Is het bij het kopen van een levensverzekering ook verstandig om ook te betalen voor een rijder die afziet van de premiebetaling als u arbeidsongeschikt wordt? Volgens de Amerikaanse Raad van Levensverzekeraars omvat de meerderheid van de individuele levensverzekeringspolissen die van kracht zijn een rijder die afziet van de premie bij volledige invaliditeit. De meeste mensen begrijpen echter niet echt hoe de renners werken of dat het een kosteneffectief voordeel is.

AD:

Wat is een afstand van premie?

Wanneer u een levensverzekering koopt, kan er voor een extra vergoeding een renner worden toegevoegd aan het contract dat afziet van de premiebetaling als de verzekerde volledig arbeidsongeschikt wordt. Met andere woorden, de verzekeraar betaalt de geplande premie. Voor een termijnbeleid zou dit eenvoudig de kosten van verzekering zijn. Maar in een permanent beleid zou de verzekeraar ook toevoegingen maken die helpen bij het opbouwen van de contante waarde.

AD:

De kosten van de rijder zijn afhankelijk van verschillende factoren, waaronder de hoogte van de verzekering en het soort polis, evenals de leeftijd, beroep en gezondheidsbeoordeling van de verzekerde. Met termijnpolissen zouden de kosten van de rijder 10-15% van de geplande premie kunnen bedragen. De kosten in een permanent beleid variëren afhankelijk van het ontwerp en de aard van de dekking (hele leven, universele leven, etc.). De rijder voegt gewoonlijk een extra 3-6% aan de premie toe. (Zie voor meer informatie: Verschillende soorten levensverzekeringen .)

AD:

Hoe werkt de renner?

De verklaring van afstand van premier wordt afzonderlijk onderschreven bij het aanvragen van een levensverzekering en wordt meestal afgegeven aan personen tussen de 18 en 60 jaar. De rijder wordt echter niet automatisch uitgegeven en voor personen met een hoger risico, zoals een brandweerman of politie, een verzekeraar kan de dekking van de levensverzekering aanbieden met een gunstige rating, maar sluit de renner uit. Of de kosten van de rijder kunnen duurder zijn op basis van de bezigheid of risicovolle hobby van de verzekerde, zoals rotsklimmen.

Zodra hij in aanmerking komt, betaalt de rijder een voordeel voor de leeftijd van 65 jaar of voor de geplande premieperiode. De geplande premieperiode is hoe het beleid werd uitgegeven op basis van de hypothetische illustratie. Het voordeel zou bijvoorbeeld kunnen stoppen voor een volledig levensbeleid dat op 55-jarige leeftijd zou moeten worden gestort of na 20 jaar op een niveau-termijnbeleid. De beperkte ontheffingsperiode kan een probleem zijn met een permanent beleid dat werd geïllustreerd met premiebetalingen die ouder zijn dan 65 jaar, omdat het beleid mogelijk te weinig wordt gefinancierd en uiteindelijk vervalt. (Zie voor meer informatie: Verzekeringspremies begrijpen )

Om in aanmerking te komen voor uitkeringen hebben de meeste rijders een eliminatieperiode van vier tot zes maanden waarin de verzekerde volledig moet worden uitgeschakeld. De premie moet mogelijk ook worden betaald tijdens de eliminatieperiode, afhankelijk van het bedrijf dat later wordt terugbetaald.Als de verzekerde vanwege hetzelfde probleem een ​​terugkerende beperking heeft, zal een volgende claim na het verstrijken van de initiële eliminatieperiode geen nieuwe eliminatieperiode vereisen. Als de claim echter voor een nieuwe aandoening is, zal een nieuwe eliminatieperiode worden opgelegd.

Wat wordt geclassificeerd als uitgeschakeld?

De definitie van handicap is opgenomen in het beleid. Veel verzekeraars definiëren bijvoorbeeld totale arbeidsongeschiktheid als het onvermogen om de substantiële en materiële plichten van het reguliere beroep uit te voeren. Bovendien moet de handicap het gevolg zijn van een ongeluk of een ziekte en kunnen reeds bestaande aandoeningen worden uitgesloten. Het verlies van gezichtsvermogen evenals het verlies van gebruik van een hand of voet kan de verzekerde ook kwalificeren voor voordelen.

Definities zijn erg belangrijk en verschillen per verzekeraar. Een liberale definitie kan bijvoorbeeld de verzekerde die niet werkte toestaan, maar in plaats daarvan een full-time student, wanneer de handicap zich heeft voorgedaan om voordelen te verzamelen. Ook laten veel rijders de verzekeraar toe om de status van de verzekerde periodiek te herzien en de definitie van invaliditeit na een bepaalde tijdsperiode, bijvoorbeeld drie tot vijf jaar, te veranderen. De verandering is meestal een bredere definitie van handicap, zoals het onvermogen om de substantiële en materiële taken uit te voeren van een beroep waarvoor de verzekerde redelijk geschikt is op basis van opleiding, training of ervaring. Aldus zou de verzekeraar bij heroverweging kunnen betogen dat de voordelen ruim vóór de leeftijd van 65 zouden moeten eindigen, afhankelijk van de ziekte van de verzekerde. (Zie voor meer: ​​ De 7 redenen om een ​​eigen levensverzekering aan te gaan in een onherroepelijke trust . )

Moet u een renner kopen?

De aanschaf van een rijder om af te zien van de premie kan een dure manier zijn om een ​​beperkte hoeveelheid inkomsten uit arbeidsongeschiktheid te krijgen. Als u op de groep langdurig gehandicapt bent en / of in aanmerking komt om een ​​individueel beleid aan te schaffen, moet u de kosten en het voordeel van de rijder wegen. Als u beperkte invaliditeitsdekking hebt of dekking niet beschikbaar is vanwege een gezondheidskwestie of erg kostbaar kan zijn op basis van uw beroep, dan is het verstandig om een ​​rijder aan te schaffen die afziet van de premie.

De bottom line

Voordat u automatisch een rijder koopt, moet u de kleine lettertjes lezen en begrijpen hoe de rijder werkt en welk voordeel u zou kunnen behalen. Het betalen van de extra kosten voor de rijder kan zinvol zijn als je de levensverzekering nodig hebt om van kracht te blijven en zou het moeilijk hebben om de premiebetalingen te doen als je werkloos was. (Zie voor meer informatie: Levensverzekering gebruiken om iemand te helpen met een speciale behoefte .)