Er zijn veel voordelen aan het werken met een financieel adviseur die alleen wordt gecompenseerd door de kosten die hij of zij rechtstreeks aan klanten in rekening brengt en niet via de commissies verdiend met de verkoop van financiële producten. Om duidelijk te zijn over de voorwaarden, wordt een adviseur die alleen door vergoedingen wordt vergoed, alleen kosten genoemd. Deze kosten kunnen elk uur, een vast bedrag of op basis van een percentage van uw door hen beheerde beleggingsactiva zijn.

Fee-based of fee en commissieadviseurs worden in vergelijking over het algemeen vergoed via zowel advieskosten als commissies voor de verkoop van financiële producten die kunnen worden gebruikt om hun advies te implementeren. En adviseurs in opdracht worden uitsluitend betaald door de commissies die zij verdienen door de verkoop van verschillende financiële en verzekeringsproducten. (Zie voor meer informatie: Uw beleggingsadviseur betalen: kosten versus commissies .)

De status Vergoeding kan alleen worden geclaimd door veel adviseurs die zich aan die compensatiestructuur houden en het is een vereiste voor elke adviseur die zich bij NAPFA aansluit. Hoewel er enige discussie is geweest over de wijze waarop vergoedingscompensatie moet worden gedefinieerd, staat deze in het algemeen alleen compensatie toe van vaste, vaste, op uurbasis of percentage gebaseerde vergoedingen.

Voordelen van het gebruik van een alleen-kosten-adviseur

Een van de belangrijkste voordelen van het selecteren van een adviseur die alleen kosten berekent, is de vrijheid van het inherente belangenconflict dat kan ontstaan ​​wanneer een aanzienlijk deel van het inkomen van de adviseur afkomstig is van de verkoop van u financiële producten. De zorg die u als potentiële klant zou moeten hebben, is of de adviseur een bepaald financieel product aanbeveelt omdat het zijn / haar bottom-line verbetert en of de aanbevolen producten echt in uw belang zijn. In feite zijn er enkele geregistreerde herhalingen en anderen die hun vergoeding geheel of gedeeltelijk via een provisie verdienen, wat nodig kan zijn om producten te bevoordelen die door hun werkgever worden aangeboden. Deze producten zijn mogelijk niet de beste voertuigen voor uw situatie. (Zie voor meer informatie: Een adviseur kiezen: Geschiktheid of Fiduciaire standaard .)

Een ander voordeel van het gebruik van alleen-financiële adviseurs is de mogelijkheid voor hen om een ​​objectieve second opinion van uw situatie te bieden. Dit is met name het geval als de adviseur op basis van een uur, indien nodig, met klanten werkt of misschien een financieel plan of financiële beoordeling uitvoert voor een vast projectbedrag. Diensten hier kunnen variëren van het behandelen van een specifieke financiële vraag tot een beoordeling van uw beleggingsportefeuille of een volledig financieel plan. (Zie voor verwante literatuur: Wat u moet weten over de Fiduciaire standaard .)

Nadelen van het gebruik van een alleen-kosten-adviseur

Hoewel ik weliswaar vooringenomen ben in de richting van uitsluitend financiële adviseurs met een vergoeding, Ik zie echt geen nadelen als zodanig. Een adviseur die alleen kosten berekent, is echter niet de juiste oplossing voor iedereen en adviseurs die alleen kosten betalen zijn nauwelijks perfect.Ik wil wel wijzen op enkele dingen waar beleggers op zouden moeten letten bij het inhuren van een adviseur die alleen kosten vergoedt, of welke financiële adviseur dan ook. (Zie voor meer: ​​ Waarom de beste financieel adviseur u zou kunnen zijn .)

Geen vorm van adviseurscompensatie is volledig conflictvrij. Als u werkt met een adviseur die wordt gecompenseerd via een percentage van de beheerde beleggingsactiva, kunt u er dan altijd zeker van zijn dat zijn of haar advies niet geneigd is om zoveel mogelijk van uw geld zo veel mogelijk onder controle te houden? Als u bijvoorbeeld vragen zou stellen over het opnemen van zeg $ 200.000 van uw beleggingsrekeningen om uw hypotheek af te betalen, kunt u er dan zeker van zijn dat het advies van de adviseur om dit te doen niet op een of andere manier werd gemotiveerd door hun potentiële verloren inkomsten? (Zie voor meer informatie: Wat u krijgt als u betaalt voor beleggingsdiensten .)

Een ander punt van overweging is dat een wenselijke compensatiestructuur zoals een vergoeding alleen niet garandeert dat de adviseur bekwaam is. Net als elke andere professional, zoals een advocaat of een accountant, zal de kennis en ervaring van alleen financiële adviseurs met een vergoeding variëren. Sommige adviseurs zijn simpelweg beter geïnformeerd dan anderen. Bovendien zijn sommige adviseurs wellicht beter geschikt om met klanten te werken met uw unieke behoeften dan anderen. Bijvoorbeeld een adviseur die alleen kosten vergoedt en die gespecialiseerd is in het werken met leerkrachten en overheidswerknemers die bijna met pensioen gaan, is waarschijnlijk niet de beste adviseur voor een goed verdienende 30-jarige professional in de privésector. (Zie voor meer informatie: Hoe u de financieel adviseur van uw dromen kunt vinden .)

Sommige adviseurs die alleen kosten berekenen, mogen alleen zaken doen met klanten met een minimumniveau aan te beleggen activa, of een minimumtarief in rekening brengen dat komt overeen met dat activaniveau. Dit kan een aantal beleggers met kleinere portefeuilles uitsluiten die advies nodig hebben. U zult dit soort problemen willen begrijpen wanneer u op zoek bent naar een adviseur die alleen kosten berekent. (Zie voor meer informatie: Hoe u een financieel adviseur kunt vinden die geschikt is voor u .)

Een alleen-kosten-adviseur zoeken

De nationale vereniging van persoonlijke financiële adviseurs (NAPFA) is een van de grootste professionele organisatie van financiële adviseurs met alleen kosten in het land. Het heeft een vind een adviseur link op zijn website. U kunt zoeken op postcode en vervolgens verder op specialisatiegebied. Houd er rekening mee dat NAPFA-leden het hele gamma van solo-beoefenaars tot grotere multi-adviseur-bedrijven beheren. Bovendien bieden de NAPFA-leden een breed scala aan service-opties, waaronder alle benodigde diensten op elk moment, voortdurende investeringen en advies over portfolio's, en bijna alles daartussenin. Hier is een link naar een uitstekende gids voor het selecteren van een adviseur die NAPFA aanbiedt.

Het Garrett Planning Network is een andere organisatie van financiële planners die alleen kosten berekenen en die zich vooral richten op het leveren van advies op uurbasis. Er is een zekere overlap in het lidmaatschap van het Garrett Planning Network en NAPFA. Het heeft ook een zoekfunctie voor adviseurs.

Het accountantsberoep heeft ook een financiële planningsnaam voor CPA's, de PFS (Personal Financial Specialist).Houd er rekening mee dat hoewel veel houders van de PFS-aanduiding alleen kosten zijn, dit niet verplicht is. U moet deze mensen vragen hoe zij worden vergoed; hier is een link om een ​​lokale PFS-houder te vinden.

Het CFP-bestuur heeft ook een lijst met financiële adviseurs die de GVB-aanduiding hebben. Nogmaals, het zijn van een GVB betekent niet dat de adviseur alleen vergoeding is. Het CFP-bestuur heeft onlangs zijn vergoedingsclassificaties herzien om alleen-honorarium, provisie en provisie op te nemen. Er is enige controverse rond de definitie van fee-only geweest, dus opnieuw moeten beleggers die deze database gebruiken, vragen en ijverig zijn in het onderzoeken van hier gevonden adviseurs om ervoor te zorgen dat ze alleen kosten zijn. Hier is een link naar de CFP-afdeling voor het vinden van een financiële planner op zijn site.

De bottom line

Het kiezen van een financieel adviseur om u te helpen met uw unieke financiële behoeften is geen gemakkelijke taak. U zult willen kijken naar de ervaring, opleiding en training van een potentiële adviseur, en u zult willen begrijpen met welke soorten klanten hij of zij in het algemeen samenwerkt. Bovendien wilt u begrijpen hoe de adviseur wordt gecompenseerd voor het werken met u. Compensaties die voortvloeien uit verkoopcommissies voor financiële producten kunnen ertoe leiden dat adviseurs producten aanbevelen die zijn verplicht door hun werkgever en / of producten die de hoogste commissies voor de adviseur genereren. Deze producten zijn mogelijk niet altijd geschikt voor uw situatie, zelfs als ze voldoen aan de standaard van geschiktheid. Hoewel advieskosten duidelijker zichtbaar zijn, kunnen commissies moeilijker te achterhalen zijn. Vergis u niet, de commissies betaald aan een financieel adviseur komen uit uw zak in de vorm van hogere uitgaven en lagere opbrengsten. Fee-only is geen perfect arrangement, maar het is over het algemeen een beetje transparanter en past misschien goed bij je. (Zie voor meer: ​​ De beste van de vermogensbeheersfirma's .)