in een variabele annuïteit investeert, kunt u een verscheidenheid aan beleggingsfondsen selecteren om in te beleggen.

Een variabele annuïteit heeft twee fasen:

• De accumulatiefase: tijdens de accumulatiefase betaalt u geld aan de lijfrente en je hebt verschillende beleggingsmogelijkheden, variërend van een uitgebalanceerd fonds - een type beleggingsfonds dat preferente aandelen, obligaties en gewone aandelen houdt om inkomsten en groei te verkrijgen - naar geldmarkten en internationale fondsen. Het geld dat u in de beleggingsopties steekt, neemt toe of af, afhankelijk van de prestaties van het fonds. De beste informatie die u kunt krijgen over de beleggingsopties van de variable annuity is het prospectus. Dit beschrijft de risico's, de volatiliteit en of het fonds bijdraagt ​​aan de diversificatie van de beleggingen in de annuïteit.
• De uitbetalingsfase: tijdens de uitbetalingsfase begint u betalingen te ontvangen. Deze betalingen kunnen eenmalig zijn of u kunt betalingen die u regelmatig (maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks) voor een bepaald aantal jaren of een heel leven ontvangt. Deze betalingen worden gegarandeerd door de verzekeringsmaatschappij.

Variabele lijfrentes bieden over het algemeen garanties die u niet kunt krijgen met andere beleggingen. U kunt bijvoorbeeld tegen een vergoeding een overlijdensuitkeringsfunctie toevoegen aan de variabele annuïteit. Laten we zeggen dat u $ 125.000 investeert in een variabele annuïteit. Een tijdje later neemt de waarde van de beleggingsfondsen in de annuïteit af tot $ 95.000. Heb je dit geld in een gewoon beleggingsfonds gestoken, dan ben je $ 30.000 kwijt. Met een variabele annuïteit ontvangen je begunstigden nog steeds $ 125 , 000 als je sterft. In sommige landen, als de marktwaarde stijgt tot $ 150.000, zouden uw begunstigden een "verhoogd" overlijdensuitkering van $ 150.000 kunnen krijgen als u sterft.

Geïndexeerde annuïteiten Een geïndexeerde annuïteit is een contract tussen u en een verzekeringsmaatschappij. Met dit type annuïteit kunt u een eenmalige betaling of een reeks betalingen uitvoeren. De verzekeringsmaatschappij crediteert u het rendement dat wordt berekend door de wijzigingen in een bepaalde index, zoals de S & P 500. De verzekeringsmaatschappij garandeert u ook een minimumrendement; deze minima kunnen variëren van de ene verzekeringsmaatschappij tot de volgende.

Hier zijn enkele voordelen van een geïndexeerde lijfrente:

• U kunt de fondsen gebruiken om geld op te bouwen op basis van uitgestelde belastingen (waarbij u de belastingen betaalt zodra u het geld eruit haalt).
• U kunt tot 10% per jaar nemen van het oorspronkelijke bedrag dat u hebt geïnvesteerd zonder een boete te krijgen.
• U kunt een overlijdensuitkering toevoegen waarbij, als u vroegtijdig overlijdt, de lijfrente naar uw begunstigde gaat en helemaal geen rekening wordt gehouden.
• U kunt ook zonder boete tot 100% van de annuïteit opnemen als u gedwongen wordt om naar een verpleeghuis te gaan.

Voordat u een lijfrente aanschaft Er zijn verschillende vragen die u zichzelf zou moeten stellen en een verzekeringsagent om meer inzicht te krijgen in de lijfrente die u overweegt.

Stel jezelf de vraag:

• Waar moet ik deze lijfrente voor gebruiken? Als u met pensioen gaat, bijna pensioneert en een consistent inkomen nodig heeft, kunt u overwegen om een ​​vaste lijfrente te gebruiken. Als u uw pensioen opbouwt, kunt u overwegen een vaste lijfrente, variabele lijfrente of geïndexeerde lijfrente in te nemen. Als u uw lijfrente aan uw kinderen of kleinkinderen wilt nalaten, wilt u misschien een variabele lijfrente met een uitkering bij overlijden bekijken.
• Heb ik het geld meteen nodig? Wat u echt moet weten, is of u het geld in de komende twee tot vijf jaar nodig zult hebben. Dit is een belangrijke factor om te overwegen wanneer u overmakingskosten heeft die van invloed kunnen zijn op de hoofdsom als u de fondsen vroegtijdig uitgeeft.

Vraag uw verzekeringsagent:

• Wat is het minimale gegarandeerde rendement? Een gegarandeerd minimumrendement is een aangegeven rendement dat u maakt, wat er ook gebeurt. In het geval van vaste annuïteiten vermelden zij het minimale gegarandeerde rendement. Hiermee kunt u zien wat u jaarlijks in het slechtste geval zult doen.
• Wat zijn de initiële en jaarlijkse vergoedingen die aan de verzekeringsmaatschappij worden betaald? In sommige gevallen zijn er vergoedingen die jaarlijks aan de verzekeringsmaatschappij worden betaald en kunnen er ook vooraf verschuldigde vergoedingen zijn die door de verzekeringsmaatschappij in rekening worden gebracht. Deze informatie is meestal te vinden in het prospectus.
• Wat zijn de afkoopkosten als ik vroeg opsta? De overmakingskosten zijn kosten die worden betaald als u uw geld vroegtijdig intrekt. Deze kosten variëren van verzekeringsmaatschappij tot verzekeringsmaatschappij. Als algemene regel geldt dat hoe langer u de lijfrente aanhoudt, hoe minder afkoopkosten u betaalt. In sommige gevallen verdwijnen deze kosten na een bepaald aantal jaren volledig.
• Welke verschillende soorten overlijdensuitkeringen zijn beschikbaar voor mij? Een uitkering bij overlijden wordt aan de begunstigden verleend als u sterft. Dit is een aangegeven bedrag. In sommige variable annuities kunt u een "verhoogd" overlijdensuitkering (een verhoging van de voordelen) gebruiken. Deze stijging is het gevolg van een stijging van de totale portefeuille. Hiermee kunt u het overlijdensrisico dat beschikbaar is voor uw begunstigden opwaarts aanpassen.
• Welke vrijstellingen zijn er beschikbaar als ik het geld meteen nodig heb? Een vrijstelling wordt gebruikt wanneer u het geld nodig heeft voor een noodgeval, zoals een medische aandoening of als u naar een verpleeghuis moet. Veel annuïteiten zien af ​​van de overmakingskosten als u het geld nodig heeft voor een dergelijke situatie. Voordat u de lijfrente koopt, moet u weten welke vrijstellingen beschikbaar zijn.

Conclusie Zoals u ziet, zijn er verschillende soorten lijfrentes, allemaal met hun eigen voordelen. Een van de belangrijkste voordelen van een lijfrente is dat u hiermee geld kunt opbouwen voor uw pensioen, zodat wanneer u met pensioen gaat, u een forfaitair bedrag kunt betalen of u een consistent inkomen kunt creëren dat een bepaald aantal jaren kan aanhouden of voor het leven.Je kunt ook geld opbouwen op basis van uitgestelde belastingen.

Enkele van de nadelen van beleggen in lijfrentes zijn afkoopgelden die u mogelijk moet betalen als u het geld vroeg en vroeg nodig heeft, en jaarlijkse kosten die van toepassing kunnen zijn. U moet echter onderzoeken en bepalen welke lijfrente voor uw situatie zal werken. Dit kan worden gedaan door onderzoek en door enkele basisvragen te stellen, zowel aan uzelf als aan uw verzekeringsadviseur.