Omdat iedereen weet hoe belangrijk het is om te sparen voor zijn of haar pensionering, zijn de meeste investeerders gericht op IRA's, 401 (k) s en andere "nestei" -investeringen. Maar hoe zit het met spaardoelen op kortere termijn? Misschien wilt u binnen de komende jaren een reisfonds maken of genoeg geld sparen om een ​​boot of vakantiehuis te kopen.

Als u van plan bent binnen drie tot vijf jaar een grote aankoop te doen, moet u een kortetermijnbesparingsstrategie ontwikkelen om dat doel te bereiken. Hier zijn een paar dingen om rekening mee te houden als u uw plan opstelt.

AD:

Eerst en vooral rekening houden met risico

Als het gaat om kortetermijnsparen, moet u de zaken anders benaderen dan voor langetermijn-pensioendoelen. Per slot van rekening is timing alles als het gaat om investeringen.

Laten we zeggen dat u over tien tot vijftien jaar met pensioen wilt gaan. In dit geval zal uw financieel adviseur waarschijnlijk een gevarieerde pensioenportefeuille aanbevelen die bestaat uit ten minste 60% aandelen. Met zo'n groot tijdsverschil, als de aandelenmarkt een hit krijgt, is er genoeg tijd voor uw portfolio om terug te stuiteren.

AD:

Aan de andere kant, als je op zoek bent om ergens voor te sparen in de nabije toekomst, moet je risicovolle beleggingen zoals aandelen vermijden. Waarom? Omdat een dip op de aandelenmarkt uw spaargeld kan vernietigen, en drie tot vijf jaar waarschijnlijk niet lang genoeg zullen zijn om uw investering van de recessie te laten herstellen. Dat betekent dat je die reis naar Europa of je strandhuis moet vaarwel kussen.

AD:

Een spaarrente snijdt het niet

Aangezien aandelen te riskant zijn voor kortetermijnsparen, kunt u overwegen om uw geld gewoon op een spaarrekening bij uw bank te plaatsen. Hoewel dit zeker een veilige optie met laag risico is, verdient u heel weinig rente. Vanaf april 2016 was de gemiddelde rente op een spaarrekening van de VS 0.06% voor alle saldi, aldus de FDIC. Dat is meer dan u zou verdienen met het opbergen van uw geld in een doos onder uw bed, maar bij lage tarieven zal uw spaargeld waarschijnlijk niet eens gelijke tred houden met de inflatie.

De voordelen van obligaties

Om een ​​kortetermijndoelstelling voor de spaarquote te bereiken, wilt u misschien een kijkje nemen bij obligaties. Een obligatie is een schuldinvestering waarbij u in wezen geld leent aan een bedrijf of overheidsinstantie. Obligaties worden gebruikt door bedrijven, staten en steden om geld in te zamelen voor een verscheidenheid aan projecten en initiatieven. Gedurende een bepaalde periode verdient u een variabele of een vaste rente op een obligatie.

Een van de belangrijkste voordelen van obligaties is dat de rentewinst over het algemeen hoger is dan die van een bankspaarrekening. Bovendien kunt u in de nabije toekomst obligaties uitpikken die in de loop van de tijd volwassen zullen worden en op een vaste datum beschikbaar zullen zijn.Dit biedt veel veiligheid zonder het risico verbonden aan aandelen. (Voor meer informatie, zie: De voordelen van Obligaties en onze tutorial, Bond Basics .)

Een krachtig nieuw product

Het doelwit obligatie exchange traded fund (ETF) is een relatief nieuw obligatieproduct dat nog grotere voordelen kan bieden voor beleggers op korte termijn. Een ETF is een belegging die als een aandeel op een beurs handelt en eruit ziet als een beleggingsfonds. De prestaties van het fonds volgen een onderliggende index, die de ETF moet repliceren.

Hoewel het zich net zo gedraagt ​​als een traditionele ETF, is de ETF voor target-looptijdobligaties anders omdat alle obligaties in het fonds in hetzelfde jaar vervallen. Wanneer elke obligatie vervalt, in plaats van de opbrengsten te herinvesteren, worden de inkomsten overgeheveld naar geldmiddelen of kasequivalenten. Wanneer alle obligaties in het fonds hun vervaldatum bereiken (doorgaans één tot drie jaar voor een kortlopende obligatie), worden de obligaties gesloten en wordt de actuele waarde ervan teruggegeven aan de belegger.

De ETF voor doelvolwassen obligaties is ideaal voor kortetermijndoelstellingen voor sparen, omdat deze zeer liquide, divers en fiscaal efficiënt is. Bovendien heeft u een specifieke datum waarop u met absolute zekerheid weet dat uw hoofdsom wordt teruggegeven, samen met eventuele opbrengsten. (Zie voor meer informatie onze tutorial over Exchange-Traded Funds (ETF's) en ETF's kunnen fiscaal efficiënt zijn: hier is hoe .)

De bottom line

Zoals u bent Als u op zoek bent naar kortetermijndoelen, is het belangrijk om uw investeringen verstandig te kiezen. Als u binnen drie tot vijf jaar toegang tot het geld wilt hebben, zijn aandelen mogelijk te riskant. Aan de andere kant zal het sparen van je geld op een spaarrekening je weinig tot geen rente opleveren.

Als het gaat om kortetermijnsparen, zijn obligaties waarschijnlijk de beste keuze. Target-maturity bond ETF's zijn bijzonder effectief omdat ze diversificatie, liquiditeit en belastingefficiëntie combineren - drie belangrijke bonussen voor besparingen op korte termijn.