Heeft u ooit een brief of telefoontje ontvangen waarin u werd gevraagd om een ​​schuld te betalen waarvan u niet zeker weet of u deze verschuldigd bent? Als dat zo is, bent u wellicht het doelwit van verzamelaars van zombieschulden.

Vind hoe je jezelf kunt beschermen tegen deze zombies en laat ze uiteindelijk rusten.

Wat is Zombie-schuld?

Het komt steeds vaker voor dat bedrijven hun oude, niet-geïnde schulden voor centen aan de dollar verkopen aan incassobureaus van derden. Creditcardmaatschappijen, telecommunicatiebedrijven, sportscholen en zorginstellingen willen deze dubieuze debiteuren uit hun boeken halen, dus na een periode van meerdere maanden van niet-betaling, zullen ze uw facturen omzetten naar een incassobureau.

Soms wordt de schuld verkocht aan de verzamelaar, die elke cent die ze incasseert behoudt, en soms wordt de geïnde schuld teruggegeven aan de oorspronkelijke schuldeiser bij het incassobureau met een vergoeding of een percentage van de geïnde schuld als compensatie.

Ver boven dit duistere punt ligt het rijk van de zombieschuld, die zo oud is dat de oorspronkelijke schuldeiser het volledig heeft opgegeven. Zombieschuld is jaren oud - vaak voorbij het statuut van beperkingen om wettelijk verantwoordelijk te worden gehouden - en het is volledig in handen van een incassobureau.

Welke zombieschuld is niet

Zombie-schuld is geen saldo van een creditcard dat je jaren geleden hebt gescoord, maar nog steeds minimale maandelijkse betalingen doet.

In dit geval wordt u niet geacht in gebreke te zijn gebleven met betrekking tot de schuld. De rente die u betaalt, is tenslotte hoe creditcardmaatschappijen geld verdienen. Het is pas wanneer ze vermoeden dat ze helemaal geen geld meer van je zullen ontvangen dat de zombie ontwaakt.

Zombieschuld is geen nieuw concept, maar het heeft meer aandacht gekregen als gevolg van veranderingen die zich voordeden in de jaren negentig, toen creditcardmaatschappijen actief begonnen te proberen meer rente te verdienen door kaarten aan te bieden. klanten die hun saldo aan het eind van de maand niet volledig hebben betaald.

Dit resulteerde in meer mensen die meer schulden gingen maken en daardoor hun schulden helemaal niet meer betaalden. (Lees Onderhandelen over een schuldregeling voor meer informatie over het achterhalen van een aanhoudende schuld.)

Waarom bedrijven zombieschulden kopen

Zombie-incassobureaus hebben niets te verliezen en veel te winnen . Ze betalen heel weinig (centen op de dollar) voor de schulden in de eerste plaats, dus ze maken een aanzienlijke winst als ze in staat zijn om zelfs maar een gedeeltelijke betaling van je te ontvangen.

Anders dan bedrijven met een naammerk, maken ze zich geen zorgen over het beschermen van hun imago. Als u een winkelcreditcard had die u niet had betaald en toen een vertegenwoordiger van die winkel met incasso-activiteiten tegen u begon, zou u zich vijandig tegenover het bedrijf kunnen voelen en stoppen met winkelen daar.Als u echter te maken hebt met een incassobureau van derden, is het minder waarschijnlijk dat u uw patronage van de winkel stopt (of dat is de theorie). (Lees Outfox The Debt Collector's Hounds voor meer informatie over het incasseren van schulden.)

Als verzamelaars van zombiechulden de schuld niet bij u kunnen innen, kunnen ze het doorverkopen aan een ander incassobureau, waardoor zij hun enige verlies kunnen lijden de tijd die ze besteden aan het betalen van werknemers om te proberen geld van je te halen.

Zombie-schuldinzamelaars proberen vaak de waarde van hun incassotijd te maximaliseren door van tevoren onderzoek naar u te doen en zich te richten op mensen die in meer welgestelde postcodes wonen of waarvan de creditscores zijn verbeterd, in de veronderstelling dat ze vaker betalen omdat zij kunnen de middelen hebben om dit te doen. (Het gevoel alsof u niet over de middelen beschikt om uw financiële situatie te verbeteren? Lees Consolidatie van schulden gemakkelijk gemaakt om vijf stappen te leren om u te helpen sneller uit uw schuld te komen.)

Het statuut van beperkingen op schulden verschilt per staat, en zelfs als het statuut van beperkingen op je schuld op is, hebben inzamelaars van zombieh schulden een grote stimulans om contact met je op te nemen. Als ze je kunnen laten uitglijden, zal het statuut van beperkingen opnieuw beginnen te tikken en ineens kunnen de schulden die ze willen innen, door de rechtbanken afdwingbaar worden.

Daarom is het belangrijk dat je begrijpt wat zombieschuld is, wat gewetenloze incassobureaus van je willen en hoe je jezelf tegen hen kunt beschermen.

Who Is Pursued by Zombie Debt Collectors?

Zombie-schuld verzamelaars kunnen iedereen achtervolgen die een oude schuld heeft die nooit werd afbetaald. Veel onschuldige mensen hebben echter ook geklaagd dat zombie-schuld verzamelaars na hen komen voor valse schulden.

Zombieschuld kan het gevolg zijn van identiteitsdiefstal, administratieve fouten of verward raken met een andere debiteur met een vergelijkbare naam. Het kan ook voorkomen wanneer crediteuren niet goed worden geïnformeerd over het feit dat u met succes faillissement hebt aangevraagd.

In elk geval kunnen de niet-geïnde schulden opnieuw worden doorverkocht, waardoor het probleem moeilijk te vernietigen is. Zodra je een verzamelaar ervan overtuigt dat de schuld vals is, kan een andere zombie opstaan ​​om zijn plaats in te nemen, waardoor je te maken krijgt met een andere verzamelaar.

Hoe kunt u zien of de schuld geldig is?

Als je in het verleden financiële problemen hebt gehad, vraag je je misschien af ​​of je echt wat geld schuldig bent dat je bent vergeten. Als u zich hier zorgen over maakt, neem dan geen telefonisch contact op met de incassobureau. Vraag gewoon om het postadres van het bedrijf en hang op.

Als het eerste contact van het incassobureau met u een brief is, hoeft u zich hier geen zorgen over te maken. Stuur een brief per aangetekende post met ontvangstbevestiging die de incassant binnen 30 dagen schriftelijk op de hoogte brengt dat de schuld geheel of gedeeltelijk wordt betwist.

Ga naar de Clearinghouse-website voor privacyrechten om te leren hoe u een effectieve brief kunt schrijven aan een incassobureau. De verzamelaar moet dan verificatie van de schuld of een kopie van een vonnis tegen u krijgen en deze naar u verzenden.Het moet u ook de naam en het adres van de oorspronkelijke schuldeiser verstrekken, indien deze afwijkt van de huidige incassant.

Nadat u de schuld schriftelijk hebt betwist, moet de incasso-activiteit worden stopgezet totdat u een kopie van de schuldverificatie of het schuldvonnis en de naam en het adres van de oorspronkelijke schuldeiser hebt ontvangen. Dit geeft je de tijd en het bewijs om erachter te komen of de schuld een zombieschuld is of dat het nog steeds uitvoerbaar is voor de rechtbank en of de schuld helemaal van jou is. Volgens de Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) is het incassobureau verplicht om deze dingen te doen.

Een andere tactiek is om het bedrijf te onderzoeken dat contact met u heeft opgenomen op internet. U kunt klachten van andere consumenten vinden die aangeven dat de schuld die u zogenaamd verschuldigd bent, mogelijk frauduleus is.

In sommige gevallen is het gemakkelijk om te vertellen dat de schuld misschien niet van u is en zelfs als dat zo is, hoeft u het niet te betalen. Bijvoorbeeld, als de schuldinzamelaars na jou onder je meisjesnaam komen en je je naam meer dan zeven jaar geleden hebt gewijzigd, zelfs als de schuld oorspronkelijk van jou was, is het niet meer uitvoerbaar voor de rechtbank omdat het verjaringsstatuut is verstreken (in de meeste staten).

Hoewel we er niet voor pleiten de verantwoordelijkheid voor uw legitieme schulden kwijt te schuiven, met een oude schuld, gaat al het geld dat u betaalt niet eens naar het bedrijf waar u het oorspronkelijk aan schuldig was - het gaat allemaal naar de incasseerder van de schuld. (Weet u niet zeker of de schuld wordt gerapporteerd op uw kredietrapport? Lees Controleer uw kredietrapport .)

Hoe beschermt u zichzelf tegen de schuld van de zombie?

De grootste problemen van consumenten met zombieschuld vloeien voort uit communicatie met het incassobureau en het niet kennen van hun rechten. Als je weet hoe je de situatie goed moet aanpakken, wordt je geen slachtoffer.

Zelfs wanneer het statuut van beperkingen is verstreken, is er niets dat belet dat zombieschuldverzamelaars de schuld proberen te innen zolang ze niet dreigen te vervolgen of om de schuld aan kredietinstanties te melden (beide zijn onwettig) .

Do not Pay Before Investigating

Als een afhaler zich schuldig maakt aan het betalen van een deel van de schuld, zal hij u met rust laten. Val er niet voor. Als u überhaupt iets betaalt aan de schuld, kan het statuut van beperkingen worden gereset, waardoor u aansprakelijk bent voor de gehele schuld en de schuld rapporteerbaar maakt aan kredietinstellingen. Dit is de reden waarom sommige deskundigen aanbevelen om helemaal niet met incassobureaus te communiceren als je weet dat het statuut van beperkingen is verstreken.

Betaal ook geen geld waarvan je weet dat je het niet alleen te danken hebt om de intimidatie te stoppen, omdat dit kan worden beschouwd als een erkenning dat de schuld van jou is.

Controleer uw tegoedrapport

Bekijk uw kredietwaardigheidsrapport om ervoor te zorgen dat inzamelaars van zombieschulden de schuld niet illegaal aan een kredietagentschap melden. Als dat het geval is, moet u actie ondernemen om uw naam te wissen of riskeert u grote problemen met het aanvragen van een krediet, zoals een autolening, hypotheek of zelfs een appartement huren. Als dit gebeurt, moet u onmiddellijk een geschil bij het kredietrapportagentschap indienen.(Voor meer informatie hierover, raadpleeg Het belang van uw kredietwaardigheid .)

Communiceer niet per telefoon

Als u met het incassobureau moet communiceren, doe het dan schriftelijk per aangetekende post met ontvangstbevestiging en zorg ervoor dat u niets zegt dat zou kunnen worden opgevat als uw verantwoordelijkheid voor de schuld.

Maak de verzamelaar duidelijk dat u uw rechten kent; het is mogelijk dat het bedrijf je eerder alleen laat als het duidelijk is dat je geen gemakkelijk doelwit bent. Geef een incassobureau nooit uw bankrekeninggegevens.

Om telefooncontact met schuldinzamelaars te voorkomen, ontvangt u nummerherkenning als u dit nog niet hebt gedaan en voorkomt u dat u oproepen van onbekende nummers beantwoordt. Laat uw kinderen de telefoon ook niet beantwoorden, of als ze ouder en verantwoordelijk genoeg zijn, train ze om eventuele incasso-oproepen af ​​te handelen door onmiddellijk op te hangen. Vertrouwd raken met de namen van sommige van de agentschappen kan helpen.

Volgens de FDCPA kan de slechte verdediging van de debiteuren tegen het slechte gedrag van incassobureaus aantonen dat ze een fout hebben gemaakt, dus zorg ervoor dat u alles op papier hebt en houd uw eigen logboek bij van telefoongesprekken of ander contact dat gebeurt niet schriftelijk. Deze documentatie is onmisbaar als u voor de rechtbank komt.

Een rechtszaak betwisten

Als u een rechtbankdocument ontvangt waarin staat dat er een rechtszaak tegen u is aangespannen, negeer deze dan niet, ook al denkt u dat de rechtszaak vals is.

Neem eerst contact op met de rechtbank met behulp van de contactgegevens van derden (online of in het telefoonboek gevonden, niet vanaf de kennisgeving) om de kennisgeving te valideren. Als het echt is, vraag een advocaat.

Kom op zijn minst voor de rechtbank om de schuld zelf te betwisten. Als de documenten niet kloppen, heeft het incassobureau de FDCPA geschonden en kunt u juridische stappen ondernemen. Hoe meer overtredingen, hoe groter de aansprakelijkheid van de incassant.

Als u niet wilt omgaan met het gedoe van het indienen van een rechtszaak of als u niet zeker weet of de schuldenaar de wet heeft overtreden, kunt u toch iets doen: actie ondernemen tegen duistere incassopraktijken door te archiveren een klacht bij de Federal Trade Commission (FTC) en bij uw openbare aanklager.

In uw klacht wilt u de wet of wetten noemen die het incassobureau heeft geschonden of op zijn minst verklaren dat het bureau probeert een schuld te incasseren die niet van u is en waarvoor het statuut van beperkingen is verstreken . Als er voldoende klachten zijn ingediend, zien we mogelijk in de toekomst nieuwe wetgeving die de activiteit van zombie-incasso's beperkt.

De FTC heeft Operation Collection Protection in november 2015 gelanceerd om illegale incassopraktijken aan te pakken, individuen en agentschappen uit de incassobureaus te weren en soms slachtoffercontroles te mailen om het geld dat ze verloren hebben terug te geven.

Wat zijn uw rechten?

Als u weet wat uw rechten zijn in het kader van de Fair Debt Collection Practices Act en de Fair Credit Reporting Act, voorkomt u dat u misbruik van maakt. In aanvulling op de hierboven besproken maatregelen:

• Schuldverzamelaars mogen niet ten onrechte "het karakter, het bedrag of de wettelijke status van een schuld" vertegenwoordigen of u vertellen dat "elke schuld zal resulteren in de arrestatie of opsluiting van een persoon of de inbeslagname, beslag, beslaglegging of verkoop van enige goederen of lonen van een persoon, tenzij een dergelijke actie legaal is en de incassant of schuldeiser van plan is dergelijke maatregelen te nemen."
  • Je kunt niet worden gearresteerd wegens het betalen van geld - er zijn geen gevangenissen in de VS
• Incassobureaus mogen ook geen" communicatie of dreigen met kredietinformatie meedelen die bekend is of waarvan bekend mag zijn dat ze onwaar is, inclusief het nalaten om te communiceren dat een betwiste schuld wordt betwist. "
• Als u niet wilt dat het incassobureau meer contact met u opneemt, kunt u het een stop- en schrijfbrief sturen (opnieuw, per aangetekende post met ontvangstbewijs) Je kunt het bedrijf ook instrueren om geen contact op te nemen met je werkgever, buren, vrienden of familieleden, het moet voldoen. Nogmaals, zorg ervoor dat je brief duidelijk aangeeft dat je de schuld betwist.

The Bottom Line

Niet doen laat zombieschuldverzamelaars je bankrekening kwijtraken met frauduleuze incassopraktijken. Ken je rechten en handel ernaar om jezelf te beschermen tegen zombies.

Ontdek waarom goede bedoelingen de consument in nog grotere gaten kunnen lokken dan ooit tevoren, in onze gerelateerde art e Uitval van persoonlijke schuld .