Je bent op weg naar je pensioen - en je kinderen gaan naar school. Beide zijn ongelooflijk duur: de gemiddelde Amerikaan heeft meer dan $ 1 miljoen nodig om met pensioen te gaan. Tegenwoordig kan een universiteitsopleiding je gemakkelijk terugbrengen van $ 100.000 of meer, afhankelijk van de schoolkeuze. Deze schattingen kunnen alleen in de loop van de tijd toenemen.

Uiteindelijk wil iedereen het beste voor zijn kinderen - en het vinden van een besparingenbalans tussen de universiteitspot en het pensioneringsnestei lijkt logisch. In de economische realiteit kan het echter moeilijk zijn om beide tegelijk te sparen. Dus hoe kies je voorrang voor sparen voor je eigen economische toekomst versus het opvullen van het universiteitsfonds voor kinderen? Het is een veel voorkomend financieel raadsel dat een 'groot beeld'-perspectief vereist.

AD:

Eén maat past Niet Fit All

Veel mensen wenden zich tot beleggingsfondsen met fiscale voordelen zoals IRA's (individuele pensioenrekeningen) en 529 spaarplannen van universiteiten (zie ) > Zijn 529 hogeschoolbesparingsplannen geschikt voor u? ), maar er is simpelweg geen formule "one size fits all". Ouders met meerdere kinderen hebben bijvoorbeeld meer financiële lasten voor de universiteit dan degenen met slechts één kind. Degenen met minimale pensioensparen en weinig resterende werkjaren moeten sneller sparen dan degenen die nog 20 jaar willen werken. En kinderen die geëngageerd zijn om ingenieur of arts te worden, kunnen op de lange termijn minder financiële hulp nodig hebben, aangezien ze meer geneigd zijn om hun eigen studieleningen aan te gaan nadat ze zijn afgestudeerd.

AD:

Wat de experts zeggen

Ervan uitgaande dat u beide doelen niet gemakkelijk kunt financieren, pleiten financiële experts over het algemeen voor pensionering als de eerste besparingsprioriteit. Dat komt omdat je meer geld nodig hebt voor je pensioen dan voor het collegegeld - en je kind kan lenen voor de universiteit, maar je kunt niet lenen voor je pensioen.

Met andere woorden, het opofferen van je 401 (k) zal je kinderen geen plezier doen. Als het geld opraakt tijdens uw pensionering, is het aan hen om u te ondersteunen. Plus, door nu extra geld op een pensioenrekening te storten, profiteer je van de extra tijd die deze activa op de lange termijn moeten hebben.

AD:

Een ander overtuigend argument om pensioensparen voorop te stellen, is dat dit de vooruitzichten voor financiële hulp van uw kind verhoogt. Bij het testen van gezinsactiva (om te bepalen welke fondsen kunnen worden bijgedragen aan de onderwijskosten), nemen veel scholen de pensioensparen van de ouders niet mee in het beoordelingsproces.

Fonds a 401 (k)

Als u toegang heeft tot een door de werkgever verstrekt spaarplan, zoals een 401 (k), is het logisch om daar geld als eerste prioriteit te plaatsen. Dit is waarschijnlijk de gemakkelijkste (en meest gebruikelijke) manier om te sparen voor uw pensioen, omdat u eenvoudig geld rechtstreeks naar uw spaarrekening kunt omzetten in besparingen.De sleutel is om zo snel mogelijk te beginnen met sparen en ervoor te zorgen dat u het meeste voordeel haalt uit dit spaarvoertuig. Maak optimaal gebruik van de "match" -bijdragen van werkgevers, want deze kunnen gelijk staan ​​aan een substantieel, gegarandeerd rendement op de investering.

Wees gewaarschuwd dat elke duik in je 401 (k) (om collegegeld te betalen, bijvoorbeeld) onderworpen is aan inkomstenbelasting en intrekkingsboetes. (zie

Kunnen besparingen van een Roth 401 (k) zonder onnodige kosten worden gebruikt voor het college? ). Als je geld wilt storten dat je in een pensioneringsvoertuig aan de universiteit kunt besteden, overweeg dan om een ​​traditionele IRA of Roth IRA te gebruiken (zie hieronder). Een IRA instellen> Financiële adviseurs zullen dit over het algemeen niet aanmoedigen, maar ouders kunnen nu individuele pensioenrekeningen gebruiken om de universiteit te helpen betalen. Regels in verband met beide soorten IRA's - traditioneel en Roth - zijn gewijzigd om uitbetalingen voor gekwalificeerde uitgaven voor hoger onderwijs mogelijk te maken. Als u aan de vereisten voldoet, kunnen deze accounts ook een slimme plek zijn om universiteitsbesparingen te besparen, omdat ze meer vrijheid en flexibiliteit kunnen bieden, zowel op het punt waar uw geld wordt geïnvesteerd en hoe u ze verdeelt.

In tegenstelling tot 401 (k), kunt u met IRA-rekeningen geld opnemen om de collegegelden en de bijbehorende kosten te betalen, als dat moet, zonder een boete te betalen. Het geld kan voor jezelf, je kinderen en je kleinkinderen in de richting van collegekosten gaan.

In het geval dat uw kind

niet

naar de universiteit gaat, kunnen uw geïnvesteerde middelen worden omgeleid naar uw pensioen (in tegenstelling tot 529 plannen, die in dit opzicht intrekkingsboetes opleggen). En hoewel er geen belastingaftrek is voor bijdragen aan een Roth IRA (je krijgt ze wel voor een traditionele IRA), zijn alle toekomstige inkomsten beschermd tegen belastingen, en bieden ze echt een belastingvrije groei. (De voordelen van de Roth komen aan de andere kant, wanneer onttrekkingen niet worden belast - zie Roth versus traditionele IRA: welke is geschikt voor u? ) Overweeg een 529-abonnement Laten we van u hopen ' kunnen ook geld in de spaarpot van het hoger onderwijs stoppen. Net als bij pensioenfondsen, hoe eerder je begint, hoe beter. De gemakkelijkste en meest geprefereerde manier om te sparen voor de universiteit is met een 529 college spaarplan, dat wordt beheerd door een staat of onderwijsinstelling. (Zie

529 Planzelfstudie

voor meer informatie over hoe ze werken.) Net als bij een 401 (k), kunt u uw geld direct op basis van uw loon laten innen op een moment vóór belasting; in tegenstelling tot 401 (k), kunt u hulp van buitenaf krijgen om dit account te financieren. U kunt familieleden aanmoedigen om bij te dragen, bijvoorbeeld als verjaardag- en vakantiegiften. Er zijn twee hoofdtypen van 529-abonnementen: •

Prepaid-collegegeld

stelt u in staat te betalen voor het collegegeld van uw kind tegen lopende prijzen; het plan dekt echter de toekomstige (hogere) kosten zodra uw kind de universiteit heeft bereikt. • Spaarplannen van hogescholen

functioneren wat de bijdragen betreft enigszins als een IRA, omdat de beleggingen die u kiest onderhevig zijn aan marktrisico zonder garantie dat ze zullen presteren. (Hogeschoolspaarplannen bieden doorgaans meer gevarieerde investeringsmogelijkheden.) Wanneer uw kind begint met studeren, kunt u geld opnemen tot het bedrag van de gekwalificeerde kosten voor hoger onderwijs. Op voorwaarde dat u uiteindelijk het geld voor universiteitskosten gebruikt, zijn 529 inkomsten bij pensionering belastingvrij. Mogelijk kunt u ook een deel van uw bijdragen aftrekken van uw belastingaangifte, afhankelijk van waar u woont en welke u van plan bent te gebruiken. Echter, in het geval dat uw kind niet

gaat studeren, zijn intrekkingsboetes van toepassing. U kunt 529-plannen vergelijken bij savingforcollege. com en collegesavings. org. Zie 529 Risico's om te nemen (of niet) om uw beslissing te helpen. Belastingoverwegingen Elk spaarvoertuig heeft zijn eigen onderscheiden fiscale voordelen en nadelen, dus het is belangrijk om te bepalen waar uw geld het hardst voor u zal werken. (Voor meer hierover, zie

Belastingverwarring opheffen voor hogeschoolspaarrekeningen

.) Weeg de voordelen, vergoedingen en belastingimplicaties van het zetten van meer in uw 401 (k) versus bijdragen aan een IRA of het financieren van een 529-plan . En onthoud dat sommige pensioenaccounts hun eigen regels hebben met betrekking tot vroegtijdige opnames voor universiteitsgerelateerde kosten. Andere financieringsinstructies Er zijn veel andere manieren om schooluitgaven te plannen en af ​​te schaffen die geen afbreuk doen aan het pensioen, zelfs als uw kind binnenkort naar school gaat. (Zie

Last-Minute strategieën om te helpen betalen voor College

.) • Verken meer betaalbare colleges en de verschillende beurzen en beurzen beschikbaar voor studenten. Een toenemend aantal hogescholen biedt inkomensafhankelijke studiebeurzen voor gezinnen met lage inkomens. • Uw kind komt mogelijk in aanmerking voor een financieel hulppakket of collegegeldbijstandsprogramma.

• U kunt uw doel ook beter beheersbaar maken door een deel van de collegekosten bij te dragen in plaats van de volledige kosten, waarbij uw kinderen studieleningen nemen om de rest te dekken als ze niet in aanmerking komen voor studiebeurzen.

The Bottom Line

Een comfortabel pensioen of de beste voorsprong voor uw kinderen? Het zou het meest kwellende financiële dilemma van de moderne Amerikaanse familie kunnen zijn. Niemand wil dat hun kinderen een volwassen leven beginnen met het slepen van zware schoolschulden, en iedereen wil het gezondste nestei mogelijk maken.

Gelukkig vindt u een reeks spaarmiddelen die zijn ontworpen om beide te accommoderen. Het komt erop aan om de meest intelligente besparingsbeslissingen voor uw gezin te nemen. En ongeacht de formule van uw account, hoe eerder u begint, hoe beter. Uw geld aan het werk zetten

nu

verbetert alleen maar de kans op een welvarende financiële toekomst - voor u en uw kinderen.