Veel financieel adviseurs kiezen ervoor om zich te concentreren op een of demografisch deel van de bevolking waaruit zij hun klantenkring bouwen. Een belangrijke groep die vaak over het hoofd wordt gezien, zijn leden van het Amerikaanse leger die met pensioen gaan of zich van de dienst afscheiden. In veel gevallen zijn deze servicemedewerkers het doelwit van roofzuchtige geldschieters en verkopers die er vaak in slagen hen diep in de schulden te steken en hun credit scores te vernietigen. Zelfs degenen die hun geld goed beheren, zijn vaak niet voorbereid op de financiële overgang die ze zullen maken wanneer ze het burgerleven betreden.

Twee categorieën

Hoewel er natuurlijk uitzonderingen zijn, kan waarschijnlijk het merendeel van vertrekkende leden van de dienst verdeeld worden in twee algemene groepen. De eerste groep bestaat uit de junior die zich inschrijft en zich na de middelbare school bij het leger heeft aangesloten en nu net als volwassenen voor het eerst het burgerleven betreedt. Deze groep heeft vaak een aanzienlijke schuld behaald, zoals autoleningen, tegoeden op kredietkaarten, noodhulpleningen van de afdeling Legergemeenschap en andere consumentenkredieten. Veel van degenen in deze categorie hebben nooit meer dan een vluchtige financiële opleiding van welke aard dan ook ontvangen tijdens hun dienst (of anders weinig of geen aandacht besteed aan wat er werd gegeven). Ze zijn vaak niet op de hoogte van wat hun kredietscores zijn of hoe dit invloed op hen zal hebben als ze op zoek gaan naar een baan, vooral als ze een veiligheidsmachtiging nodig hebben. Velen van hen hebben geen enkele vorm van bezuiniging en hebben weinig aandacht besteed aan wat hun maandelijkse kosten voor levensonderhoud zullen zijn nadat ze zijn vertrokken. Adviseurs die cliënten in deze categorie ontmoeten, zijn waarschijnlijk verstandig om zich vooral te concentreren op het onderwijzen van hen in het creëren en onderhouden van een begroting, hun GI-rekening en andere veteranenvoordelen op een verstandige manier te gebruiken en ze indien nodig door te verwijzen naar een lokale kredietbegeleidingsdienst. (Voor gerelateerde informatie, zie: Franchisekansen voor Amerikaanse servicemedewerkers .)

Voordelen voor overlevenden: afmelden?

Natuurlijk zijn er enkele officieren en ervaren personeel die ook financieel strijden vanwege een scheiding of financieel wanbeheer, maar een groot percentage van hen staat voor een heel andere reeks problemen dan hun lagere tegenhangers. Degenen die een ouderdomspensioen ontvangen, krijgen automatisch de Survivor Benefit Rider (SBP) toegewezen als ze getrouwd zijn, waardoor het bedrag van hun maandelijkse pensioen met 6,5% wordt verlaagd. Hun overlevende echtgenoot krijgt dan 55% van het bedrag dat de veteraan eerder elke maand ontving totdat hij of zij sterft. Echter, deze rijder is extreem duur voor hogere officieren die meestal pensioenen van enkele duizenden dollars per maand ontvangen, en het wordt ook beschouwd als belastbaar inkomen door de IRS en vele staten.

Bovendien, hoe langer de veteraan leeft, hoe minder de overlevende betaald krijgt. Bijvoorbeeld paren waar de dierenarts 85 jaar wordt met een echtgenoot die twee jaar later sterft, kregen niet veel voor hun geld. In de meeste gevallen zullen degenen die ouderdomspensioenen ontvangen beter af zijn als hun echtgenoot zich afmeldt om van deze rijder af te zien en de extra inkomsten te gebruiken om een ​​levensverzekering te kopen. Dit heeft een aantal voordelen ten opzichte van de SBP, omdat het vaak goedkoper is en een belastingvrije uitkering bij overlijden uitkeert die ofwel constant blijft of blijft groeien zolang de polis van kracht is, afhankelijk van het soort dekking dat is gekozen. Natuurlijk is de juiste keuze hier niet voor iedereen hetzelfde, en dit is een zeer goede gelegenheid voor adviseurs om een ​​uitgebreid plan te maken voor cliënten die voor dit dilemma staan, omdat dit klanten in staat stelt om te zien hoe verschillende scenario's hier kunnen spelen. Het plan zou bijvoorbeeld kunnen laten zien wat er zou gebeuren als het paar ervoor zou kiezen om de SBP en de veteraan te dragen over 5, 15 en 30 jaar overlijdt en dat dan zou vergelijken met wat er zou gebeuren als de dierenarts op die momenten zou sterven met een voldragen of een permanente verblijfsvergunning. levensverzekeringsdekking in plaats daarvan. In veel gevallen zal de beste keuze als de dierenarts heel snel sterft niet de beste keuze zijn als hij of zij sterft van ouderdom, dus een waarschijnlijkheidsfactor moet hiervoor in aanmerking worden genomen.

Retirement Planning

Service-leden die hebben deelgenomen aan het Thrift Saving Plan (TSP) zijn vaak niet op de hoogte van wat hun opties zijn als ze van de service worden gescheiden, en velen van hen realiseren zich niet dat er voordelen kunnen zijn aan het rollen hun plannen naar een IRA of de pensioenregeling van het bedrijf waar ze na hun vertrek in de privésector gaan werken. Hoewel velen van hen na hun stopzetting een stroom inkomsten uit hun plannen willen halen, is het leger pas onlangs begonnen met het uitleggen van de voordelen van strategieën zoals strekken van IRA's en Roth-conversies tot diegenen voor wie het van toepassing is. Veteranen die na hun stopzetting een gegarandeerde inkomstenstroom uit hun plannen willen halen, moeten ook begrijpen dat de gekwalificeerde lijfrente die ze binnen de TSP kunnen kopen, niet veel van de voordelen van moderne lijfrentecontracten biedt. De meeste commerciële luchtvaartmaatschappijen bieden nu functies zoals inkomstenrijders, een verdubbelde uitbetaling voor beheerde zorg of een bonus aan de voorzijde die bij aankoop wordt betaald in het contract.

Degenen die een ouderdomspensioen ontvangen, kunnen ook niet in staat zijn om rechtstreeks bijdragen te leveren aan een Roth IRA omdat hun inkomen te hoog is wanneer zij hun pensioeninkomen combineren met wat zij nu als burgers doen. Adviseurs moeten hen laten zien hoe ze de Roth-omrekeningsgat moeten gebruiken om Roth-bijdragen te leveren door traditionele IRA's te openen en niet-aftrekbare bijdragen te leveren en ze vervolgens om te zetten naar Roth IRA's. Dit werd al sinds 2010 gebruikt als backdoor-strategie, toen het Congres de AGI-limiet van $ 100.000 voor Roth-conversies ophief. (Zie voor meer informatie: Een IRA-lijfrente omzetten in een Roth: ken de regels .)

Belastingplanning

Belastinginhouding kan in sommige gevallen ook een belangrijke aanpassing zijn, omdat de meeste serviceleden een of meer belastingvrije emissierechten ontvangen bovenop hun basistarief terwijl ze in de dienst zijn. Net als bij Roth IRA-bijdragen kan deze kwestie ook worden verergerd door de extra inkomsten uit een ouderdomspensioen. (Zie voor verwante literatuur: Introductie in overheidsleningen .)

Verzekering en andere voordelen

Hoewel de beloning die militairen ontvangen vaak lager is dan de beloning voor een gelijkwaardige baan, de voordelen die ze ontvangen terwijl ze dienen zijn ongeëvenaard. Dit is natuurlijk niet altijd het geval in de privésector, dus zorg ervoor dat uw klanten die op het punt staan ​​het burgerleven te betreden, op deze verandering zijn voorbereid. Degenen die een ouderdomspensioen ontvangen, willen misschien een paar maanden van dit loon besteden op een spaarrekening om alle toepasselijke eigen risico's en andere contante uitgaven te dekken die niet worden gedekt door hun nieuwe beleid inzake gezondheid, tandheelkunde, visie of invaliditeit. . Adviseurs moeten er ook voor zorgen dat dierenartsen hun Veteran's Administration-voordelen en wat ze ermee kunnen krijgen, goed begrijpen. (Zie voor meer informatie: De unieke voordelen van VA-hypotheken .)

The Bottom Line

Veel veteranen die ons land hebben gediend, zijn niet voorbereid op de economische realiteit die hen te wachten staat nadat ze zijn gescheiden of met pensioen gaan. Sommigen van hen hebben onderwijs nodig in basisfinanciering, terwijl anderen met complexere kwesties worden geconfronteerd. Maar adviseurs die de tijd nemen om hen effectief te bedienen, kunnen erop rekenen dat ze hen nog lang als klant zullen hebben. (Zie voor gerelateerde informatie: Hoeveel loont het om een ​​held te zijn? )

Hieronder vindt u een uitgebreide lijst met bronnen voor online financiële planning voor zowel veteranen als burgers.

Budgettering / financiële planning Websites

www. munt. com (gratis, moet gewoon de advertenties verdragen)

www. Yodlee. com (een beetje gebruiksvriendelijker dan mint)

www. LearnVest. com (biedt ook financiële planning op afstand)

www. personalcapital. com (biedt ook vermogensbeheer voor rijke klanten)

www. futureadvisor. com (een nieuwe die is goedgekeurd door mint. com en de Wall Street Journal)

www. frugalsoldier. com (een goede bron van tips om geld te besparen)

www. feedthepig. org (een goede algemene website voor het opslaan en beheren van geld)

www. SmartyPig. com (een website die u helpt specifieke besparingsdoelen te bereiken)

Credit Score / Websites melden

www. annualcreditreport. com (één gratis kredietrapport van elk groot bureau per jaar)

www. VantageScore. com (de alternatieve credit score)

www. myfico. com (kom hier voor info en antwoorden over uw credit score)

www. Quizzle. com (gratis credit score en rapport, niet erg gebruiksvriendelijk)

www. creditkarma. com (gratis score en rapport van Transunion, veel gemakkelijker te gebruiken)

www. optoutprescreen. com (om u af te melden voor prescreened creditaanbiedingen)

www. creditcardeducation. com (educatieve en praktische creditcardmiddelen)

// www.Verenigde Staten van Amerika. gov / topics / geld / credit / credit-cards. shtml (creditcardonderwijs)

// www. federale Reserve. gov / creditcard (meer creditcardonderwijs)

www. militarysaves. org (handige website om een ​​gratis score en rapport te krijgen)

Algemene financiële educatie Website

www. Investopedia. com (een van de beste websites voor online financiële educatie online)

www. mijn geld. gov (van je vrienden met Uncle Sam)

www. consumerfinance. gov (consumer finance education)

www. pensioen plannen. org (Algemene informatie over IRA's en pensioenplannen)

www. veteransfinancialcoalition. org (een groep organisaties die zich richt op financiële educatie en consumentenbescherming van veteranen)

www. moneychimp. com (behandelt een aantal bruikbare concepten over rendement op investeringen)

www. mijn geld. gov (Overheidsterrein voor algemene financiële educatie)

Websites voor gezondheidszorg / hypotheek

www. va. gov

www. gezondheidszorg. gov

www. militaryonesource. mil

Navy Federal Credit Union - hypotheken

Freddie Mac - hulpmiddelen voor thuiskoop

Sites over studieleningen / financiële hulp

Sallie Mae (verstrekker van studiefinanciering) < www. studiefinanciering. gov (federale middelen voor studentenhulp)

Federale studentenhulp - FAFSA (via het Ministerie van Onderwijs)

Overlevingspensioenplan Link

Informatie over militaire compensatie - nabestaandenuitkeringen (via het bureau van de minister van Defensie )

Vergelijkingen van kosten van levensonderhoud

www. Bankrate. com (veel geweldige hulpmiddelen en bronnen)

www. BestPlaces. net (een van de beste sites voor dit onderwerp, van onroerend goed tot belastingen)

Thrift Savings Plan

www. theel. gov (de officiële TSP-site)

www. tsptalk. com (voor wie op zoek is naar hoger rendement voor hogere risico's)

YouTube-kanaal met educatieve video's over verschillende aspecten van de TSP

IRS-pagina voor leden van de strijdkrachten

Social Security Websites

Homepage voor sociale zekerheidstabellen

Timing van sociale zekerheid (informatie en rekenmachine waarop een claim wordt ingediend)

TICKERSYMBOLEN VOOR TSP-FONDSENQUIVALENTEN:

www. iShares. com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14%

Created with Highstock 4. 2. 6

- iShares 7-10 JAAR TREASURY NOTE FONDS F FONDS - AGG AGGiSh Cr US Ag Bd109. 56 + 0. 10% Created with Highstock 4. 2. 6

- iShares BARCLAY CAPITAL AGGREGATE BOND FONDS C FUND - IVV IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17% Created with Highstock 4. 2. 6

- iShares S & P 500 FONDS S FUND - IWR IWRiSs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Created with Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL MIDDEN-CAP FONDS IWM IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Created with Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL 2000 FONDS ITOT ITOTiSS CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Created with Highstock 4. 2. 6

- iShares S & P TOTAL U S VOORRAADMARKETFONDS IWV IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Created with Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL 3000 FONDS I FONDSEN - EFA EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Created with Highstock 4. 2. 6

- iShares MORGAN STANLEY CAPITAL INDEX EUROPA, AUSTRAILASIË EN FAR EAST FUND