Als je je pensioendag hebt ingepland voor deze maand, ben je niet de enige. Veel leidinggevenden en professionals kiezen eind maart strategisch om het een carrière te noemen, nadat ze hun bonussen voor het voorgaande jaar hebben ontvangen.

Als u het geluk heeft om een ​​pensioenregeling met een te bereiken doel te hebben, betekent dit dat het tijd is om een ​​cruciale beslissing te nemen: neem uw normale pensioen of accepteer in plaats daarvan een forfaitair bedrag. Insiders uit de industrie zeggen dat ongeveer de helft van de Amerikaanse werkgevers hun werknemers deze optie geeft.

Welke is de betere keuze? Zelfs onder de experts is er geen echte consensus. Uiteindelijk komt het neer op uw specifieke situatie en financiële doelen.

Retirement Math

Voordat u de ene optie of de andere optie kiest, helpt het om in gedachten te houden hoe bedrijven het bedrag van de forfaitaire uitbetalingen bepalen. Vanuit actuarieel oogpunt zou de typische ontvanger ongeveer hetzelfde bedrag ontvangen, ongeacht of hij voor een pensioen of een forfaitair bedrag koos. De pensioenuitvoerder berekent de gemiddelde levensduur van gepensioneerden en past het betalingsschema dienovereenkomstig aan.

Dat betekent dat als u geniet van een leven dat langer dan gemiddeld is, u uiteindelijk vooruitloopt als u de levenslange betalingen doet. Maar als de levensduur niet aan uw kant staat, is het tegenovergestelde waar. Degenen met een ernstige ziekte hebben bijvoorbeeld een krachtige reden om de forfaitaire som te nemen.

Nog een reden om een ​​eenmalige uitbetaling te vragen: meer controle over uw financiën. Met een pensioenbetaling krijgt u elke maand dezelfde cheque voor het leven - niet meer en niet minder. Als je een noodsituatie tegenkomt, zoals een onverwachte ziekte, biedt dat niet veel flexibiliteit.

Flexibiliteit is vooral belangrijk als u van plan bent om in deeltijd te werken nadat u met pensioen bent gegaan vanaf uw huidige functie. Sommige bedrijven eisen dat je op 65-jarige leeftijd een pensioen neemt, wat er ook gebeurt. Als u echter de forfaitaire som neemt, kunt u het geld op uw beleggingsrekening laten groeien totdat u het nodig hebt. Als u het geld in een fiscaal bevoordeelde IRA plaatst, moet u wellicht de vereiste minimale uitkeringen doen, maar dat gebeurt pas op de leeftijd van 70½.

Een andere factor die u moet overwegen, is dat u bij de meeste pensioenregelingen in de loop van de tijd daadwerkelijk koopkracht verliest. Twintig jaar later zal diezelfde maandelijkse controle waarschijnlijk niet zo ver komen. Als u het geld echter allemaal tegelijk krijgt, kunt u het verdelen tussen inkomsten- en groei-investeringen om uw nestei te helpen versterken.

Geld verdienen Last

Sommigen beweren dat het belangrijkste kenmerk dat mensen vinden van forfaitaire betalingen - flexibiliteit - juist de reden is om ze te vermijden. Natuurlijk, het geld is er als je een financiële behoefte hebt. Maar het is er ook wanneer je in de verleiding komt iets te kopen dat je niet echt nodig hebt. Met een pensioencontrole is het moeilijker om uitspraken te doen met aankopen die u later misschien zult betreuren.

een forfaitair bedrag vereist ook zorgvuldig activabeheer. Tenzij u het geld investeert in ultraconservatieve investeringen (die waarschijnlijk de inflatie niet bijhouden), stelt u zichzelf over aan de markt. Jongere beleggers hebben tijd om deze ups en downs te rijden, maar mensen met pensioen hebben meestal niet die luxe.

En met een forfaitair bedrag is er ook geen garantie dat uw geld een leven lang meegaat. Een pensioen betaalt u elke maand dezelfde cheque, zelfs als u op hoge leeftijd leeft. Dat is vooral belangrijk voor vrouwen, die gemiddeld langer leven dan mannen.

Een manier om ervoor te zorgen dat uw geld blijft bestaan, is om een ​​deel ervan in een vaste lijfrente vast te leggen, die een levensstroom van inkomsten oplevert en de rest te investeren. Maar als u zich liever geen zorgen wilt maken over de prestaties van Wall Street, is een stabiele pensioenbetaling wellicht de betere manier om te gaan.

Pensioenverzekering

Een van de klappen tegen pensioenen is dat een werkgever failliet kan gaan en niet in staat is om gepensioneerden te betalen. Zeker, over een periode van tientallen jaren is dat altijd een mogelijkheid.

Houd er echter rekening mee dat uw pensioenvoordelen worden gewaarborgd door de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Het is waar dat deze verzekering wordt afgetopt - dit jaar is het maximale voordeel $ 60, 136 voor een 65-jarige gepensioneerde - maar het moet alle angsten wegnemen die je hele pensioenplan zou kunnen ondergaan.

Zijn er bepaalde gevallen waarin dit uw beslissing zou moeten beïnvloeden? Absoluut. Als uw bedrijf zich in een volatiele sector bevindt of bestaande financiële problemen heeft, is het waarschijnlijk de moeite waard om in overweging te nemen. Dat is ook het geval als u een groot pensioen heeft dat het PBGC-uitkeringsplafond aanzienlijk overstijgt.

Maar voor de meeste mensen hoeven deze worst-case-scenario's geen grote zorg te zijn.

De bottom line

Beslissen of u een forfaitair bedrag in plaats van levenslange pensioenuitkeringen wilt opnemen, kan een grote impact hebben op uw pensioen. Het kiezen van de juiste keuze voor u vereist een gefundeerde schatting van uw levensduur en begrip van uw tolerantie voor beleggingsrisico.

Mogelijk bent u ook geïnteresseerd in Lump Sum versus reguliere pensioenbetalingen , Hoe werkt een pensioenplan na uw pensioen? en Pension Annuity vs. Lump Sum: wat is het beste?