Slim zijn met creditcardschuld kan de gemiddelde beleggersbank een gegarandeerde 18% helpen. Het is een bewuste beslissing die het gemiddelde gezin ongeveer $ 1, 500 per jaar kan besparen. Dus hoe kunt u deze besparingen financieren? Lees verder voor tips van financiële experts over het aanpakken van schulden en het vergroten van uw spaargeld.

Het schulddilemma

Stel dat u $ 5, 000 op uw creditcards verschuldigd bent en een rente van 18% betaalt. De creditcardmaatschappijen, die natuurlijk graag een gestage stroom van inkomsten hebben, kunnen u vragen om een ​​minimale betaling van $ 150 per maand te doen. Maar het maken van een minimumbetaling zal resulteren in jarenlange schulden.

Ervan uitgaande dat u geen nieuwe aankopen doet en een vaste $ 150 per maand betaalt voor de komende jaren, hoe lang duurt het dan om de schuld van $ 5,000 te betalen? Drie jaar en elf maanden. Je zult ook uiteindelijk ongeveer $ 2, 000 aan rente betalen. Dat is veel geld om voor krediet te betalen.

Gemiddelde schulden van de huiscreditcard

Bij het vertrouwen op creditcards gooien sommige mensen tienduizenden dollars weg in tientallen jaren.

Vanaf 2015 was het gemiddelde bedrag van de creditcardschuld die door het gemiddelde Amerikaanse huishouden werd gedragen $ 5, 746. 92, volgens een Harris Poll uitgevoerd voor NerdWallet. Maar dat cijfer omvat veel mensen die helemaal geen schulden dragen. Het gemiddelde voor huishoudens met schulden: een duizelingwekkende $ 15, 354. 74. Miljoenen kaarthouders dragen wat adviseurs gevaarlijke hoeveelheden kaartschuld zouden noemen.

Lewis J. Altfest, een gecertificeerde financiële planner in New York wiens cliënten meestal professionals met een groot inkomen zijn, zegt dat "voor financiële planners, schulden vaak risico's vertegenwoordigen. [Te vaak zien [financiële planners] misbruik van krediet dat leidt tot financiële problemen, bevelen ze aan om schulden te beperken tot investeringsartikelen zoals de aankoop van een woning, "schrijft Altfest. Dat komt omdat creditcardschuld, in tegenstelling tot sommige andere soorten schulden, niet fiscaal aftrekbaar is.

Bijvoorbeeld, krediet dat wordt gemaakt bij de aankoop van een huis, een activum dat meestal met winst kan worden doorverkocht, kan vaak worden gebruikt als een belastingaftrek. De overheid helpt u om uw aankoop van een actief veilig te stellen. Aan de andere kant is rente op een lening om een ​​auto te kopen of creditcardschuld op te lopen over het algemeen niet aftrekbaar. (Voor meer hierover, lees Berekening van de hypotheekrenteaftrek .)

Creditcardrente is ook erg duur in vergelijking met andere schulden. Dat komt omdat de kaartinteresse gemiddeld ongeveer twee keer de nominale rentevoet is als de hypotheekverstrekking. (Lees voor meer informatie Creditcardinteresse .)

Van schuld naar spaargeld?

De creditcardschuld die veel mensen meedragen, biedt ook een mogelijkheid tot aanzienlijke besparingen. Uitgeschoven creditcardschuld kan geld vrijmaken dat kan worden besteed aan alles van luxe tot investering.Adviseurs zeggen ook dat er een gegarandeerde investeringsmogelijkheid is. Een eenvoudige manier om 18% of meer te verdienen, is om zo snel mogelijk van creditcardschulden af ​​te komen.

Creditcardschuld aankaart

"Stel dat u vier creditcardschulden hebt, het eerste dat ik u zou aanraden is om al uw schulden te categoriseren," zei Charles Hughes, een Certified Financial Planner® in Bayshore, New York. (Voor meer informatie, Take Control of Your Credit Cards .)

"Overweeg om in plaats van vier gelijke betalingen op alle kaarten te doen, de grootste betaling te doen op de kaart met de hoogste rente ." Hughes zei ook dat als je schulden verlaagt, je een geldreserve moet houden om te voorkomen dat het geld opraakt. Anders zou u na het leeghalen van een creditcardschuld snel weer in het rood kunnen vallen. (Lees Build Yourself An Emergency Fund om te leren hoe je dit reservaat bouwt.)

Stel doelen voor jezelf, zegt Hughes. Maak een realistisch plan om de schuld zo snel mogelijk te elimineren. "Maak ook een lijst van waar uw geld naartoe gaat," voegt hij eraan toe. Bij het maken van wat Hughes een "cash flow-analyse" noemt, kunnen vaak overtollige uitgaven worden gespot.

Vermijd ook nieuwe schulden die de bestaande zullen opstapelen. Leg kaarten een tijdje weg en probeer de dagelijkse aankopen contant te betalen. (Lees voor meer informatie over het maken van dit budget The Beauty Of Budgeting .)

Naarmate de schuld afneemt en men begint doelen te bereiken, "zal iemand enthousiast raken over het elimineren van steeds meer schulden", zei Hughes. Hij voegde eraan toe dat dezelfde technieken kunnen worden gebruikt om spaargeld op te bouwen, maar creditcardschulden moeten eerst worden geëlimineerd.

Kaarten voor u laten werken

Als u eenmaal de gewoonte hebt gehad om rente op kaarten te betalen, is er een manier om kaarten voor u te laten werken. Creditcardbedrijven verwachten echter dat de meeste mensen deze techniek niet zullen gebruiken.

De meeste kaarten "voorzien de consument van een renteloze lening vanaf de datum van aankoop tot de datum van de facturering", schrijven David Evans en Richard L. Schmalensee, analisten van de creditcardindustrie. Dat betekent dat het kaartbedrijf u een renteloze lening heeft verstrekt. Onthoud echter dat deze respijtperiode over het algemeen niet van toepassing is wanneer u een voorschot op een creditcard neemt, wat waarschijnlijk de duurste manier is om toegang tot krediet te krijgen.

Kaartmaatschappijen die onder druk staan ​​om zoveel mogelijk zaken te doen om te overleven, verwijzen naar de wijze kaarthouders die elke maand geldtransacties betalen. "

Waarom bieden bedrijven dan gratis leningen aan?

Omdat ze weten dat veel klanten revolvers zullen zijn. "Met andere woorden, de meeste mensen zullen van maand tot maand een soort creditsaldo bij zich houden, wat de manier is waarop creditcardmaatschappijen hun geld verdienen. De kaartbedrijven proberen ook zoveel mogelijk revolvers te krijgen en hopen (uiteraard) dat sommige transactors ook revolvers zullen worden.

Transacties zijn over het algemeen die met hogere inkomens. Altfest, die werkt met vermogende klanten, zegt bijvoorbeeld dat hij veel tijd besteedt aan het adviseren van klanten over het veilig gebruiken van krediet.

"Soms komen mensen er gewoon te diep in, ze eten drie of vier keer per week diners in dure restaurants en ik probeer ze wat limieten op hun gebruik van kaarten te laten leggen," zei hij. In dit geval adviseert hij cliënten om te besparen op luxekosten.

Hoe weet je wanneer je een probleem hebt?

Howard S. Dvorkin, een Certified Public Accountant en oprichter van Consolidated Credit Counseling Services, zegt dat financiële adviseurs over het algemeen suggereren dat de gemiddelde persoon niet meer dan 10% van het nettobetalingstarief op creditcard en andere consumentenschuld.

"Deze zelfde financiële experts adviseren ook dat hoe veel schulden je ook hebt, je binnen twaalf tot achttien maanden alles zou moeten kunnen terugbetalen," schrijft Dvorkin in zijn boek "Credit Hell: How to dig out of Debt. "

Het besparen van $ 1, 500 per jaar aan creditcardrente lijkt misschien niet veel - en waarschijnlijk niet op de korte termijn. Maar op de lange termijn is het enorm; over 30 jaar, het voegt tot $ 45, 000 in rentebesparingen.

Stel dat u $ 100 per maand ($ 1, 200 per jaar) van die $ 1, 500 nam en het hebt geïnvesteerd in een beleggingsfonds met een gemiddeld rendement van 9% per jaar.

Aan het einde van 30 jaar zou u ongeveer $ 184.000 voor belastingen hebben. Dat is $ 184.000, gewoon omdat je het krediet intelligenter begon te gebruiken en je geld in plaats daarvan investeerde. In ons voorbeeld kan het verschil tussen $ 45.000 aan creditcardrente over 30 jaar en het bedrag dat wordt verdiend door beleggen aanzienlijk zijn.

De bottom line

Voor de meeste mensen kan het besparen van $ 45.000 op 30 jaar een groot verschil maken. Denk aan de mogelijkheden voor productief gebruik van dat geld! Voor degenen met een schuldprobleem met een creditcard, kan het elimineren van het de beste kans zijn om die tijd te besteden aan het opbouwen van spaargeld en investeringen. Slim zijn over creditcardschuld is een zekere manier om de welvaart op de lange termijn te vergroten.

Dat is nogal een investering!

Als u op zoek bent naar meer informatie over het betalen van creditcardschulden, kunt u met de Ask a Advisor van Investopedia dit probleem oplossen door een van onze gebruikersvragen te beantwoorden.