Lijfrenten zijn een van de meer complexe en unieke pensioenspaarproducten die momenteel op de markt zijn. Deze veelzijdige instrumenten kunnen kopers voorzien van belastinguitstel, vrijstelling van successierechten, bescherming tegen schuldeisers in veel gevallen en ook hoofdgaranties en inkomensgaranties in veel gevallen. Maar het zijn niet alle dingen voor alle mensen. Er is een goede en foute manier om deze producten te gebruiken, en hun complexiteit heeft hen als een van de meest verkeerd begrepen en misbruikte instrumenten op de financiële markt gemaakt. De juiste manier om deze producten te gebruiken begint in het algemeen door te vragen wanneer ze moeten worden gekocht en de volgende scenario's passen vaak in de factuur.

Wanneer u geen liquiditeit nodig heeft

Een van de grootste nadelen van lijfrentes is dat het geen liquide instrumenten zijn. Veel van hen worden geleverd met uitgestelde verkoopvergoedingen die in sommige gevallen 15 of zelfs 20 jaar kunnen duren. Hoewel degenen die dat gewoonlijk ook toestaan ​​voor beperkte opnames, zoals 10% van de contractwaarde per jaar, zullen degenen die geen opnames hoeven te maken tot na afloop van het verkoopvergoedingenschema goede kandidaten voor deze voertuigen zijn. (Zie voor meer informatie: Lijfrenten en babyboomers: de voor- en nadelen .)

Wanneer u een garantie van de hoofdsom wenst

Vaste en geïndexeerde annuïteiten kunnen een directe garantie voor de hoofdsom bieden zolang bepaalde regels worden gevolgd en er geen vroege opnames worden gemaakt. Lijfrentebedrijven zijn wettelijk verplicht om kasreserves aan te houden die gelijk zijn aan het bedrag aan uitstaande premies dat in deze contracten is uitgegeven. Als een vervoerder insolvent wordt, stappen de nationale herverzekeringsbedrijven in en dekken elk contract tot een bepaald bedrag, zoals $ 300.000. Uw geld is meestal erg veilig binnen een lijfrente, vooral als u een hoog aangeschreven vervoerder gebruikt.

Wanneer u een gegarandeerd inkomen wenst

Veel geïndexeerde en variabele annuities worden aangeboden met optionele inkomstenrijders die u kunt kopen met behulp van de opbrengst van het contract. Deze renners zullen diegenen die hun contracten annuit maken een gegarandeerde uitbetaling aanbieden op basis van een gegarandeerde hypothetische groeipercentage, zoals 6%. Als de werkelijke waarde van het contract zodanig stijgt dat een uitbetaling op basis van de werkelijke waarde de garantie overschrijdt, krijgt u dat in plaats daarvan (maar dit gebeurt zelden). Hiermee kunt u uw lijfrentecontract in feite omzetten in een privéstroom van pensioeninkomsten. Het andere grote voordeel dat ontstaat wanneer u uw contract annuleert (wat betekent dat u een uitbetaling ontvangt die is gebaseerd op uw individuele of gezamenlijke levensverwachting) is dat u zolang uw leven blijft worden uitbetaald, zelfs als u het volledige waarde van het contract plus de samengestelde winst.(Zie voor meer informatie: Hoe vaste indexinkomens een pensioeninkomen opleveren .)

Wanneer u een betere return wilt dan CD's of overheidsobligaties

Hoewel annuities niet de meest efficiënte groeiinstrumenten zijn die beschikbaar zijn, kan meestal een rendement bieden dat hoger is dan dat van andere gegarandeerde instrumenten zoals depositocertificaten (CD's). Lijfrentes met een vaste rente hebben meestal iets hogere rendementen dan CD's, en geïndexeerde annuïteiten bieden vaak een beter rendement dan vaste contracten zolang ze worden aangehouden totdat de overleveringsvergoeding vervalt. Variabele contracten gaan gepaard met marktrisico, maar degenen die voor langere tijd in deze beleggingen beleggen, zullen meestal een voorsprong nemen op andere gegarandeerde aanbiedingen.

Wanneer u schuldeisers en contanten wilt vermijden

Als u een groot saldo aan contanten rondslingert dat u wilt beschermen tegen schuldeisers en probate kosten zonder een levend vertrouwen te hoeven opbouwen, kan een lijfrente het voertuig zijn je zoekt. Alle lijfrentecontracten worden rechtstreeks doorgegeven aan hun begunstigden zonder via erfopvolging, en de meeste contracten bieden ook ten minste gedeeltelijke bescherming tegen schuldeisers. De specifieke regels en vrijstellingen hiervoor variëren van de ene staat tot de andere. (Zie voor meer informatie: Een herroepbaar levend vertrouwen vestigen .)

Wanneer u actief beheer met belastingvermindering wilt

Hoewel veel financiële planners klanten zullen vertellen die niet-gekwalificeerd geld willen uitstel tot hun pensionering beleggen in low-cost indexfondsen die in aanmerking komen voor de behandeling van meerwaarden, kan een variabele lijfrente veel geldbeheersdiensten bieden, zoals het gemiddelde van de kosten van de dollar en het opnieuw in evenwicht brengen van de portefeuille binnen zijn paraplu met belastinguitstel. Vergeet niet dat u de gewone inkomstenbelasting over alle inkomsten zult betalen wanneer u bij pensionering geld van het contract opneemt.

Als u bescherming voor langdurige zorg nodig hebt

Sommige lijfrentecontracten verdubbelen of verdrievoudigen hun maandelijkse uitbetaling als u uw contract hebt gestort en niet in staat bent om ten minste twee van de zes activiteiten van het dagelijks leven uit te voeren. Medische acceptatie kan noodzakelijk zijn op het moment van aankoop.

The Bottom Line

Annuities zijn complexe instrumenten die geweldige dingen kunnen doen voor consumenten die hun geld willen beschermen tegen belastingen, nalatenschappen en crediteuren. Ze zijn echter niet altijd geschikt voor elke situatie en diegenen die volledige liquiditeit van hun investeringen zoeken, kunnen hun geld beter ergens anders neerzetten. Maar annuïteiten kunnen ideale instrumenten zijn voor diegenen die een gegarandeerd inkomen en principaal zoeken, zolang ze de beperkingen die bij deze producten horen begrijpen. (Zie voor meer informatie: Moet u wachten tot de rente stijgt voordat u een lijfrente koopt? )