DEFINITIE van 'FDIC Verzekerde rekening'

Een bank- of zuinigheidsbank (spaar- en leningassociatie) die voldoet aan de vereisten die gedekt moeten worden door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Het type rekeningen dat FDIC-verzekerd kan zijn, is onder meer een verhandelbare volgorde van opname (NOW), controleren, sparen en geldmarktdeposito's, evenals een certificaat van deposito's (CD). Het maximale bedrag dat is verzekerd op een gekwalificeerde rekening is $ 250.000 per deposant, lidinstelling. Dat betekent dat als u tot dat bedrag op een bankrekening zit en de bank faalt, de FDIC u volledig beschermt tegen alle verliezen die u hebt geleden.

UITBREIDEN 'FDIC Verzekerde account'

Een gekwalificeerde account moet worden aangehouden bij een bank die deelnemer is aan het FDIC-programma. Deelnemende banken zijn verplicht een officieel bord te tonen bij elk loket of station waar regelmatig stortingen worden ontvangen. Deposanten kunnen controleren of een bank een FDIC-lid is door middel van een zoekopdracht bij FDIC. gov. Het lidmaatschap van de FDIC is vrijwillig, met aangesloten banken of het financieren van de verzekeringsdekking door middel van premiebetalingen. Credit Union-accounts kunnen tot maximaal $ 250.000 worden verzekerd als de credit union lid is van de National Credit Union Administration (NCUA).

FDIC-dekking en -limieten

In principe zijn alle direct opvraagbare rekeningen die algemene verplichtingen van de bank worden, gedekt door de FDIC. Accounts die niet in aanmerking komen voor FDIC-dekking, zijn onder meer veilige kluisjes, beleggingsrekeningen (met aandelen, obligaties, enz.), Beleggingsfondsen en levensverzekeringspolissen. Individuele pensioenrekeningen (IRA's) zijn verzekerd tot $ 250.000, evenals herroepelijke trustrekeningen, hoewel dekking op een herroepbare vertrouwensrelatie ook geldt voor elke in aanmerking komende begunstigde.

FDIC garandeert stortingen tot $ 250.000 per account per persoon. Voor gezamenlijke accounts ontvangt elke mede-eigenaar de volledige $ 250.000 aan bescherming, dus een gezamenlijke account met $ 500.000 op storting zou volledig worden beschermd. Meerdere accounts in dezelfde bank onder dezelfde naam van de rekeninghouder worden bij elkaar opgeteld om het bedrag van de verzekerde stortingen te bepalen, dus een persoon met twee rekeningen bij dezelfde bank van in totaal $ 300.000 zou $ 50.000 onbeschermd hebben.

De stortingslimieten zijn echter voor elke bank verschillend, zelfs voor dezelfde eigenaar. Stel dat John H. Doe 200 dollar heeft bij Bank A en nog eens 150.000 dollar bij Bank B. Hoewel zijn totale deposito's meer dan $ 250.000 bedragen, wordt hij als volledig gedekt beschouwd zolang beide banken FDIC-verzekerd zijn. Echter, als hij draagt ​​de $ 150.000 over aan Bank A, hij verliest dekking van $ 100.000, aangezien zijn totale storting bij Bank A nu $ 350.000 is.

Doel van de FDIC

De FDIC beschermt tegen bankfaillissement in de Verenigde Staten. Het werd gecreëerd als onderdeel van de bankwet van 1933 na een periode van vier jaar die bijna 10.000 U. zag.S. banken falen of schorten de activiteiten op. De meeste van deze sluitingen waren het gevolg van een run op de bank; banken beschikten niet over voldoende geld in hun kluis om tegemoet te komen aan de terugtrekkingsverzoeken van deposanten, zodat ze hun deuren moesten sluiten, waardoor veel gezinnen geen toegang hadden tot hun spaargeld. Het doel was om het geloof van panicked Amerikanen te herstellen na de Stock Market Crash van 1929 en het begin van de Grote Depressie.

Conceptueel dient de FDIC als een bolwerk tegen toekomstige bancaire paniek. De FDIC "verzekert" of garandeert de waarde van alle bankdeposito's tot een bepaald bedrag (dat is gegroeid sinds het begin: in oktober 2008 verhoogde het Congres het bedrag dat door FDIC-depositoverzekeringen wordt gedekt van $ 100.000 naar de huidige $ 250 , 000). Met het oog op het volgen en aanpakken van risico's voor gedeponeerde fondsen, dient de FDIC vandaag om het vertrouwen van het publiek te behouden en de stabiliteit in het financiële stelsel aan te moedigen door het bevorderen van gezonde bankpraktijken.

Volgens de FDIC heeft geen enkele deposant een cent van de verzekerde fondsen verloren als gevolg van een bankfaillissement sinds de verzekering op 1 januari 1934 debuteerde. Als gemeten op basis van de voordelen van het voorkomen van bankpaniek, is de FDIC een doorslaand succes geworden . Er zijn tegenstanders die geloven dat een verzekering tegen gedwongen storting moral hazard creëert in het banksysteem en spaarders en banken aanmoedigt risicovoller te handelen; klanten hoeven immers niet te schelen welke bank veiliger leningen verstrekt als de FDIC ze toch allemaal wil redden. Desondanks heeft de Amerikaanse economie in de 80-plus jaren van de FDIC geen legitieme bankpaniek opgelopen.

Fractional Reserve Banking begrijpen

Om te begrijpen hoe en waarom de FDIC-functies werken, is het van cruciaal belang om te begrijpen hoe het moderne spaar- en leenstelsel werkt. Moderne bankrekeningen zijn niet zoals kluisjes; geld van de bewaarder komt niet in een geïndividualiseerde kluislade om niet te wachten tot toekomstige opname. In plaats daarvan, banken trechter geld van depositorekeningen om nieuwe leningen te maken, omdat ze inkomsten willen genereren uit de rente.

De federale overheid eist dat de meeste banken slechts 10% van alle deposito's bij de hand houden; de andere 90% kan worden gebruikt om leningen te verstrekken. Als u een bankdeposito van $ 1, 000 heeft gedaan, kan uw bank daadwerkelijk $ 900 van die waarborg nemen en deze gebruiken om een ​​autolening of een hypotheek te financieren. Dit creëert een situatie waarbij een bewaargever een claim heeft van $ 1, 000 op een spaarrekening, terwijl een lener een gelijktijdige claim heeft van $ 900 aan kredietgelden.

Dit is het privémechanisme waarmee banken nieuw geld in de economie creëren, wat door economen soms wordt aangeduid als de deposit multiplier. Dit soort bankieren wordt 'fractioneel reservebankieren' genoemd, omdat slechts een klein deel van de totale inleg als reserve bij de bank wordt aangehouden. Fractioneel reservebankieren creëert extra liquiditeit op de kapitaalmarkten en helpt de rentetarieven laag te houden, maar het kan ook een onstabiele bankomgeving creëren.

Bankfouten

Fractioneel reservebankieren is kwetsbaar wanneer te veel deposanten tegelijk om hun geld vragen.Een fractionele reservebank kan slechts 10% van de beschikbare deposito's aanhouden, maar het is mogelijk dat de klanten van de bank tegelijkertijd tegelijkertijd meer dan 10% van hun geld terug kunnen vragen. Wanneer te veel deposanten om hun geld vragen, een zogenaamde 'bankrun', moet de bank sommige klanten met lege handen afwijzen. Andere spaarders verliezen het vertrouwen en vragen ook hun geld terug, omdat ze bang zijn dat ze een deel van hun spaargeld niet terug kunnen verdienen.

In het verleden hebben bankruns een besmetting-achtig effect gecreëerd dat zich naar andere banken verspreidt. Anderszins-gezonde banken kunnen runs van hun deposanten zien, wat leidt tot systemische bankpanics. De Verenigde Staten hebben verschillende bankpanics meegemaakt, vooral in 1907, die een drijvende kracht was achter de oprichting van de Federal Reserve in 1913 en opnieuw aan het begin van de Grote Depressie.

In juridisch jargon "faalt" een bank wanneer deze wordt gesloten door een federale of nationale regelgevende instantie. Buiten paniek komt dit hoogstwaarschijnlijk omdat de bank bankwetgeving overtreedt of verkeerde financiële beslissingen neemt, zoals slechte leningen of investeringen, en niet in staat is om aan de stortingsvereisten te voldoen.

Als een FDIC-verzekerde bank niet aan de depositoverplichtingen kan voldoen, treedt de FDIC op en betaalt ze depositohouders op hun rekeningen. Eenmaal 'mislukt' verklaard, wordt de bank zelf verondersteld door de FDIC, die de activa van de bank verkoopt en alle verschuldigde schulden betaalt. Wanneer een bank faalt, krijgen rekeninghouders hun geld bijna onmiddellijk terug naar het verzekerde bedrag. Als hun stortingen die limiet overschrijden, zullen ze moeten wachten tot de FDIC de activa van de bank verkoopt om het eventuele overschot terug te verdienen.

Het FDIC Reserve Fund

Vóór 2006 financierde de FDIC zichzelf via het Bank Insurance Fund en het Savings Association Insurance Fund. Deze waren in feite samengesteld uit verzekeringspremies die de FDIC bij de aangesloten banken in rekening bracht voor huisvesting en bewaring van hun gelden.

President George W. Bush heeft de Federal Deposit Insurance Reform Act van 2005 ondertekend om de concurrerende fondsen samen te voegen. Vanaf 2015 blijven alle premies in het Deposit Insurance Fund (DIF) staan, waarvan alle FDIC-verzekerde deposito's gedekt zijn.

Het systeem is nooit volledig gefinancierd; in feite is de FDIC normaal gezien minder dan zijn totale verzekeringsblootstelling met meer dan 99%. Congres verleende de FDIC de bevoegdheid om tot $ 500 miljard te lenen van het ministerie van de Schatkist, waardoor het systeem effectief werd gesteund door de Federal Reserve. Met andere woorden. als de FDIC zijn andere opties uitput, zal de regering ingrijpen om verdere financiële steun te bieden.

De FDIC kan ook geld lenen van de Schatkist in de vorm van kortlopende leningen. Dit gebeurde tijdens de spaar- en leencrisis in 1991, toen de FDIC gedwongen werd om enkele miljarden dollars te lenen om de rekeningen van de falende kringloop te dekken.