Vandaag moeten mensen aantoonbaar meer dan ooit beslissingen nemen over hun financiën - beslissingen die in het verleden voor hen zijn genomen, zoals hoe ze hun pensioensparen kunnen beleggen. Consumenten die verstandig genoeg zijn om te weten wat ze niet weten over beleggen, en die de kosten kunnen betalen, kunnen met een financieel planner gaan zitten om advies te krijgen. (Als u zich zorgen maakt over betaalbaarheid, raadpleeg dan Hoe u uitgaven voor financieel adviseurs reduceert .) Maar wat als vrouwen deze stap zetten, hun gebrek aan financiële knowhow erkennen en onvoldoende advies krijgen?

Dit scenario is mogelijk al aan de gang, blijkt uit een onderzoek dat begin 2015 werd gepubliceerd door het Munich Center for the Economics of Aging. De onderzoekers keken naar interacties tussen financiële adviseurs en klanten in Duitsland en vonden dat "adviseurs een stimulans hebben om consumenten beter geïnformeerd te adviseren," en dat consumenten aangeven dat ze minder financieel geletterd zijn, vooral vrouwen en consumenten. zonder een universitaire opleiding, worden negatief beïnvloed.

Afgezien van de bevindingen van deze studie, wat is het bewijs dat vrouwen in feite slechter financieel advies krijgen? En als ze dat zijn, wat kunnen vrouwen daar dan aan doen?

Waarom sommige vrouwen zich 'Jilted' voelen

'Ik heb veel vrouwelijke klanten laten vertellen dat hun vorige adviseur hun zorgen afwijst, niet de tijd heeft genomen die ze nodig hebben of alleen met hun echtgenoot hebben gesproken,' zegt Lisa M. LaMarche, een gecertificeerde openbare accountant, gecertificeerde financiële planner en geregistreerde beleggingsadviseur bij Milestone Wealth Advisors in Greenville, Del. "Al deze situaties geven het gevoel dat ze geen goed advies krijgen. “

Een van de meest beledigende scenario's doet zich voor wanneer een mannelijke financieel adviseur die werkt met een vrouwelijke klant impliceert dat haar financiële zorgen onbelangrijk zijn, dat ze zich meer zorgen maakt over hoe ze een kast vol designerschoenen kunnen kopen, voor bijvoorbeeld dan over hoe te beleggen voor pensionering. Vrouwen die zich gesteund voelen door een adviseur, kunnen worden uitgezet naar de wereld van professioneel financieel advies - of ze kunnen een vrouwelijke adviseur of een firma aanspreken. (Zie voor meer informatie Financieel adviseurs Focus op vrouwen .)

"Vaak vinden vrouwen het prettiger om een ​​vrouwadviseur te zijn die zich naar hun gevoel beter kan verhouden", zegt LaMarche. "Veel van mijn vrouwelijke klanten hebben me in de loop van de jaren met mij in verband gebracht omdat we werkten aan moeders, een bedrijf runden, zorgdragen voor ouder wordende ouders, kinderen grootbrengen en vergelijkbare levensproblemen hadden. Toen ik hen advies gaf, wisten ze dat ik hun situatie begreep. "

Waarom de verschillen van belang zijn

Afgezien van het schenden van een algemeen gevoel van eerlijkheid, zijn er een aantal problemen met vrouwen die onvoldoende financieel advies krijgen.

"De vertakkingen zijn enorm! "LaMarche zegt. "Ten eerste leven vrouwen gemiddeld langer dan mannen. Dit betekent dat ze een langer pensioen moeten financieren en het beste advies nodig hebben om hun geld te verdienen. Bovendien zijn vrouwen in het geval van een scheiding vaak financieel slechter dan mannen. Dat heeft een langdurig effect en ze gaan in hun latere jaren veel minder financieel uitgerust dan zou moeten. "

Cooper Mitchell, een financieel planner voor de geregistreerde beleggingsadviseur Dane Financial in Springfield, Mo., zegt dat hij gelooft dat adviseurs vaak slechtere financiële adviezen geven aan vrouwen. Het is meestal omdat ze proberen een beroep te doen op het verlangen van vrouwen naar veiligheid, zegt hij, in plaats van te helpen hen voor te lichten over de verschillende aspecten van investeren, besparen, plannen en risico's nemen.

Betere begeleiding krijgen

Mitchell zegt dat wanneer een potentiële klant zegt: "Veiligheid is mijn primaire zorg", het aan de adviseur ligt om uit te zoeken waarom het zo belangrijk is en om de veiligheid te definiëren ze is eigenlijk op zoek naar. "Vaak willen vrouwen nog steeds een rendement dat de inflatie overtreft, maar ze denken niet dat het mogelijk is zonder veel veiligheid op te geven," zegt hij.

Vrouwen kunnen een superieur financieel advies krijgen door bedrijven te zoeken die vrouwelijke adviseurs en vrouwen in managementfuncties hebben. Ze kunnen ook de adviseurs uitschakelen die hen misschien slecht behandelen met een snel telefoongesprek voordat ze instemmen met een persoonlijk gesprek. En ze kunnen adviseurs opzoeken die complexe concepten in duidelijke taal uitleggen in plaats van over hun hoofden te spreken of zeggen: "Maak je geen zorgen, ik zal het voor je regelen. "(Lees voor meer informatie Hoe financiële adviseurs vrouwen mishandelen [en wat vrouwen eraan kunnen doen] ).

Als u zich meer op uw gemak voelt bij het werken met een vrouwelijke financieel adviseur, doe dat dan zeker. U kunt dit immers al doen wanneer u kiest voor uw arts, uw massagetherapeut, de oppas van uw kind of iemand anders die nauw betrokken is bij uw leven. Het is belangrijk om een ​​relatie te ontwikkelen met iemand met wie je eerlijk kunt zijn, die je kunt vertrouwen.

Er zijn natuurlijk genoeg mannelijke adviseurs die hun vrouwelijke klanten serieus nemen en hen het beste advies geven.

"Er zijn tekortkomingen bij een financieel adviseur", zegt Stephen Parnell, directeur van strategische markten voor Hartford Funds, een toonaangevende leverancier van beleggingsfondsen. "In de meeste scenario's is het echter niet de inhoud van het financieel advies, maar de manier waarop het advies wordt gecommuniceerd dat moet worden verbeterd. Parnell zegt dat vrouwen bepaalde kenmerken bezitten die aangeven dat ze misschien betere investeerders zijn dan mannen: een focus op niet-monetaire doelen voor de langere termijn; een grotere bereidheid om om leiding te vragen; en een grondiger besluitvormingsproces. Hij zegt dat financiële dienstverleners hun financiële adviseurs kunnen coachen om effectief met vrouwelijke klanten te communiceren.

Geef mannen echt vrouwen slechter advies?

Sommige adviseurs vinden het idee dat mannen vrouwen slechter financieel advies geven beledigend en zelfs absurd.

"Hoewel ik alleen spreek voor mijn praktijk, kan ik u zeggen dat het antwoord een volmondig nee is", zegt Jesse Kaufman, een chartered investment manager (CIM) en een fellow van het Canadian Securities Institute (FCSI). Kaufman is vice-president, portefeuillemanager en beleggingsadviseur bij de Seidman Kaufman Group bij Richardson GMP, een vermogensbeheer- en portfolioadviespraktijk in Toronto, Ontario. "In feite vind ik de vraag zelf bevooroordeeld, beledigend en zonder verdienste of premisse," zegt hij. "Het idee dat een adviseur die zijn of haar zout waard is, een slecht financieel advies zou geven aan een vrouw, dan dat ze een man zou aandoen, gaat in tegen elke ethische, morele, professionele of zelfs redelijke standaard. "

Bovendien creëert de manier waarop de meeste financiële adviespraktijken worden opgezet, een belemmering voor adviseurs om geen advies te geven aan een cliënt, ongeacht het geslacht of een ander bepalend kenmerk. Adviseurs wiens vergoeding een percentage van het beheerd vermogen van de klant is, verdienen meer als de portefeuilles van hun klanten meer verdienen. Andere adviseurs brengen een uurloon in rekening, maar ook zij zouden hun eigen praktijken schaden door slecht advies aan vrouwen te geven. Die vrouwelijke klanten zouden niet terugkeren en zouden hun vrienden, familie of collega's niet doorverwijzen naar die adviseur.

Een uitzondering kan optreden als de adviseur een tussenpersoon is die wordt vergoed op basis van productverkopen.

"Helaas heeft onze industrie, net als elke andere, zijn gewetenloze spelers, die soms dingen doen om hun directe inkomen op korte termijn te maximaliseren - ten koste van hun klanten en uiteindelijk ten koste van zichzelf," Kaufman zegt. "Er zijn snelkoppelingen en lage wegen in elk veld. Het is absoluut noodzakelijk dat een klant een adviseur identificeert die zich richt op de lange termijn, de hoofdweg, en die als een fiduciaire functioneert. "Fiduciaires worden gehouden aan de hoogste standaard van verplichtingen in ethiek of wetten, legt Kaufman uit, wat betekent dat ze uitsluitend gericht zijn op de belangen van hun klanten.

In april 2016 heeft het Amerikaanse ministerie van Arbeid nieuwe uitspraken gedaan waarin werd geëist dat Amerikaanse financiële adviseurs de fiduciaire standaard gebruiken bij het omgaan met de pensioenactiva van hun klanten.

Hoe de nieuwe fiduciaire regel van invloed zal zijn Investeerders legt de details uit. Geschiktheids- versus fiduciaire normen

Elke klant van financiële diensten, ongeacht geslacht, zal waarschijnlijk slechter advies krijgen als hij of zij bepaalde soorten financiële professionals raadpleegt die niet verplicht zijn om investeringen aan te bevelen die in het belang van de klant zijn , maar alleen investeringen die geschikt zijn voor de klant. De geschiktheidsstandaard betekent dat de "adviseur" verplicht is om u producten te verkopen die geschikt zijn gezien uw antwoorden op hun vragen over uw leeftijd, tijdshorizon, jaarinkomen, liquid net worth, beleggingservaring, beleggingsdoelstellingen en risicotolerantie. Ondanks de nieuwe regels, is de geschiktheidsnorm legaal voor bepaalde adviseurs die zich bezighouden met

niet-pensioen -activa, dus let goed op welke rekeningen u en uw adviseur bespreken. Dit soort adviseurs hebben een fiduciaire plicht om het meeste geld te verdienen voor het bedrijf waarvoor ze werken, zolang ze de geschiktheidsnorm volgen; ze hebben geen fiduciaire plicht jegens hun klanten. Dat ze commissies verdienen voor de producten die ze verkopen, is een voor de hand liggende - maar toch wettelijke - belangenverstrengeling waar zowel mannelijke als vrouwelijke consumenten zichzelf tegen moeten beschermen.

Het type professional dat u wilt inhuren voor onpartijdig advies dat in uw beste belang is, is een geregistreerde beleggingsadviseur (RIA). (Voor meer informatie over dit onderwerp, zie

RIA's en tussenpersonen: wat is het verschil? ) Een ander goed teken is dat de adviseur een professionele certificering heeft die van hem of haar eist dat hij de fiduciaire standaard handhaaft met klanten - zoals gecertificeerde financiële instellingen planner (CFP), gecharterde financieel analist (CFA), persoonlijke financiële specialist (PFS), gecharterde financiële adviseur (ChFC) en gecharterde beleggingsbeheerder (CIM); dit laatste is in Canada. Deze professionals worden vergoed door een vergoeding die u ze betaalt, niet door commissies op productverkoop. (Meer informatie over Ethische normen die u kunt verwachten van financieel adviseurs .) "We stellen vast dat vrouwen relevante vragen stellen en weloverwogen beslissingen nemen wanneer ze investeringsbeslissingen nemen", zegt Pedro Silva, een gecharterde pensionplanning counsellor (CRPC) en gecertificeerde echtscheidingsfinancieel analist (CDFA) bij Provo Financial Services, een geregistreerde beleggingsadviseur in Shrewsbury, Massachusetts. Hij zegt dat de adviseurs die matig advies geven, dit consistent doen, ongeacht het geslacht van de klant, omdat zij zijn gericht op de verkoop van bepaalde producten voor een commissie.

De bottom line

Het is moeilijk om te zeggen of vrouwen systematisch slechtere financiële adviezen krijgen dan mannen. (Zelfs de beste academische onderzoeken zijn beperkt qua omvang en reikwijdte.) Als u zich zorgen maakt over onvoldoende advies vanwege uw geslacht, kunt u zich er eenvoudig van bewust zijn dat het probleem kan bestaan ​​en dat u er iets aan kunt doen. zodat u het advies van hoge kwaliteit krijgt dat u nodig hebt.

Er is geen reden waarom vrouwen niet net zo goed kunnen zijn als mannen als het gaat om het beheren van huishoudelijke financiën, sparen en beleggen. (Lees voor het bewijs

7 Outstanding Female Investors .) Maar de meesten van ons, vrouwen en mannen, hebben enige begeleiding nodig bij het nemen van de grote beslissingen. Artikelen en boeken kunnen een solide basis bieden, zodat u een idee hebt van wat er gaande is wanneer u het kantoor van een financieel adviseur betreedt, maar er is geen vervanging voor professioneel advies dat is afgestemd op uw situatie - zolang het maar accuraat, eersteklas en je beste interesse. (Voor meer informatie, zie Online Portfolio Management, DIY of Fee-based Financial Advisor: wat is geschikt voor u? en Hoe vrouwelijke beleggers geld verdienen.)