Met het einde van het jaar naderen zijn de aanbiedingen van pensioenovernames een ware rage bij bedrijven die hun bedrijfspensioenaansprakelijkheid willen verminderen. Grote werkgevers zoals The Hartford Financial Services Group, Inc. (HIG HIGThe Hartford Financial Services Group Inc55. 90 + 0 .10% Created with Highstock 4. 2. 6 ) en Boeing Co. ( BA BABoeing Co264. 07 + 0 89% Created with Highstock 4. 2. 6 ) hebben aanbiedingen gedaan aan voormalige werknemers die aanbiedingen opnemen om hun opgebouwde pensioenuitkering als een forfaitaire som te nemen. In sommige gevallen bevatten deze aanbiedingen ook een optie om een ​​lijfrente te nemen bij een verzekeringsmaatschappij.

AD:

Als u een dergelijke aanbieding ontvangt, moet u dit dan accepteren? Zoals zoveel vragen in de wereld van financiële planning is het antwoord "… het hangt ervan af. "

Wat levert het op?

De beloning voor deze bedrijven kan geweldig zijn. Toekomstige pensioenverplichtingen kunnen voor deze bedrijven een enorme kostenpost zijn. Het kan een enorme financiële meevaller zijn voor hun bedrijfsresultaten om deze verplichtingen uit de boeken te halen. (Zie voor verwante literatuur: A Primer op pensioenregelingen met vaste uitkeringen .)

AD:

Wat zit er in voor u?

Dat is de vraag die u moet beantwoorden. Hier zijn een paar gedachten:

AD:

Met de forfaitaire optie kunt u de controle over dit deel van uw pensioenuitkering nemen. Je zou het forfaitaire bedrag meestal naar een ander pensioenaccount rouleren, zoals een IRA, waar je het geld kunt investeren zoals je wilt. Ervan uitgaande dat u vertrouwd bent met het beleggen van deze fondsen of een betrouwbare financieel adviseur hebt, kunt u dit geld beleggen in overeenstemming met uw financiële plan.

AD:

De annuïteit optie , indien aangeboden, is vaak via een verzekeringsmaatschappij of het bedrijf. Het voordeel hier is misschien een gezoete maandelijkse uitbetaling of zelfs toegang tot een stroom van betalingen eerder dan beschikbaar zou zijn als u wachtte op uw normale pensioenuitkering. (Zie voor meer informatie: Kunt u rekenen op uw pensioen? )

AD:

Factoren om te overwegen

Elk uitkoopaanbod is een beetje anders en soms krijgt u verschillende opties, zoals het houden van uw pensioen zoals het is, een forfaitaire betaling of een lijfrente via een verzekeringsbedrijf. Elk van deze kan een haalbare optie voor u zijn; het zal afhangen van uw individuele omstandigheden.

Heeft u zorgen over de financiële gezondheid van uw vorige werkgever? Als dit het geval is, zou het mogelijk kunnen zijn dat u de uitkoopaanbieding doet. Pensioenen in de particuliere sector worden beschermd door de PBGC, pensioenen in de openbare sector niet. De PBGC-verzekering kan uw volledige pensioenbetaling garanderen, tenzij het bedrag van uw uitkering hoger is dan hun maxima. (Zie voor meer informatie: Een overzicht van de pensioengarantie-garantie .)

AD:

Wie garandeert u uw lijfrentebetalingen? Als uw uitkoopaanbieding een optie bevat voor lijfrentebetalingen, dan komen deze waarschijnlijk via een verzekeringsmaatschappij omdat uw voormalige werkgever er opnieuw naar op zoek is om de aansprakelijkheid voor uw pensioen van hun boeken te krijgen. In tegenstelling tot uw vroegere bedrijf, is er geen PBGC-garantie als de verzekeringsmaatschappij in financiële moeilijkheden komt. Typisch, is uw remedie in dat geval met de verzekeringsafdeling van de juiste staat. (Zie voor meer informatie: De Pension Benefit Guaranty Corporation redt plannen .)

Bent u in staat de forfait te beheren? Afhankelijk van de grootte van de forfaitaire verdeling, kan dit een van de grootste sommen geld zijn die u ooit zult ontvangen. Ben je comfortabel in het investeren van zoveel geld? Hopelijk zou u deze forfaitaire betaling naar een IRA-rekening laten rollen om het door belastingen uitgestelde aspect van dit geld te behouden. (Zie voor meer: ​​ Belastingbesparingsadvies voor IRA-houders .)

Tijd voor een financieel adviseur?

Misschien is dit een goed moment om een ​​financieel adviseur in te schakelen als u er nog geen gebruikt. Een bekwame financiële adviseur kan u helpen om dit geld te gebruiken op een manier die in overeenstemming is met uw risicotolerantie en financiële doelen.

Over financiële adviseurs gesproken, pas op voor makelaars en geregistreerde vertegenwoordigers die op zoek zijn naar rollover-kansen. Ik bedoel hierbij gevallen waarin deze adviseurs geld overzetten met hun bedrijven die niet geschikt waren voor de belegger en veel geld verdienden voor de makelaar en hun bedrijf. Dit wil niet zeggen dat het niet de route is om een ​​forfaitaire uitkering naar een IRA te laten gaan, maar dat je als belegger moet begrijpen waar en hoe je geld zal worden geïnvesteerd. (Zie voor meer informatie: Een financieel adviseur kiezen: geschiktheid versus fiduciaire normen .)

Welke andere pensioenbronnen heeft u? Als u in aanmerking komt voor sociale zekerheid en / of als u over andere pensioenregelingen beschikt, kan het zinvol zijn om een ​​uitkoopbod aan te nemen in de vorm van een forfaitair bedrag. Bekijk al je pensioenrekeningen en die van je partner als je getrouwd bent. Dit omvat 401 (k) -plannen, 403 (b) -rekeningen, IRA's, enz. Dit is een goed moment om de balans op te maken van uw pensioenbereidheid en misschien zelfs om een ​​financieel plan te doen als er geen geldig plan is.

Als het grootste deel van uw pensioen in accumulatievoertuigen zit, zoals een toegezegde bijdrageregeling of een IRA die bij uw pensioen blijft en de lijfrente-uitkering nu of onderweg of met een lijfrente via een verzekeringsmaatschappij afsluit, is dit misschien zinvol voor u. Deze opties zouden uw inkomstenbron in pensionering diversifiëren. (Zie voor verwante literatuur: Medicare Donut-Hole Essentials .)

De bottom-line

Opties voor pensioenuitkoop worden steeds belangrijker omdat bedrijven ernaar streven hun pensioenkosten te verlagen. Als u een uitkoopaanbieding ontvangt, moet u het zorgvuldig controleren om te zien of dit een goede deal voor u is.U zou ook kunnen overwegen om de diensten in te schakelen van een financieel adviseur die op dit gebied deskundig is om u te helpen. (Lees voor meer informatie: Pensioenrisico analyseren .)