In moeilijke economische tijden zijn mensen soms achter elkaar aan het klauteren voor contant geld om te voldoen aan de dagelijkse uitgaven en lifestyle-eisen. Uw levensverzekeringspolis is een mogelijke bron van fondsen - maar moet u er gebruik van maken?
Er zijn zeker nadelen aan het gebruik van levensverzekeringen om te voldoen aan onmiddellijke contante behoeften, vooral als u uw langetermijndoelen of de financiële toekomst van uw gezin in gevaar brengt. Als er echter geen andere opties beschikbaar zijn, kan een levensverzekering - met name een levensverzekering met een geldwaarde - een bron van inkomsten zijn. (Lees voor de basis van het samenstellen van een levensverzekering Levensverzekeringen: hoe haal je het maximale uit je polis en Hoe contante waarde bijdraagt ​​aan een levensverzekeringspolis. ) >

AD:

ZIE:

Inleiding tot verzekeringen Methoden voor toegang tot geld

Contante waarde levensverzekeringen, zoals hele leven en universele leven, bouwen reserves op door overtollige premies plus inkomsten. Deze aanbetalingen worden bewaard op een rekening voor cashaccumulatie binnen het beleid. (Ontdek de verschillen tussen deze twee soorten verzekeringen in

Permanent Life Policies: Whole Vs. Universal .)

AD:

Contante waarde levensverzekeringen bieden de mogelijkheid om contantenaccumulatie binnen het beleid te benaderen door geldopnames, polisleningen of gedeeltelijke of volledige overgave van het beleid. Een ander alternatief is het verkopen van uw polis voor geld, een methode die bekend staat als een levensverzekeringsovereenkomst.

Houd er rekening mee dat, hoewel contant geld van het beleid nuttig kan zijn tijdens stressvolle financiële tijden, u mogelijk te maken krijgt met ongewenste gevolgen, afhankelijk van de methode die u gebruikt om toegang te krijgen tot het geld.

AD:

Opnames

Over het algemeen is het mogelijk om beperkte bedragen contant op te nemen uit een levensverzekering. Het beschikbare bedrag is afhankelijk van het type beleid dat u bezit en het bedrijf dat het beleid heeft uitgegeven. Het grootste voordeel van geldopnames is dat ze niet belastbaar zijn tot op uw polisbasis, zolang uw polis niet is geclassificeerd als een aangepast schenkingscontract (MEC). (Lees over een ander mogelijk type MEC in

Een nieuwe benadering van langdurige zorgverzekering .) Het opnemen van contante geldbedragen kan echter onverwachte of ongerealiseerde gevolgen hebben:

opnames die uw contant geld verminderen waarde kan een vermindering van uw overlijdensuitkering veroorzaken - een mogelijke bron van middelen die u mogelijk nodig heeft voor inkomensvervanging, zakelijke doeleinden of vermogensbehoud.

1. Geldopnames zijn niet altijd inkomstenbelastingvrij. Als u bijvoorbeeld gedurende de eerste 15 jaar van de polis een opname neemt en de opname een vermindering van de overlijdensuitkering met zich meebrengt, kunnen sommige of alle opgenomen contanten onderworpen zijn aan belasting.
2. Opnames worden behandeld als belastbaar voor zover ze uw basis in het beleid overschrijden.
3. Opnames waardoor uw afkoopwaarde wordt verlaagd, kunnen ertoe leiden dat uw premies stijgen om dezelfde overlijdensuitkering te behouden; anders kan het beleid vervallen.
4. Als uw polis geclassificeerd is als een MEC, worden opnames over het algemeen belast volgens de regels die van toepassing zijn op lijfrenten - contante uitgaven worden eerst geacht te zijn gedaan uit rente en zijn onderworpen aan inkomstenbelasting en mogelijk de 10% boete voor vervroegde opname als u jonger bent dan 59. 5 op het moment van de opname.
5. Leningen

Met de meeste contante waardepolissen kunt u geld van de uitgever lenen met behulp van uw kasaccumulatie-rekening als onderpand. Afhankelijk van de voorwaarden van het beleid, kan de lening afhankelijk zijn van rente tegen verschillende tarieven; u bent echter niet verplicht om u financieel te 'kwalificeren' voor de lening. Het bedrag dat u kunt lenen is gebaseerd op de waarde van de kasaccumulatie-rekening van het beleid en de voorwaarden van het contract. (Kan de ene clausule van de andere niet lezen? Lees

Verkenning van de basisbeginselen van het verzekeringscontract om te zorgen dat u uw dekking begrijpt.) Het goede nieuws is dat geleende bedragen van niet-MEC-polissen niet belastbaar zijn, en u hoeft geen betalingen te doen voor de lening, ook al kan het openstaande saldo van de lening rente opleveren.

Het slechte nieuws is dat de kredietsaldi over het algemeen de uitkering bij overlijden van uw polis verminderen, wat betekent dat uw begunstigden mogelijk minder krijgen dan u had bedoeld. Ook vermindert een niet-betaalde lening die rente opbouwt uw contante waarde, waardoor het beleid kan vervallen als onvoldoende premies worden betaald om de overlijdensuitkering te behouden. Als de lening nog steeds uitstaat op het moment dat de polis vervalt of als u de verzekering later overdraagt, wordt het geleende bedrag belastbaar voor zover de contante waarde (zonder korting voor het openstaande saldo van de lening) hoger is dan uw basis in het contract.

Beleidsleningen van een beleid dat wordt beschouwd als een MEC worden behandeld als uitkeringen, wat betekent dat het bedrag van de lening tot aan de inkomsten in het beleid belastbaar is en ook onderworpen kan zijn aan de pre-59. 5 vroegtijdige boete. (Meer informatie over onttrekkingen en leningen die van toepassing zijn op pensioenrekeningen in

Moet u uit uw pensioenplan lenen? ) Overgave

Naast opnames en polisleningen kunt u afstand doen van (annuleren) uw beleid en gebruik het geld op elke manier die u nodig acht. Als u echter het beleid tijdens de eerste jaren van eigendom opgeeft, worden door het bedrijf waarschijnlijk afkoopkosten in rekening gebracht, waardoor uw contante waarde wordt verminderd. Deze kosten variëren afhankelijk van hoe lang u het beleid heeft gehad. Als u bovendien uw polis voor contant geld afstaat, is de winst op het beleid onderworpen aan inkomstenbelasting en als u een openstaande lening tegen het beleid hebt, kunnen er extra belastingen worden geheven.

Hoewel u door het overgeven van het beleid het geld krijgt dat u nodig hebt, geeft u vanzelfsprekend afstand van het recht op de bescherming tegen overlijden en uitkeringen die de verzekering biedt. Als u de verloren uitkering bij overlijden later wilt vervangen, kan het moeilijker of duurder zijn om dezelfde dekking te krijgen.

Life Settlement

Dit concept is vrij eenvoudig. Als eigenaar van het beleid verkoopt u uw levensverzekering aan een persoon of een levensverzekeringsbedrijf in ruil voor contanten.De nieuwe eigenaar houdt het beleid in stand (door de premies te betalen) en krijgt een rendement op de investering door de uitkering bij overlijden te ontvangen wanneer u sterft. (Lees meer over de voor- en nadelen van een levensovereenkomst in

Winst uit ongewild beleid met levensverrekening .) De meeste soorten verzekeringen komen in aanmerking voor verkoop, inclusief polissen met weinig of geen contante waarde, zoals een overlijdensrisicoverzekering. Over het algemeen moet u (de verzekerde), om in aanmerking te komen voor een levensovereenkomst, minimaal 65 jaar oud zijn, een levensverwachting van 10 tot 15 jaar of minder hebben en een uitkering bij overlijden van ten minste $ 100.000 (in de meeste gevallen) .

Het belangrijkste voordeel van een levensovereenkomst is dat u mogelijk meer kunt krijgen voor het beleid dan door het in te wisselen (het beleid inleveren). De belasting van levensverzekeringen is ingewikkeld: de algemene behandeling is dat winst boven uw basis in de polis aan u wordt belast als gewoon inkomen. Zorg ervoor dat u deskundig belastingadvies krijgt voordat u uw beleid ondertekent.

Hoewel levensverzamelingen een waardevolle bron van liquiditeit kunnen zijn, moet u rekening houden met de volgende problemen:

u geeft de controle over de uitkering bij overlijden op.

1. De nieuwe eigenaar (s) van het beleid hebben toegang tot uw medische gegevens in het verleden en hebben meestal het recht om updates over uw huidige status aan te vragen.
2. De levensverzekeringssector is zeer marginaal gereguleerd, dus er is geen advies over de waarde van uw beleid - het is moeilijk om te bepalen of u een eerlijke prijs voor uw beleid krijgt.
3. Afgezien van de belastingverplichting die u zou kunnen tegenkomen, worden levensverzekeringen meestal met een vergoeding betaald - maar liefst 30% van uw opbrengsten kan worden betaald in commissies en vergoedingen, waardoor het netto bedrag dat u ontvangt, wordt verlaagd.
4. De bottom line

Economische problemen kunnen u ertoe aanzetten liquiditeiten te overwegen voor contanten. Soms heb je misschien geen andere keuze, maar als het gaat om levensverzekeringen, bedenk dan waarom je de polis in de eerste plaats hebt gekocht. Heb je nog steeds de dekking nodig? Zijn de begunstigden van het beleid afhankelijk van de uitkering bij overlijden als u iets overkomt?

Overweeg ook andere alternatieven voordat u uw levensverzekering gebruikt voor contanten. Sommige opties kunnen betrekking hebben op lenen tegen uw 401 (k) -plan (zie

401 (k) Leningen: wat u moet weten ), of het afsluiten van een lening met eigen vermogen (bekijk Home-Equity Lening vs. HELOC: The Difference ). Buiten het raken van de loterij, komt geen van deze opties zonder verzachtende problemen, maar op basis van je huidige behoeften en financiële omstandigheden, kunnen sommige keuzes beter zijn dan andere. Zie voor verwante literatuur

Lenen bij uw pensioenplan en Moeilijke tijden … Moet u een duik nemen in uw gekwalificeerde plan?