Er was een tijd, niet zo lang geleden, toen de enige individuen die u zakelijke leningen kon verstrekken, vrienden, familieleden en zachtaardige vreemdelingen waren die u op straat ontmoette. De cirkels waren klein, de kwalificaties kleiner en de returns ongelijk.

Voer peer-to-peer-leningen in, waarmee een markt van miljoenen kredietnemers openstond voor een leger van geldschieters met te veel contant geld bij de hand en te weinig mogelijkheden om het te plaatsen. Een paar jaar later, LendingClub Corp. (LC LCLendingClub Corp5. 63 + 0 18% Created with Highstock 4. 2. 6 ), LendingTree Inc. (TREE TREELendingTree Inc273. 20 +2. 28% Gemaakt met Highstock 4. 2. 6 ), ouder van Lending Tree, en in privébezit zijnde Prosper zijn nu uitgegroeid tot de grootste en best erkende spelers in een branche die is gebaseerd op het bepalen welke leners de beste mogelijkheid om terug te keren, zonder de moeite te nemen om de leningen veilig te stellen. (Zie voor meer informatie: Kan geen banklening krijgen? Ga naar uw buur ).

Uitleenstructuur

Uitleenstructuur, die is gekocht door IAC / InterActiveCorp (IACI IACIIAC / InterActiveCorp129. 15-0. 27% Created with Highstock 4. 2. 6 ) - het moederbedrijf van Investopedia - in 2003 en vijf jaar later afgesplitst, is meer een gestroomlijnde marktplaats dan een pure peer-to-peer-uitleendienst. Aan het einde van de jaren negentig begon het bedrijf de langdradige procedure van het aanvragen van financiering - hypotheken, autoleningen, wat heeft u - en het om te keren. Het is inefficiënt voor een potentiële lener om naar US Bancorp te gaan (USB USBUS Bancorp54. 65-0. 42% Created with Highstock 4. 2. 6 ), Wells Fargo & Co. (WFC > WFCWells Fargo & Co56, 35-0, 23% Created with Highstock 4. 2. 6 ) en meerdere banken in de wijkgemeenschap, waarbij de aanvraag na aanvraag wordt ingediend. In plaats daarvan, waarom niet één keer aanvragen en de kredietverstrekkers naar de lener laten komen? Het resultaat is dat leners genoten van monoponie - kracht die ze nooit eerder hadden kunnen buigen. Zeker, een enkele lener die $ 80.000 wil voor een bescheiden stadslening zal de industrie niet op zijn kop zetten. Maar het hebben van een georganiseerde markt van leners dwong kredietverstrekkers om te concurreren en als gevolg daarvan minstens evenveel om de rente te verlagen als een uitspraak van de Federal Reserve. (Zie voor meer informatie: IAC / InterActive Spinoff's een-jaaroverzicht ).

Ondanks dat het al meer dan zeven jaar bestaat, beschikt Lending Tree nog steeds over de financiële gegevens van een startup. Het moederbedrijf verdiende $ 4 miljoen aan verkopen van $ 139 miljoen in het afgelopen fiscale jaar en zelfs dat komt met een asterisk. Het merendeel van de winst over de laatste biënnium is afkomstig van de verkoop van de leningenactiviteiten van het bedrijf en is gedeponeerd onder beëindigde bedrijfsactiviteiten.

Lending Club

De gelijknamige Lending Club nodigt gewone mensen aan boord uit als geldschieters en leners.Lending Club is opgericht in 2007 en houdt het 'biedt kredietwaardige kredietnemers lagere rentetarieven en investeerders een beter rendement', en styliseert zichzelf als een 'alternatief voor het traditionele banksysteem'. "(Zie voor meer: ​​

Lending Clubs: beter dan banken ?).

De raad van bestuur van het bedrijf bestaat uit de voormalige CEO van Morgan Stanley (MS

MSMorgan Stanley50. 02-0. 79% Created with Highstock 4. 2. 6 ) , de voormalige president van Visa Inc. (V VVisa Inc111. 36 + 0 34% Created with Highstock 4. 2. 6 ) en een voormalig minister van Financiën van de VS, onder andere alumni van zei het traditionele banksysteem. Lending Club ging in december 2014 van start. Tot op heden heeft het bedrijf meer dan $ 6 gefinancierd. 2 miljard aan leningen en heeft $ 600 miljoen aan rente betaald. Dat lijkt een rendement van 9,7% te zijn aan de oppervlakte, maar houd er rekening mee dat het wordt berekend door leningen van verschillende termijnen voor het hele bestaan ​​van het bedrijf te gebruiken. De overgrote meerderheid van de leenklanten van Lending Club gebruikt de fondsen om leningen te herfinancieren en creditcards af te betalen, dus in grote mate voorstander van de onophoudelijk insolvente bevolking die geldschieters rijk maakt. (Zie voor meer informatie: Investeren in (en met) Lending Club ). Aan de andere kant, Lending Club neemt 1% van wat leners verdienen en berekent beleggers een percentage van elke dollar die is teruggevorderd van achterstallige leningen die met succes naar de incasso zijn gebracht. Lending Club rekent kredietnemers overal van 6. 03% tot 26. 06%, afhankelijk van de kredietwaardigheid. Als gevolg hiervan probeert het bedrijf alle soorten tussenpersonen te elimineren, van commerciële banken tot storefront-leenplaatsen.

Prosper

Wat betreft Prosper, die $ 2 miljard aan leningen heeft ontvangen aan een kwart miljoen leners, zijn de rentetarieven hoger dan die van Lending Tree over de hele linie, variërend van 6. 73% tot 35. 36%. Prosper adverteert ook een gekwalificeerd 8. 89% rendement voor kredietverstrekkers, waardoor een spread wordt gecreëerd die theoretisch voldoende is om een ​​comfortabele winst op zijn persoonlijke leningen van maximaal $ 35.000 te maken. Prosper rekent echter een servicetarief van 1% aan kredietverstrekkers, berekend jaarlijks. Het bedrijf deelde oorspronkelijk geld uit aan iedereen met een hartslag, wat resulteerde in een standaard rate van 22%. In 2008 begon Prosper strenger te worden met zijn leners en werden de defaults voorspelbaar gedaald.

De industrie ontwrichten?

Moet u verder overtuigen dat kleine peer-to-peer kredietverstrekkers een financiële sector verstoren die, paradoxaal genoeg, lijkt te consolideren in steeds minder handen? Wat dacht u hiervan: in januari 2014 verbood de grootste bank van Amerika volgens marktkapitalisatie zijn werknemers om hun eigen geld via peer-to-peer-diensten te lenen. (Zie voor meer informatie: <10> Peer-to-peerfinanciering verlaagt de financiële grenzen

). Het officiële woord van het bedrijf was dat peer-to-peerleningen met winstoogmerk een concurrerende activiteit zijn die een belangenconflict met zich meebrengt. "Dit kwam van Wells Fargo, een bank ter waarde van $ 289 miljard, of ongeveer 190 keer wat de markt aan Lending Club hecht.Op zijn minst kan niemand de oude banken beschuldigen van het lichtvaardig nemen van deze beginnende vorm van concurrentie. De bottom-line

peer-to-peer kredietverleningsplatforms, zoals Lending Tree, Lending Club en Prosper, hebben stoom gewonnen door kredietnemers opties te bieden die verder gaan dan het traditionele banksysteem, meer hefboomwerking en, vaak, betere tarieven. (Zie voor meer informatie:

peer-to-peer-leningen: de toekomst van het bankwezen in de hele wereld bepalen

).