Als u 88% meer kunt halen uit de socialezekerheidsuitkeringen, dan zou u dat doen, toch? Aangezien de meerderheid van de Amerikanen - althans tot op zekere hoogte - afhankelijk is van sociale uitkeringen om hun latere jaren te financieren, lijkt dit een goed idee. Om dit te doen, heeft u echter een basiskennis nodig over hoe voordelen werken en welke stappen u kunt nemen om deze te maximaliseren.

Het grootste gevaar en de grootste kans is dat als je een gat in je leven hebt gehad, dat betekent dat je geen 35 jaar aan inkomsten hebt als je van plan bent om van je voordelen te profiteren. Dat is de belangrijke bevinding van een nieuw werkdocument van het Center for Retirement Research aan het Boston College.

Volgens de krant zou 46% van de vrouwen en 15% van de mannen een jaar zonder inkomen kunnen vervangen door te werken tot de leeftijd van 63 in plaats van 62, als ze van plan waren om vervroegd met pensioen te gaan. En als het inkomen voor een late carrière een nul kan vervangen in de berekening van uw voordelen, kunt u een hogere uitkering vastleggen. Het voordeel wordt ontzagwekkend als je ook werkt - en wacht met verzamelen - tot je 70 bent.

Vrouwen versus mannen

Een extra jaar op je werk besteden om ervoor te zorgen dat je een volledige 35-jarige inkomsten hebt op je album kan uw voordelen op twee manieren verhogen: u krijgt meer inkomsten verwerkt in de berekening van de sociale zekerheid, plus dat u de uitkeringen nog een jaar uitstelt. Als u betalingen begint te ontvangen vóór uw normale pensioengerechtigde leeftijd (die valt tussen de 65 en 67 jaar, afhankelijk van het jaar waarin u bent geboren), worden uw uitkeringen blijvend verlaagd. Bovendien wacht u elk jaar dat u voorbij de normale pensioengerechtigde leeftijd gaat tot uw 70 jaar uw voordeel met 8% verhoogt.

Volgens het Center for Retirement Research paper, zou een vrouw haar voordeel met maar liefst 88% kunnen verhogen door een jaar zonder inkomen te vervangen (door een extra jaar te werken) en door te wachten tot de leeftijd van 70 verzamelen. Voor mannen zou een vergelijkbaar scenario resulteren in een bult van 82%.

"Vrouwen kunnen het meest profiteren van langer werken omdat ze meestal meer nullen in hun inkomstenlijst hebben", vertelde Matthew Rutledge, een onderzoekseconoom en auteur van het papier, aan CNBC. Gemiddeld besteden vrouwen 29 jaar aan arbeidskrachten, in vergelijking met 38 jaar voor mannen. Het verschil? Vrouwen nemen gemiddeld vijf-en-een-half jaar afstand van hun werk om voor kinderen te zorgen en nog eens 1,5 jaar om voor een oudere volwassene te zorgen.

Zoals de krant uitlegt, verhoogt de gemiddelde geïndexeerde maandelijkse inkomsten (AIME) als de inkomsten uit laattijdige carrière met $ 1 stijgen (AIME is het gemiddelde van de hoogste 35 jaar looninflatie geïndexeerde inkomsten, gedeeld door 12), zal je voordeel met 90 cent toenemen als je een zeer lage carrière-inkomsten hebt, met 32 ​​cent als je net als de meeste werknemers bent, en met 15 cent als je een hogere verdiener bent.

Vooral de ouders die thuis blijven, degenen die een langdurige ziekte of blessure hebben opgelopen, en degenen die anders een gebrek aan hun loopbaan hebben, zullen er waarschijnlijk baat bij hebben."We waren echt verbaasd over hoeveel mensen nullen in die top 35 hebben, vooral vrouwen," zei Rutledge tegen CNBC.

Vrouwen versus heren

Als u een extra jaar op uw werk besteedt om ervoor te zorgen dat u een volledige 35-jarige inkomsten hebt, kunt u uw voordelen op twee manieren verhogen: u krijgt meer inkomsten verwerkt in de berekening van de sociale zekerheid , plus dat je de uitkering met nog een jaar uitstelt (onthoud dat je uitkering elk jaar 8% hoger wordt dan dat je wacht na de normale pensioengerechtigde leeftijd).

Volgens het Center for Retirement Research-artikel zou een vrouw haar uitkering met wel 88% kunnen verhogen door een jaar zonder inkomen te vervangen (door een extra jaar te werken) - en door te wachten tot de leeftijd van 70 jaar om te verzamelen. Voor mannen zou een vergelijkbaar scenario resulteren in een bult van 82%.

"Vrouwen kunnen het meest profiteren van langer werken, omdat ze meestal meer nullen in hun inkomstenlijst hebben", zegt Rutledge tegen CNBC. Gemiddeld besteden vrouwen 29 jaar aan arbeidskrachten, in vergelijking met 38 jaar voor mannen. Het verschil? Vrouwen nemen gemiddeld vijf-en-een-half jaar afstand van hun werk om voor kinderen te zorgen en nog eens 1,5 jaar om voor een oudere volwassene te zorgen.

Moet u wachten om te verzamelen?

Zelfs als u geen jaar met nul inkomsten heeft, kan het wachten op het innen al vruchten afwerpen. Uiteraard is uitstel niet de juiste keuze voor iedereen, en een aantal factoren moet worden overwogen voordat beslissingen worden genomen, waaronder:

• Huidige behoefte aan contanten
• Gezondheid en gezinsleven (hoe lang u verwacht te leven)
• Andere bronnen van pensioeninkomen
• Werkplannen tijdens pensionering
• Toekomstige financiële verplichtingen
• Potentiële socialezekerheidsuitkeringen

De bottom line

Om te weten waar u aan toe bent, krijgt u een kopie van uw sociale Beveiligingsverklaring om schattingen van uw toekomstige pensioenuitkeringen te bekijken, uw inkomsten om de vastgelegde bedragen te verifiëren en een schatting van de socialezekerheids- en Medicare-belastingen die u heeft betaald. Het overzicht vermeldt uw inkomsten per jaar, zodat u het aantal jaren kunt tellen dat u hebt geregistreerd om u te helpen bepalen of een extra jaar of twee op de werkvloer uw socialezekerheidsuitkeringen tijdens uw pensionering zou verhogen. Besteed bijzondere aandacht aan het aantal jaren met nulinkomen dat u hebt, indien van toepassing.

Houd er echter rekening mee dat u mogelijk toegang heeft tot voordelen op basis van het inkomstenoverzicht van uw echtgenoot (of ex-echtgenoot) - die groter zou kunnen zijn dan waarop u recht zou hebben, zelfs als u die paar extra jaren had gewerkt. (Zie voor meer Navigatievoorwaarden navigeren onder nieuwe socialezekerheidsregels en 5 trucs voor het uitbreiden van uw socialezekerheidsvoordelen .)