Hypotheken met veranderlijke rente (ARM's) bieden leners een lagere rente dan een conventionele vaste hypotheek, maar dat tarief is niet eeuwig, wat betekent dat dit hypotheekproduct niet voor iedereen zal werken . Immers, hypotheken met regelbare rente zijn bij veel financiële planners uit de gratie geweest sinds de ineenstorting van de huizenmarkt die een tijdperk van faillissementen en short sales inluidde. Leners werden toen geconfronteerd met sticker-shock toen hun ARM's werden aangepast en hun betalingen enorm toenamen. Velen moesten weglopen van hun huizen omdat ze de nieuwe betaling niet konden betalen. Een andere slag tegen ARM's is lage rentetarieven. Sinds de recessie van 2008 zweefden de rentetarieven op recorddieptepunten, waardoor velen zich afvroegen of ze überhaupt met een instelbare rente zouden moeten betalen. Terwijl dit alles de meeste huizenkopers naar de heuvels kan sturen, zijn ARM's wel logisch voor een bepaalde groep leners. Of u een goede kandidaat bent voor een instelbare rentehypotheek hangt van veel factoren af ​​vanaf het moment dat u van plan bent om thuis te blijven tot uw toekomstige winstpotentieel. (Lees meer, hier: De brandstof De Fed De subprime-meltdown.)

ARM's zijn aantrekkelijk voor huiseigenaren met een korte looptijd

Een van de nadelen van een hypotheek met aanpasbare rente is dat de rentevoet die u betaalt niet voor de hele lening is vastgelegd, zoals een conventionele hypotheek. Wanneer leners een lening met vaste rente afsluiten, weten ze dat ze dezelfde rente zullen betalen gedurende de looptijd van de lening. Bij een ARM verandert de rentevoet over een periode. Laten we zeggen dat je een ARM van een jaar hebt afgesloten met een lagere rente dan een vaste hypotheek. Dat betekent dat u een jaar lang van die lagere rente kunt genieten en dat de lening vervolgens elk jaar opnieuw wordt ingesteld om aan te sluiten bij de geldende rente. Dat is prima als de rente laag is, zoals de afgelopen paar jaar, maar als de rente omhoog gaat, betaal je waarschijnlijk meer dan je zou doen met een conventionele lening met een vaste rente. (Lees meer, lees: Hypotheken: Vaste koers versus Verstelbare snelheid .)

ARM's komen in verschillende termen van één jaar tot zo lang als zeven jaar, en daarom is een ARM mogelijk niet logisch voor iemand die van plan is om hun huis langer dan zeven jaar te houden. Als je echter weet dat je in een korte periode gaat verhuizen, of als je niet van plan bent de komende decennia vast te houden, dan zal een hypotheek met verstelbare rente heel zinvol zijn. Neem dit voorbeeld om uw potentiële besparingen te meten: stel dat u een zevenjarige ARM afsluit met een rentepercentage van 3,5%. Een 30-jaars vaste rente hypotheek, in vergelijking, geeft je een rente van 4. 25%. Als u van plan bent het huis te verhuizen en verkopen voordat de vijfjaarlijkse ARM-resets worden ingesteld, bespaart u veel geld op rente, maar als u uiteindelijk langer in het huis blijft, en de tarieven hoger zijn wanneer uw lening wordt aangepast, hypotheek gaat meer kosten.Het voorspellen van de toekomst is niet eenvoudig, maar als je een huis koopt met het oog op een upgrade naar een groter huis als je eenmaal een gezin hebt gesticht, of als je denkt dat je naar een ander bedrijf verhuist, dan is een ARM misschien iets voor jou . (Gerelateerd lezen: 6 tips voor het snel verkopen van uw huis .)

U verwacht een toename van uw inkomstenpotentieel

Een belangrijke reden waarom mensen in de problemen kwamen met hypotheken die kunnen worden aangepast, is dat bij het opnieuw instellen van de rente de lening elke maand veel is gestegen, en ze konden het zich niet langer veroorloven om hun maandelijkse betalingen te doen. Voor mensen die een stabiel inkomen hebben, maar niet verwachten dat hun inkomen binnenkort zal stijgen, is een hypotheek met een vaste rente zinvoller. Als u echter een verhoging van uw inkomen verwacht, kan het gebruik van een ARM u er niet van weerhouden veel belangstelling te hebben voor de lange termijn. Laten we zeggen dat u op zoek bent naar uw eerste huis en dat u net bent afgestudeerd aan de medische faculteit, rechtenstudie of een MBA hebt behaald. De kans is groot dat je de komende jaren meer gaat verdienen en je kunt de verhoogde betalingen veroorloven zodra je lening aanpast. In dat geval zal een ARM voor u werken. (Lees hier meer: ​​ Wanneer is een MBA het waard? )

U plant de lening af voordat uw ARM gereset is

Het afsluiten van een hypotheek met aanpasbare rente is zeer aantrekkelijk voor hypotheeknemers die het geld hebben of zullen hebben om de lening af te betalen voordat de nieuwe rentevoet van start gaat. Hoewel dat niet de overgrote meerderheid van de Amerikanen omvat, zijn er situaties waarin het mogelijk is om het af te maken.

Neem een ​​lener die een huis koopt en tegelijkertijd een ander verkoopt. Die persoon kan worden gedwongen om de nieuwe woning te kopen terwijl de oude in contract is en zal als gevolg daarvan een ARM van een of twee jaar afsluiten terwijl de lener op betaling wacht bij de verkoop van zijn woning. Zodra de lener het geld heeft, kunnen ze de ARM omdraaien met de opbrengst van de huisverkoop.

Een ander scenario waarin een ARM logisch zou zijn, is als u het zich kunt veroorloven om de betalingen elke maand genoeg te versnellen om het uit te betalen voordat het opnieuw wordt ingesteld. Het gebruik van deze strategie kan riskant zijn omdat het leven zich voordoet en hoewel je het je nu kunt veroorloven om versneld betalingen te doen als je ziek wordt of de ketel gaat, is dat misschien geen optie meer. (Lees meer, hier: 5 manieren om uw hypotheek te betalen - zonder failliet te gaan.)

De bottom line

Hypotheken met aanpasbare rente hebben sinds de financiële crisis van 2008 een slechte rap doorgemaakt die resulteerde in recorduitschrijvingen en korte verkoop. Maar zelfs in een omgeving waar de rentetarieven bijna all-time dieptepunten zijn en mensen veel meer risicoavers zijn, is er plaats voor een ARM. Dat betekent niet dat een instelbare hypotheek het juiste product is voor iedereen, maar het is een goede optie voor sommigen. Als u niet te lang in huis wilt blijven, verwacht dan een aanzienlijke toename van uw winstpotentieel te zien of u heeft de middelen om de lening af te betalen voordat deze wordt teruggezet, dan is een verstelbare hypotheek een ideale optie voor u.Om eventuele verrassingsproblemen te beperken, moet u, voordat u een regelbare rentevoet hypotheek afsluit, de voorwaarden van uw lening, de rentevoet en de koerswijziging begrijpen.