Is het logisch om een ​​gegarandeerde levensverzekering te kopen? Over het algemeen neemt u, wanneer u een product of service koopt die gegarandeerd is, een beslissing om het risico van een product- of servicefout aan de fabrikant of leverancier voor een vergoeding over te dragen.

We maken allemaal keuzes elke dag over het behouden (zelfverzekerd) of het overdragen van risico's (het kopen van een verzekering), soms bewust en soms onbedoeld. Bijvoorbeeld bij het selecteren van een hoger of lager eigen risico op de verzekering van uw huiseigenaar, de gezondheid en de auto of bij het kiezen van een reisverzekering voor een vakantie.

De uitdaging is om te begrijpen hoe het risico uw financiële situatie zou kunnen beïnvloeden en of u het zou moeten behouden of overdragen. De beslissing is afhankelijk van vele factoren, waaronder het risicobedrag, de reden voor de dekking en uw financiële situatie. Als u bijvoorbeeld als zelfstandige werkt en uw liquiditeit kan variëren, kunt u kiezen voor dekking met gegarandeerde vaste betalingen. Terwijl iemand met een stabiel inkomen of een grotere welvaart zich meer op zijn gemak voelt als hij de kans neemt dat premiebetalingen kunnen variëren.

Gegarandeerde VS. Niet-gegarandeerd beleid

Verzekering heeft alles te maken met het beheersen van risico's. In tegenstelling tot particulieren kunnen verzekeraars het risico beheren door een groot aantal afzonderlijke beleidsmaatregelen samen te voegen. Afhankelijk van de inschatting door de verzekeraar van het risico van elke kandidaat, wijzen zij een hogere of lagere premiebetaling toe. Of ze besluiten dat het risico te groot is en bieden geen dekking.

Bij het kopen van een levensverzekering heeft u de mogelijkheid om te kiezen uit producten met en zonder garanties.

Een gegarandeerd beleid betekent dat zolang u de geplande premie op tijd betaalt, de dekking niet vervalt. Ook is het geplande premiebedrag gegarandeerd. U hoeft geen hogere premie te betalen als de verzekeraar ervoor kiest om de vergoedingen en kosten in de polis te verhogen, of als het beleggingsrendement lager is dan aanvankelijk werd verwacht. In ruil voor uw premiebetaling neemt de verzekeraar alle risico's.

In een niet-gegarandeerd beleid wordt de dekking verkocht met behulp van een hypothetische illustratie die verschillende grootboeken bevat. Het huidige grootboek (best-case scenario) wordt berekend op basis van een hoger verondersteld rendement, evenals de poliskosten en kosten die de verzekeraar momenteel aanrekent. Het gegarandeerde grootboek (worstcase-scenario) illustreert wat er zou kunnen gebeuren als de verzekeraar de hoogste contractueel toegestane vergoedingen en onkosten zou betalen en het laagste rendement zou betalen dat door de polis is toegestaan. De geplande premie in een niet-gegarandeerd beleid wordt doorgaans berekend met behulp van de gunstiger huidige illustratie. Dus jij als eigenaar van het beleid hebt het risico. Als de veronderstellingen niet naar verwachting verlopen, zou u in een situatie kunnen zijn dat u op enig moment in de toekomst een hogere premie zou moeten betalen of dat het beleid zou kunnen vervallen.

Termijnbeleid

Een overlijdensrisicoverzekering biedt een premie- en overlijdensuitkering die wordt gegarandeerd voor een bepaalde duur, bijvoorbeeld 10, 20 of 30 jaar. Zodra de gegarandeerde periode afloopt, wordt het beleid echter jaarlijks hernieuwbaar. Als u de dekking wilt behouden, loopt u het risico dat u een aanzienlijk hogere premie moet betalen die elk jaar zal stijgen.

Een manier om een ​​deel van dat risico te beperken, is door een beleid met een conversieoptie te selecteren. U kunt een hogere premie betalen, maar u garandeert dat u de dekking kunt handhaven tegen een redelijkere prijs door de termijn te converteren naar een permanent beleid met uw huidige rating. De premie is afhankelijk van uw leeftijd en de producten die de verzekeraar aanbiedt wanneer u converteert. (Zie ook: Wat is een Convertible-verzekeringspolis?)

Permanent beleid

De meeste permanente levensverzekeringen zijn niet gegarandeerd, tenzij de illustratie en het contract specifiek een no-lapse rijder bevatten. Met een no-lapse rijder garandeert de verzekeraar contractueel dat de dekking gedurende een bepaald aantal jaren van kracht blijft. De duur van de garantie is afhankelijk van de geplande premie, soort beleid en verzekeraar. Sommige bedrijven bieden producten, zoals een index of variabel beleid, met beperkte garanties (slechts vijf jaar), terwijl andere polissen garanties bieden die veel langer kunnen duren dan de leeftijd van 100 jaar. (Zie ook: Permanente levensverzekeringscijfers begrijpen.) > Met een niet-verlopen garantie, zolang u de geplande premie volgens schema betaalt (erg belangrijk), blijft de dekking van kracht. Zelfs als de beleidskasewaarde naar nul daalt. In ruil voor de garantie brengt de verzekeraar een hogere premie in rekening en kan het beleid minder contante waarde opbouwen dan een vergelijkbaar niet-gegarandeerd beleid.

Een algemeen levenslang beleid met een uitkering bij overlijden, wanneer de maximale premie wordt betaald, kan ook als beleid met een no-lapse-garantie dienen.

De bottom line

Vele factoren moeten worden afgewogen bij de beslissing om een ​​gegarandeerd of niet-gegarandeerd beleid te kopen. Bij het nemen van die beslissing, moet u uw financiële situatie realistisch beoordelen en beslissen welke risico's u kunt absorberen en welke moeten worden overgedragen. Als u bijvoorbeeld een gegarandeerd beleid voor uw gezin koopt, krijgt u mogelijk meer vrijheid om te beleggen in een portefeuille of bedrijf met een hoger risico. Als u weet dat u tijdens een neerwaartse markt plotseling bent overleden, is uw gezin financieel veilig.