"Een van de dingen die ik benadruk met klanten is de flexibiliteit die gepaard gaat met een forfaitaire som." Een lijfrente is vast (af en toe COLA geïndexeerd), dus er is weinig flexibiliteit in de betalingsregeling, maar een 30-jarige pensionering is waarschijnlijk een verrassing onkosten, mogelijk groot, de forfaitaire som, die op de juiste manier is geïnvesteerd, biedt flexibiliteit om aan die behoeften te voldoen en kan ook worden geïnvesteerd om regelmatig inkomen te genereren, "zegt Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph, Mo.

wil je iets overlaten aan je dierbaren als je sterft? Zodra u en uw echtgenoot overlijden, stoppen de pensioenbetalingen. Aan de andere kant, met een forfaitaire uitkering, zou u een begunstigde kunnen vragen om geld te ontvangen nadat u en uw echtgenoot zijn verdwenen.

Inkomsten uit pensioenen zijn belastbaar. Als u echter die forfaitaire som in uw IRA gooit, heeft u veel meer controle over wanneer u de fondsen verwijdert en de inkomstenbelasting betaalt. Dit kan een groot voordeel zijn wanneer u socialezekerheidscontroles ontvangt en wilt voorkomen dat die inkomsten belastbaar worden.

"Als u uw pensioen omzet in een IRA krijgt u meer opties. Het geeft u meer flexibiliteit van beleggingen waarin u kunt beleggen. Hiermee kunt u uitkeringen doen volgens uw RMD, die in veel gevallen lager zijn dan uw geplande pensioenbetalingen Als u uw belastingen wilt minimaliseren, kunt u met uw pensioen een IRA inplannen om te plannen wanneer u uw uitkeringen neemt, zodat u kunt plannen wanneer en hoeveel u wilt betalen aan belastingen, "zegt Kirk Chisholm, wealth manager bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts

Waarom zou u het pensioen nemen

Hoe zit het met uw partner? Als u kiest voor het pensioen, kunt u ervoor zorgen dat hij of zij een vast inkomen ontvangt als u iets overkomt. Maar als u de forfaitaire som neemt, zal er dan genoeg geld zijn om uw overlevende te voorzien? En zal hij of zij in staat zijn om het geld net zo goed te beheren als u? Als u in uitstekende gezondheid verkeert en uw gezinsleden veel langer dan gemiddeld leven, kan dat een voordeel zijn voor een pensioen.

U moet ook nadenken over een ziekteverzekering. In sommige gevallen stopt de door het bedrijf gesponsorde dekking als een medewerker de forfaitaire som betaalt. Als dit het geval is met uw werkgever, moet u de extra kosten van de ziekteverzekering in uw berekeningen opnemen.

"In een omgeving met lage rente op vastrentende waarden en over het algemeen toenemende levensverwachtingen, is de pensioenstroom over het algemeen de betere manier om te gaan. Het is geen toeval dat particuliere en openbare werkgevers deze voordelen verminderen. , "zegt Louis Kokernak CFA, CFP, oprichter van Haven Financial Advisors, Austin, Texas.

Evalueren van het aanbod

Veel werkgevers vergelijken de forfaitaire en pensioenbetalingsopties niet naast elkaar en schieten tekort in het verstrekken van de informatie die u nodig hebt om een ​​geïnformeerde beslissing te nemen. Daarom is het jouw verantwoordelijkheid om erachter te komen wat de cijfers betekenen. Hier zijn enkele belangrijke vragen die u moet stellen:

1. Is de waarde van het forfait gelijk aan de maandelijkse pensioenbetalingen over uw geschatte levensverwachting?

2. Heeft uw werkgever subsidies voor vervroegde uittreding verwijderd bij het berekenen van het vaste bedrag? Doorgaans worden deze subsidies toegevoegd aan de waarde van pensioenuitkeringen als prikkels om werknemers te verleiden om vroeg met pensioen te gaan en kunnen ze tienduizenden dollars waard zijn. Als dat bedrag wordt ontdaan van de forfaitaire som, loop je mogelijk veel geld mis.

3. Krijgt u een beter rendement dan de pensioenfondsbeheerders verdienen? Bereken hoeveel u zou moeten verdienen met uw forfaitaire som om de voordelen van de pensioenbetalingen te evenaren. Stel dat u $ 400.000 heeft aangeboden in plaats van een pensioen van $ 2, 500 per maand. Het breakeven punt als je 0% verdiend op de forfaitaire som zou 13 jaar zijn ($ 400, 000 / $ 2, 500 = 160 betalingen / 12 = 13. 3 jaar). Maar als u elk jaar 5% zou kunnen verdienen met uw forfaitaire som van $ 400.000, zou het geld 22 jaar meegaan, ervan uitgaande dat u $ 30.000 ($ 2, 500 x 12) per jaar zou uitgeven. Maar zou dit lang genoeg zijn?

De bottom line

Als u de nummers opzij zet, wanneer u de keuze maakt tussen de forfaitaire som en de maandelijkse pensioenbetalingen, moet dit komen op deze cruciale vraag: hoe zeker bent u dat u de juiste beslissingen neemt om die forfaitaire som om te zetten in een stroom inkomen die de rest van je leven zal duren? Heb je bovendien de zelfdiscipline om dit geld te beheren, of gebruik je het om een ​​nieuwe auto te kopen, op vakantie te gaan of schulden af ​​te lossen? Bent u bereid om de zekerheid van regelmatige pensioenbetalingen voor uzelf en uw echtgenoot op te geven in ruil voor een grotere financiële controle van de forfaitaire som?

"Er is geen 'one size fits all'-regel, voor sommige klanten is het zinvol om een ​​forfait te nemen en voor anderen is het zinvoller om maandelijkse betalingen te doen. Consumenten moeten op zoek gaan naar een fiduciaire adviseur die kan kijken naar de unieke behoeften van de klant alvorens een beslissing te nemen of het [het geld] in een IRA wordt gedraaid of bij de werkgever wordt achtergelaten ", zegt Shikha Mittra, AIF®, CFP®, CMFC®, CRPS®, PPC®, president van RETIRE SMART Consulting, LLC, Princeton, NJ

"Sociale zekerheid, belastingen, levensverzekeringen, levensverwachting, investeringen en gezondheid moeten worden overwogen alvorens een keuze te maken," zegt Carlos Dias Jr., wealth manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.