401 (k) plannen zijn meestal erg veelzijdig omdat ze een aantal fondsen bieden in een breed scala aan klassen. De kunst is om de juiste fondsen voor uw doelen te kiezen. Een fonds dat geweldig is voor een 35-jarige kan rampzalig zijn voor een 65-jarige. Daarom is de eerste stap het evalueren van het risico van uw huidige fondsen.

Risico

Hoeveel jaar heeft u nog tot uw pensioen? Hoe meer jaren, hoe groter de tolerantie die je hebt voor stijgingen of downswings in een bepaald jaar, omdat de onvermijdelijke rebounds en correcties je rendement dichter bij het gemiddelde brengen. Dit is de reden waarom een ​​jongere over het algemeen moedig moet investeren in agressieve groeifondsen, terwijl een senior zich moet richten op veiligere opties.

De uitzondering op deze regel is als je jezelf kent om slecht te reageren. Het menselijke aspect van dingen is gemakkelijk te vergeten. Een jong persoon met 30 jaar tot zijn pensioen heeft elke financiële reden om voor de meest risicovolle fondsen te gaan, maar niet als dit betekent dat hij 's nachts niet kan slapen. Bel indien nodig het risico terug naar uw comfortniveau, maar doe dit met de wetenschap dat u in uw gouden jaren wat mogelijk geld opgeeft. Toch zou uw pensioenrekening u geen zweren moeten geven.

Voorraadfondsen vs. Obligatiefondsen

Aandelenfondsen lopen van extreem risicovol tot relatief veilig. Opkomende markten, small cap en vrijwel alles met het woord 'agressief' zijn goede kandidaten voor mensen met vele jaren tot hun pensioen. Het voordeel is aanzienlijk, maar er zijn onvermijdelijk ook grote neerwaartse correcties onderweg.

Sectorfondsen kunnen ook geschikt zijn voor de jonge belegger, maar de vraag is of u een actieve deelnemer bent. Als u elke dag financieel nieuws leest en uw beleggingen op de voet volgt, kunt u groot scoren door te beleggen in niches zoals farmaceutica of technologie. Door de markt nauwlettend in de gaten te houden, kunt u stijgende trends herkennen om op te profiteren of bedreigingen dreigen, wat betekent dat het tijd is om terug te trekken. Maar iemand die genoegen neemt met slechts een blik op de jaarafrekening is waarschijnlijk beter af te blijven vasthouden aan meer traditionele fondsen met een brede diversificatie.

Voor mensen met minder jaren tot hun pensioen zijn large-cap aandelenfondsen met grote bedrijven die betrouwbare dividenden uitkeren een vaste gok. Er zijn nog steeds enkele marktschommelingen, maar lang niet zo groot als small caps. Het is ook geen slecht idee om wat geld op de wereldmarkt te houden. Op die manier bewaar je niet al je eieren in dezelfde mand, wat je algehele risico verlaagt.

Obligatiefondsen zijn over het algemeen minder riskant dan aandelen, omdat het IOU's zijn van bedrijven en overheden in plaats van aandelen van eigendom. Ze variëren van vrijwel risicoloze, zoals obligaties met een ultrakorte looptijd tot redelijk risicovolle, zoals obligaties van opkomende markten.Helaas hebben de lage rentetarieven van de afgelopen jaren veel obligatiefondsen onaantrekkelijk gemaakt. Tenzij u bereid bent geld te lenen aan ondernemers in derdewereldlanden, houdt u nauwelijks gelijke tred met de inflatie. De lage opbrengsten van deze fondsen hebben van hen slechts parkeerplaatsen gemaakt voor geld dat op andere investeringsmogelijkheden wacht. Spoedig gepensioneerden kunnen een aantal obligaties houden voor het veiligheidsaspect, hoewel ze over het algemeen beter af zijn om het grootste deel van hun geld in large-cap aandelenfondsen te stoppen.

Monsterfondsportfolio's

Het volgende is een voorbeeldportfolio voor drie leeftijden, dat een globaal beeld geeft van de soorten fondsen die geschikt kunnen zijn.

De 30-jarige:

50% Binnenlandse small-cap groeifonds

50% Wereldwijde groeifonds

De 45-jarige:

50% S & P 500-indexfonds > 30% Wereldwijd groeifonds

20% Hoogrentend obligatiefonds opkomende markten

De 60-jarige:

50% Binnenlands large-capfonds

30% Wereldwijd large-capfonds > 20% Beleggingsindexfonds voor middellange termijn

Prestatie

Nu u een algemeen beeld hebt van een geschikte portefeuillesamenstelling, is het tijd om uw zoektocht naar het beste fondsaanbod in uw specifieke 401 (k) -plan te verfijnen. De prestaties van het fonds kunnen worden onderzocht op gerespecteerde ratingsites zoals Morningstar, Inc. of Lipper. Kijk voor vier- en vijfsterrenfondsen van Morningstar of Lipper Leaders voor een overzicht van de richtlijnen. Om een ​​kijkje onder de motorkap te nemen, bieden beide gratis hulpmiddelen om de prestaties van het fonds in de loop van de tijd te vergelijken met de index. Overweeg kortetermijn, in het afgelopen jaar, en prestaties in de tijd, de afgelopen 10 tot 15 jaar. Let ook op de info van de fondsbeheerder; als een nieuwe man eerder dit jaar het roer overnam, is het succes van zijn voorganger niet duidelijk.

Kostenratio

Een belangrijke overweging is de kostenratio van een fonds. Het lijkt misschien geen groot verschil of een fonds 0. 5% of 0. 8% in rekening brengt, maar houd in gedachten dat dit een vergoeding is die jaar na jaar van de bovenkant van uw hele nest is afgeschoten. Met een account van zes cijfers kijkt u duizenden dollars minder tegen de tijd dat u de bedrijfskeycard inlevert, en uit onderzoek blijkt dat fondsen met een hoge vergoeding de soberder opties helemaal niet overtreffen.

Vermijd hoge omzet

De fondsen zouden een vrij lage omzet moeten hebben, wat betekent dat niet een te groot deel van het vermogen in het fonds in een van de voorgaande jaren werd verkocht of gekocht. Waanzinnige handel brengt hoge transactiekosten met zich mee en kan wijzen op roekeloos beheer. Deze transactiekosten zijn niet opgenomen in de officiële kostenratio, dus het zijn in feite verborgen kosten die de netto fondsprestaties wegnemen. Sommige fondsen zijn zo groot dat de uitverkoop invloed heeft op de aandelenkoers van de activa die ze verkopen, waardoor het een dubbel negatief effect heeft voor de beleggers van het fonds.

Pas op voor fondsen met een streefdatum

Er is een ongelukkige trend waarbij fondsen met een streefdatum worden aanbevolen als de "makkelijke keuze" door fondsbedrijven. Dit zijn fondsen die zijn samengesteld uit andere fondsen in de portefeuille van het fonds, vermoedelijk met een premade-mix van activa die geschikt zijn voor uw leeftijdscategorie.Op deze manier hoeft u zelf geen aanpassingen te doen naarmate u ouder wordt. Hoewel dit handig is, komt het voor een prijs. Het doeldatumfonds rekent een jaarlijkse vergoeding, maar omdat het geld alleen maar naar andere fondsen wordt verplaatst, betaalt u die vergoedingen ook. Als het target-date fonds 0. 5% in rekening brengt en vervolgens uw geld in een binnenlands groeifonds plaatst met een vergoeding van 0. 5%, betaalt u tweemaal de vergoeding dan als u het geld zelf in het binnenlandse groeifonds zou stoppen.

Als u op zoek bent naar meer informatie over 401K-investeringen, kunt u met de Ask a Advisor van Investopedia dit probleem oplossen door een van onze gebruikersvragen te beantwoorden.